Arviolta 45 prosentilla yksityisen teollisuuden työntekijöistä oli mahdollisuus osallistua korkeaan vähennyskelpoiseen terveydenhoitosuunnitelmaan (HDHP) vuonna 2018, Yhdysvaltain työtilastotoimiston mukaan. HDHP: n mukana tulee mahdollisuus valita yksi parhaista terveystallennustilien (HSA) tarjoajista, ja olemme koonneet yksityiskohdat, jotka sinun on valittava tili itsellesi tai yrityksellesi.
Jatka lukemista saadaksesi selville, kuinka voit valita parhaan yrityksen, jonka avulla voit ansaita verovapaita korkoja sijoituksestasi.
HSA-vaihtoehdot laskennallisiin säästöihin
- Paras kokonaisuus: Uskollisuus
- Paras työnantajille: HSA-viranomainen
- Paras suunnitelmavalinnoille: Edelleen
- Paras pienille maksuille: Ensimmäinen American Bank
- Paras sijoitusvaihtoehto: HealthEquity
- Paras läpinäkyvyyden hinnoitteluun: Vilkas
Paras kokonaisuus: Uskollisuus
Uskollisuus
LisätietojaMiksi valitsemme sen: Fidelity on kärjessä luettelossa hyvin vähäisillä maksuilla, ilman tilin minimiä, useita sijoitusvaihtoehtoja ja palveluita yksityishenkilöille ja yrityksille.
Mitä pidämmeYksityishenkilöt eivät maksa tilinhallintamaksuja ilman tilin vähimmäisvaatimuksia
Useita sijoitusvaihtoehtoja, mukaan lukien murto-osuudet
Korot ovat 0,01% kassatalletusten vuotuinen prosenttiosuus (APY)
Työnantajilla on kirjanpitomaksu, jonka he voivat siirtää yksittäisille tilaajille
Fidelity otti suurimmat arvosanoin palveluistamme yksityishenkilöille ja yrityksille. Fidelity ei peri maksuja tapahtumista, kuten tilin avaamisesta, maksukorttien tilaamisesta, tilinylityksestä ja maksujen lopettamisesta. Uskollisuus veloittaa työnantajilta kirjanpitomaksun, jonka he voivat päättää maksaa suoraan tai siirtää työntekijöille. Tämä maksu on enintään 48 dollaria vuodessa ja riippuu henkilön HSA-tilin saldosta.
Käteistalletusten 0,01 prosentin APY (helmikuusta 2021 lähtien) Fidelityn korko on matala. Tämä korko on kuitenkin yhdenmukainen joidenkin markkinoiden muiden tarjoajien kanssa. Halutessasi voit sijoittaa HSA-varasi sen sijaan, että yrität ansaita korkeamman koron. Jos päätät tehdä niin, Fidelityllä on useita sijoitusvaihtoehtoja. Näihin kuuluvat vaihtoehdot, jotka eivät vaadi vähimmäissaldoa ja jotka tarjoavat murto-osuuksia, mikä antaa sinun sijoittaa yrityksiin, joiden osakkeet ovat kalliimpia. Voit valita useista sijoitusrahastoista, mukaan lukien Wells Fargo, T. Rowe Price ja muut.
Fidelityn talletukset ovat FDIC-vakuutettuja, jopa 250 000 dollaria tiliä kohti. Yritys tarjoaa myös verkkopohjaisen alustan ja mobiilisovelluksen, joiden avulla tilisi on helposti käytettävissä.
Paras työnantajille: HSA-viranomainen
HSA-viranomainen
LisätietojaMiksi valitsemme sen: HSA-viranomainen helpottaa työnantajien ja työntekijöiden rekisteröitymistä ohjelmaan. Ohjelma sisältää myös asiakastukipalvelut ja koulutuksen.
Mitä pidämmeMuokattavat koulutusmateriaalit yrityksellesi
Oma työryhmä työnantajan asiakaspalveluun
Ei talletusten vähimmäismääriä
Palkkiot tilin sulkemisesta (25 dollaria), ilmoittautumisesta paperille (14,99 dollaria) ja manuaalisesta tilin avaamisesta (20 dollaria)
Sijoitettavana on oltava vähintään 1000 dollaria talletuksia
Vaikka HSA-viranomainen tarjoaa monia positiivisia etuja yksityishenkilöille, yritys on todellinen erottuva asema työnantajille, koska se tarjoaa omistautuneen tiimin ja räätälöi yrityksellesi opetusmateriaalia auttaakseen työntekijöitä ymmärtämään, miten HSA: ta voidaan parhaiten hyödyntää. Lisäksi yritys tarjoaa useita työkaluja, jotka tekevät työntekijöiden tilien luomisen mahdollisimman helpoksi, kuten verkkolaskimia ja monia koulutusesityksiä.
Helppo rekisteröintiprosessi voi lisätä työntekijöiden tyytyväisyyttä vakuutussuunnitelmiin. HSA: lla ei ole vähimmäistasapainovaatimuksia työnantajille tai henkilöille, joilla on HSA.
HSA: n korkotaso on 0,01%, kun talletukset ovat enintään 4999,99 dollaria, muiden yritysten korot. Yhtiö tarjoaa kuitenkin enintään 0,50%: n vuotuisen prosenttiosuuden (APR) vähintään 50 000 dollarin sijoituksille (helmikuusta 2021 alkaen).
Yksittäisillä puolilla on joitain maksuja, joista muut yritykset voivat päättää luopua. Näihin sisältyy paperilla ilmoittautumismaksu 14,99 dollaria ja tilin sulkemismaksu 25 dollaria. Jos päätät käyttää heidän sijoitusverkkosivustoaan, se maksaa sinulle 36 dollaria vuodessa.
Paras suunnitelmavalinnoille: Edelleen
Edelleen
LisätietojaMiksi valitsimme sen: Lisäksi tarjolla on kolme HSA-tyyppiä, joten sinulla on valta valita, miten haluat hallinnoida tiliäsi.
Mitä pidämme
Tarjoaa kolme HSA-tilityyppiä
Korot ovat hieman korkeammat kuin useimmat muut palveluntarjoajat
Sinulla on oltava 1000 dollaria talletuksia, ennen kuin voit sijoittaa
Lisää tiliin liittyviä maksuja, kuten tilin palvelumaksuja
Jos et tunne itsesi kaikille sopivan HSA: n tilaajaksi, muut voivat olla tilivaihtoehto sinulle. Ne tarjoavat kolmen tyyppisiä HSA-tilejä: Lisäpalkkio, Lisäarvo ja Lisävalinta. Lisäarvo-tili on halvin vaihtoehto, ja sen hinta on 1 dollari kuukaudessa.
Kukin tilityyppi ansaitsee korkeamman koron kuin muut tarkistamamme HSA-tarjoajat. Esimerkiksi uudella Premium HSA: lla, joka veloittaa 4 dollaria kuukaudessa, vuotuinen prosenttiosuus on 0,35% 2499 dollarin ja sitä pienemmille sijoituksille. Suurin tarjottu prosenttiosuus on 0,70% edelleen Premiumille, kun sijoitus on yli 25 000 dollaria (helmikuusta 2021 alkaen).
Voit arvioida Edelleen hinnoittelun ja korot, jotta voit selvittää sinulle parhaiten sopivan. Edelleen ei veloiteta useista palveluista, mukaan lukien tilin avaaminen / sulkeminen, maksun lopettaminen tai korvaavien maksukorttien tilaaminen. Kuitenkin edelleen vaatii enemmän maksuja kuin jotkut palveluntarjoajat, jotka tekivät luettelomme. Esimerkiksi tilin palvelumaksu on 18 dollaria.
Pidimme myös yrityksen "Oppimiskeskuksesta", joka sisälsi koulutustyökaluja useista sijoittamiseen ja HSA-aiheisiin liittyvistä aiheista. Jos et ole varma mistä aloittaa HSA, tämän keskuksen materiaalit auttavat.
Paras pienille maksuille: Ensimmäinen American Bank
Ensimmäinen American Bank
LisätietojaMiksi valitsimme sen: Tilin avaamisesta ja ylläpidosta ei peritä maksua, plus korkeat korot.
Mitä pidämmeVähintään 0 dollaria tilin avaamiseen
Ei kuukausimaksuja tilin ylläpidosta
Korot 0,075% vuosineljännekseltä tai jopa 0,30%
Sijoittamiseen vaaditaan 1000 dollarin tilisaldo
3,95 dollarin kuukausimaksu, jos saat paperilomakkeita
First American Bank on yksityinen pankki, joka sijaitsee Illinoisissa. Ne tarjoavat kuitenkin HSA: ta eri puolilla maata sekä henkilökohtaista asiakaspalvelua ja asiakkaille edullisia maksuja. Tilin perustamisesta tai ylläpidosta ei veloiteta, ja saat ilmaisen Mastercard-maksukortin, jolla voit suorittaa maksuja lääkärisi vastaanotolla.
Sinulla on oltava vähintään 1000 dollaria tililläsi, jotta voit sijoittaa First American Bankiin. Vaikka et sijoita, sen korot ovat hiukan korkeammat kuin monissa tarkastamissamme yrityksissä. Hinnat vaihtelevat 0,09 prosentista 1,00 prosenttiin huhtikuussa tilisi varojen perusteella.
First American Bank tarjoaa sekä verkkoportaalin että FAB Health -sovelluksen. He ovat FDIC-vakuutettuja, joten rahasi on suojattu 250 000 dollariin asti. Kuten kaikilla tileillä, sijoitustuotot eivät ole suojattuja.
Pankin HSA ei ole täysin maksuton. Maksat 3,95 dollaria kuukaudessa, jos haluat vastaanottaa paperilomakkeita.
Paras sijoitusvaihtoehto: HealthEquity
HealthEquity
LisätietojaMiksi valitsemme sen: HealthEquity tarjoaa helposti ymmärrettävää sijoitusneuvontaa, kykyä hallita sijoitussalkkua tai valita vaihtoehdon "AutoPilot", jossa heidän sijoitusasiantuntijansa auttavat salkun hallinnassa.
Mitä pidämmeHelppo ymmärtää sijoitusneuvoja ja -vaihtoehtoja
Useita VanGuard-sijoitusrahastoja käytettäväksi sijoitusvälineinä
Saldon on oltava yli 2000 dollaria, ennen kuin voit sijoittaa sijoitusrahastoihin ilmaiseksi
Sijoitusrahastoihin on maksettava kuukausimaksu, jos tilisi saldo on alle 2000 dollaria
Jos pidät HSA: si pääosin sijoituksena tai haluat yksinkertaisesti saada kaiken irti sijoittamistasi rahoista, HealthEquity on hyvä valinta sinulle. Se tarjoaa hyödyllisiä oppaita videoiden ja online-oppaiden muodossa heidän sivustollaan HSA: n sijoituspotentiaalin suhteen, mikä voi saada sinut tuntemaan taloudellisesti taju.
HealthEquity tarjoaa sinulle myös mahdollisuuden valita kaksi tapaa sijoittaa rahasi: valita oma VanGuard-sijoitusrahasto tai käyttää niiden AutoPilot-vaihtoehtoa, jossa heidän algoritminsa hallitsevat salkkuasi. Vanguard on maailman suurin sijoitusrahastojen tarjoaja ja hallinnoi miljardeja dollareita, mikä auttaa antamaan turvallisuutta sijoituksillesi.
On kuitenkin tärkeää huomata, että HSA: lla on oltava vähintään 2000 dollaria, ennen kuin voit sijoittaa sijoitusrahastoihin maksamatta. Jos tililläsi on alle 2000 dollaria, voit silti sijoittaa, mutta sinun on maksettava kuukausimaksu.
HealthEquity palvelee sekä yksityishenkilöitä että yrityksiä; yli 100 000 organisaatiota käyttää HSA-palveluitaan. Ne ovat pankkien ulkopuolisia HSA: n säilytysvaihtoehtoja, jotka tarjoavat asiakaspalvelua 24 tuntia vuorokaudessa, 7 päivää viikossa. Jos ilmoittaudut yksityishenkilöksi, voit ilmoittautua milloin tahansa. Jos rekisteröidyt yritykseen, sinun on odotettava avointa ilmoittautumisjaksoasi.
Muita HealthEquity-tarjouksia ovat muun muassa maksukortti, jota voit käyttää lääkäreiden ja apteekkien vierailuihin, sekä mobiilisovellus tilin hallinnoimiseksi.
Paras hinnoittelu läpinäkyvyys: Vilkas
Vilkas
LisätietojaMiksi valitsimme sen: Lively listaa maksuaikataulun verkkosivustollaan ja veloittaa 0 dollaria kuukaudessa henkilöiltä, joille ei vaadita vähimmäissaldoa.
Mitä pidämme0 dollaria kuukaudessa ilman vähimmäissaldoa yksityishenkilöille
Tarjoaa täydellisen luettelon maksuista, joista monet ovat 0 dollaria
Ei vähimmäistilin vaatimusta
Korkotaso on matalampi, 0,01 prosenttia vuotuisesta kassatalletustuotosta
Sivusto sisältää vain vähän koulutusta ja yritystietoja
Vilkas tuotemerkki itseään "nykyaikaisena säästötilinä", kun yritys pyrkii varmistamaan, että asiakkaansa käyttävät tilinsä maksimaalisia etuja. Yksi tapa saavuttaa tämä on pitää hinnat alhaisina ja mahdollisimman avoimina. He luetteloivat verkkosivuillaan valikon maksuista, joista monet ovat ilmaisia, mukaan lukien varojen siirrot, maksukortit ja ylimääräiset maksut.
Vilkkaan tilin avaavat henkilöt maksavat 0 dollaria kuukaudessa ilman vähimmäissaldovaatimuksia. Heillä on myös vapaa pääsy investointeihin haluttaessa. Jos yksityishenkilöt haluavat hankkia ohjattuja sijoitussalkkuja, vuosimaksu on 0,50%. Livelyä käyttävät työnantajat maksavat 2,95 dollaria työntekijää kohti kuukausittain. Lively on FDIC-vakuutettu pankkikumppaninsa Choice Financialin kautta.
Livelyn verkkosivusto tarjoaa "juuri-tosiseikat" -näkymän heidän tarjouksistaan. Ei ole paljon ylimääräisiä sivuja, joissa on neuvoja tai resursseja lisätietoja yrityksestä. Jotkut käyttäjät nauttivat kuitenkin tästä yksinkertaistetusta lähestymistavasta HSA-kantajan valitsemiseen.
Lopullinen tuomio
HSA-yritysten korot, palkkiot ja asiakaspalvelu vaihtelevat. Oikean valitseminen itsellesi tai työntekijöillesi vaatii näiden ja muiden tekijöiden huolellista harkintaa investoinnin maksimoimiseksi ja tasoituskustannusten minimoimiseksi.
Vertaa palveluntarjoajia
Usein Kysytyt Kysymykset
Kuinka HSA toimii?
Terveyden säästötili (HSA) on osa vakuutussuunnitelmaa, osa säästötiliä. HSA: n saamiseksi sinulla on ensin oltava korkea vähennyskelpoinen terveydenhoitosuunnitelma (HDHP). Vuoteen 2020 mennessä tämä omavastuu oli vähintään 1400 dollaria yksilölle ja 2800 dollaria perheelle HealthCare.govin mukaan. Tämän suunnitelmatyypin etuna on, että omavastuut ovat yleensä pieniä, ja voit yhdistää suunnitelman HSA: n kanssa kokea verosäästöjä ja ansaita korkoa.
HDHP: n vähimmäisomavastuu vaihtelee vuosittain. Voit maksaa verottomia dollareita HSA: lle, sitten käyttää näitä dollareita terveydenhoitokulujen maksamiseen kohti suurempaa omavastuuta.
HSA: n "säästötili" -osa tarkoittaa, että HSA: lle maksamasi varat voivat ansaita korkoa ajan myötä. Koska HSA-rahastot vaihtelevat vuodesta toiseen (ja tuloja ei veroteta), saatat pystyä käyttämään HSA-tiliä ansaitaksesi rahaa ja maksaa vähemmän veroja.
Sekä työnantaja että henkilö voivat osallistua HSA: han. Jos työnantajasi suorittaa maksuja HSA: lle, näitä ei ole tulona IRS: n mukaan.
Mikä on terveystalletustilien tarjoaja?
HSA: n tarjoajiin kuuluu vakuutusyhtiöitä, jotka voivat tarjota HSA: ta vakuutussuunnitelmansa kanssa. Myös pankit ja jotkut rahoituslaitokset voivat tarjota HSA: ta riippumatta vakuutuksestasi. Sisäinen verovirasto (IRS) kutsuu näitä yrityksiä "HSA: n edunvalvojiksi".
Kun olet valinnut HSA-palveluntarjoajan (vaikka nykyinen työnantajasi osallistuu siihen), tili on kannettava. Tämä tarkoittaa, että voit pitää tiliä, vaikka vaihdat työpaikkaa tai jäisit eläkkeelle.
Mitkä ovat säästötilin tarjoajaan liittyvät taskukustannukset?
Et voi käyttää HSA: ta HDHP-laitteeseesi liittyvien vakuutusmaksujen maksamiseen. Siksi sinun on maksettava vakuutusmaksut suoraan taskusta verotetulla rahalla.
Kuitenkin, kun kyse on HDHP: stä yhdistettynä HSA: han, omavastuun maksamasi raha on silti teknisesti taskussa. HSA: lla maksettua rahaa ei kuitenkaan veroteta.
Onko olemassa poikkeuksia sille, mihin rahaa voidaan käyttää?
Voit käyttää HSA: n varoja maksamaan palveluista, kuten:
- Coinsurance
- Lainanpalautukset
- Omavastuut
Et kuitenkaan yleensä voi käyttää HSA-varoja vakuutusmaksujen maksamiseen.
Kun olet täyttänyt 65 vuotta, voit käyttää HSA-tiliäsi haluamiesi kustannusten kattamiseen. Jos nämä eivät kuitenkaan ole sairauskuluja, maksat tuloverot käytetyistä varoista. Tämän kotiutuksen etu eläketilille on, että varoille, joita voit nostaa HSA: lta 65-vuotiaana tai sen jälkeen, ei ole vähimmäismäärää.
Onko HSA veroton?
Rahaa, jota maksat HSA: lle, ei veroteta. Ihannetapauksessa tämä tapa auttaa sinua säästämään rahaa, jotta voit käyttää HSA: n verottomia dollareita pätevien sairauskulujen maksamiseen.
Koska näitä varoja ei veroteta, on raja, kuinka paljon voit osallistua HSA: han. Vuodelle 2021 tämä summa on 3600 dollaria yksilöllisestä (itse) ja 7200 dollaria perheen kattavuudesta.
Yksi HSA: n näkökohta, joka eroaa joistakin muista vastaavista tileistä, kuten joustavasta kulutustilistä, on se, että HSA-varat voidaan siirtää vuosittain. Jos et käytä antamaasi verovapaata rahaa, se voi edelleen ansaita korkoasi HSA: llesi ja voit käyttää sitä myöhemmin halutessasi. HSA: n tulot tai korot kertyvät verovapaasti.
Kuka voi käyttää HSA: ta?
HSA: t on tarkoitettu niille, joilla on korkea vähennyskelpoinen terveydenhoitosuunnitelma. Nämä ovat suunnitelmia, joilla on vähimmäis omavastuuosuudet, kuten liittohallitus esittää vuosittain. Vuonna 2020 keskimääräinen HDHP: n omavastuu oli 5316 dollariaAmerican Medical Association (JAMA) -lehti.
Jotta voisit saada HSA: n, sinun on täytettävä seuraavat IRS: n hahmottamat vaatimukset:
- On vakuutusturva HDHP: n alla
- Eikö sinulla ole muuta terveydentilaa kuin IRS: n nimenomaisesti sallima (kuten reseptilääkeohjelma)
- Ei ilmoittaudu Medicareen
- Eivät ole riippuvaisia jonkun toisen veroilmoituksesta
Myös HSA on tarkoitettu vain yksilölle. Pariskunnilla tai perheillä ei voi olla yhteistä HSA-tiliä.
Metodologia
Tarkastimme 15 yritystä, jotka tarjoavat HSA: ta sekä yksityishenkilöille että työnantajille, ennen kuin kavensimme alan kuudeksi. Huomioon otettiin asiakasmaksut, korot ja sijoitusmahdollisuudet. Harkitsimme lopullisia valintoja tehtäessä myös asiakaspalvelua sekä verkko- ja sovelluspohjaisia koulutusvälineitä.