40 prosentilla Yhdysvaltain kansalaisista ei ollut henkivakuutusta vuonna 2018. Ja yli 50-vuotiaiden henkivakuutusten ostaminen voi olla haastavampaa kuin nuoremmille. Kun kirjoitat 50-vuotiaasi, sopivia käytäntöjä voi olla vaikea löytää ja premium-hintoja on vähemmän saatavilla.
Tarkastimme ja arvioimme palveluntarjoajia tekijöiden perusteella, mukaan lukien hinta, kattavuusrajat, edut ja hakuprosessin helppous, jotta voimme tehdä parhaat valintamme. Jatka lukemista saadaksesi selville, mitkä yritykset tekivät luettelon parhaista henkivakuutusyhtiöistä yli 50-vuotiaille.
Parhaat henkivakuutusyhtiöt yli 50-vuotiaille
- Paras kokonaisuus: Omahan keskinäinen osa
- Paras termi: Luoteis-keskinäinen
- Paras budjetille: Suojaava
- Paras ilman odotusjaksoja: Uskollisuus
- Paras ilman lääkärintarkastuksia: AARP
Paras kokonaisuus: Omahan keskinäinen osa
Omahan keskinäinen osa
Hanki tarjousMiksi valitsemme sen: Monien käytettävissä olevien henkivakuutusten, kilpailukykyisen hinnoittelun ja yksinkertaistettujen vakuutustoimintojen vaihtoehdot ilman lääkärintarkastusta Mutual of Omaha on yleinen valintamme parhaista henkivakuutuksista yli 50-vuotiaille.
Mitä pidimmeOnline-tarjoukset ja osto
Monet toimintavaihtoehdot
Erinomainen asiakaspalvelutulos
Kattavuus kaikissa 50 osavaltiossa
Kilpailukykyiset hinnat
AM Paras taloudellinen turvallisuusluokitus A +
Ei osinkoja
Ainoa välttämätön verkkotilin hallinta
Vuonna 1909 perustetulla Mutual of Omahalla on nyt vahva vakuutustuotevalikoima, mukaan lukien pysyvä ja pitkäaikainen henkivakuutus. Ne tarjoavat virtaviivaista vakuutusprosessia ja alhaiset kuukausimaksut. Tämä yhdistettynä JD Powerin viiden parhaan asiakastyytyväisyysluokitukseen tekee heistä erinomaisen valinnan parhaan kokonaisaseman saavuttamiseksi.
18-80-vuotiaat ihmiset voivat ostaa 10, 15, 20 tai 30 vuoden pituisen henkivakuutuksen vähintään 100 000 dollarin vakuutuksella. Voit uudistaa 95 vuoteen tai jopa muuntaa pysyväksi kattavuudeksi.
Se, mitä maksat vakuutuksesta, riippuu terveydentilastasi, iästäsi ja muista tekijöistä. 50-vuotiaiden yksilöiden kuukausittaiset kustannusmaksut olisivat noin 100 dollaria kuukaudessa 20 vuoden vakuutuksille, joissa on 250 000 dollarin kuolemantapaus.
Living Promise Level Benefit -elämänsuunnitelman avulla et tarvitse lääkärintarkastusta, ja kattavuus on käytettävissä enintään 40 000 dollaria. Hakijoiden on oltava 45–85-vuotiaita. Voit myös valita pitkästä ratsastajalistasta, kuten pitkäaikaishoidon kattavuus, tapaturmainen kuolema, krooniset sairaudet ja muut, muokkaamaan käytäntöäsi.
Toinen etu on Omahan Mutual Perks -ohjelman molemminpuolinen etu. Tämä alennussuunnitelma tarjoaa säästöjä asuntolainoista, matka- ja wellness-palveluista, kuten hieronta-akupunktiosta ja kuntosalin jäsenyydestä.
Paras termi: Luoteis-keskinäinen
Luoteis-keskinäinen
Hanki tarjousMiksi valitsimme sen: Valitsimme Northwestern Mutualin parhaaksi pitkäaikaiseksi henkivakuutukseksi, koska sillä on maine, kohtuulliset hinnat ja kyky yhdistää termi- ja koko henkivakuutus olosuhteidesi mukaan niiden kehittyessä.
Mitä pidimme
Taloudellisesti vakaa
Korkeat pisteet alan luokituksissa
Taattu hyväksyntä muuntamiseksi koko elämän politiikaksi
Voi maksaa osinkoja kelvollisille vakuutuksenottajille
Saatavana kaikissa 50 osavaltiossa
On käytettävä paikallista edustajaa ostamaan käytäntö
Verkosta on vaikea löytää yksityiskohtaisia käytäntötietoja
Northwestern Mutualilla on vaikuttavat toimialaluokitukset, ja sillä on paras mahdollinen luokitus A ++ AM Bestiltä, A + Better Business Bureau (BBB): lta, ja se ansaitsee johdonmukaisesti JD Powerin asiakastyytyväisyystutkimuksen.
Yritysten, jotka tarjoavat pitkäaikaisen henkivakuutuksen, on oltava taloudellisesti vakaa, tarjottava kilpailukykyinen ja niillä on hyvä asiakaspalaute. Northwestern Mutual tikuttaa kaikki nämä laatikot, mikä tekee niistä helpon valinnan parhaimmillemme pitkäaikaisessa henkivakuutuksessa. Ne ovat myös ainoa vakuutusyhtiö, joka maksaa osinkoja hyväksyttävissä olevista henkivakuutuksista.
Määräaikaisten vakuutusten vakuutusmaksut ovat tasoltaan 10 tai 20 vuotta, tai voit valita termin 80 maksutulolla, joka saattaa nousta vuosittain. Vakuutukset ovat käytettävissä 80-vuotiaana.
Northwestern Mutual tarjoaa myös Whole Life Plus -vaihtoehdon, yhdistetyn termin ja koko elämän politiikan. Se tarjoaa pysyvän vakuutuksen alhaisemmilla hinnoilla, joita voit odottaa pitkäaikaishenkivakuutuksella.
Yksi Northwestern Mutualin haasteista on yksityiskohtaisten tarjoustyökalujen puute. Perusjärjestelmä on olemassa, mutta sinun on otettava yhteyttä edustajaan saadaksesi kattavan tarjouksen. Emme myöskään pystyneet määrittämään odotusaikoja ja poissulkemisia heidän verkkosivustoltaan. Tarvitsetko lääketieteellisen kokeen vai ei, riippuu iästäsi ja terveydestäsi.
Politiikat ovat muokattavissa luopumalla palkkio- ja nopeutettujen hoitoetujen ajamista. Tarjolla on myös ylimääräinen ostohyödyke-ratsastaja, jonka avulla voit ostaa lisää henkivakuutusturvaa tiettyinä aikoina ilman muita lääkärintarkastuksia.
Paras budjetille: Suojaava
Suojaava
Hanki tarjousMiksi valitsimme sen: Suojaava on paras budjettivalintamme, koska niiden premium-hinnat olivat alhaisimpia kuin löysimme. Itse asiassa yritys ilmoittaa, että ne ovat yleensä jopa 48% vähemmän kuin kilpailijat.
Mitä pidimmeKilpailukykyiset hinnat
Online-sovellus
Korkeuden säätö ensimmäisen vuoden jälkeen
AM Paras luokitus A +
Hidas hyväksymisprosessi
Ei voi peruuttaa verkossa
Ei saatavilla New Yorkissa
Suojaava on paras budjettivalintamme, koska ne tarjoavat edullisia vakuutusmaksuja ja harkitsevat hintasi uudelleen vakuutuksen ensimmäisen vuoden jälkeen, jos terveytesi tai olosuhteesi muuttuvat.
Ne tarjoavat myös ainutlaatuisen Custom Choice -politiikan, jota ne markkinoivat vaihtoehtona pitkäaikaisille henkivakuutuksille halvemmalla. Tämän suunnitelman korkotaso on 10–30 vuotta. Alkuperäisen ajanjakson jälkeen maksut pysyvät ennallaan, mutta kattavuus pienenee. Se voi olla hyvä vaihtoehto henkilölle, joka haluaa säilyttää jonkin verran kattavuutta elämänsä loppuun asti, mutta joka ei tarvitse laajaa kattavuutta myöhempinä vuosina.
Yksinkertaisen online-tarjoustyökalun avulla 50-vuotias mies voi odottaa maksavansa noin 40 dollaria kuukaudessa 10-vuotisesta elinaikapolitiikasta Protectivein avulla 500 000 dollarin kattavuudella. Naiselle palkkio laskee 35 dollariin.
Ikärajat vaihtelevat yksittäisten käytäntöjen mukaan, ja niiden ikä voi olla enintään 85 ja kattavuus enintään 5 miljoonaa dollaria. Saatat tarvita lääkärintarkastuksen iästäsi, terveydentilastasi ja valitsemastasi käytännöstä riippuen. Ei annettu tietoja siitä, kuinka kauan politiikan kattavuus alkoi.
Yksi suuri vahvuus Protectiveilla on sen ratsastajien valikoima. Ihmiset voivat räätälöidä vakuutuksensa luopumalla palkkiosta, nopeutetusta kuolemantapahtumasta, lasten pitkäaikaisesta henkivakuutuksesta, työkyvyttömyysetuudesta, tapaturmavakuutuksesta ja muusta.
Toinen on se, että Protective ei yleensä sulje pois ihmisiä terveydentilojen, kuten diabeteksen, korkean verenpaineen tai korkean kolesterolin, vuoksi.
Vaikka monia yksityiskohtia vakuutuksista ei ole saatavilla verkossa, kustannustietoisilla ihmisillä on oltava mahdollisuus löytää itselleen sopiva suojaava henkivakuutus.
Paras ilman odotusjaksoja: Uskollisuus
Uskollisuus
Hanki tarjousMiksi valitsemme sen: Fidelity Life on luokkamme johtaja ilman odotusaikoja, sillä jopa iäkkäät ihmiset voivat hyödyntää RAPID-päätöksentekokäytäntönsä tarjoamalla kattavuutta heti hyväksynnän jälkeen.
Mitä pidimmeKattavuusvaihtoehtojen alue
Ei odotusaikaa
Ei lääkärintarkastusvaihtoehtoja
Online-lainaukset
RAPIDecision Lifen käyttöaika jopa miljoona dollaria
Täytyy vastata terveyskysymyksiin
Ei saatavilla Wyomingissa ja New Yorkissa
Illinoisissa sijaitsevalla Fidelity Life Associationilla on AM-luokitus A- ja BBB-luokitus A +, ja sillä on upeita, melkein välittömiä kattavuusvaihtoehtoja ilman invasiivisia lääkärintarkastuksia 50–85-vuotiaille. Heidän sopivasti nimetty RAPID-päätöksensä käytännöt voivat yleensä tarjota kattavuuden heti hakemuksen päivämäärästä, jolloin Fidelity on paras valinta ilman odotusaikoja.
Jos olet alle 65-vuotias, saat jopa miljoonan dollarin kattavuuden RAPIDecision Life -käytäntöjen avulla 10, 15, 20 tai 30 vuoden ajan. Verkkotyökalun avulla löysimme 50 dollarin tarjouksen joka kuukausi 500 000 dollarin 10 vuoden naispolitiikasta. Sama käytäntö maksaa miehille 70 dollaria kuukaudessa.
Asiakkaat voivat valita kattavuusvaihtoehdoista, mukaan lukien kesto-, koko- ja pysyvä henkivakuutus. Jotkut tuotteet ovat muokattavissa nopeutetuilla etuuksilla, tapaturmavakuutuksella ja lasten henkivakuutusajureilla. Suurin osa politiikoista sisältää ilmaisen terminaaliratsastajan, joka antaa edunsaajille mahdollisuuden saada etuja aikaisin.
Vakuutukset vaihtelevat ikärajojensa ja etuuksiensa mukaan. Jos ihmiset valitsevat RAPIDecision Guaranteed Issue -tyyppisen vaihtoehdon elämän sijasta, ei ole lääkärintarkastusta tai vakuutusta eikä siten terveydenhuollon poissulkemista. Tämän vaihtoehdon kattavuus on kuitenkin rajoitettu 25 000 dollariin.
Paras ilman lääkärintarkastuksia: AARP
AARP / UnitedHealthcare
Hanki tarjousMiksi valitsemme sen: AARP on lääketieteellisen kokeen kattavuuden johtaja, koska hyväksyminen ei riipu kattavasta fyysisestä, eikä sinun tarvitse vastata sairaushistoriaan liittyvään kyselyyn.
Mitä pidimmeLääkärintarkastusta ei vaadita
Online-tarjoukset
Ei muita maksuja, kun olet saavuttanut 95 vuoden iän
Rajoitettu AARP-jäseniin
Ei saatavilla New Jerseyssä ja Washingtonissa
Ei ole yllättävää, että ikääntyneiden ihmisten terveyttä puolustava järjestö tarjoaa useita henkivakuutuksia yksinkertaisilla vakuutuksilla, jotka kieltävät invasiivisten fyysisten tutkimusten tarpeen. Näin on nimenomaan AARP: n kanssa, joka tarjoaa pysyvän ja pitkäaikaisen henkivakuutuksen ilman lääkärintarkastusta, mikä tekee niistä helpon valinnan parhaaksi vaihtoehdoksi tässä luokassa.
AARP: lla on korkein mahdollinen A Best-luokitus AM Bestin kanssa, ja heidän vakuutuksensa vakuuttaa Yhdysvaltojen suurin keskinäinen henkivakuutusyhtiö New York Life.
Sinun on oltava AARP: n jäsen tai puoliso 50–80-vuotiaita ostaaksesi vakuutuksen. AARP-tarjontaan sisältyy tasoetuusluokan 80 vakuutus, pysyvä elämä ja helppo hyväksyä koko henkivakuutus. Aiemmin olemassa olevista terveydentiloista ei voida kieltäytyä helposti hyväksyvällä vaihtoehdolla, vaikka yksi poikkeus on lopullinen sairaus. Tämän käytännön kattavuus on rajoitettu 25 000 dollariin, ja odotusaika on kahden vuoden.
Sivusto tarjoaa yksinkertaisen tarjoustyökalun Term 80 -käytäntöihin. 100-dollarin vakuutusmaksut 50-vuotiaalle miehelle maksavat 79 dollaria kuukaudessa tai 52 dollaria naiselle.
Ihmiset, jotka haluavat mukauttaa käytäntöään erilaisilla lisäosilla, voivat olla pettyneitä, koska AARP tarjoaa vain nopeutetun edun ja luopumisen premium-ratsastajista.
Ne, jotka arvostavat asiakaspalvelua, ovat kuitenkin iloisesti yllättyneitä. New York Lifen valitusindeksi, joka on yhtiön osuus kaikista Yhdysvaltain markkinoilta tulevista valituksista jaettuna sen vakuutusmaksuosuudella, on vain 0,22. Tämä on paljon pienempi kuin alan kansallinen valitusindeksi 1,0.
Lopullinen tuomio
Jos olet yli 50-vuotias, henkivakuutuksen ostaminen tarkoittaa, että sinun ei tarvitse huolehtia taloudellisista huollettavista, veloista tai lopullisista kuluista kuollessasi. Kertomuksessamme tutkimme joitain yli 50-vuotiaiden johtavia valintoja.
Omahan valintamme, jossa oli laaja valikoima käytäntöjä, kilpailukykyinen hinnoittelu ja ratkaisut niille, jotka haluavat saada kelpuutuksen ilman lääkärintarkastusta, oli Omahan molemminpuolinen.
Northwestern Mutual oli paras termihenkivakuutusvalinnassamme. Ne tarjoavat vankan maineen ja korkeat toimialaluokitukset, yhdistettynä kohtuullisiin korkoihin, ja mahdollisuuden yhdistää termi- ja koko henkivakuutus.
Suojaava, alhaisilla hinnoilla ja väittää, että niiden vakuutusmaksut ovat yleensä 48% pienemmät kuin kilpailun, oli järkevää parhaana budjettivalintana.
Fidelity Life on luokkanamme johtaja ilman odotusaikoja, koska heidän RAPIDecision-käytäntönsä tarjoavat välittömän kattavuuden hyväksynnän yhteydessä.
Jotkut ihmiset ovat huolissaan terveydentilasta ja kokevat, että lääkärintarkastus voi vaikuttaa kohtuuttomasti heidän kykyyn saada henkivakuutus. Tällöin lääketieteellisten kokeiden luokan johtaja AARP on harkitsemisen arvoinen.
Vertaa palveluntarjoajia
UKK
Mikä on yli 50-vuotiaiden henkivakuutus?
Pohjimmiltaan yli 50-vuotiaiden henkivakuutus on sama kuin 20-, 30- ja 40-vuotiaiden ihmisten ostamat vakuutukset. Se on käytäntö, jonka ostat taloudellisesti perheesi tai muiden edunsaajien suojelemiseksi kuolemastasi. Niin kauan kuin maksat kuukausipalkkiosi, vakuutuksesi omistajayritys myöntää kuolemantapahtuman kattamaan esimerkiksi hautajaiskustannukset tai velat.
Henkivakuutus tarjoaa samat edut iästä riippumatta. 50-vuotiailla on kuitenkin todennäköisesti erilaiset taloudelliset velvoitteet kuin nuoremmalla. Esimerkiksi vanhusten ei ehkä tarvitse laittaa lapsia yliopistoon, mutta heidän on suunniteltava eläkkeelle siirtymistä tai lopullisia kuluja.
Toinen tärkeä ero on hinta. Henkivakuutus kallistuu usein iän myötä, ja täysi valikoima henkivakuutuksia ei välttämättä ole 50-vuotiaiden käytettävissä.
Paljonko yli 50-vuotiaiden henkivakuutus maksaa?
Henkivakuutuskustannukset riippuvat lukuisista tekijöistä, kuten iästä, terveydestä, perhelääketieteellisestä historiasta, työllisyydestä ja sijainnista. Vakuutusten ja kuoleman etujen valinta vaikuttaa myös hintaan. Esimerkiksi koko elämän politiikat ovat tyypillisesti kalliimpia kuin määräaikaiset, ja 250 000 dollaria maksava vakuutus on halvempaa kuin miljoona dollaria maksava.
Tutkimuksemme aikana löysimme, että 50-vuotias nainen voi ostaa vakuutuksia noin 20 dollarista kuukaudessa 10 vuoden kaudeksi, 100 000 dollarin vakuutukseksi. Tämä nousi noin 70 dollariin kuukaudessa 30 vuoden ajanjaksolla.
Koko aikavälin henkivakuutuksen hinnoittelun löytäminen on vaikeaa verkossa, koska monet vakuutusyhtiöt haluavat käyttää agenttia kattavampiin vakuutuksiin.
Onko kattavuudelle useita vaihtoehtoja?
Vaikka henkivakuutuksia on erilaisia, ne kuuluvat yleensä kahteen luokkaan: pitkäaikaiseen henkivakuutukseen ja koko henkivakuutukseen.
Määräaikainen henkivakuutus kestää tietyn ajan, kuten 10 tai 25 vuotta. Jos vakuutuksenottaja kuolee tämän määräajan kuluessa, yritys maksaa kuolemantapahtuman edunsaajalle.
Sitä vastoin koko henkivakuutus kestää koko henkilön elämän. Se ei vanhene määrätyn ajan kuluttua. Koko elämänpolitiikka on kuolemantapaus, ja sillä on myös rahallinen arvo, joka kerää korkoa. Siksi koko elämän vakuutukset ovat tyypillisesti kalliimpia kuin pitkäaikaiset henkivakuutukset.
Jokaisella henkivakuutustyypillä on etuja ja haittoja, jotka riippuvat olosuhteistasi ja siitä, mitä sinun tarvitsee käyttää kuolemantapaukseen. Esimerkiksi termiä henkivakuutus voidaan käyttää varmistamaan, että lapset voivat osallistua yliopistoon. Sitä vastoin koko elämän politiikka on hyödyllisempi kiinteistöjen suunnittelussa ja mahdollisten taloudellisten huollettavien elinkustannusten kattamisessa.
Voiko sinulle evätä kattavuuden terveydellisistä syistä?
Henkivakuutus kallistuu, kun joku vanhenee, eikä vakuutusta voi olla saatavana niille, joilla on erityisiä terveysolosuhteita. Esimerkiksi jotkut yritykset kieltävät kattavuuden tiettyjen terveysolosuhteiden, kuten sydän- ja verisuonitautien, niveltulehduksen, diabeteksen ja dementian, vuoksi, jotka yleistyvät ikääntyessä. Lisäksi olosuhteet (tai niiden sukututkimus), kuten HIV, syöpä tai sellaisten sairauksien esiasteet, kuten korkea verenpaine, tekevät vakuutusyhtiölle riskialttisemmaksi kattaa sinut ja sinut voidaan evätä.
Sinulta voidaan jopa evätä ylipainoisuus, mikä asettaa sinut korkeamman riskiryhmän kroonisiin sairauksiin.
Onko henkivakuutus sen arvoista, jos olet yli 50-vuotias?
Henkivakuutuksen kannattavuus riippuu erityisistä olosuhteistasi. Vaikka sinun ei tarvitse maksaa asuntolainaa tai kattaa opiskelijoiden kustannuksia, saatat nauttia henkivakuutuksen tarjoamasta mielenrauhasta. Se tarkoittaa, että lopulliset kustannuksesi on suojattu ja että puolisosi tai perheesi saa kertakorvauksen kuollessasi.
Jos kukaan ei kuitenkaan vedota tuloihisi selviytyäkseen ja sinulla ei ole velkoja, henkivakuutus ei välttämättä ole kannattava kustannus.
Metodologia
Arvioimme 19 vakuutusyhtiötä, jotka tarjoavat henkivakuutuksia yli 50-vuotiaille, ennen kuin teemme valintamme.
Hintojen ja hyötyjen kaltaisten tekijöiden lisäksi harkitsimme, kuinka helppoa oli saada tarjous ja täyttää hakemus sekä kuinka monta valinnaista ratsastajaa voit käyttää käytännön mukauttamiseen. Tarkastimme myös yritysten asiakaspalvelua ja mainetta sekä AM Bestin ja JD Powerin tietoja.
