Jos sinulla on onnettomuus tai sinulla on sairaus, joka pitää sinut poissa työstä vähintään kolme kuukautta, pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus (LTDI) antaa sinulle kuukausittaisen tarkastuksen elinkustannusten kattamiseksi ja suojaa taloudellisilta vaikeuksilta. Vain noin puolella amerikkalaisista on tarpeeksi säästöjä kestämään kolme kuukautta, jos he eivät pystyisi työskentelemään.
Yleinen väärinkäsitys tästä tulonsuojamuodosta on, että se kattaa vain katastrofaaliset onnettomuudet. Useimpien ihmisten pitkäaikaiset työkyvyttömyysvakuutukset koskevat kuitenkin yleisiä terveysongelmia, kuten tuki- ja liikuntaelinsairaudet ja syöpä.Jopa huono nilkan nyrjähdys voi estää sinua työskentelemästä.
Vahingonkorvauksen yhteydessä pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus maksaa tyypillisesti osan työtulostasi, noin 65%, tietyn ajan tai tiettyyn ikään saakka.
Jos etsit tekijöitä, kuten hinta, saatavuus, kattavuusrajat ja tarvittava aika, ennen kuin etuudet ovat käytettävissä, jatka lukemista saadaksesi selville, kuka teki luettelon parhaista pitkäaikaisista työkyvyttömyysvakuutuksistamme.
Vuoden 2021 parhaat pitkäaikaiset työkyvyttömyysvakuutusyhtiöt
- Paras kokonaisuus: Huoltaja
- Paras itsenäisille ammatinharjoittajille: Luoteis-keskinäinen
- Paras korkean riskin ammatteihin: Vakuus
- Paras tutkintojen helpottamiseksi: Rahoitusryhmä
- Paras budjetti: Tuulta
Paras kokonaisuus: Huoltaja
Huoltaja
Hanki tarjousMiksi valitsimme sen: Guardian on voittaja parhaasta pitkäaikaisesta työkyvyttömyysvakuutuksesta. He käyttävät todellista "oman ammatin" määritelmää vammaisuudesta, ja heillä on erinomainen asiakaspalvelu ja taloudelliset arvosanat.
Mitä pidämmeErinomainen maine
Hyvä taloudellinen vakaus
Online-tarjousjärjestelmä
Erinomaisen asiakaspalvelun historia
Mahdollisuus ostaa täydentäviä ratsastajia täysin räätälöitäviin käytäntöihin
Eliminaatioajat voivat olla pitkiä 720 päivää
Lääketieteelliset kokeet ovat yleensä välttämättömiä
Sinun on käytettävä agenttia ostamiseen
Valitsimme Guardian Life -yhtiön yleiseksi huippuluokan tilaksi, koska he ovat vakiintuneita palveluntarjoajia, jotka kattavat koko maan. Voit olla varma heidän taloudellisesta vakaudestaan heidän A ++ -luokituksellaan AM Best ja AA + -luokituksellaan Standard & Poor'silta. Ne vakuutetaan Berkshire Life Insurance Company of America -yhtiön kautta.
Guardian tarjoaa lyhytaikaisia työkyvyttömyysvakuutuksia ja mukautettavia pitkäaikaisia työkyvyttömyysvakuutuksia, kuten Provider Choice -suunnitelman. Tällä joustavalla suunnitelmalla on useita sisäänrakennettuja ominaisuuksia, kuten sairaalahoitoetu, ammatillinen kuntoutus sekä peruuttamaton ja taattu uusiminen. Muiden valinnaisten ratsastajien, kuten katastrofaalisen vammaisuuden, elinkustannusten sopeutumisen, opintolainan ja eläketurvavaihtoehtojen, avulla voit räätälöidä kattavan suunnitelman sinulle sopivaksi.
Voit valita kahden, viiden tai 10 vuoden etuusjakson tai 65 tai 70 vuoden ikään saakka. Suunnitelmat voidaan taata 65 tai 70 vuoteen asti tietyissä politiikoissa ja olosuhteissa. Sinun on otettava yhteyttä edustajaan ostamista varten.
Guardian käyttää työkyvyttömyyden määritelmää "oma ammatti", eli voit kerätä etuuksia, jos et pysty tekemään mitään tai kaikkia nykyisiä töitäsi. Tämä on ristiriidassa "minkä tahansa ammatin" määritelmän kanssa, eli et pysty työskentelemään missään työssä, johon on huomattavasti vaikeampaa päästä.
Tarkkoja tarjouksia ei ole saatavilla verkkosivustolla.
Mikä asettaa Guardianin kilpailun yläpuolelle, on mukana olevien ja valinnaisten ratsastajien valikoima, jonka avulla voit muokata pitkäaikaista työkyvyttömyysvakuutustasi.
Paras itsenäisille ammatinharjoittajille: Luoteis-keskinäinen
Luoteis-keskinäinen
Hanki tarjousMiksi valitsemme sen: Northwestern Mutual ansaitsee parhaamme itsenäisten ammatinharjoittajien listalle, koska ne tarjoavat kattavuuden keikkatyöntekijöille ja palkansaajille räätälöitävillä käytännöillä. Heillä on myös erinomainen maine, taloudellinen vahvuus ja asiakaspalvelutiedot.
Mitä pidämmeKattaa kotona oleskelevat vanhemmat ja palkansaajat
Muokattavat suunnitelmat
Erinomainen asiakaspalvelu
Ei online-tarjousjärjestelmää
Tarvitsetko vakuutusasiamiehen ostamaan
Yli 120 dollarin vakuutusmaksut ovat muita tarjoajia korkeammat
Erilaiset räätälöintivaihtoehdot tekevät Luoteis-Euroopasta erityisen hyödyllisen itsenäisille ammatinharjoittajille. Heillä on käytössään osa-aikatyöntekijöitä, kotityöntekijöitä ja lääketieteen alojen itsenäisiä ammatinharjoittajia, joita voi olla vaikea löytää muiden lentoyhtiöiden kanssa.
Northwestern Mutual on suosittu ja pitkäaikainen palveluntarjoaja, jolla on A ++ -luokitus AM Bestiltä ja A + -luokitus Better Business Bureau -yritykseltä (BBB), mikä yhdistettynä joustavuuteen on syy, miksi he ovat ykkösyrittäjämme pitkään -aikainen työkyvyttömyysvakuutus.
Vaikka Northwesternin verkkosivusto tarjoaa tietoja lyhytaikaisesta ja pitkäaikaisesta vammaisuudesta ja pitkäaikaishoitovakuutuksesta, joudut ottamaan yhteyttä paikalliseen edustajaan, kun olet valmis ostamaan vakuutuksen. Löydät kattavuuden kaikkialta Yhdysvalloista.
Northwesternilla on neljä määritelmää täydellisestä vammaisuudesta, ja se tarjoaa myös osittaisen vammaisuuden kattavuuden niille, jotka voivat työskennellä vain osa-aikaisesti. Heidän politiikkansa kattavat tyypillisesti sairaudet ja vammat, jotka estävät sinua työskentelemästä 24 kuukautta. Tämä voi sisältää syöpää ja kroonisia sairauksia ja vammoja, jotka vaativat useita leikkauksia tai pitkää toipumisaikaa.
Lainauksia ei ollut saatavilla verkkosivustolla.
Edut alkavat 180 päivän kuluttua ja maksavat 67 ikään saakka. Ne ovat yleensä 65% palkastasi, korkeintaan 12 000 dollaria kuukaudessa. Uusiutuvuus riippuu valitusta käytännöstä ja vaihtoehdosta.
Paras korkean riskin ammatteihin: Vakuus
Vakuus
Hanki tarjousMiksi valitsemme sen: Varmuus on paras riskialttiissa ammateissa, koska ne tarjoavat edulliset hinnat vaarallisessa työssä oleville, kuten työntekijöille, mekaanikoille ja linja-autonkuljettajille.
Mitä pidämmeOnline-tarjouksia saatavilla
Kattaa melkein minkä tahansa ammatin ja budjetin
Sisäänrakennetut edut, kuten kodin muutos ja kuntoutus
Tarvitsetko vakuutusasiamiehen ostamaan vakuutuksia
Peruuttamaton ratsastaja on käytettävissä vain viiden ensimmäisen vuoden ajan
Varmuuspolitiikka kattaa ihmiset, jotka työskentelevät monenlaisissa tehtävissä, toimistotyöstä työntekijöihin riippumatta siitä, ovatko he riskialttiita ammatteja. Tämä tekijä ja kohtuuhintaiset vakuutushinnat tekivät Assuresta parhaan valinnan korkean riskin ammattivakuutuksille.
Harkitessasi Assuryn taloudellista vahvuutta, huomioi heidän luokituksensa A-luokasta AM Best: Neljänneksi korkein luokitus tarkoittaa, että he eivät ole yhtä vakaita kuin jotkut kilpailijoistaan.
Löydät tarjouksia verkosta Assuryn avulla, mutta tarvitset vakuutusasiamiehen, jos haluat sitten ostaa vakuutuksen. Vakuutukset voidaan taata 67 vuoteen asti, eliminointijaksojen ollessa 30, 60, 90, 180 tai 365 päivää.
Assurity tarjoaa valikoiman muita ratsastajia, jotka tarjoavat joustavuutta. Ratsastajia ovat katastrofaalinen vamma, kriittinen sairaus ja takautuvat vammat. Mukana on myös peruuttamaton ratsastaja, joka suojaa sinua alennetuilta eduilta, peruutetuilta vakuutuksilta tai korotetuilta vakuutusmaksuilta. Se on kuitenkin saatavana vain ensimmäisten viiden ensimmäisen vuoden aikana.
Vakuus palvelee myös ihmisiä, joilla on korkeat palkat, koska heidän kokonaisedut ovat enintään 20 000 dollaria. Ne eivät kuitenkaan kata joitain ammatteja, kuten asevoimia, urheilijoita ja opiskelijoita. Kiinnostavaa kyllä, he eivät myöskään käsittele itsenäisiä taiteilijoita.
Ihmiset koko maassa, lukuun ottamatta New Yorkin osavaltiota, voivat valita pitkäaikaisen Assurity-vakuutuksen useilla vakuutusajureilla.
Paras tutkintojen helpottamiseksi: Rahoitusryhmä
Rahoitusryhmä
Hanki tarjousMiksi valitsimme sen: Valitsimme Principal Financial Groupin helpoksi pätevyydeksi, koska he tarjoavat erilaisia työkyvyttömyysvakuutuksia, mukaan lukien yksinkertaistettu DI-ohjelma. Ihmiset voivat saada jopa 6 000 dollaria kuukaudessa pitkäaikaisia etuja nopeasti ja helposti ilman lääkärintarkastusta.
Mitä pidämmeVirtaviivainen ilmoittautumisprosessi
Runsaat edut 6000 dollaria kuukaudessa yksinkertaisella merkinnällä
Työntekijöiden käytettävissä yli 20 tuntia viikossa
Ei online-sovelluksia
On käytettävä paikallista vakuutusasiamiestä
Hakemuksen käsittely voi viedä muutaman päivän
Rehtori vaatii vain 20 tuntia viikossa työllistymistä vakuutuksen saamiseksi. Yksinkertaistetun DI-käytännön avulla ei ole lääkärintarkastusta. Sen sijaan sinun on vastattava kysymyksiin puhelinhaastattelun aikana, ja he hyväksyvät tai kieltäytyvät kattavuudesta muutamassa päivässä.
Principal tarjoaa työkyvyttömyysvakuutuksia kaikkialla Yhdysvalloissa, joissa on jopa 20 000 dollaria kuukausittaisia etuuksia. Kuitenkin, jos käytät yksinkertaistettua merkintävaihtoehtoa, tämä on 6000 dollaria.
Principalin avulla voit valita haluamasi suojaustason. Peruskäytännöt, jotka tarjoavat 700-800 dollaria kuukausietuina, maksavat keskimäärin 35-60 dollaria kuukaudessa. Jos valitset kattavamman kattavuuden, tämä voi maksaa yli 220 dollaria, mutta saat 2500 dollaria maksuja kuukaudessa, jos vaatit.
Vakuutuksen yksityiskohdat vaihtelevat huomattavasti eliminointijaksojen välillä 30–365 päivää ja etuusjaksojen ollessa kaksi tai viisi vuotta tai 65, 67 tai 70 vuoden ikään saakka. Uusiutuvuus vaihtelee myös politiikan mukaan.
Rahoitusjohtaja aloitti toimintansa vuonna 1879 ja teki siitä yhden vanhimmista ja menestyneimmistä palveluntarjoajista Yhdysvalloissa. AM Best on luokitellut heidän taloudellisen vahvuutensa A +: ksi ja heillä on Better Business Bureau (BBB) -luokitus A +.
Paras budjetti: Tuulta
Tuulta
Hanki tarjousMiksi valitsimme sen: Suosituin budjettivalintamme on Breeze, joka tarjoaa alhaiset kuukausimaksut riittävällä kattavuudella.
Mitä pidämmeNopea, 100% online-prosessi
Useimmat ihmiset eivät tarvitse lääkärintarkastusta
Peruuttamaton ja taattu uusittavuus 65 tai 67 vuotiaaksi
Lyhytaikaisia vakuutuksia ei ole saatavilla
Ei pääsyä vakuutusasiamiehille
Ei käytettävissä ihmisille New Yorkin osavaltiossa
Breeze tekee online-prosessista helppoa, ja verkkosivusto kehottaa tarkistamaan hinnan. Löysimme, että alimmat hinnat olivat noin 30 dollaria, tarjoten 700 dollarin edut viiden vuoden etuusjaksolla ja 90 päivän odotusaikalla.
Jos olet alle 50-vuotias ja vakuutuksesi arvo on alle 4000 dollaria kuukaudessa, et tarvitse lääkärintarkastusta. Kattavuus on enintään 20000 dollaria kuukaudessa. Eliminaatio- tai odotusajat vaihtelevat, ja vakuutukset voidaan uusia 65 tai 67 vuoteen saakka, jos ostat vakuutuksen ennen 62 vuotta.
Ihmiset eri puolilla Yhdysvaltoja voivat ostaa Breezen pitkäaikaisen vammaispolitiikan paitsi New Yorkin osavaltiossa. Voit myös ostaa lisävaihtoehtoja kriittisiin sairauksiin, katastrofaaliseen vammaisuuteen, omaan ammattiin ja muuhun.
Breeze-käytäntö ei kata sinua jo olemassa olevista olosuhteista tai joistakin ammateista, kuten kirjoittajat, urheilijat, asevoimat ja opiskelijat.
Breeze vakuuttaa vakuutuksensa Assurance Life -yhtiöltä. Assuryn luokitus on AM Best ja Better Business Bureau A + -luokitus.
Lopullinen tuomio
Pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus on taloudellinen turvaverkko, joka suojaa tulojen menetykseltä, jos sairastut tai loukkaantuu tai ei pysty työskentelemään. Kaiken kaikkiaan Guardian otti kärkisijamme heidän vahvan maineensa ja mukautettavien vaihtoehtojensa ansiosta, mikä tekee heidän käytännöistään tarpeeksi joustavia kattamaan useimmat olosuhteet.
Kun olet itsenäinen ammatinharjoittaja, voi olla haastavaa löytää vakuutusturva, mukaan lukien pitkäaikainen vamma. Suosituin valinta itsenäisille ammatinharjoittajille on Luoteis-Keskinäinen heidän erinomaisen teollisuusluokituksensa ja vaihtoehtojensa ansiosta. Jos työskentelet korkean riskin ammatissa, Assurance tarjoaa kattavuuden.
Jos budjetti ei ulotu Guardianin kattavuuteen, harkitse Breeze-ohjelmaa. Niiden kattavuus oli 44 dollaria, ja se oli silti halvin löydetty politiikka.
Lopuksi tärkein finanssiryhmä dominoi luokkaa tutkintojen helpottamiseksi virtaviivaistetun prosessinsa vuoksi ilman lääkärintarkastuksia.
Vertaa palveluntarjoajia
UKK
Mikä on pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus?
Pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus (LTDI) on eräänlainen tulonsuojaus, jonka avulla voit ylläpitää elintasoasi kattamalla kulut, jos et voi ansaita palkkaa sairauden tai vamman vuoksi.
Tämäntyyppinen vakuutus ei ole vain vakuutus sellaisilta onnettomuuksilta, joiden vuoksi joku on pysyvästi vammainen ja kykenemätön kävelemään. se kattaa myös yleiset terveysongelmat, kuten sydänkohtaukset, syöpä ja tuki- ja liikuntaelinsairaudet.
Pitkäkestoisten työkyvyttömyyssuunnitelmien etuuksien eliminointiaika on yleensä 90 tai 180 päivää. Näin kauan sinun on odotettava vammautumisen jälkeen, ennen kuin saat maksuja vakuutuksestasi.
Jotkut vammaiset ihmiset saattavat saada apua hallitukselta maksuttoman sosiaaliturvan vammaisturvan (SSDI) kautta. Tämä olisi viimeinen keino useimmille ihmisille, koska siihen on tunnetusti vaikea päästä.
Mitkä ongelmat täyttävät pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen?
Pitkäaikaista työkyvyttömyysvakuutusta tarjoavat vakuutusyhtiöt käyttävät erityisiä kriteereitä kelpoistamaan joku vammaiseksi. Vaikka vammaisuuden määritelmä vaihtelee kuljettajan mukaan, se tarkoittaa yleensä, että sinun ei tarvitse tehdä työtä, jonka teit ennen poistotapahtumaa, etkä voi sopeutua muuhun työhön.
"Täysin vammainen" tarkoittaa yleensä, että et pysty täysin suorittamaan tehtäviä töissä, kun taas "osittain vammainen" tarkoittaa, että et voi enää työskennellä kokopäiväisesti alkuperäisessä työpaikassa, mutta voit työskennellä toisessa.
Tarvitset lääketieteellisiä todisteita, jotka osoittavat, että olet vakuutussopimuksen vammaisuuden määritelmän mukainen. Tämä sisältää potilastiedot, klinikan muistiinpanot, laboratoriotulokset, skannaukset, röntgenkuvat ja kirurgiset raportit. Muista, että vaaditaan myös vähimmäistyöajat ja poissulkemis- tai odotusajat.
Pitäisikö sinun hankkia pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus?
Päätöksesi pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen ostamisesta riippuu useista tekijöistä. Jos sinulla on huomattavia säästöjä, jotka voivat kattaa elinkustannuksesi kuukausina tai jopa vuosina, et ehkä tarvitse vakuutusta. Jos kotitaloudessa on vähintään kaksi palkansaajaa, et ehkä tunne, että LTDI takaa kuukausipalkkion.
Jos kuitenkin, kuten useimmat amerikkalaiset, et pysty maksamaan laskuista ja muista kuluista, ellet pystyisi työskentelemään, kannattaa harkita LTDI-käytäntöä. Tämä on erityisen varovaista, jos olet ainoa ansaitsija.
Ammatti vaikuttaa myös siihen, kuinka suositeltavaa on ostaa LTDI-vakuutus. Jos olet korkean riskin ammatissa, jossa työntekijät kärsivät usein loukkaantumisista, vamma on todennäköisempi kuin jonkun, joka työskentelee toimistossa pöydän ääressä. Jopa pienet loukkaantumiset voisivat tehdä tiettyjen tehtävien suorittamisen mahdottomaksi, mutta tekisi tuskin mitään eroa muille. Murtunut käsi työmiehelle on merkittävämpi kuin opettajalle.
Paljonko pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus maksaa?
Jos haluat hyötyä pitkäaikaisesta työkyvyttömyysvakuutuksesta, sinun on maksettava kuukausimaksu. Tilintarkastustuomioistuin havaitsi, että keskimääräinen vakuutusmaksu oli 0,5–2 prosenttia bruttovuositulosta.
Pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen kustannuksiin vaikuttavat monet tekijät. Näitä ovat suunnitelman kattavuus, kuukausittainen etuusmäärä, ammatti ja jos sinulla on ennestään terveysongelmia.
Toisin kuin henkivakuutus, miehet maksavat yleensä vähemmän työkyvyttömyysvakuutuksesta, kun naiset hakevat raskautta. Nuoremmat ihmiset maksavat yleensä vähemmän, koska terveydellä on taipumusta heikentyä ikääntyessäsi, mikä tarkoittaa, että sairaudet ja vammat ovat yleisempiä. Käyttäytyminen, kuten tupakointi ja juominen, voivat myös vaikuttaa kustannuksiin.
Kuinka kauan pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus kestää?
Pitkäaikaiset työkyvyttömyysvakuutukset maksavat yleensä etuja kahdeksi, viideksi tai kymmeneksi vuodeksi tai eläkkeelle saakka. Useimmat vakuutusyhtiöt edellyttävät vammaisuuden säännöllistä uudelleenarviointia varmistaakseen, että olet oikeutettu jatkuviin maksuihin etkä voi palata töihin.
Kuinka valitsemme parhaat työkyvyttömyysvakuutusyhtiöt
Arvioimme 15 pitkäaikaista työkyvyttömyysvakuutusta tarjoavaa vakuutusyhtiötä, ennen kuin valitsimme suosituimmat valinnat viidelle luokalle. Tarkistettiin joukko elementtejä, mukaan lukien tarjouskilpailun helppous, kuukausimaksukustannukset, eliminointijaksojen pituus ja valinnaiset ratsastajat.
On tärkeää, että yritykset arvostavat myös asiakastyytyväisyyttä ja ovat taloudellisesti vakaita, jotta ne voivat maksaa korvauksia. Tässä mielessä tarkastelimme myös NAIC: n, BBB: n ja AM Bestin tietoja ennen kuin päätimme luokan voittajista.