Mitä tietää Gold Planin sairausvakuutuksesta

Kultasuunnitelma on eräänlainen sairausvakuutus, joka maksaa keskimäärin 80% katetuista terveydenhuoltomenoista tavalliselle väestölle.Suunnitelman jäsenet maksavat loput 20% terveydenhuoltokuluista takaisinmaksuillaan, yhteisvakuutuksellaan ja vähennyskelpoisilla maksuillaan.

Sairausvakuutusmaksuihin käyttämästäsi rahasta saatavan arvon vertailun helpottamiseksi Affordable Care Act (ACA) loi uudet kattavuusluokat yksilö- ja pienryhmäsuunnitelmille (mutta ei suurryhmäsuunnitelmille). Nämä suunnitelmat on jaettu tasoihin eli tasoihin - platina, kulta, hopea ja pronssi - niiden vakuutusmatemaattisen arvon perusteella.

Kaikki tietyn tason terveydenhuoltosuunnitelmat tarjoavat suunnilleen saman kokonaisarvon: kultatason suunnitelmien arvo on 80%. Platina-suunnitelmat tarjoavat 90%, hopea 70% ja pronssi 60% arvon. Kummassakin tapauksessa hopea-, kulta- ja platinasuunnitelmille on hyväksyttävä alue -4 / + 2 ja pronssisuunnitelmille -4 / + 5 (huomaa, että Kalifornia asettaa alueeksi -2 / + 4).

Vaikka ACA vaati terveystoimintasuunnitelmien laatimista kaikilla neljällä metallitasolla, on hyvin vähän platinasuunnitelmia ihmisille, jotka ostavat oman kattavuutensa yksittäisiltä markkinoilta (ts. Vaihdon kautta tai suoraan vakuutuksenantajalta, toisin kuin työnantaja). Suurin osa yksittäisillä markkinoilla saatavilla olevista suunnitelmista on pronssi, hopea tai kulta.

Mitä sairausvakuutusArvoTarkoittaa?

Vakuutusmatemaattinen arvo kertoo, kuinka suuren prosenttiosuuden katetuista terveydenhuoltomenoista suunnitelman odotetaan maksavan jäsenyydestään kokonaisuudessaan. Tämä ei tarkoita, että sinä henkilökohtaisesti maksat täsmälleen 80% terveydenhoitokustannuksistasi kultasuunnitelmasi (tai sallitun kulta-alueen välillä 76-82%). Sinulla voi olla enemmän tai vähemmän kuin 80% kuluistasi riippuen siitä, miten käytät kultaista terveydenhoitosuunnitelmaasi. Arvo on keskimääräinen hajautus suunnitelman kaikkien jäsenten kesken.

Tämä voidaan parhaiten havainnollistaa esimerkillä: Tarkastellaan kultaisen suunnitelman omaavaa henkilöä, jolla on vain yksi lääkärikäynti vuoden aikana, ja jonkin verran laboratoriotyötä. Ehkä hänen copay on 35 dollaria käyntiä kohti, ja hänen vakuutuksensa maksaa vielä 100 dollaria toimistokäynnistä. Mutta laboratoriotyöt lasketaan hänen omavastuuosuuteensa, joten hänen on maksettava koko lasku, joka loppujen lopuksi on 145 dollaria verkon neuvoteltua alennuksen jälkeen. Kun kaikki on sanottu ja tehty, hän on maksanut 180 dollaria ja hänen vakuutuksensa on maksanut 100 dollaria. Joten hänen vakuutuksensa maksoi vain noin 36% hänen kustannuksistaan ​​(100 dollaria yhteensä 280 dollarista).

Mutta nyt pidetään samaa ihmistä, jolla on sama kultasuunnitelma, kehittävän syöpää vuoden aikana. Hänellä on useita toimistokäyntejä hintaan 35 dollaria kukin, hän saavuttaa 2500 dollarin omavastuun pian diagnoosin jälkeen ja saavuttaa 3500 dollarin maksimitasonsa ennen kuin hän edes aloittaa kemoterapiaa. Sen jälkeen hänen vakuutuksensa maksaa kaikesta, kunhan hän pysyy verkossa. Vuoden lopussa hänen vakuutuksensa on maksanut 230 000 dollaria ja 3500 dollaria. Joten hänen vakuutuksensa on kattanut yli 98% hänen kustannuksistaan.

Molemmissa tapauksissa se on sama kultasuunnitelma, ja se maksaa keskimäärin 80% katetuista lääketieteellisistä kustannuksistatavallisessa väestössä. Mutta kuten yllä olevat esimerkit osoittavat, prosenttiosuusjokaisen jäsenenKatettavat kustannukset riippuvat täysin siitä, kuinka paljon sairaanhoitoa kyseinen jäsen tarvitsee, ja vaihtelevat siten huomattavasti henkilöstä toiseen.

Asioita, joita sairausvakuutuksesi ei lainkaan kata, ei oteta huomioon määritettäessä sairaussuunnitelman arvoa. Esimerkiksi jos kultatasosi terveydenhoitosuunnitelmasi ei maksa kosmeettisia leikkauksia tai käsikauppalääkkeitä, kuten kylmätabletteja tai ensiapuöljyä, näiden tuotteiden kustannuksia ei oteta huomioon suunnitelman arvoa laskettaessa.

Asiat, jotka terveydenhoitosuunnitelmasi kattaa ilman kustannusten jakamista, sisältyvät. Joten terveydenhoitosuunnitelman tarjoama ilmainen syntyvyyden hallinta ja ennaltaehkäisevä hoito sisältyvät, kun suunnitelman arvo määritetään.

Mitä joudut maksamaan?

Maksat terveydenhoitosuunnitelmasta kuukausipalkkioita. Kultaohjelman vakuutusmaksut ovat yleensä kalliimpia kuin matalan vakuutusmatemaattisen arvon omaavat suunnitelmat, koska kultasuunnitelmat maksavat enemmän terveydenhuollon laskuihisi kuin hopea- tai pronssisuunnitelmat. Kultaohjelman vakuutusmaksut ovat yleensä halvempia kuin platinasuunnitelma, koska kultasuunnitelmat maksavat pienemmän prosenttiosuuden terveydenhuoltomenoista kuin platinasuunnitelmat maksavat.

Mutta näitä intuitiivisia hinnoitteluohjeita ei välttämättä sovelleta enää yksittäisillä markkinoilla. Normaali hinnoitteluaste - pronssisuunnitelmat ovat yleensä halvimpia, jota seuraa hopea, sitten kulta, sitten platina - ei ole välttämättä totta viime vuosina. Koska useimpien osavaltioiden hopeasuunnitelmapalkkioihin on lisätty kustannusten jakamisen alennusten (CSR) kustannuksia vuodesta 2018, on mahdollista löytää kultasuunnitelmia monilta alueilta, jotka ovat halvempia kuin hopeasuunnitelmat. Tämä ei päde pieniin ryhmämarkkinat, koska yritysten yhteiskuntavastuun edut eivät ole käytettävissä pienten ryhmäsuunnitelmien yhteydessä (joten vakuutuksenantajien ei ole tarvinnut lisätä yritysten sosiaalisen vastuun kustannuksia ryhmän sairausvakuutusmaksuihin).

Vakuutusmaksujen lisäksi joudut maksamaan myös kustannusten jakamisen, kuten omavastuuosuudet, yhteisvakuutus ja kopiot, kun käytät sairausvakuutustasi. Kuinka kukin suunnitelma saa jäsenet maksamaan 20 prosentin osuutensa terveydenhuollon kokonaiskustannuksista, vaihtelee. Esimerkiksi yhdessä kultasuunnitelmassa voi olla korkea 2500 dollarin omavastuu yhdistettynä matalaan 10 prosentin kolikoihin. Kilpailevassa kultasuunnitelmassa voi olla pienempi omavastuu yhdistettynä korkeampaan kolikkovakuuteen tai useampaan kopiosta.

Miksi valita kultasuunnitelma?

Jos valitset terveydenhuoltosuunnitelman, jos et halua maksaa korkeampia vakuutusmaksuja, jotta sairausvakuuttajasi maksaisi suuremman prosenttiosuuden terveydenhuollon kustannuksista, kultatason suunnitelma voi olla hyvä valinta sinulle. Jos ajatus siitä, että sinun on maksettava alhaisemmat taskukustannukset, kun käytät terveydenhoitosuunnitelmaasi - kaupassa mahdollisesti korkeampien palkkioiden varalta - houkuttelee sinua, kultasuunnitelma voi olla hyvä ottelu.

Kulta-suunnitelmat vetoavat todennäköisesti ihmisiin, jotka odottavat käyttävänsä sairausvakuutustaan, jotka pelkäävät vastuuta korkeista taskussa maksetuista kustannuksista, kun tarvitsevat hoitoa, tai joilla on varaa maksaa hieman enemmän kuukaudessa pienestä ylimääräisestä rauhasta mielessä kuin heillä olisi ollut hopea- tai pronssisuunnitelma.

Mutta kuten edellä todettiin, joillakin alueilla yksittäisten markkinoiden ostajien kannalta voi olla järkevämpää ostaa kultasuunnitelma yksinkertaisesti siksi, että se on halvempaa kuin hopeasuunnitelma, huolimatta siitä, että se tarjoaa paremman kattavuuden (huomaaihmisille, jotka ovat oikeutettuja kustannusten jakamisen alennuksiin ja ansaitsevat enintään 200 prosenttia köyhyysasteesta, pörssissä saatavilla olevat hopeasuunnitelmat muutetaan siten, että niiden vakuutusmatemaattinen arvo on selvästi yli 80%, mikä tarkoittaa, että ne tarjoavat vankemman kattavuuden kuin kultasuunnitelmat).Näin on käynyt vuodesta 2018, jolloin yritysten yhteiskuntavastuun kustannukset alkoivat lisätä hopeaohjelman vakuutusmaksuihin, mikä johti suhteettoman suuriin vakuutusmaksuihin.

Tämä hinnoittelurakenne - joka johtaa kultasuunnitelmiin, jotka on hinnoiteltu halvemmalla kuin hopeasuunnitelmat joillakin alueilla - voisi jatkua loputtomiin, ellei säädökset muutu estääkseen vakuutuksenantajia lisäämästä kustannusten jakamisen alennusten kustannuksia hopeaohjelman vakuutusmaksuihin. Terveys- ja henkilöstöosasto (HHS) on harkinnut mahdollisuutta muuttaa sääntöjä siitä, miten yritysten sosiaalisen vastuun kustannukset voidaan lisätä vakuutusmaksuihin, mutta kongressi toimi vuonna 2019 estääkseen HHS: tä kieltämästä vakuutuksenantajia lisäämästä yritysten sosiaalisen vastuun kustannuksia hopeaohjelman vakuutusmaksuihin 2021. Ja vuoden 2021 viimeisissä hyöty- ja maksuparametreissa HHS ei maininnut lainkaan hopeakuormitusta edes spekuloidakseen muutosten mahdollisuudesta vuodelle 2022 tai tulevalle vuodelle. ovat todennäköisesti edelleen suhteettoman suuria (mikä johtaa myös suhteettoman suuriin palkkiotukiin).

Henkilöille, jotka ovat oikeutettuja kustannusten jakamiseen, hopeasuunnitelma tarjoaa todennäköisesti paremman arvon, varsinkin kun hopeaohjelmien vakuutusmatemaattinen arvo on selvästi yli 80% yritysten yhteiskuntavastuun saajille, joiden tulot eivät ylitä 200% köyhyysasteesta. Mutta ihmisille, jotkaälätäyttävät kustannusten jakamisen vähennykset (ts. heidän tulonsa ovat yli 250% köyhyysasteesta tai 31 900 dollaria yksittäisestä yksittäisestä ostotakuusta vuoteen 2021 mennessä), kultasuunnitelma tarjoaa paremman kattavuuden ja voi olla alhaisempi palkkio alueesta riippuen. A

Jos työskentelet pienen työnantajan palveluksessa, joka tarjoaa kultaisen suunnitelman vaihtoehdon muiden metallitasojen suunnitelmien lisäksi, sinun on vertailtava vaihtoehtoja vierekkäin nähdäksesi, mikä toimii parhaiten tilanteessasi. Yhteiskuntavastuun kustannukset eivät ole tekijöitä työnantajan tukemilla markkinoilla, koska yritysten yhteiskuntavastuuta ei anneta ryhmän terveydenhuoltosuunnitelmissa. Joten kultaiset työnantajien tukemat suunnitelmat ovat aina yleensä kalliimpia kuin pronssi- ja hopeasuunnitelmat, mutta halvempia kuin saman vakuutuksenantajan tarjoamat platina-suunnitelmat (useiden vakuutusyhtiöiden välillä kustannukset vaihtelevat kuitenkin huomattavasti; Vakuuttaja A: lla voi olla vähemmän kultaohjelma kalliimpaa kuin vakuuttaja B: n pronssisuunnitelmat).

Miksi et valitse kultapannua?

Älä valitse kultatason terveydenhoitosuunnitelmaa, jos matala kuukausipalkkio on sinulle tärkein tekijä. Sinulla on todennäköisesti alhaisempi vakuutusmaksu, jos valitset sen sijaan hopea- tai pronssisuunnitelman (paitsi, kuten edellä todettiin, tilanteissa, joissa kulta-suunnitelma maksaa lopulta vähemmän kuin hopeasuunnitelma, koska yritysten yhteiskuntavastuun kustannukset lisätään hopeasuunnitelmaan vakuutusmaksut).

Jos olet oikeutettu kustannusten jakamiseen, koska tulosi ovat 250% liittovaltion köyhyystasosta tai alhaisemmat, olet oikeutettu kustannusten jakamiseen vain, jos valitset hopeatasoisen suunnitelman ja ostat sen osavaltiosi terveydelle vakuutuspörssi. Vaikka tulosi ovat riittävän alhaiset täyttääkseen, et saa kustannusten jakamistukea, jos valitset kultaisen suunnitelman.

Kustannusten jakamisen tuet vähentävät omavastuuta, kopiosuorituksia ja kolmansien vakuutusten määrää, joten maksat vähemmän käyttäessäsi sairausvakuutustasi. Itse asiassa kustannusten jakamistuki lisää terveydenhoitosuunnitelman arvoa nostamatta kuukausipalkkioita. Se on kuin saisit ilmaisen päivityksen sairausvakuutukseen. Jos valitset hopeasuunnitelman kultaisen suunnitelman sijasta, kustannusten jakamistuki voi auttaa sinua saamaan saman arvon kuin olisit saanut kulta- tai platinasuunnitelmassa, mutta hopeasuunnitelman pienemmistä palkkioista. Et saa ilmaista päivitystä, jos valitset kultatason suunnitelman.