Yuri Arcurs / Getty Images
Terveydenhuollon uudistus on ollut uutisissa melkein keskeytyksettä viime vuosina, joten jos olet hämmentynyt tapahtumista ja tapahtumista vuonna 2021, et todellakaan ole yksin. Katsotaanpa, mikä muuttuu, mikä pysyy samana ja mitä voit odottaa sairausvakuutuksesi suhteen vuonna 2021.
Yuri Arcurs / Getty ImagesHuomaa: Tämä keskustelu koskee enimmäkseen yksilön / perheen sairausvakuutusta. Vaikka vain pienellä osalla Yhdysvaltain väestöstä on yksilöllinen markkinakattavuus, suurin osa otsikoista keskittyy yleensä tähän, koska Affordable Care Act (ACA) vaikutti eniten markkinoihin.
[Jos saat terveydenhuollon työnantajalta, he antavat tietoja tulevan vuoden muutoksista. Ja jos sinulla on valtion ylläpitämä sairausvakuutus (Medicare tai Medicaid), saat viestit joko osavaltiolta tai liittohallitukselta tai vakuutustasi, joka hallinnoi kattavuuttasi (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Part D tai yksityinen Medicaid hoidettu hoitosuunnitelma).]
ACA: ta ei ole kumottu tai korvattu, eikä oikeusjuttu vaikuta ilmoittautumiseen vuoden 2020 suunnitelmissa
Huolimatta jatkuvasti esiintyvistä terveydenhuollon otsikoista, suurin osa ehdotetuista muutoksista on kuihtunut viiniköynnöksessä. GOP: n pyrkimykset kumota ACA: n suuret osat vuonna 2017 olivat epäonnistuneita, ja myös monet demokraattien johtamat pyrkimykset parantaa ACA: ta ovat pysähtyneet.
ACA: lle on kuitenkin olemassa oikeudellinen uhka. Joulukuussa 2019 muutoksenhakutuomioistuimen tuomio Texas v. USA / Azar-oikeusjutussa iski ACA: n. Korkein oikeus suostui ottamaan asian, jota kutsutaan nyt nimellä Kalifornia v. Texas, ja suulliset lausumat kuultiin marraskuussa. 2020, vain muutama päivä sen jälkeen, kun oikeusministeri Amy Coney Barrett vannoi virkansa uusimmaksi oikeudenmukaisuudeksi. Tuomion odotetaan vuoden 2021 puoliväliin mennessä. Alkuperäiset kantajat asiassa - ne, jotka pyrkivät kumoamaan ACA: n - ovat 18 GOP: n johtamaa valtiota. Ja lakia ovat puolustaneet demokraattien johtamat valtiot, kun Yhdysvaltain oikeusministeriö kieltäytyi puolustamasta ACA: ta.
Oikeusjuttu perustuu siihen, että ACA: n yksilöllinen toimeksianto vero / sakko poistettiin vuoden 2018 lopun jälkeen, ja kantajat väittivät, että ilman veroa toimeksianto ei ole enää perustuslain mukainen (koska vero oli ilmoitettavan toimeksiannon ydin). perustuslain mukainen vuoden 2012 oikeusjuttu). Ja he väittävät myös, että toimeksiantoa ei voida erottaa muusta ACA: sta, mikä tarkoittaa, että jos se poistetaan, koko ACA on hävitettävä.
Liittovaltion tuomarit sopivat kantajien kanssa vuoden 2018 lopulla ja uudelleen vuoden 2019 lopulla, mutta ACA: ssa ei ole mitään muutosta muutoksenhakuprosessin aikana. Näin on edelleen ainakin siihen saakka, kunnes korkein oikeus antaa ratkaisun tapauksesta jossain vaiheessa vuonna 2021 (todennäköisesti kesäkuussa, mutta mahdollisesti aikaisemmin).
Jos korkein oikeus katsoo, että yksittäinen toimeksianto on perustuslain vastainenjakoska se on loputon muusta ACA: sta (ts. että koko ACA pitäisi kaataa), se luo varmasti ennennäkemättömän tuhon vakuutusmarkkinoilla ja monissa muissa terveydenhuoltojärjestelmämme näkökohdissa. Monet oikeusasiantuntijat ovat ennustaneet, että tuomioistuin päättää sen sijaan, että yksittäinen toimeksianto voidaan erottaa muusta ACA: sta, jolloin muu laki pysyy muuttumattomana, vaikka ei ole koskaan viisasta tehdä laajat oletukset siitä, miten tuomioistuin päättää. Mutta jos he päättävät, että vain yksittäinen toimeksianto on kumottava - ja muu ACA pysyy voimassa - se ei todellakaan muuta mitään, koska liittovaltion rangaistus toimeksiannon noudattamatta jättämisestä on ollut 0 dollaria vuoden 2019 alusta. .
Joten toistaiseksi mikään ei ole muuttunut ACA: ssa. Se voi olla hyvin erilainen tarina vuoden 2021 puolivälissä, mutta emme tiedä ennen kuin korkein oikeus antaa ratkaisunsa asiassa.
Yksilöllinen rangaistus ei enää ole voimassa (useimmissa osavaltioissa)
Vaikka ACA: n kumoaminen ei onnistunut, GOP: n lainsäätäjät onnistuivat kumoamaan ACA: n yksittäisen toimeksiannon rangaistuksen osana vuoden 2017 lopulla hyväksymää verolakia.
Rangaistuksen kumoaminen tuli voimaan tammikuussa 2019, mikä tarkoittaa, että liittovaltion seuraamusta ei enää ole vakuuttamattomuudesta vuonna 2019 tai tulevina vuosina.
Mutta Massachusettsilla, New Jerseyssä, Kaliforniassa ja Rhode Islandilla on omat henkilökohtaiset toimeksiantonsa ja seuraamukset noudattamatta jättämisestä. (Vermontilla on myös yksittäinen toimeksianto vuodesta 2020, mutta ilman seuraamusta noudattamatta jättämisestä). Joten jos olet jossakin näistä osavaltioista ja päätät mennä ilman kattavuutta vuonna 2021, tiedä, että joudut joko saamaan vapautuksen rangaistuksesta (yksityiskohdat vaihtelevat osavaltioittain) tai maksat sakon, kun jätät Vuoden 2021 valtion veroilmoitus.
Loput ACA: sta pysyvät voimassa
Lukuun ottamatta yksittäisen toimeksiannon rangaistuksen kumoamista (ja muutamien ACA: n verojen, mukaan lukien Cadillac-vero) kumoamista, ACA on edelleen täysin voimassa. Tähän sisältyvät palkkioavustukset, kustannusten jakamisen alennukset (eli kustannusten jakamisen tuet), taattu liikkeeseenlasku, Medicaid-laajennus, työnantajan toimeksianto, suojelut ihmisille, joilla on ennestään sairaudet, välttämättömät terveyshyödyt, sairausvahinkosäännöt, ylärajat taskujen ulkopuolisille kustannuksille jne.
Kustannusten jakamistukia on edelleen käytettävissä vuodelle 2021 huolimatta siitä, että liittohallitus lopetti vakuutusyhtiöille näiden kustannusten korvaamisen vuoden 2017 lopulla. Vakuutusyhtiöt ovat useimmissa osavaltioissa sisällyttäneet kustannusten jakamistukien veloittamiinsa palkkioihin . Useimmissa tapauksissa kustannukset on lisätty vain hopeaohjelman korkoihin, mikä johtaa suurempiin palkkiotukiin kaikille, jotka saavat palkkiotukia.
Miljoonat vakuuttamattomat amerikkalaiset ovat oikeutettuja maksuttomaan (eli ei kuukausipalkkioihin) terveysturvaan vuonna 2021, mikä johtuu osittain näistä suuremmista palkkioista.
Taskutason maksimiraja nousee 8550 dollariin
ACA: n sääntöjen mukaan välttämättömien terveyshyötyjen enimmäismäärä enimmäismäärälle on rajattu, kunhan henkilö saa terveydenhoitonsa verkoston sisäiseltä lääketieteen tarjoajalta. Vuonna 2020 yhden henkilön enimmäismäärä taskussa on 8 150 dollaria. Vuodelle 2021 tämä raja nousee 8550 dollariin (perheen raja on aina kaksinkertainen). Terveyssuunnitelmissa voi olla taskusta poikkeavat korkit, jotka ovat pienempiä mutta eivät suurempia.
Katastrofaalisissa suunnitelmissa on omavastuuosuudet, jotka ovat yhtä suuria kuin taskussa oleva enimmäismäärä, joten kaikissa vuonna 2021 tapahtuneissa katastrofisuunnitelmissa on omavastuuosuus 8550 dollaria.
Enimmäisrajat koskevat kaikkia ei-isoisä-, ei-isoäiti-terveydenhoitosuunnitelmia, mukaan lukien suurten ryhmien suunnitelmat ja itsevakuutetut suunnitelmat. Näiden suunnitelmien ei tarvitse kattaa ACA: n välttämättömiä terveysvaikutuksia, mutta siinä määrin kuin ne (ja useimmat niistä tekevät), heillä ei voi olla taskussa ylittävää altistusta yli 850 dollaria vuodelle 2021.
Keskimääräiset vakuutusmaksut nousevat hieman vuonna 2021, mutta keskimääräiset vertailuarvopreemiat laskevat useimmissa osavaltioissa
Toisin kuin vuosina 2017 ja 2018, kun yksittäisten markkinoiden sairausvakuutusmaksut kasvoivat merkittävästi, keskimääräiset vakuutusmaksut nousivat alle 3% valtakunnallisesti vuonna 2019, olivat pohjimmiltaan tasaisia vuoteen 2020 mennessä ja kasvavat vain vähän vuoteen 2021 mennessä mediaanisesti vain 1,1%.
Mutta kolmannen vuoden peräkkäin vertailusuunnitelman keskimääräinen vakuutusmaksu (toiseksi alhaisin kustannuksin hopeasuunnitelma kullakin alueella) laskee vuonna 2021 HealthCare.govia käyttävissä 36 osavaltiossa. Vuodelle 2021 näiden suunnitelmien keskimääräinen palkkioiden lasku on 3%.
Vertailupalkkioiden keskimääräinen keskimääräinen aleneminen johtuu uusien vakuutuksenantajien yhdistelmästä, joka tulee (tai tulee takaisin) yksittäisille markkinoille monissa osavaltioissa, sekä joidenkin nykyisten vakuutuksenantajien hinnanalennuksista.
Kuten aina tapauskohtaisen sairausvakuutuksen kohdalla, osavaltiosta toiseen ja jopa saman alueen sisällä vaihtelee huomattavasti. Mutta yleensä vertailupalkkiot laskevat, kun taas keskimääräinen vakuutusmaksu (nykyisten suunnitelmien osalta; lukuun ottamatta uusia toimijoita) kasvaa hyvin vähän.
Premium-tuet perustuvat vertailuohjelman kustannuksiin. Ja kun vertailupreemiot laskevat - kaikkien muiden tekijöiden pysyessä muuttumattomina - myös premium-tuet laskevat. Joten ilmoittautuneet, jotka saavat palkkio-tukea vuonna 2020, saattavat huomata, että heidän tukimääränsä ovat pienemmät vuonna 2021. Riippuen siitä, kuinka heidän oman suunnitelmansa ennakkotukikustannukset muuttuvat, tämä voi johtaa korkeampaan avustuksen jälkeiseen palkkioon vuonna 2021, jos he päättävät pitää nykyinen suunnitelma. Rekisteröijien tulee aina tehdä ostoksia varovasti avoimen ilmoittautumisen aikana, ja tämä pätee erityisesti vuosina, jolloin keskimääräinen vertailupreemi laskee.
Vuodelle 2018 toteutetut muutokset ovat edelleen voimassa
Huhtikuussa 2017 HHS viimeisteli markkinoiden vakauttamista koskevan säännön, jolla otettiin käyttöön useita muutoksia, jotka koskevat ihmisiä, jotka ostavat yksittäisiä markkinoita, pörssissä tai pörssissä. Nämä muutokset koskevat edelleen vuotta 2021:
- Useimmissa osavaltioissa avoin ilmoittautuminen kestää nyt yli kuusi viikkoa 1.11. – 15.12., Ja kaikki suunnitelmat tulevat voimaan seuraavan vuoden 1. tammikuuta. Valtion ylläpitämillä pörsseillä, joilla on omat ilmoittautumisalustat (niitä on nyt 15), on mahdollisuus pidentää avointa ilmoittautumista, ja useimmat ovat tehneet niin vuoden 2020 terveydenhoitosuunnitelmien ilmoittautumisjaksolle.
- Jos vakuutuksesi peruutettiin maksujen maksamatta jättämisen vuoksi vuonna 2020 ja aiot ilmoittautua uudelleen saman vakuutuksenantajan (tai saman emoyhtiön omistaman toisen vakuutuksenantajan) luokse avoimen ilmoittautumisen aikana, vakuutuksenantaja saa vaatia sinua maksamaan erääntyneet vakuutusmaksusi ennen uuden vakuutuksen maksamista. Yleensä erääntyneiden vakuutusmaksujen tulisi olla vain yksi kuukausi, koska vakuutusmaksuja ei veloiteta suunnitelman päättymisen jälkeen.
- Kunkin metallin kattavuuden sallittua vakuutusmatemaattista arvoa yksittäisten ja pienten ryhmien markkinoilla laajennettiin vuodesta 2018. Pronssisuunnitelmilla voi olla -4 / + 5 alue (mukaan lukien laajennetut pronssisuunnitelmat kyseisen alueen yläosassa), kun taas hopea-, kulta- ja platinasuunnitelmilla voi olla -4 / + 2-alue. Pronssisuunnitelmien vakuutusmatemaattinen arvo on noin 60%, hopean noin 70%, kullan noin 80% ja platinan noin 90%. Mutta ne voivat vaihdella sallittujen de minimus -alueiden mukaan, joita laajennettiin vuodesta 2018 lähtien. Yksityishenkilöiden ja pienyritysten tulisi verrata huolellisesti eri vaihtoehtoja, jotka ovat käytettävissä kullakin metallitasolla.
Etuuksien ja kattavuuden muutokset yksittäisillä ja pienillä ryhmämarkkinoilla ovat voimassa vuonna 2021 samalla tavalla kuin viime vuosina, vähennysten ja taskurajoitusten mukauttamisella sekä palveluntarjoajaverkostoilla ja katetuilla lääkeluetteloilla. Ja monissa osavaltioissa on uusia vakuutusyhtiöitä, jotka tarjoavat suunnitelmia vuoden 2021 pörsseissä. Kaikki tämä vuotuinen mullistus tekee erityisen tärkeäksi, että ilmoittautuneiden on vertailtava aktiivisesti käytettävissä olevia suunnitelmia avoimen ilmoittautumisen aikana ja valitsemalla paras, joka tarjoaa parhaan vastineen valitsemisen sijaan automaattiseen uusimiseen.
Lyhytaikaiset suunnitelmat ovat edelleen saatavilla useimmissa osavaltioissa
Vuonna 2018 Trumpin hallinto teki muutoksia sääntöihin, joita sovelletaan lyhytaikaisiin rajoitettuihin terveydenhoitosuunnitelmiin (STLDI). Muutokset tekevät suunnitelmista helpommin saatavana korvaamaan säännöllisen ACA-yhteensopivan yksilöllisen markkinoiden sairausvakuutuksen. Ostajien on kuitenkin varottava: Lyhytaikaisiin suunnitelmiin sovellettavat halvemmat hinnat ovat seurausta heikommasta kattavuudesta - saat mitä maksat.
Koska uudet liittovaltion säännöt toimivat vähimmäisvaatimuksina ja osavaltiot voivat asettaa tiukempia sääntöjä, säännöt vaihtelevat nyt huomattavasti osavaltiosta toiseen. On 11 valtiota, joissa lyhytaikaisia suunnitelmia ei ole lainkaan saatavilla, ja lukuisissa muissa osavaltioissa, joissa lyhytaikaisia suunnitelmia on saatavilla, mutta niiden on täytettävä tiukemmat säännöt kuin Trumpin hallinnon asettamat säännöt.
Idahossa "parannetut lyhyen aikavälin suunnitelmat" esiteltiin vuodelle 2020 ja ovat edelleen käytettävissä vuodelle 2021. Nämä suunnitelmat ovat paljon vankempia kuin perinteiset lyhytaikaiset suunnitelmat, ja ne voidaan ajatella keskitieeksi lyhyen aikavälin kattavuuden ja ACA-yhteensopiva peitto.
Suuri ryhmä, Medicare ja Medicaid
Suurin osa viime vuosien terveydenhuollon uudistuskeskusteluista on keskittynyt yksittäisiin markkinoihin, pienryhmämarkkinoihin ja Medicaidin laajentumiseen ACA: n puitteissa (jonka osuus on yli 15 miljoonaa ihmistä, mutta silti vain murto-osa koko Medicaid-väestöstä ). Ihmisille, jotka saavat vakuutuksensa suurilta työnantajilta, Medicarelta tai Medicaidilta (yhdessä, se on suurin osa väestöstä), vuoden 2021 muutokset ovat yleensä samanlaisia muutoksia, joita tapahtuu vuosittain.
Lääketieteelliset työtarpeet olivat kasvaneet viime vuonna GOP-johtoisissa valtioissa. Mutta kaikki heidät on tällä hetkellä keskeytetty sen jälkeen, kun liittovaltion tuomari kumosi heidät kolmessa osavaltiossa, ja COVID-19-pandemia johti liittovaltion muutoksiin, jotka estivät osavaltioita lopettamasta Medicaid-vakuutusta kansanterveyden hätätilanteen ajaksi (tämä pätee, jos valtio saa parannettua tukea liittovaltion Medicaid-rahoitus pandemian torjumiseksi, ja kaikki osavaltiot saavat tämän lisärahoituksen). Ja Bidenin hallinto ei todennäköisesti hyväksy mitään vireillä olevista työn vaatimusehdotuksista, joita Trumpin hallinto ei ollut vielä hyväksynyt.
Missouri ja Oklahoma laajentavat Medicaidia vuoden 2021 puolivälissä, ja Georgia laajentaa Medicaidia osittain (ihmisille, jotka ansaitsevat köyhyysasteeseen saakka, vaikkakin työvoimavaatimuksella; Wisconsinilla on sama raja-arvo Medicaid-kelpoisuudelle, mutta ei työvaatimusta).
Avoin ilmoittautuminen Medicare Advantage- ja Medicare Part D -ohjelmaan kesti 15. lokakuuta - 7. joulukuuta, ja kaikki muutokset tulivat voimaan 1. tammikuuta 2021 (tämä on sama aikataulu, jota on käytetty useita vuosia). Nykyiset suunnitelmat muuttuvat jonkin verran vuodelle 2021 - kuten vuosittain -, joten on tärkeää, että ilmoittautuneet ottavat avoimen ilmoittautumisen aikana aikaa vertailla käytettävissä olevia vaihtoehtoja ja valita se, joka vastaa parhaiten heidän tulevan vuoden tarpeitaan.
Ja nyt on avoinna oleva Medicare Advantage -ilmoittautumisjakso 1. tammikuuta - 31. maaliskuuta. Tämä tuli saataville vuodesta 2019 alkaen. Se korvasi aiemmin käytetyn Medicare Advantage -sovelluksen peruuttamisjakson ja antoi Medicare Advantage -henkilöille mahdollisuuden vaihtaa toiseen Medicare Advantage -suunnitelmaan tai siirtyä Alkuperäinen Medicare.
