Yksilöllinen sairausvakuutus, jota joskus kutsutaan yksilön / perheen sairausvakuutukseksi, tarkoittaa vain yksityistä sairausvakuutusta, jonka henkilö tai perhe ostaa itse, toisin kuin työnantajalta. Lähes puolet kaikista amerikkalaisista saa terveydenhuollon työnantajalta, ja toinen kolmasosa saa vakuutuksen Medicarelta tai Medicaidilta (tai molemmilta). Vain noin 6% amerikkalaisista ostaa oman vakuutuksensa yksittäisiltä markkinoilta, mukaan lukien ihmiset, jotka ostavat vakuutuksensa sairausvakuutuspörssistä, sekä ne, jotka tekevät ostoksia pörssin ulkopuolella.
MarsBars / Getty ImagesJoillekin kuluttajille henkilökohtaisen sairausvakuutuksen ostaminen on ainoa sairausvakuutusvaihtoehto, koska he eivät ole oikeutettuja työnantajan tukemaan tai valtion ylläpitämään suunnitelmaan (Medicare, Medicaid, CHIP). Vaikka sinulla olisi sairausvakuutus työnantajalta, yksilön / perheen sairausvakuutus voi silti olla vaihtoehto säästää rahaa. Kun sairausvakuutusmaksut kasvavat vuosittain ja työnantajat siirtävät enemmän kustannuksia työntekijöilleen, yrityksesi sairausvakuutus ei välttämättä ole paras tarjous, varsinkin jos sinun on katettava perhe.
Vuoden 2019 Kaiser Family Foundation -analyysin mukaan keskimääräinen amerikkalainen työntekijä, jolla oli työnantajan tukema sairausvakuutus, maksoi 1242 dollaria yhden työntekijän terveydenhoitosuunnitelmasta ja 6 015 dollaria perheen terveystilasta. Koska tämä on keskiarvo, jotkut työntekijät saattavat maksaa paljon enemmän (työnantajat maksoivat suurimman osan vakuutusmaksuista, jotka olivat keskimäärin 7188 dollaria yksittäisistä työntekijöistä ja 20 576 dollaria perheen kattavuudesta).
Osta verkkokaupasta parempaa sairausvakuutusmaksua varten
Jos työnantajan kautta saatavissa oleva kattavuus tuntuu kohtuuhintaiselta, voit tehdä ostoksia verkossa nähdäksesi, mikä on käytettävissä. Saatat löytää yksittäisen markkinapolitiikan, joka tarjoaa sinulle tarvitsemasi kattavuuden, mutta on halvempaa kuin työssä maksamasi palkkio. Näin ei todennäköisesti ole, jos suunnitelmasi kattaa vain itsesi, koska työnantajasi todennäköisesti tukee suurta osaa työsi kautta tarjotun suunnitelman kokonaismaksuista. Joissakin työnantajien tukemissa suunnitelmissa työntekijä kuitenkin velvoitetaan kattamaan kaikki perheenjäsenten lisäämisen kustannukset, joten on mahdollista, että perheenjäsenesi voivat saada paremman sopimuksen erillisellä politiikalla.
Hyvä paikka aloittaa on HealthCare.gov. Tämä on sairausvakuutuspörssi, joka on luotu potilassuojelulain ja kohtuuhintaisen hoidon lailla, ja on yhden luukun yksityishenkilöiden markkinoiden sairausvakuutussuunnitelmille (huomaa, että vaihtoa itse hoitaa hallitus, mutta pörssissä myytävät terveydenhoitosuunnitelmat ovat kaikki yksityisiä, sairausvakuutusyhtiöiltä, joiden kanssa olet jo tuttu). Ihmiset 38 osavaltiossa käyttävät HealthCare.gov -palvelua ilmoittautumiseen yksittäisiin markkinasuunnitelmiin. Muilla 12 osavaltiolla ja Columbian piirikunnalla on valtion ylläpitämiä vaihtoa, ja sinut ohjataan heidän sivustoilleen osoitteesta HealthCare.gov, kun valitset osavaltiosi.
Vaihdossa on tarjolla premium-tukia, mutta et ole oikeutettu niihin, jos työnantajan tarjoama suunnitelma katsotaan kohtuuhintaiseksi ja tarjoaa vähimmäisarvon (tämä pätee myös perheenjäseniin, jos heillä on pääsy työnantajaasi- sponsoroitu suunnitelma, vaikka työnantajan tukema suunnitelma on edullinen vain työntekijän osuudelle kattavuudesta; tätä kutsutaan perheen häiriöksi). Useimmat työnantajan tukemat suunnitelmat ovat kohtuuhintaisia ja tarjoavat vähimmäisarvoa.Joten jos ostat sen sijaan yksittäistä markkinapakettia, on todennäköistä, että joudut maksamaan siitä täyden hinnan ilman tukia.
On olemassa muita sekä suuria että pieniä online-välitystoimia, jotka voivat auttaa sinua selvittämään alueellasi käytettävissä olevat yksittäisten markkinoiden sairausvakuutusvaihtoehdot. Suurin osa heistä voi näyttää sinulle pörssissä saatavilla olevat suunnitelmat sekä vaihtoehdot, jotka ovat käytettävissä vain pörssin ulkopuolella (pörssin ulkopuolella ei ole tukia, mutta kuten edellä todettiin, et todennäköisesti ole tukikelpoinen joka tapauksessa, jos pääsy työnantajan tukemaan suunnitelmaan).
Huomaa, että kaikki yksittäisetriippumatta siitä myydäänkö vaihtoa vai ei, sinulla on vuotuinen avoin ilmoittautumisikkuna. Jos ostat avoimen ilmoittautumisen ulkopuolella, sinun on oltava karsintatapahtuma ilmoittautumista varten.
On olemassa muita suunnitelmia ympäri vuodeneivät oleyksittäinen merkittävä lääketieteellinen kattavuus. Suurinta osaa näistä suunnitelmista ei suositella erillisenä kattavuutena (lukuun ottamatta lyhytaikaisia suunnitelmia, jotka voivat olla riittävät erilliset kattavuus, jos olet terve ja tiedät, että tarvitset kattavuutta vain lyhyen aikaa; ne eivät yleensä ole riittäviä pidemmän aikavälin kattavuuteen). Edullisia hoitolakeja ei säännellä näitä suunnitelmia, mikä tarkoittaa, että ne voivat sulkea pois olemassa olevat olosuhteet, asettaa dollarikattoja kattavuudelle eikä niiden tarvitse kattaa ACA: n välttämättömiä terveysvaikutuksia. Useimmissa tapauksissa näitä suunnitelmia ei voida todellakaan verrata työnantajan tukemaan suunnitelmaan, koska kattavuus on niin paljon huonolaatuisempi. Jos vakuutustarjous kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, lue hieno teksti huolellisesti. Se voi lopulta olla huono korvike todelliselle sairausvakuutukselle, etkä halua oppia näitä yksityiskohtia, kun sinulla on suuri vaatimus.
Kuinka yksilön / perhesuunnitelman ostaminen voi auttaa
Pienten yritysten (enintään 199 työntekijää) työntekijöistä, joilla on perheen sairausvakuutusturva, 35% maksaa yli puolet koko perheen sairausvakuutusmaksusta palkan vähennyksenä (loput maksetaan työnantajalle).
Koska perheen keskimääräinen palkkio on yli 20000 dollaria, monet työntekijät maksavat yli 10000 dollaria vuodessa kattamaan itsensä ja perheensä. Jotkut näistä työntekijöistä saattavat paremmin ostaa oman vakuutuksensa. Esimerkiksi:
Doug Jones työskentelee pienessä yrityksessä, joka tarjoaa PPO-sairausvakuutussuunnitelman (jonka vuosittainen omavastuu on 1500 dollaria) työntekijöille ja heidän perheilleen. Kustannusten leikkaamiseksi Dougin yritys kasvatti osuuttaan perheen kuukausipalkkiosta 60 prosenttiin, mikä maksaa Dougille lähes 1050 dollaria kuukaudessa.
Dougin vaimo työskentelee osa-aikaisesti kirjastonhoitajana, eikä hänellä ole sairausvakuutusta. Jonesilla on kaksi 7 ja 10-vuotiasta lasta. Kaikilla neljällä perheenjäsenellä on hyvä terveys ja terveelliset elämäntavat.
Useimmissa osavaltioissa, ennen vuotta 2014, Doug on saattanut huomata, että lääketieteellisesti vakuutettu vakuutusturva yksittäisillä sairausvakuutusmarkkinoilla on paljon halvempi kuin hänen työpaikkasuunnitelmansa. Mutta ACA kielsi sairausvakuutusyhtiöitä ottamasta huomioon hakijoiden sairaushistoriaa hintoja määritettäessä ja vakuutuskelpoisuutta määritettäessä.
Tämän seurauksena hintaerot yksilöllisten / perhesuunnitelmien ja työnantajien tukemien suunnitelmien välillä ovat kaventuneet. Yksittäiset markkinasuunnitelmat ovat kalliimpia kuin ennen, vaikka monille ilmoittautuneille premium-tuet (palkkio-hyvitykset) kompensoivat suuren osan palkkiosta, mikä tekee kattavuudesta edullisen.
Valitettavasti Dougille hän ja hänen perheensä eivät varmastikaan ole oikeutettuja palkkioavustuksiin. Niin kauan kuin Dougin omaa kattavuutta (ilman hänen perhettään) pidetään edullisena ja se tarjoaa vähimmäisarvon, hän ja hänen perheensä eivät ole oikeutettuja tukiin.
He saattavat kuitenkin silti löytää halvemman suunnitelman yksilö- / perhemarkkinoilta, jopa maksamalla vakuutusmaksuista täyden hinnan. Sillä olisi melkein varmasti suurempi omavastuu ja taskuriski kuin Dougin työnantajan tarjoama suunnitelma, mutta se saattaa olla kompromissi, jota perhe pitää kannattavana. Doug saattaa huomata, että hänen työnantajansa tukema vakuutus itselleen on erittäin edullinen, koska työnantajat maksavat usein enemmän työntekijän vakuutusmaksuihin kuin perheenjäsenten lisäpalkkioihin. Joten Dougin perhe saattaa päättää pitää Dougin työnantajan tukemassa suunnitelmassa ja saada yksilöllisen markkinasuunnitelman vaimolleen ja lapsilleen.
Mutta on myös syytä huomata, että jos he pitävät työnantajan tukeman suunnitelman koko perheelle, vakuutusmaksut vähennetään melkein varmasti ennen veroja. Toisaalta, jos he päättävät ostaa yksittäisen markkinapaketin, palkkiot ovat verovähennyskelpoisia vain siinä määrin, että ne (muiden sairauskulujen ohella) ylittävät 7,5% perheen kotitalouden tuloista ja olettaen, että perhe valitsee verovähennysten erittely (yhä harvinaisempi nyt, kun verovähennyksiä ja työpaikkoja koskeva laki on huomattavasti lisännyt tavanomaista vähennystä). Vuoden 2020 lopun jälkeen vain sairauskulut, jotka ylittävät 10% tuloista, voidaan vähentää eriteltyinä kuluina.
Ymmärrä vaihtoehtosi ja lue hieno tuloste
Jos sinulla on oikeus ilmoittautua henkilökohtaiseen / perhesuunnitelmaan (joko avoimen ilmoittautumisen aikana tai karsintatapahtuman seurauksena) ja haluat vaihtaa, varmista, että ymmärrät täysin yksilöllisen suunnitelman edut ja rajoitukset verrattuna työnantajapohjaiseen suunnitelmaasi.
Miten hyödyt eroavat toisistaan? Mitä sinulla olisi velkaa taskusta, jos loukkaantuisit tai sairastuit vakavasti? Kuinka tämä vertaa omaan taskuusi työnantajan tukemaan suunnitelmaan? Ovatko lääkärisi henkilökohtaisen suunnitelman verkossa? Sinun kannattaa harkita kaikkia näitä asioita huolellisesti ennen vaihtamista ja pitää mielessä, että et voi liittyä uudelleen työnantajasi suunnitelmaan ennen seuraavaa avointa ilmoittautumisikkunaa, jonka työnantajasi tarjoaa.
Jos haet henkilökohtaista sairausvakuutusta, älä peruuta nykyistä sairausvakuutustasi, ennen kuin olet saanut hyväksymiskirjeen ja vakuutuksen tai sopimuksen valitsemastasi sairaussuunnitelmasta.
Ennen uuden vakuutuksen tekemistä tarkista uusi vakuutus huolellisesti.
.jpg)
.jpg)
