Kuinka saada apua sairausvakuutuksen maksamisessa

Onko sinulla vaikeuksia sairausvakuutuksen myöntämisessä? Et ole yksin.

Sairausvakuutus voi olla niin kallista, että monilla matalan ja keskituloisilla ihmisillä ei ole varaa siihen ilman apua. Suurin osa ei-eläkkeellä olevista amerikkalaisista saa sairausvakuutuksen työnantajalta, ja työnantajat tukevat voimakkaasti kustannuksia.Useimmat vanhemmat, eläkkeellä olevat amerikkalaiset saavat vakuutuksensa Medicaren kautta, jota myös tuetaan voimakkaasti. Onneksi tarjolla on myös taloudellista apua ihmisille, joiden on hankittava oma kattavuus.

Edullinen hoitolaki loi valtiontuet auttaakseen matalan ja keskituloisia ihmisiä maksamaan sairausvakuutuksesta. Nämä tuet auttavat maksamaan kuukausittaiset sairausvakuutusmaksut sekä kustannukset, kuten kolmansien vakuutusten, kopioiden ja omavastuut, kun sinulla on sairausvakuutus.

Millaista taloudellista apua saan?

On olemassa kolme erilaista ohjelmaa ihmisille, jotka tarvitsevat apua sairausvakuutuksen maksamisessa.

• Medicaid: Jos sinulla on hyvin pienet tulot, ensimmäinen ohjelma rekisteröi sinut Medicaidiin. Useimmiten Medicaidia tarjotaan ilmaiseksi hakijoille. Kelpoisuus vaihtelee osavaltioittain, joten et tiedä ehdottomasti, ennen kuin haet hakemusta. Useimmissa osavaltioissa Medicaid-kelpoisuutta on laajennettu ACA: n nojalla, joten vaikka olisit hakenut aiemmin ja hylätty, sinun tulee hakea uudelleen osavaltion sairausvakuutuskeskuksen kautta. (Saat lisätietoja tästä myöhemmin.) Medicaid-verkkosivustolla on viimeisimmät tulorajat Medicaid- ja CHIP-kelpoisuuksiin valtion mukaan (CHIP, Lasten sairausvakuutusohjelma, on saatavana lapsille ja joskus raskaana oleville naisille, ja tulorajat ovat korkeammat kuin Medicaidille). ACA eliminoi omaisuuden testit Medicaid-kelpoisuudesta alle 64-vuotiaille, joten kelpoisuus perustuu tuloihin eikä tuloihin ja varoihin yhdessä (varallisuustestejä käytetään edelleen vanhuksille).
• Premium-verohyvitykset: Jos sinulla on joko pienituloiset tai kohtuulliset tulot (jopa nelinkertainen köyhyysaste, joka ulottuu hyvin keskiluokkaan), maksat osan kuukausittaisista sairausvakuutusmaksuistasi. saada alennus sairausvakuutuksen hinnasta, koska tuki maksaa osan kustannuksistasi (tai joissakin tapauksissa kaikki kustannukset). Tämä tukiraha lähetetään valtiolta suoraan sairausvakuutusyhtiöllesi puolestasi joka kuukausi - tai voit maksaa täyden hinnan vaihdon suunnitelmasta ja sitten vaatia palkkion verohyvitystä veroilmoituksellesi.
  Vaikka premium-tuet tekevät sairausvakuutuksesta paljon edullisemman, toisin kuin yllä oleva Medicaid-vaihtoehto, joudut todennäköisesti silti maksamaan jotain sairausvakuutuksesi kustannuksia kohti kuukaudessa (huomaa, että jotkut osavaltiot veloittavat vaatimattomia maksuja Medicaid-ilmoittautuneista, joiden tulot ovat yli köyhyysaste). Premium-hyvityksen kelpoisuus perustuu tuloihin; varoja ei oteta huomioon.Ensiluokkaiset verohyvitykset perustuvat siihen, että toiseksi edullisimpien hopeasuunnitelmien tuen jälkeiset kustannukset pidetään käytettävissä, mutta niitä voidaan soveltaa mihin tahansa metallitason suunnitelmaan.
• Vähentynyt kustannusten jakaminen: Niille, joilla on melko pienet tai vaatimattomat tulot, kolmas ohjelma vähentää taskussa maksettavia kuluja, kuten omavastuuosuuksia, kopioita ja kolmansien vakuutusten määrää, kun käytät sairausvakuutustasi (tämä on saatavilla ihmisille, jotka ansaitsevat jopa 2,5 kertaa köyhyyden taso). Esimerkiksi, jos ostit sairausvakuutuksen, joka muuten vaatisi sinua maksamaan 50 dollarin kopio joka kerta, kun käy lääkärissä, kustannusten jakamistuki voi laskea kopion 30 dollariin joka kerta, kun vierailet lääkärillä. Vähentynyt kustannusten jakamisohjelma rajoittaa myös taskussa maksimi enimmäismäärää, jonka maksat, jos päätät käyttää sairausvakuutustasi paljon. Koska vakuutusyhtiö maksaa suuremman prosenttiosuuden terveydenhuollon kustannuksistasi, kustannusten jakamistuki on kuin saisit ilmaisen päivityksen sairausvakuutuksiin.Kustannusten jakamistukia on saatavana vain hopeasuunnitelmille, ja ne sisältyvät automaattisesti kaikkiin käytettävissä oleviin hopeasuunnitelmiin, jos tulosi oikeuttavat niihin. Niille, jotka eivät ole tukikelpoisia, kustannusten jakamistukia sisältävät suunnitelmat eivät näy käytettävissä olevissa vaihtoehdoissa.

Monet pienituloiset ihmiset saavat apuamolemmatpalkkion verohyvitystuki ja pienentynyt kustannusten jakamistuki samanaikaisesti olettaen, että ne osallistuvat hopeaohjelmaan. Ihmiset, jotka ovat oikeutettuja kustannusten jakamistukeen, ovat melkein aina myös oikeutettuja premium-tukeen. Mutta kaikki, jotka ovat oikeutettuja premium-tukeen, eivät ole oikeutettuja kustannusten jakamiseen. Vuonna 2019 reilut puolet kaikista pörssin kautta suunnitelmiin osallistuneista sai kustannusten jakamistukea. Lähes kaikki heistä saivat myös premium-tukia. Mutta paljon enemmän ihmisiä - 87% kaikista ilmoittautuneista - sai palkkiotukea.

Kuinka saan apua sairausvakuutuksen maksamisessa?

Voit hakea sairausvakuutustukea sekä Medicaidia osavaltion sairausvakuutuskeskuksen kautta. Kun haet sairausvakuutusta sairausvakuutuskeskuksen kautta, vaihto määrittää, oletko oikeutettu saamaan Medicaidia vai vähennettyä kustannusten jakamista ja / tai palkkion verohyvitystä.

Voinko saada apua sairausvakuutuksen maksamiseen?

Sairausvakuutustuen saaminen perustuu tuloihisi suhteessa liittovaltion köyhyysasteeseen. Yhdysvaltain liittovaltion köyhyystason dollarimäärä muuttuu vuosittain ja vaihtelee perheesi ihmisten määrän mukaan. Kuten täällä on selitetty, vaihto käyttää edellisen vuoden köyhyyslukuja määrittääkseen tukikelpoisuuden (joten vuonna 2020 voimaan tuleville terveydenhuoltosuunnitelmille käytetään vuoden 2019 köyhyyslukuja).

Voit saada palkkion verohyvityksen, jos tulosi ovat 100–400% viime vuoden FPL: stä. Huomaa, että valtioissa, jotka ovat laajentaneet Medicaidia (joka on suurin osa heistä), tukikelpoisuuden alempi kynnysarvo on 139% köyhyysasteesta, koska tämän kynnyksen alapuolella olevat ihmiset ovat sen sijaan oikeutettuja Medicaidiin.

Vuoden 2020 palkkioavustusten tukikelpoiset tulotasot ovat: Henkilö, jonka tulotaso on 12 490–49 960 dollaria, parit, joiden tulot ovat 16 910–67 640 dollaria, ja kolmen hengen perhe, joka ansaitsee 21 330–85 320 dollaria (mutta taaskin alemmat kelpoisuusrajat ovat korkeammat) kaikissa tapauksissa valtioissa, jotka ovat laajentaneet Medicaidia).

Mitä lähempänä köyhyysastetta (tai 139% köyhyysasteesta valtioissa, jotka ovat laajentaneet Medicaidia), sitä enemmän tukia saat (tämä pätee palkkio- ja kustannustuetukiin).

Mikä estää minut saamasta sairausvakuutustukea?

Et saa sairausvakuutustukea, jos saat kohtuuhintaisen sairausvakuutuksen muilla tavoin. Jos esimerkiksi saat työpaikallasi kohtuuhintaisen sairausvakuutuksen, mutta haluat mieluummin sairausvakuutuskeskuksen kautta ostetun sairaussuunnitelman, et ole oikeutettu tukeen.

Laki tekee tästä poikkeuksen, jos työnantajan tarjoama sairausvakuutus on huono tai jos vakuutusturva ei ole edullinen. Tässä tapauksessa edullinen hoitolaki määrittelee "kohtuuhintaiseksi" sairausvakuutuksen, joka maksaa sinulle alle 9,78% tuloistasi vuonna 2020 (huomaa, että tämä lasketaan vain työntekijän itsekulutuksen kustannusten perusteella; kustannukset perheenjäsenten lisäämistä ei oteta huomioon, mikä johtaa perheen häiriöön). Ja jos työpaikkasi kautta saatavissa oleva terveydentila ei tarjoa vähimmäisarvoa, toisin sanoen se ei maksa keskimäärin 60% katetuista kustannuksista, mukaan lukien sairaalahoidon ja lääkärin "huomattava" kattavuus, niin se ei hylätä sinut saamasta tukea vain siksi, että se on käytettävissä.

Jos kuitenkin päätät ilmoittautua työnantajan tarjoamaan sairausvakuutukseen, vaikka se ei ole edullinen tai ei tarjoa vähimmäisarvoa, et ole oikeutettu tukeen, kun olet ilmoittautunut kyseiseen terveydenhoitosuunnitelmaan. Hallitus ei aio auttaa sinua maksamaan sairausvakuutusta, jos sinulla on jo työperusteinen sairausvakuutus.

Et ole oikeutettu tukeen, jos olet ilmoittautunut (tai joissakin tapauksissa oikeutettu) valtion tukemaan sairausvakuutukseen, kuten Lasten sairausvakuutusohjelmaan, Veteraanihallintoon, Medicaidiin tai Medicareen (huomaa, että olet voi saada palkkiotukea, jos olet oikeutettu Medicareen, mutta sinun on maksettava palkkio Medicare-osasta A, koska sinulla ei ole tarpeeksi työhistoriaa palkkio-osan A saamiseksi).

Et ole oikeutettu tukeen, jos olet vankilassa tai jos et asu laillisesti Yhdysvalloissa.

Jos olet naimisissa, veroilmoitusaseman on oltava "naimisissa yhteishakemus", jotta voit saada tukea. Et ole oikeutettu tukeen, jos hakemuksesi tila on "naimisissa arkistointi erikseen", lukuun ottamatta rajoitettuja olosuhteita, joihin liittyy perheväkivaltaa tai puolison hylkäämistä.

Naurettavan miltä se kuulostaa, et saa tukea, jos tulosi ovat alle 100% FPL: stä, vaikka olisit valtiossa, joka ei ole laajentanut Medicaidia (ellet ole vasta maahanmuuttaja, joka on ollut Yhdysvalloissa alle viiden vuoden ajan). Oikein; köyhimmät köyhimmät eivät saa palkkio-hyvitystä tai kustannusten jakamistukea.

Tämä johtuu siitä, että kohtuuhintaisen lain kirjoittaneiden lainsäätäjien tarkoituksena oli, että kaikki, jotka ansaitsevat alle 138% FPL: stä, saavat Medicaidin. Korkein oikeus kuitenkin päätti, että liittohallitus ei voinutpakottaaantaa kaikille näille ihmisille Medicaidin. Tämä tarkoittaa sitä, että jokainen osavaltio voi päättää laajentaa Medicaid-kattavuutta kaikille, jotka ansaitsevat alle 138% FPL: stä, vai rajoittaa sen vain ihmisille, jotka ovat saaneet Medicaidille vanhemmat, tiukemmat kriteerit.

Jos osavaltiosi on päättänyt olla laajentamatta Medicaid-ohjelmaa ja asut köyhyysrajan alapuolella, olet Medicaid-kattavuuskuilussa (joka ei ollut osa ACA: ta eikä sen koskaan odotettu olevan ongelma) ja et ole oikeutettu sairausvakuutuksen maksamiseen. Harkitse sen sijaan yhteisön terveyskeskuksen hyödyntämistä, joka tarjoaa perusterveydenhoitopalveluja maksukyvystä riippumatta. Etsi lähin yhteisön terveyskeskus.