Medicare- ja Health Savings -tilien käyttö yhdessä

On mahdollista käyttää terveystallennustiliä (HSA) lääketieteellisiin kuluihin. Sinun on kuitenkin oltava oikeutettu HSA: han ja sinun on suunniteltava ennen Medicareen hakemista tämän tekemiseksi.

Taskutason kulut Medicaren kanssa

Medicare ei ole ilmainen. On kuukausimaksuja, omavastuuosuuksia, jäljennöksiä ja kolmansien vakuutuksia. Jotkin tuotteet, huumeet tai palvelut eivät välttämättä kuulu lainkaan.

Medicare-kustannukset kasvavat nopeasti. Kaiser Family Foundation -säätiön analyysissä todettiin, että keskimääräinen Medicare-edunsaaja käytti 5460 dollaria taskusta terveydenhuoltoon vuonna 2016.

Taskujen ulkopuoliset kulut voivat sisältää:

• Medicare Part A (sairaalahoito / sairaalan kattavuus): Niin kauan kuin sinä tai puolisosi on maksanut yli 40 neljäsosaa (10 vuotta) Medicare-verotetussa työsuhteessa, saat kattavuuden palkkiona. Kuitenkin kyseisen peiton käyttö maksaa sinulle. Kustakin 60 päivän pituisesta sairaalahoidosta maksat 1444 dollaria vuonna 2021.
• Medicare Part B (avohoito / lääketieteellinen kattavuus): Kaikki maksavat osan B palkkiot. Ellet ole oikeutettu Medicare-säästösuunnitelmaan (MSP), vähimmäismäärä, jonka maksat tuloluokkasi perusteella, on 148,50 dollaria kuukaudessa vuonna 2021 (1782 dollaria vuodessa). Tiettyjä ennalta ehkäiseviä seulontatestejä lukuun ottamatta maksat myös 20% kaikista palveluista.
• Medicare Part C (Medicare Advantage plans): Jotkut ihmiset ilmoittautuvat Medicare Advantage -ohjelmaan alkuperäisen Medicare-ohjelman (osa A ja B) sijaan. Vaikka sinulla olisi premium-maksuton Medicare Advantage -suunnitelma, sinun on silti maksettava B-palkkiot.
• Medicare Part D (reseptilääkesuunnitelmat): Osa D -suunnitelmia hoitavat yksityiset vakuutusyhtiöt, ja siksi niillä on vaihtelevat omavastuut, vakuutusmaksut ja kopiot. Jotkut Medicare Advantage -suunnitelmat sisällyttävät osan D kattavuuden suunnitelmiinsa.
• Medicare-lisäsuunnitelmat (Medigap): Ihmiset, jotka pitävät kiinni alkuperäisestä Medicaresta, voivat päättää liittyä lisäsuunnitelmaan kustannusten vähentämiseksi. Vuonna 2021 näiden maksujen palkkiot vaihtelevat käyttämäsi suunnitelman ja asuinpaikan mukaan.

Kuka voi saada HSA: n

Terveystalletustilit ovat yksi tapa varata rahaa mahdollisiin sairaanhoitokuluihin, joita sinulla voi olla nyt tai tulevaisuudessa. Tämä sisältää tulevaisuuden Medicare-kulut taskussa.

Kaikki eivät ole oikeutettuja HSA: han. Ensinnäkin, sinun on oltava ilmoittautunut korkeaan vähennyskelpoiseen terveydenhoitosuunnitelmaan. Kuten mikä tahansa terveydenhoitosuunnitelma, kattavuus alkaa vasta, kun olet käyttänyt tietyn määrän rahaa taskusta, ts. Omavastuuosuuden.

Koska nämä suunnitelmat edellyttävät sinun maksavan etukäteen enemmän kuin keskimääräinen suunnitelma, niitä pidetään taloudellisena taakana ja HSA on sallittu keino tarjota verohelpotuksia.

Vaikka sinulla olisi hyvin vähennyskelpoinen terveydenhoitosuunnitelma, et voi rekisteröityä HSA: lle, jos sinulla on pääsy toiseen terveydenhoitosuunnitelmaan. Tämä sulkee kuitenkin pois erilliset hammas-, näkö- ja pitkäaikaishoitovakuutukset, koska nämä edut eivät kuulu useiden korkovähennyskelpoisten suunnitelmien piiriin.

Muun terveyden kattavuuden osalta sinulla ei voi olla joustavaa menotiliä (FSA) tai terveyden korvausjärjestelyjä (HRA). Sinua ei myöskään voi rekisteröidä Medicareen, kun avaat suunnitelman, vaikka voit jatkaa sen käyttöä, kuten luet alla. Lopuksi, et voi olla riippuvainen henkilö jonkun toisen veroilmoituksesta.

Kuinka säästötilit toimivat

IRA: n tai 401K: n tapaan varoja voidaan tallettaa HSA: lle ilman veroja, mutta voit laittaa niin paljon rahaa tilille vain vuosittain. Vuonna 2020 voit maksaa jopa 3550 dollaria yksilönä tai 7100 dollaria perheenä.

Jos annat nämä varat itse säästötilille, voit sitten hakea verovähennystä sinä vuonna. Jos työnantajasi maksaa nämä varat palkkasi perusteella, kyseistä osaa tuloistasi ei veroteta alusta alkaen eikä verovähennystä tarvita.

HSA: ssa olevat rahat kertyvät sijoitustuottoista ja koroista, mutta niitä ei veroteta. Kun rahaa otetaan tililtä ja käytetään sairauskulujen vahvistamiseen, sitä ei edelleenkään veroteta. Jos rahaa otetaan tililtä ja käytetään muuhun kuin lääketieteelliseen tarkoitukseen, joudut kuitenkin käyttämään veroon tuloveroa plus 20%: n veron.

HSA: n käyttö lääkekuluihin

Et voi rekisteröityä HSA: lle, jos olet ilmoittautunut Medicareen. Et myöskään voi maksaa varoja olemassa olevalle tilille, ja sinun on lopetettava maksujen suorittaminen vähintään kuusi kuukautta ennen ilmoittautumista tai muutoin taloudellisia seuraamuksia. Tämä ei tarkoita, ettet voi käyttää olemassa olevaa tiliä Medicare-kustannusten maksamiseen.

Tällä hetkellä voit käyttää terveyssäästötiliä maksamaan useita Medicare-kuluja. Vaatimusten mukaiset kulut sisältävät kuukausipalkkioita osasta A, osasta B, Medicare Advantagesta ja osasta D. Myös yhteisvakuutus, osamaksut ja omavastuuosuudet osista A - D voidaan maksaa tällä tavoin.

Muut kuin lääketieteelliset kulut, jotka ovat oikeutettuja, sisältävät pitkäaikaishoitovakuutusmaksut ja käsikauppalääkkeet (mutta vain jos saat niistä kirjallisen reseptin) .Muista, että Medicare-täydennysohjelmien kuukausipalkkiot eivät täytä HSA-säännöt.

Kuinka maksimoida HSA: n Medicare

Olosuhteistasi riippuen voi olla sinun etusi rakentaa HSA, jota käytetään, kun siirryt Medicareen. Erittelemällä verovapaat tulot nyt ja minimoimalla tulevat tuloverot, voit säästää tuhansia dollareita eläkkeelle siirtyessäsi ja todennäköisemmin kiinteillä tuloilla.

Tätä varten sinun kannattaa rahoittaa HSA: si mahdollisimman kauan ennen rekisteröitymistä Medicareen. Tätä varten sinun on ymmärrettävä Medicare-kalenteri.

Sinusta tulee oikeutettu Medicareen, kun täytät 65 vuotta (ilmoittautuminen alkaa kolme kuukautta ennen ja päättyy kolme kuukautta syntymäkuukauden jälkeen). Jos saat sosiaaliturva- tai rautatieeläkettä tuolloin, sinut ilmoitetaan automaattisesti Medicare-osiin A ja B.

Samoin joku, joka on sosiaaliturvan vammaisvakuutuksessa (SSDI), ilmoittautuu automaattisesti Medicareen 24 kuukauden (2 vuoden) kuluttua. Kaikkien muiden on haettava Medicarea yksin.

Vaikka Medicare-kelpoisuus alkaa 65-vuotiaana, nykyinen sosiaaliturvan eläkeikä on 67 vuotta. Monet ihmiset lykkäävät eläkkeelle siirtymistä 70 vuoteen saakka maksimoidakseen sosiaaliturvatulonsa viivästyneillä eläkerahastoilla.

Jos työskentelet yli 65-vuotiaana ja olet edelleen oikeutettu työnantajan tukemaan terveydenhoitoon, sinun kannattaa lykätä Medicareen rekisteröitymistä ja jatkaa osallistumistasi HSA: han.

Voit viivästyttää Medicare-ilmoittautumista erityisellä ilmoittautumisjaksolla, jos työnantajasi palkkaa vähintään 20 kokopäiväistä työntekijää. Siinä tapauksessa sinulla on kahdeksan kuukautta aikaa rekisteröityä Medicareen siitä hetkestä lähtien, kun jätät työpaikkasi tai menetät työnantajan tukeman kattavuuden sen mukaan, kumpi tulee ensin. Muussa tapauksessa sinua kohdellaan Medicaren myöhästymisrangaistukset.

HSA-sääntöihin voi tulla mahdollisia muutoksia tiellä. Presidentti Trump ehdotti, että korkeasti vähennyskelpoisten Medicare Advantage -suunnitelmien (Alkuperäistä Medicare-ohjelmaa ei pidetä suuresti vähennyskelpoisina) työskentelevien vanhusten sallitaan jatkaa osallistumistaan ​​terveystalletuksiinsa. Tämä idea esiteltiin osana vuoden 2021 liittovaltion talousarviota.

Sana Verywelliltä

Terveystalletustilit voivat olla tehokas tapa sijoittaa tulevaisuuteen. Ne vähentävät yleistä verotaakkaa ja antavat sinun sijoittaa ja kasvattaa säästöjäsi. Voi olla erityisen tärkeää, että nämä varat ovat käytettävissä eläkkeelle siirtyessäsi ja todennäköisemmin kiinteät tulot. Huomaa, että voit käyttää HSA: ta maksamaan kelvolliset Medicare-kulut, mutta et voi maksaa varoja HSA: lle, kun olet Medicare.