Aviopuolisoilla on tapana olla sama sairausvakuutus. Mutta se ei ole aina mahdollista, eikä aina myöskään järkevin vaihtoehto. Katsotaanpa aviopuolison kattavuuteen sovellettavia sääntöjä ja kysymyksiä, jotka sinun tulisi kysyä, ennen kuin päätät, pitäisikö sinun ja puolisosi olla vai eivätkö he samassa sairausvakuutuksessa.
iloinen / Luova RF / Getty ImagesTaskutason valotus
Perheiden on otettava huomioon terveydenhoitosuunnitelman tai suunnitelmien kokonaismäärä taskussa. Edullinen hoitolaki (ACA) asetti taskussa maksettavien kokonaiskustannusten ylärajan (olennaisten terveyshyötyjen verkkokäsittelyyn), jonka terveys- ja henkilöstöministeriö mukauttaa vuosittain inflaation mukaan.
Vuonna 2021 taskussa maksamattomien kustannusten yläraja on 8550 dollaria yksittäiselle henkilölle ja 17100 dollaria perheelle. (Nämä rajoitukset eivät koske isoäitiä tai isoisän terveydenhoitosuunnitelmaa).
Mutta perheen oma taskussa oleva raja koskee vain perheenjäseniä, jotka kaikki kuuluvat yhden politiikan piiriin. Jos perhe jaetaan useisiin suunnitelmiin - mukaan lukien työnantajan tukema vakuutus tai yksittäinen markkinatakuu - perheen omat tasorajat koskevat erikseen kutakin vakuutusta.
Joten jos perhe päättää olla yksi puoliso yhdessä suunnitelmassa ja toinen puoliso erillisessä suunnitelmassa pariskunnan lasten kanssa, jokaisella suunnitelmalla on oma taskurahansa raja-arvo, ja kokonaisaltistus voi olla suurempi kuin jos koko perhe oli yhdessä suunnitelmassa.
Huomaa, että Original Medicarella ei ole ylärajaa taskujen ulkopuolella oleville kustannuksille, ja tämä ei muuttunut kohtuuhintaisen hoidon lain mukaan; Alkuperäiset Medicare-hakijat tarvitsevat täydellisen kattavuuden - joko Medigap-suunnitelma, Medicare Advantage -suunnitelma, tai nykyisen tai entisen työnantajan vakuutus - tasoituskustannusten rajoittamiseksi.
Terveydenhuollon tarpeet
Jos toinen puoliso on terve ja toisella on merkittävät sairaudet, paras taloudellinen päätös voi olla kahden erillisen politiikan käyttäminen.
Terve puoliso saattaa valita edullisemman suunnitelman, jossa on rajoitetumpi palveluntarjoajaverkko ja suurempi altistuminen taskusta, kun taas puoliso, jolla on sairaudet, saattaa haluta korkeamman hinnan suunnitelman, jolla on laajempi palveluntarjoajaverkko ja pienempi ulkopuolinen -taskut.
Näin ei aina ole, varsinkin jos yhdellä puolisoilla on pääsy korkealaatuiseen työnantajan tukemaan suunnitelmaan, joka kattaa molemmat kohtuullisella palkkiona. Mutta olosuhteista riippuen jotkut perheet kokevat, että on järkevää valita erilliset suunnitelmat erityisten lääketieteellisten tarpeiden perusteella.
Vaikutukset säästötileihin
Jos sinulla on sairaussäästötili (HSA) tai olet kiinnostunut sellaisesta, sinun kannattaa olla tietoinen erillisten sairausvakuutussuunnitelmien seurauksista.
Vuonna 2021 voit maksaa jopa 7200 dollaria terveystallennustilille, jos sinulla on "perheen" kattavuus HSA-hyväksytyn korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelman (HDHP) nojalla. Perheen kattavuus tarkoittaa, että vähintään kaksi perheenjäsentä kuuluu suunnitelman piiriin (eli mikä tahansa muu kuin HDHP: n "vain itsensä kattavuus"). Jos sinulla on HSA-hyväksytty suunnitelma, jonka nojalla olet ainoa vakuutettu jäsen, HSA-maksurajasi vuonna 2021 on 3600 dollaria.
On tärkeää ymmärtää, että vaikka HDHP: t voivat tarjota perheen kattavuuden, HSA: ta ei voida omistaa yhdessä. Joten vaikka koko perheesi on yhdellä HDHP: llä ja perheen osuus on yksi HSA, vain yhden perheenjäsenen omistaa. Jos sinä ja puolisosi haluatte omat HSA: t, voitte kukin perustaa yhden ja jakaa perheen kokonaismaksun kahden tilin kesken (huomaa, että vaikka HSA: t eivät ole yhteisomistuksessa, voit nostaa rahaa lääketieteellisten kustannusten kattamiseksi puoliso tai huollettavana olevat henkilöt, aivan kuten voitkin itse sairaanhoitokustannuksistasi).
Jos yhdellä teistä on HSA-pätevyyssuunnitelma (ilman muita perheenjäseniä suunnitelmassa) ja toisella on sairausvakuutussuunnitelma, joka ei ole HSA-pätevä, HSA-maksusi rajoitetaan vain itse maksettavaan määrään.
Työnantajan tukema sairausvakuutus
Lähes puolet kaikista amerikkalaisista saa sairausvakuutuksensa työnantajan tukemasta suunnitelmasta - ylivoimaisesti suurimmasta yksittäisestä vakuutustyypistä.Jos molemmat puolisot työskentelevät työnantajille, jotka tarjoavat kattavuutta, he voivat kukin olla omassa suunnitelmassaan.
Jos työnantajat tarjoavat kattavuutta puolisoille, pari voi päättää, onko järkevää omia suunnitelmia, vai lisätä toisen puolison toisen työnantajan tukemaan suunnitelmaan. Mutta on pidettävä mielessä useita asioita, kun päätät parhaasta toimintatavasta:
Puolisoiden kattavuus ei vaadita
Työnantajien ei tarvitse tarjota kattavuutta puolisoille. Edullinen hoitolaki vaatii suuria työnantajia (vähintään 50 työntekijää) tarjoamaan vakuutuksen kokopäiväisille työntekijöilleen ja huollettavilleen. Mutta ei vaadita, että työnantajat tarjoavat kattavuuden työntekijöiden puolisoille.
Suurin osa vakuutuksia tarjoavista työnantajista sallii puolisoiden ilmoittautua suunnitelmaan.Jotkut työnantajat tarjoavat puolisonsa vain, jos puolisolla ei ole pääsyä omaan työnantajan tukemaan suunnitelmaan.
Perhehäiriö
ACA: n mukaan suurten työnantajien kokoaikaisille työntekijöilleen tarjoamaa kattavuutta on pidettävä kohtuuhintaisena, muuten työnantaja voi joutua maksamaan taloudellisia seuraamuksia. Mutta kohtuuhintaisuus määritetään työntekijän palkkion kustannuksiin,huolimatta huollettavien tai puolison lisäämisestä suunnitelmaan.
Tätä kutsutaan perhehäiriöksi, ja sen seurauksena joillekin perheille aiheutuu merkittäviä kustannuksia perheen lisäämisestä työnantajan tukemaan suunnitelmaan, mutta he eivät myöskään ole oikeutettuja tukiin vaihtoon.
Työnantajat vastaavat usein kustannuksista
Mutta monet työnantajattehdämaksa leijonanosa perheenjäsenten lisäämisen kustannuksista, vaikka heidän ei tarvitse tehdä niin. Vuonna 2020 työnantajan tukemien suunnitelmien mukainen perhevakuutuksen keskimääräinen kokonaismaksu oli 21 342 dollaria, ja työnantajat maksoivat keskimäärin lähes 74 prosenttia kokonaiskustannuksista.
Työnantajien maksama summa vaihtelee kuitenkin huomattavasti organisaation koosta riippuen. Pienemmät yritykset maksavat huomattavasti vähemmän palkkion, jos he lisäävät huollettavia ja puolisoita työntekijöilleen.
Puolisoiden lisämaksut
Jotkut työnantajat lisäävät puolisoiden vakuutusmaksuihin lisämaksuja, jos puolisolla on mahdollisuus kattavuuteen omalla työpaikallaan. Vuonna 2020 noin 13% työnantajista peri lisämaksun tavallisten vakuutusmaksujen lisäksi, jos työntekijän puolisolla oli mahdollisuus saada korvaus omalta työnantajaltaan, mutta hylkäsi sen ja päätti sen sijaan kuulua puolisonsa suunnitelman piiriin.
Jos työnantajasi tekee tämän, kokonaiskustannukset on otettava huomioon, kun painat numeroita, jotta näet, onko parempi, jos molemmat puolisot ovat samassa suunnitelmassa vai annatko kummankin puolison käyttää omaa työnantajan tukemaa suunnitelmaa.
Nämä ovat kysymyksiä, jotka haluat käsitellä henkilöstöosastollasi alkuperäisen terveydenhoitosuunnitelman ilmoittautumisjaksosi ja vuotuisen avoimen ilmoittautumisjaksosi aikana. Mitä enemmän ymmärrät työnantajan aseman puolison kattavuudessa (ja puolisosi työnantajan asemasta), sitä paremmin sinulla on mahdollisuus tehdä päätös.
Yksilöllinen sairausvakuutus
Jos ostat oman sairausvakuutuksen joko sairausvakuutuskeskuksen kautta (tunnetaan myös sairausvakuutusmarkkinana) tai pörssin ulkopuolella, olet ns. Yksittäisillä markkinoilla (joskus kutsutaan yksilö- / perhemarkkinoiksi). Sinulla on mahdollisuus sijoittaa molemmat puolisot yhteen suunnitelmaan tai valita kaksi erilaista suunnitelmaa.
Voit valita erilliset suunnitelmat, vaikka ilmoittautuisit pörssiin premium-tuilla. Avustusten saamiseksi naimisissa olevien on esitettävä yhteinen veroilmoitus, mutta heidän ei tarvitse olla samassa sairausvakuutussuunnitelmassa. Vaihto laskee tuen kokonaismäärän kotitalouden tulojen perusteella ja soveltaa sitä valitsemiisi politiikkoihin.
Sovitat veroilmoituksesi tuet samalla tavalla kuin jos sinulla olisi yksi vakuutus perheellesi, ja saamasi tuen kokonaismäärä on sama kuin jos olisit yhdessä yhdessä suunnitelmassa (maksamasi summa) palkkiot ovat kuitenkin erilaiset, koska näiden kahden suunnitelman ennakkotuen kokonaiskustannukset todennäköisesti poikkeavat edellisten tukien kokonaiskustannuksista, jos molemmat puolisot ovat yhdessä suunnitelmassa).
Voit myös valita, että toinen puoliso saa vaihto-suunnitelman ja toinen vaihto-suunnitelman. Tämä voi olla jotain harkittavaa, jos esimerkiksi yksi puoliso saa hoitoa palveluntarjoajilta, jotka ovat vain verkon ulkopuolella vaihtopalvelujen tarjoajien kanssa.
Mutta pidä mielessä, että pörssin ulkopuolella ei ole käytettävissä tukia, joten puolison, jolla on vaihtosuunnitelma, maksaa täyden hinnan kattavuudesta.
Ja vaikka vaihtoon kuuluvalla puolisolla on edelleen tukikelpoinen kotitalouden kokonaistulojen ja kotitaloudessa olevien ihmisten lukumäärän perusteella, tuen kokonaismäärä voi olla huomattavasti pienempi kuin olisi, jos molemmat puolisot olisivat ilmoittautuneet suunnitelmaksi vaihto. Tässä on artikkeli, joka kuvaa tämän toimintaa.
Jos yhdellä puolisoilla on pääsy kohtuuhintaisiin työnantajan tukemiin suunnitelmiin ja toinen puoliso voidaan lisätä tähän suunnitelmaan, mutta hän päättää ostaa yksittäisen markkinapaketin, yksittäisen suunnitelman kustannusten korvaamiseksi ei ole käytettävissä palkkiotukia.
Tämä johtuu siitä, että tukia ei ole saatavana ihmisille, joilla on pääsy kohtuuhintaiseen työnantajan tukemaan kattavuuteen, ja kohtuuhintaisuus määritetään vain työntekijän kattavuuden kustannuksista riippumatta siitä, kuinka paljon perheenjäsenten lisääminen maksaa.
Hallituksen tukema sairausvakuutus
Joissakin tapauksissa toinen puoliso voi olla oikeutettu valtion tukemaan sairausvakuutukseen, kun taas toinen ei. Joitakin esimerkkejä ovat:
- Yksi puoliso täyttää 65 vuotta ja tulee oikeutetuksi Medicareen, kun taas toinen on vielä alle 65-vuotias. Vaikka molemmat puolisot olisivat oikeutettuja Medicareen, kaikki Medicare-kattavuus on yksilöllinen eikä perhe. Jokaisella puolisolla on erillinen kattavuus Medicaressa, ja jos he haluavat täydentävän kattavuuden (joko Medicare Advantage -suunnitelman kautta, joka korvaa Original Medicaren, tai Medigap ja Medicare D-osa alkuperäisen Medicaren täydentämiseksi), kullakin puolisolla on oma käytäntönsä.
- Yksi puoliso on vammainen ja täyttää Medicaid- tai Medicare-vaatimukset, kun taas toinen on työkykyinen.
- Raskaana oleva nainen voi saada Medicaid- tai CHIP-hoitoa (ohjeet vaihtelevat osavaltioittain), kun taas hänen puolisonsa ei.
Kun toinen puoliso on oikeutettu valtion tukemaan sairausvakuutukseen, toisella voi olla yksityinen sairausvakuutus. Tällainen tilanne saattaa muuttua ajan myötä.
Esimerkiksi raskaana oleva nainen ei ehkä enää kelpaa Medicaid- tai CHIP-hoitoon vauvan syntymän jälkeen, ja hänen on ehkä palattava yksityiseen sairausvakuutussuunnitelmaan siinä vaiheessa.
Sana Verywelliltä
Ei ole olemassa yhtä kokoa kaikille, pitäisikö puolisoiden olla samassa sairausvakuutussuunnitelmassa. Joissakin tapauksissa heillä ei ole pääsyä samoihin suunnitelmiin, ja toisissa tapauksissa on edullista, että heillä on erilliset suunnitelmat useista syistä.
.jpg)
