Vaihtaminen puolisosi sairausvakuutussuunnitelmaan voi säästää rahaa.
Jos sinä ja puolisosi tai kumppanisi saatat saada työntekijän terveysetuuksia, tutustu kunkin yrityksen sairausvakuutusvaihtoehtoihin avoimen ilmoittautumisen aikana nähdäksesi, mikä voi maksaa sinulle vähemmän. Työnantajat eroavat huomattavasti vakuutusmaksuista kokonaismaksun suhteen, ja voit ehkä säästää rahaa siirtymällä puolisosi perheeseen.
Katso yrityksesi avoimeksi ilmoittautumisaikaksi erilaisia suunnitelmavaihtoehtoja, joita työnantajasi tarjoaa. Voit ehkä säästää rahaa valitsemalla toinen suunnitelma, kuten HMO, joka vaatii sinua valitsemaan perusterveydenhuollon lääkärin hoidon koordinoimiseksi. Joillakin maan alueilla paikalliset lääkärit voivat olla kaikilla tai useimmilla alueilla. terveydenhuoltosuunnitelmaverkostosta, eikä sinun tarvitse olla huolissasi lääkärin vaihtamisesta.
Hinterhaus Productions / Getty Images
Hyödynnä avointa ilmoittautumista
Monet suuret yritykset tarjoavat erilaisia terveyssuunnitelmia. Yrityksesi avoimen ilmoittautumisjakson aikana voit muuttaa kattavuutesi yhdestä terveydenhoitosuunnitelmasta toiseen. Lääketieteellisellä historiaasi ei ole merkitystä kelpoisuudessasi vaihtaa suunnitelmaa, mutta jos haluat jatkaa työskentelyä tietyn lääkärin kanssa, sinun on tarkistettava, että he ovat harkitsemasi suunnitelman verkossa. Työnantajan tarjoamasta suunnitelmavalinnasta riippuen saatat pystyä tekemään muita valintoja, kuten korottaa tai vähentää vuotuista omavastuuta. Avoin ilmoittautuminen on myös tilaisuutesi ilmoittautua terveysturvaan, jos et olisi Et ole aiemmin ilmoittautunut tai pudota kattavuuttasi.
Suurimmalla osalla yrityksiä on avoin ilmoittautumisjakso - yleensä noin kuukausi, vaikka se vaihtelee työnantajasta - jokaisen vuoden syksyllä, jotta terveydellisiin etuuksiin voidaan tehdä muutoksia seuraavan vuoden tammikuun 1. päivänä. avoinna ilmoittautumisjaksoja muina aikoina, ja voit odottaa saavasi riittävän ilmoituksen etukäteen.
Kun yrityksesi avoin ilmoittautumisjakso päättyy ja olet tehnyt valintasi seuraavalle vuodelle, terveysturva on lukittu seuraavaan vuotuiseen ilmoittautumisjaksoon asti. Ellei sinulla ole jonkin tyyppisiä karsintatapahtumia, et voi muuttaa terveystietojasi koko vuoden ajan.
Jos harkitset siirtymistä puolisosi sairausvakuutukseen tai päinvastoin, tarkista, seuraavatko molemmat suunnitelmat samaa suunnitelmavuotta, samalla avoimella ilmoittautumisella tehtyjen muutosten aloituspäivämäärällä. Pystyt poistumaan yhdestä suunnitelmasta avoimen ilmoittautumisen aikana ja ilmoittautumaan toiseen suunnitelmaan avoimen ilmoittautumisen aikana, mutta saatat päätyä kattavuuteen, jos kahdella työnantajalla ei ole samaa suunnitelmavuotta.
Useimmat työnantajat suorittavat avoimen ilmoittautumisen syksyllä, ja kattavuusmuutokset tulevat voimaan 1. tammikuuta. Mutta on tärkeää ymmärtää, että jos yksi työnantaja pitää avointa ilmoittautumista vuoden puolivälissä (esimerkiksi uuden suunnitelmavuoden, joka alkaa esimerkiksi 1. elokuuta), ja toinen järjestää avoimen ilmoittautumisen syksyllä suunnitelmavuodella, joka seuraa kalenterivuotta, saatat olla vakuutettu muutaman kuukauden ajan siirtymävaiheen aikana. Jos sinulla on hyvä terveys, voit liittyä lyhytaikaiseen suunnitelmaan peittää sinut aukon aikana.
Karsintatapahtumat
Karsintatapahtuman avulla voit muuttaa työperusteista sairausvakuutusturvaa milloin tahansa vuoden aikana. Tapahtumaksi katsottava määräytyy liittovaltion asetusten mukaan ja sisältää esimerkiksi avioliiton, lapsen syntymän tai adoptoinnin tai muun terveydentilan tahattoman menetyksen:
Karsintatapahtuman käynnistämän erityisen ilmoittautumisjakson aikana voit liittyä puolisosi vakuutukseen tai päinvastoin. Huomaa kuitenkin, että edellä kuvattu skenaario (kun puolisoiden työnantajat eivät sovi yhteen avoimien ilmoittautumiskausien ja suunnitelmavuoden alkamispäivien kanssa), ei laukaise erityistä ilmoittautumisjaksoa. Jos menetät kattavuutesi avoimen ilmoittautumisjaksosi aikana ja puolisollasi on myöhempi avoin ilmoittautumisjakso, kattavuuden menetystä ei lasketa karsintatapahtumaksi, koska se oli vapaaehtoinen - eikä tahallinen - kattavuuden menetys.
Jos sinulla on hallittu hoitosuunnitelma (kuten PPO tai HMO) ja käytät palveluntarjoajan verkkoa, saatat pystyä muuttamaan terveydenhuoltosuunnitelmia, jos muutat toiseen yhteisöön etkä ole enää vanhan verkon palvelualueella. suunnitelma.
Huomaa, että jos ostat oman sairausvakuutuksesi yksittäisiltä markkinoilta (pörssin tai pörssin ulkopuolella), sinulla on myös mahdollisuus ilmoittautua - tai vaihtaa suunnitelmaan puolisosi kanssa - vuotuisen avoimen ilmoittautumisajan ulkopuolella, jos kokea karsintatapahtuma. Karsintatapahtumat, jotka aiheuttavat erityisiä ilmoittautumisjaksoja yksittäisillä markkinoilla, ovat samanlaisia, mutta eivät identtisiä, karsintatapahtumien kanssa, jotka laukaisevat erityiset ilmoittautumisajat työnantajan tukemille suunnitelmille.
Parhaan vastineen valitseminen puolison suunnitelmasta
Vaikka se saattaa viedä jonkin aikaa, suorita numerot nähdäksesi, onko järkevää, että kaikki perheenjäsenesi pysyvät samassa terveydenhoitosuunnitelmassa. Saatat pystyä säästämään rahaa, jos joillekin perheenjäsenille on erillinen sairausvakuutus. Esimerkiksi:
Don ja Barbara
Don S., 46-vuotias, ja hänen vaimonsa Barbara S., 44-vuotias, voivat molemmat valita sairausvakuutuksen työnantajansa kautta. Heillä on perheen kattavuus Donin työn kautta, johon kuuluu heidän kahden 10–14-vuotiaan lapsensa kattavuus. Don on ylipainoinen ja hänellä on tyypin 2 diabetes, korkea kolesteroli ja korkea verenpaine; hän käyttää paljon terveydenhoitopalveluja. Barbaralla ja lapsilla on erinomainen terveys ja he ovat tarvinneet vain rutiinitarkastuksia viime vuosina.
Donin terveysongelmien takia heillä on alhainen vähennyskelpoinen perheen terveydenhoitosuunnitelma, jolla on erittäin korkeat palkkiot. Perhe voi pystyä säästämään rahaa pitämällä Donin pitävän matalan omavastuuohjelman työnantajansa välityksellä ja antamalla Barbaralle valita korkeamman vähennyskelpoisen perhesuunnitelman itselleen ja lapsilleen työnantajansa kautta.
Mutta tämä ei aina ole paras valinta, koska se riippuu suurelta osin siitä, kuinka suuren palkkion kukin työnantaja on valmis kattamaan. Keskimääräinen terveysetuuksia tarjoava työnantaja maksaa noin 70 prosenttia koko perhepalkkiosta, mutta jotkut työnantajat maksavat vakuutusmaksuja vain työntekijöilleen, eivätkä suunnitelmalle lisätyille perheenjäsenille. Joten sen määrittämiseksi, pitäisikö perheesi kuulua yhteen suunnitelmaan vai käyttääkö molempia, sinun on tiedettävä, kuinka paljon sinun on maksettava jokaisen vaihtoehdon vakuutusmaksuissa, sekä kuinka paljon todennäköisesti maksat taskussa tapahtuvassa kustannusten jakamisessa.
Maria ja Jorge
Maria G., 32-vuotias, ja hänen aviomiehensä Jorge G., 33-vuotias, työskentelevät molemmat kokopäiväisesti ja heillä kaikilla on työnantajansa tarjoama sairausvakuutus. Molemmilla yrityksillä on avoin ilmoittautumisjakso lokakuun puolivälistä marraskuun puoliväliin, ja suunnitelmavuosi alkaa joka vuosi 1. tammikuuta.
Syyskuussa Maria synnytti poikavauvan, joka oli karsintatapahtuma, jonka avulla he voivat lisätä vauvan Jorge Jr: n yhteen sairausvakuutussuunnitelmaansa. Kuitenkin riippuvaisen lisääminen jompaankumpaan järjestelyyn muuttaa vakuutusturvan vain työntekijän korvaukseksi joko perheen tai työntekijän ja lapsen kattavuudeksi (riippuen työnantajan käyttämistä maksuluokituksista), mikä nostaa merkittävästi kuukausimaksuja.
Kummallakin työnantajalla oli kuukausittain yli 250 dollarin lisäys, ja pari tarkasteli vaihtoehtojaan. Yksi vaihtoehto on laittaa kaikki perheenjäsenet yhteen työnantajan yhteen terveydenhoitosuunnitelmaan (he voivat tehdä tämän erityisen ilmoittautumisjakson sijasta vain lisäämällä vauva yhteen suunnitelmaan, jos he päättävät tehdä niin). Tämä voi johtaa säästämiseen heille, varsinkin jos joku heidän työnantajistaan kasvattaisi kattavuutta "perhepalkkioihin" lisäämällä Jorge, Jr. Jos näin on, toisen vanhemman lisääminen ei lisää palkkioita. Mutta heidän tulisi verrata perheprosenttia kyseisessä suunnitelmassa potentiaalisesti alhaisempaan työntekijä + lapset -prosenttiin toisessa suunnitelmassa, vain vanhemmille tarkoitettujen työntekijöiden suunnitelmien lisäksi. Eri suunnitelmilla on erilaiset säännöt ja hinnoittelu, joten ainoa tapa nähdä, mikä toimii parhaiten, on saada tarkkoja vastauksia molempien työnantajien terveydenhuoltosuunnitelmista.
Toinen vaihtoehto on ostaa yksilöllinen markkinapolitiikka vauvalle. Riippuen siitä, kuinka paljon työnantajat veloittavat huollettavien lisäämisestä, voi olla edullisempaa ostaa erillinen vakuutus vauvalle. Näin ei todennäköisesti ole, jos perheessä on useampi kuin yksi lapsi, koska suurissa työnantajien tukemissa suunnitelmissa yleensä peritään sama hinta yhdestä lapsesta tai useammasta lapsesta, kun taas yksittäisissä markkinasuunnitelmissa peritään erillinen palkkio kustakin lapsesta. perhe, enintään kolme (kolmen alle yhden alle 21-vuotiaan perheen lapsen lisäksi ei ole lisäpalkkiota yksittäisillä markkinoilla tai pienryhmämarkkinoilla).
Ymmärrä perheen häiriö
Jos harkitset yhden tai useamman perheenjäsenen yksilöllistä markkinasuunnitelmaa, työnantajan kattaman vakuutuksen lisäksi yhdelle tai useammalle muulle perheenjäsenelle, muista, että pääsy työnantajan tukemaan suunnitelmaan vaikuttaa muiden perheenjäsenten oikeuteen saada premium-tuet yksittäisillä markkinoilla.
Henkilöille, jotka ostavat yksittäisiä markkinoita, palkkioavustuksia on saatavana ACA-pörssissä kussakin osavaltiossa tulojen mukaan. Mutta vaikka perheen tulot tekisivätkin tukikelpoisia, pääsylläsi työnantajan tukemaan suunnitelmaan on merkitystä liian. Jos työnantajan tukema suunnitelma, joka tarjoaa vähimmäisarvon, on perheellesi jakustannukset kattamaan vain työntekijäpidetään kohtuuhintaisena, muut perheenjäsenet, jotka ovat oikeutettuja lisäämään työnantajan tukemaan järjestelyyn - riippumatta siitä, kuinka paljon heidän maksaminen palkkioihin maksaisi palkkioita - eivät ole oikeutettuja vaihtoon maksettaviin palkkioihin. kutsutaan perhehäiriöksi, ja on tärkeää pitää mielessä, kun murskaat numeroita, jotta näet, voisiko joillakin perheenjäsenillä olla parempi yksittäisten markkinoiden kattavuus työnantajan tukeman kattavuuden sijasta.
Puolisoiden lisämaksut
Edullisen hoidon lain mukaan suurten työnantajien on tarjottava kattavuus kokopäiväisille työntekijöilleen ja näiden huollettaville. Heidän ei kuitenkaan tarvitse tarjota suojaa työntekijöiden puolisoille. Suurin osa työnantajista on edelleen tarjonnut työntekijöiden puolisoille, mutta jotkut ovat päättäneet, että puolisot eivät ole oikeutettuja ilmoittautumaan, jos heillä on suojaa saatavana omien työnantajiensa kautta, ja jotkut yritykset lisäävät nyt lisämaksun, jos työntekijöiden puolisot päättävät lisätä puolisonsa suunnitelmia, kun heillä on myös mahdollisuus allekirjoittaa omat työnantajansa suunnitelmat.
Monimutkaisuuden lisäämiseksi jotkut sairausvakuutusetuja tarjoavat työnantajat tarjoavat lisäkorvauksia työntekijöilleen, jos he hylkäävät työnantajan tukeman suunnitelman ja päättävät sen sijaan ilmoittautua puolisonsa suunnitelmaan. Jotkut työnantajat ryhtyvät aktiivisiin toimiin vähentääkseen suunnitelmiin ilmoittautuneiden puolisoiden määrää, kun taas jotkut työnantajat kannustavat aktiivisesti omia työntekijöitään kirjautumaan puolisonsa kattavuuteen oman työnantajan tukeman suunnitelman sijaan.
Harkitse esimerkiksi Bobia ja Sueä, jotka ovat naimisissa ja joilla kummallakin on työnantajan tukema kattavuus omalta työnantajaltaan. Molemmat työnantajat käyttävät puolisoiden lisämaksuja myös silloin, kun puolisolla on oma työnantajan tukema vakuutusvaihtoehto. Jos Bob päättää liittyä Sueen hänen työnantajansa terveydenhuoltosuunnitelmassa, hänen työnantajansa lisää lisämaksua - palkkion lisäksi - koska Bob voisi sen sijaan päättää olla oman työnantajansa suunnitelmassa.
Voi silti olla järkevintä lisätä puolisosi työnantajan suunnitelmaan, kun otat huomioon kaikki muuttujat, mutta sinun on ymmärrettävä, onko työnantajallesi puolison lisämaksu puolisoista, jotka kieltäytyvät omasta työnantajan tukemasta suunnitelmasta. ja ilmoittaudu puolison suunnitelmaan.
Erityishuomiota, jos sinulla on HDHP
Jos sinulla tai puolisollasi on mahdollisuus työskennellä HSA-hyväksytyn korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelman (HDHP) kanssa, sinun on oltava tietoinen seurauksista siitä, että suunnitelmassa on vain yksi perheenjäsen verrattuna useampaan.
Jos vain yhdellä perheenjäsenellä on kattavuus HDHP: n alaisuudessa, summa, jonka voit maksaa HSA: lle, on pienempi kuin se olisi, jos kahdella tai useammalla perheenjäsenellä olisi kattavuus HDHP: n alla. Mutta toisaalta HDHP: n omavastuu on tyypillisesti kaksi kertaa korkeampi, jos sinulla on perheen kattavuus (verrattuna vain yhden henkilön kattavuuteen), ja koko perheen omavastuu on täytettävä, ennen kuin perheenjäsenet voivat saada vähennyskelpoisia etuja (varoituksella, että yksikään perheenjäsen ei voi olla vaaditaan maksamaan enemmän taskussa tapahtuvia kustannuksia vuodelle kuin liittovaltion hallituksen kyseiselle vuodelle asettama yksilöllinen taskussa oleva raja).
Joten jos sinulla on tai harkitset HDHP-kattavuutta ja maksuja HSA: lle, sinun kannattaa pitää nämä tekijät mielessä, kun päätät, pitäisikö koko perheen olla yhdessä vai erillisissä suunnitelmissa.