Vuosina, jolloin ACA (Affordable Care Act) annettiin, termiä "vertailusuunnitelma" on käytetty laajasti. Mutta sitä käytetään kuvaamaan kahta hyvin erilaista lain säädösten näkökohtaa, mikä voi olla hämmentävää kuluttajille. Yleensä kontekstin avulla voit määrittää, mihin määritelmään viitataan, kunhan ymmärrät molemmat vertailusuunnitelmatyypit.
Vertailusuunnitelma viittaa:
- Toiseksi edullisin hopeasuunnitelma pörssissä kullakin alueella, yksittäisillä vakuutusmarkkinoilla, OR
- Suunnitelma, jota kukin valtio käyttää määrittelemään olennaiset terveyshyödyt kyseisessä osavaltiossa yksittäisille ja pienille ryhmille.
Nämä ovat kaksi hyvin erilaista käsitettä, mutta molemmilla on sama nimi, mikä voi varmasti johtaa sekaannukseen. Katsotaanpa, miten kukin vertailusuunnitelma toimii.
Towfiqu Photography / Getty Images
Toiseksi halvin hopeasuunnitelma pörssissä
Niille ihmisille, jotka ovat oikeutettuja ACA: n palkkiotukiin (palkkion verohyvitykset), tuen määrät perustuvat siihen, että toiseksi edullisimman hopeaohjelman jälkipalkkio pidetään ennalta määrätyllä prosenttiosuudella ilmoittautuneiden tuloista. Toiseksi edullisinta suunnitelmaa kutsutaan vertailusuunnitelmaksi.
Vertailusuunnitelma vaihtelee alueittain ja vuodesta toiseen, koska sen asema vertailuarvona määräytyy kokonaan sen hinnan perusteella suhteessa muihin alueella käytettävissä oleviin hopeasuunnitelmiin. Joten osavaltiossa voi olla useita erilaisia vertailusuunnitelmia, jos valtiolla on vankat vakuutusmarkkinat, jotka vaihtelevat paikkakunnittain, tai jos on olemassa yksi suunnitelma, joka pitää vertailupistettä koko osavaltiossa, jos valtiolla on yksi vakuuttaja tai useita vakuutusyhtiöitä, joiden hinnoittelu on yhdenmukaista osavaltiossa.
Yksittäisten markkinoiden kattavaan avoimeen ilmoittautumiseen (1.11.-15.12. Useimmissa osavaltioissa) kuluttajat voivat nähdä vertailusuunnitelman kustannukset ensi vuodeksi. He näkevät myös, minkä määrän - jos sellainen on - ilmoittautunut saa palkkiosta, sen perusteella, kuinka paljon vertailusuunnitelma maksaisi kyseiselle ilmoittautuneelle, sen tosiasiallisen ostohinnan, jonka he haluavat ostaa, ja heidän tulonsa (ja niihin liittyvät prosenttiosuudet) tuloistaan, joiden heidän odotetaan maksavan vertailuohjelmasta - pörssi suorittaa kaikki laskelmat puolestasi).
Eri vakuutusyhtiöt voivat tarjota vertailusuunnitelmaa vuodesta toiseen, koska vakuutuksenantajat muuttavat hintojaan vuosittain. Hinnat asetetaan sitten vuodelle, joten tietyn alueen vertailusuunnitelma muuttuu vasta ensi vuonna, ellei vakuutuksenantaja poistu markkinoilta vuoden puolivälissä (tämä on harvinaista, mutta sattuu toisinaan, kuten näimme joidenkin ACA: n CO-OP-ohjelmat vuosina 2015 ja 2016). Mutta seuraavana vuonna vakuutusyhtiöiden sijoitukset hintaluokassa voivat vaihdella, koska jotkut vakuutusyhtiöt korottavat korkojaan enemmän kuin toiset, ja jotkut alentavat korkoaan vuodesta toiseen.
Mutta ymmärrettävä asia on se, että palkkio-tukesi perustuu määrään, jonka sinulle maksaisi vertailuohjelman ostaminen. Voit käyttää tätä tukea ostaaksesi minkä tahansa metallitason suunnitelman pörssistä. Sinun ei tarvitse ostaa vertailusuunnitelmaa, mutta palkkiosi on sama määrä riippumatta siitä, minkä suunnitelman valitset (avustuksen jälkeisen palkkion määrä vaihtelee huomattavasti valitsemasi suunnitelman mukaan).
Vuonna 2020 HealthCare.gov-ohjelmistoa käyttävien 38 valtion keskimääräiset vertailupalkkiot ovat 4% pienemmät kuin vuoden 2019 keskimääräiset vertailupalkkiot. Osavaltioiden välillä on huomattavia eroja, mutta yleinen vertailuohjelman keskihinta laski Koska palkkiotukien määrät ovat sidottu vertailupreemioihin, keskimääräiset palkkiotukipalkkiot ovat vuonna 2020 pienempiä kuin vuonna 2019 (jälleen merkittävissä vaihteluissa valtioiden välillä, sekä todellisten tukimäärien suhteen). ja miten ne muuttuvat vuodesta 2019 vuoteen 2020).
Valtion perustuvat standardit välttämättömille terveysetuille
Muunlainen vertailusuunnitelma on kunkin valtion vertailusuunnitelma sen määrittämiseksi, mitkä edut valtion yksittäisissä ja pienryhmäsuunnitelmissa ovat. Kaikkien yksilöllisten ja pienryhmäsuunnitelmien, joiden voimaantulopäivä on 2014 tai uudempi, on katettava ACA: n kymmenen olennaista terveysvaikutusta (lasten hammaslääketieteen / näön kattavuudelle on jonkin verran liikkumavaraa, mutta muut yhdeksän välttämätöntä terveysvaikutusta on integroitava kaikkiin ACA: hin. vaatimusten mukaiset yksilö- ja pienryhmäsuunnitelmat). Ja vaikka suurten ryhmäsuunnitelmien ei tarvitse kattaa välttämättömiä terveyshyötyjä, ne eivät voi asettaa dollarirajoja (vuotuisia tai elinikäisiä) kaikille tärkeille terveysetuille, joita ne kattavat.
Joten on tärkeää selvittää, mikä on olennaista terveyshyötyä. ACA määritteli ne tarkoituksella laajoilla aivohalvauksilla pitämällä kymmenen välttämättömän terveyshyödyn pääpiirteet luettelopisteissä, jotka mahtuvat puolelle sivua. Laissa todettiin myös, että terveys- ja henkilöstöosaston (HHS) tehtävänä olisi varmistaa, että kattavuus olisi "yhtä suuri kuin tyypillisen työnantajan suunnitelman mukaisten etuuksien laajuus".
Sieltä liittohallitus jätti HHS: n tehtäväksi selvittää yksityiskohdat.HHS puolestaan antoi jokaiselle valtiolle tehtäväksi nimetä vertailusuunnitelma, jota käytettäisiin vertailusuunnitelmana kyseisessä osavaltiossa oleville uusille yksittäisille ja pienille ryhmäsuunnitelmille. Vuonna 2012 HHS julkaisi luettelon vertailusuunnitelmia koskevista usein kysytyistä kysymyksistä auttaakseen valtioita noudattamaan prosessia. Lisäohjeet julkaistiin vuonna 2015. Valtiot saivat valita vertailusuunnitelmansa yhdestä seuraavista neljästä vaihtoehdosta ("suurin" määritetään ilmoittautumisen perusteella):
- Yksi valtion kolmesta suurimmasta pienryhmäsuunnitelmasta
- Yksi kolmesta suurimmasta valtion työntekijöiden terveydenhuoltosuunnitelmasta (kattavuus valtion työntekijöille)
- Yksi kolmesta suurimmasta liittovaltion työntekijöiden terveydenhuoltosuunnitelmasta (liittovaltion työntekijöille tarjottavat FEHBP-vaihtoehdot)
- Suurin ei-Medicaid HMO -suunnitelma, joka tarjotaan valtion kaupallisilla markkinoilla.
Ajatuksena oli, että mikä tahansa näistä vaihtoehdoista tarjoaisi vankan, vankan kattavuuden ja ei todennäköisesti tarjoaisi "paljaita luita" kattavuutta, koska niitä tarjottiin valtion työntekijöille tai merkittävä määrä yrityksiä valitsi heidät vakuuttamaan työntekijänsä.
Vuosien 2014 ja 2016 välillä vertailusuunnitelma oli suunnitelma, joka tarjottiin vuonna 2012 (koska valtiot määrittelivät vertailusuunnitelmiaan). Joitakin niistä oli täydennettävä sen varmistamiseksi, että ne kattavat kaikki EHB: t, koska suunnitelmien ei vielä vaadittu olevan ACA-yhteensopivia vuonna 2012. Vuosina 2017--2019 vertailusuunnitelma on suunnitelma, joka tarjottiin vuonna 2014.
Vuodesta 2020 alkaen CMS antaa valtioille enemmän joustavuutta vuoden 2019 hyöty- ja maksuparametreihin sisältyvien säädösten mukaisesti EHB-vertailuohjelmien suunnittelussa.Valtio voi päättää hyväksyä toisen valtion vertailusuunnitelman omaksi tai sisällyttää siihen eri segmentit eri valtioiden vertailusuunnitelmat luoda oma hybridivertailuohjelma. Lisäksi osavaltiot voivat nyt valita tai suunnitella uuden vertailusuunnitelman vuosittain sen sijaan, että niiden olisi jatkettava vuonna 2017 valmistuneen vertailusuunnitelman käyttöä. Illinois muutti vuoden 2020 vertailusuunnitelmaansa uusien sääntöjen mukaisesti, ja Etelä-Dakota tekee sen 2021. Muut valtiot ovat toistaiseksi päättäneet jatkaa vertailusuunnitelman käyttöä, jota ne käyttivät vuosina 2017--2019.
Lähes kaikki osavaltiot käyttävät pienryhmäsuunnitelmia vertailuarvona.
Osavaltiossa tarjottavien yksittäisten markkina- ja pienryhmäsuunnitelmien on sisällettävä kattavuus, joka on "olennaisesti yhtä suuri" valtion valitseman vertailusuunnitelman tarjoamien etujen kanssa. Jatkuvuus on tilasta toiseen, koska ACA määritteli EHB: n yleiset parametrit. Mutta valtion vertailusuunnitelmien vaihtelu on syy siihen, miksi näet joidenkin palveluiden - kuten hedelmättömyyden hoidon - katettavan eri osavaltioissa joko osavaltiossa sovellettavien toimeksiantojen tai osavaltioiden vertailusuunnitelmien välillä.
Sana Verywelliltä
Kun kuulet jonkun puhuvan vertailusuunnitelmasta suhteessa ACA: han, kontekstin avulla voit määrittää, minkä tyyppisestä vertailusuunnitelmasta keskustellaan.
Puhuvatko he toiseksi edullisimmista hopeasuunnitelmista, joita tarjotaan pörssin yksittäisillä markkinoilla, vai suunnitelmasta, jonka tietty valtio on valinnut toimimaan perusetujen pakettina, johon kaikki ACA: n mukaiset yksittäiset ja pienet ryhmäsuunnitelmat valtio perustuu? Kun olet varmistanut sen, yllä olevat yksityiskohdat auttavat sinua ymmärtämään keskustelua.