Kuinka perheen yhteenlaskettu omavastuu toimii?

Yhdistetty omavastuu viittaa järjestelmään, jota useimmat korkeasti vähennyskelpoiset terveydenhuoltosuunnitelmat (HDHP) ovat perinteisesti käyttäneet perheen vähennyksiin. Se toimii eri tavalla kuin yleisimmät sulautetut omavastuut, joita käytetään muissa kuin HDHP-sairausvakuutuksissa.

Tarkastellaan niiden toimintaa sekä joitain viimeaikaisia ​​muutoksia suunnitelmiin, joissa on yhteenlasketut omavastuut.

Muutokset, jotka tulivat voimaan vuonna 2016

Aggregaattiomavastuuosuudetvoidaan edelleen käyttää ja ne on kuvattu yksityiskohtaisesti jäljempänä. Mutta vuodesta 2016 lähtien kaikkien perheen terveyssuunnitelmien on oltava upotettujataskun ulkopuoliset maksimit. Ne eivät voi ylittää yksittäistä taskussa maksimi enimmäismäärää kyseisenä vuonna. Tämä koskee kaikkia ei-isoisän terveydenhoitosuunnitelmia (ja muita kuin isoäitiä olevia terveydenhoitosuunnitelmia; isoäiti-terveydenhoitosuunnitelmia on edelleen olemassa monissa osavaltioissa) yksilö- ja ryhmävakuutusmarkkinoilla.

Esimerkiksi vuonna 2020 yksilöllinen taskussa maksettava enimmäismäärä on 8 150 dollaria. Huolimatta siitä, miten suunnitelma rakentaa vähennyskelpoisuuden, kukaan yksittäinen perheenjäsen ei voi olla vastuussa yli 8 150 dollarin korvauksista katetuista kuluista vuonna 2020.

Tämä tarkoittaa sitä, että päivät, jolloin suunnitelmat, joissa on yhteensä 10 000 dollaria, ovat vähentyneet. Suunnitelmassa voi silti olla esimerkiksi 6 000 dollarin kokonaisvähennys, koska se on pienempi kuin yksittäinen taskussa maksimi maksimimäärä.

Lisäksi suunnitelmilla voi vielä ollaperheen omavastuuosuudetjotka ovat korkeammat kuin yksittäinen taskussa maksimi maksimimäärä. Mutta heitä voitaisiin tavata vain, jos useammalla kuin yhdellä perheenjäsenellä olisi vaatimuksia. Tämä johtuu siitä, että suunnitelma ei voi enää vaatia yhtä perheenjäsentä täyttämään perheen yhteenlaskettu omavastuu, joka ylittää yksilöllisen taskussa maksimittoman enimmäismäärän (jonka HHS asettaa vuosittain).

Katsotaanpa tämä mielessä, kuinka yhteenlasketut omavastuut toimivat.

Kuinka yhteenlaskettu omavastuu toimii?

Kun perheen kokonaismäärä on omavastuu, terveydenhoitosuunnitelma alkaa maksaa perheenjäsenten terveydenhoitokustannuksia vasta, kun koko perheen omavastuu on saavutettu. Kun koko perheen omavastuu on saavutettu, sairausvakuutus alkaa koko perheellä.

Kokonaisvähennys voidaan saavuttaa kahdella tavalla:

1. Kun jokainen perheenjäsen käyttää ja maksaa terveydenhuoltopalveluja, summa, jonka he maksavat taskusta kyseisistä palveluista, hyvitetään perheen kokonaisvähennykseen. Kun useat perheenjäsenet ovat maksaneet vähennyskelpoisia kuluja, näiden kulujen yhteenlaskettu summa saavuttaa vähennyskoko. Terveyssuunnitelma alkaa sitten maksaa koko perheen terveydenhoitokustannukset (joko kokonaisuudessaan tai suunnitelmaan sovellettavalla vakuutusosuudella omavastuun täyttymisen jälkeen).
2. Yhdellä perheenjäsenellä on korkeat terveydenhoitokulut. Summa, jonka hän maksaa omasta taskustaan ​​näistä kuluista, on riittävän suuri kattamaan perheen omavastuu. Terveydenhoitosuunnitelma alkaa sitten maksaa koko perheen terveydenhoitokulut, vaikka vain yksi perheenjäsen on maksanut mitään vähennyksen kokonaismäärästä.

Mitkä kustannukset lasketaan perhekokoelman vähennykseen?

Ainoat kulut, jotka HDHP laskee yhteenlaskettuun vähennykseen, ovat kustannuksia katetuista terveyssuunnitelman eduista. Esimerkiksi kasvojenkohotukset eivät yleensä ole katettuja terveydenhoitosuunnitelman etuja. Jos saat kasvojenkohotuksen, siitä maksamaasi rahaa ei lasketa vähennykseen.

Sairausvakuutusyhtiösi ei voi hyvittää mitään taskussa olevia sairauskulujasi omavastuun osaan, jos se ei tiedä niistä. Varmista, että sinä tai lääkärisi toimitat korvausvaatimuksen jokaisesta sairauskulustasi.

Tee korvausvaatimukset, vaikka tiedät, että sinun on maksettava ne itse, koska et ole vielä täyttänyt omavastuutasi. Näin sairausvakuutusyhtiösi tietää, kuinka paljon olet maksanut omavastuun maksamiseen. Tämä saattaa tuntua ilmeiseltä ensi silmäyksellä, mutta joskus ihmiset kohtaavat vaihtoehdon maksaa käteistä ja saada halvempi hinta kuin mitä he saisivat, jos korvaus jätettäisiin ensin heidän vakuutuksensa. Mutta jos he tekevät niin, maksamiaan käteisiä ei lasketa vähennyskelpoisuuteen. Saattaa olla tilanteita, joissa se on silti parempi vaihtoehto, mutta on tärkeää ymmärtää, miten kaikki toimii.

Mitkä kokonaisvähennyskustannukset on vapautettu?

Yhdysvalloissa edullinen hoitolaki edellyttää, että terveydenhoitosuunnitelmat maksavat ennaltaehkäisevistä terveydenhuoltopalveluista ilman minkäänlaista kustannusten jakamista. Tämä tarkoittaa sitä, että vakuutus maksaa sellaisista asioista kuin influenssasi, lapsesi rokotukset ja mammografiasi, vaikka et olisi vielä maksanut omavastuuta (huomaa, että kaikki ennaltaehkäisevät hoidot eivät ole kattavia).

Kuinka kokonaisvähennys toimii vuonna 2016 ja sen jälkeen

Vuonna 2016 voimaan tulleiden uusien sääntöjen mukaan terveydenhuoltosuunnitelma ei voi vaatia henkilöitä maksamaan omavastuuta, joka on korkeampi kuin liittovaltion raja taskussa maksetulle enimmäismäärälle, vaikka henkilö kuuluisi perheiden omavastuu (vuodelle 2020 se on 8 150 dollaria).

Tämä sääntömuutos tuli voimaan heti, kun sairausvakuutussuunnitelmasi uusittiin vuonna 2016. Asia jatkuu jatkossakin, ellei säännöt muutu uudelleen.

Esimerkki kuvaa tämän toimintaa:

Oletetaan, että 2020-perhesuunnitelman kokonaisvähennys on 12 000 dollaria. Kun joku yksittäinen perheenjäsen on maksanut 8150 dollaria vähennyskohtaiseen kokonaismäärään, kattavuuskyseiselle henkilölleon aloitettava ilman, että tarvitaan lisäkustannuksia, kuten kopiot tai kolmansien vakuutukset.

Tämän henkilön kattavuus alkaa, koska hän on nyt saavuttanut yhden henkilön laillisen rajan. Perheen muiden jäsenten kattavuus ei kuitenkaan edelleenkään käynnisty, ennen kuin perheen koko omavastuu on saavutettu.