Lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus maksaa prosenttiosuuden palkastasi, jos tulet väliaikaisesti vammaiseksi, mikä tarkoittaa, että et pysty työskentelemään lyhyen aikaa sairauden tai vamman takia, joka ei liity työsi (työntekijöiden korvausturva antaisi tuloja korvaaminen, jos toimintakyvyttömyys johtuu työperäisestä loukkaantumisesta). Tyypillisesti lyhytaikainen työkyvyttömyyspolitiikka antaa sinulle 40-80% ennen työkyvyttömyyttäsi peruspalkasta.

Joillakin ihmisillä on lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus työnantajan, ammattiyhdistyksen tai muun ammatillisen järjestön kautta. Tämäntyyppinen käytäntö tunnetaan ryhmän kattavuutena. Voit myös ostaa yksittäisen vakuutuksen suoraan vakuutusyhtiöltä tai edustajalta, vaikka yleensä on kalliimpaa ostaa vakuutus itse.

Ja jos ostat oman lyhytaikaisen työkyvyttömyyspolitiikkasi, sinun on todennäköisesti suoritettava lääketieteellinen ja taloudellinen merkintä, toisin kuin taattu kysymys, jonka saat, jos työnantajasi tarjoaa ryhmäkatteen lyhytaikaiselle vammaisuudelle.

Kuinka lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus toimii

Useimmilla lyhytaikaisilla vammaispolitiikoilla on sama yleinen muotoilu. Sinä tai työnantajasi maksat kuukausittaisen vakuutusmaksun.Kun sairaus tai vamma estää sinua työskentelemästä, haet etuutta puhumalla yrityksen henkilöstöosastolla olevan henkilön tai vakuutusasiamiehen kanssa. Saatat joutua maksamaan veroja työkyvyttömyyspolitiikasta saamastasi rahasta sen mukaan, maksoitko vakuutuksen vakuutusmaksut sinä vai työnantajasi ja onko ne maksettu ennen veroja vai verojen jälkeen. A

Suurin osa lyhytaikaisista vammaispolitiikoista vaatii lääkäriltä todisteita, jotka selittävät tilanne ja arvioivat, kuinka kauan olet poissa työstäsi. Todennäköisesti odotusjakso on päivä, jona poistut töistä, ja päivä, jona olet oikeutettu saamaan etuuksia, vaikka lyhytaikaisia ​​vammaispolitiikkoja aloitetaan yleensä kahden viikon kuluessa.

Työnantajasi saattaa vaatia, että käytät joitain tai kaikkia sairauspäiviäsi ennen kuin vakuutus alkaa maksaa. Kun odotusaika on ohi, saat yleensä tietyn prosenttiosuuden palkoista, jotka sait ennen kuin olet poistettu käytöstä.

Esimerkiksi, jos sinulle maksettiin 1 000 dollaria viikossa ja vakuutuksesi maksaa 60 prosenttia työkyvyttömyyttä edeltävistä tuloista, saat 600 dollarin edun viikossa. Lyhytaikaisilla vakuutuksilla maksetaan etuuksia yleensä kolmesta kuuteen kuukauteen, vaikka jotkut tarjoavat vakuutuksen jopa vuodeksi tai pidemmäksi ajaksi (etuudet päättyvät työkyvyttömyyden päättyessä, jos se tapahtuu aikaisemmin kuin päivä, jona muutoin lakkaisi maksamasta vakuutusta) edut). Jos et vieläkään pysty työskentelemään, kun lyhytaikaiset työkyvyttömyysetuudet päättyvät, saatat olla oikeutettu saamaan pitkäaikaisia ​​työkyvyttömyysetuuksia, jos sinulla on pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus tai voit hakea sosiaaliturvan vammaisvakuutusta riippuen olosuhteet.

Raskaus- ja äitiysloma ovat hyvin yleinen laukaisu lyhytaikaisille työkyvyttömyysvaatimuksille. Perhe- ja sairauslomalain (FMLA) säännöissä sallitaan 12 viikon palkaton loma, mutta lyhytaikaista työkyvyttömyysvakuutusta voidaan käyttää varmistamaan, että uusi äiti saa prosenttiosuuden normaalista palkastaan ​​ainakin osan äitiyslomastaan. A

ACA: n mukaan suurten työnantajien on tarjottava sairausvakuutusta kokopäiväisille työntekijöille, ja kokopäiväinen määritelmä on 30 tai enemmän "palvelua tuntia" viikossa. Vuonna 2015 IRS selvensi, että aikaa, jolta työntekijä saa työkyvyttömyysetuuksia (lyhytaikaisia ​​tai pitkäaikaisia), pidetään "palveluaikoina", mikä tarkoittaa, että työnantajan on jatkettava sairausvakuutusetuuksien tarjoamista niin kauan kuin työntekijä on silti pidetään aktiivisena työntekijänä (huomaa, että ACA ei vaadi työnantajia tarjoamaan minkään tyyppistä työkyvyttömyysvakuutusta, mutta jos he saavat ja jos työntekijä saa työkyvyttömyysetuuksia, nämä tunnit lasketaan edelleen palveluaikoiksi).

Kuinka pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus eroaa?

Pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus on myös suunniteltu korvaamaan osa tuloistasi, kun työkyvyttömyys estää sinua työskentelemästä, mutta se maksaa etuja paljon pidempään kuin lyhytaikainen työkyvyttömyyssuunnitelma. Pitkäaikainen työkyvyttömyys ei yleensä olealkaamaksat etuuksia, kunnes et ole kyennyt työskentelemään vähintään kuukauden, ja joskus jopa vuoden tai kaksi. Useimpien suunnitelmien odotusaika on 3–26 viikkoa, mutta sitten kun edut alkavat, ne jatkuvat vuosia. Politiikasta riippuen ne voivat jopa jatkua, kunnes saavutat eläkeiän.

Monilla työntekijöillä on sekä lyhytaikainen että pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus, koska nämä kaksi tuotetta voivat toimia yhdessä sen varmistamiseksi, että vammaisella työntekijällä on mahdollisuus saada osittainen tulonkorvaus lähes koko vamman ajan.

Esimerkkinä täydentävistä politiikoista voisi olla lyhytaikainen työkyvyttömyyspolitiikka kahden viikon odotusajalla, joka korvaa 70 prosenttia työntekijän kolmen kuukauden palkasta yhdistettynä pitkäaikaiseen vammaispolitiikkaan, jolla on kolmen kuukauden odotusaika. korvaa sitten 60% työntekijän tuloista enintään kymmeneksi vuodeksi (ajanjakso, jonka pitkäaikainen työkyvyttömyyssuunnitelma maksaa etuuksille, vaihtelee suunnitelmasta toiseen, mutta se mitataan vuosina, ei viikkoina tai kuukausina).

Pitkän aikavälin työkyvyttömyyskustannukset ovat kalliimpia kuin lyhytaikaiset työkyvyttömyyskorvaukset, koska potentiaaliset maksut ovat paljon suuremmat, kun otetaan huomioon aika, jonka henkilö voi saada etuuksia.

Kuinka lyhytaikaiset vammaispolitiikat eroavat toisistaan

Vaikka useimmilla lyhytaikaisilla vammaispolitiikoilla on samanlaiset piirteet, kullakin voi olla erilaiset yksityiskohdat.

Vammaisuuden määritelmä: Joissakin lyhytaikaisissa vammaispolitiikoissa vammaisuus määritellään kyvyttömyydeksi työskennellä omalla työlläsi. Nämä tunnetaan vammaisuuden ”oman ammatin” määritelminä. Muut politiikat määrittelevät työkyvyttömyyden kyvyttömyydeksi työskennellä missä tahansa työssä, joka tunnetaan nimellä "mikä tahansa ammatti" .Sosiaaliturvan vammaisetuudet koskevat vain pitkäaikaista vammaisuutta ja perustuvat "minkä tahansa ammatin" määritelmään. Joten jos et pysty palaamaan tavalliseen työhösi, mutta pystyt tekemään ainakin jonkinlaista työtä, sosiaaliturvalaitos ei tarjoa sinulle työkyvyttömyysetuuksia. Mutta yksityiset vakuutusyhtiöt voivat tarjota anteliaampia etuja, kaupassa palkkioita, jotka maksat (tai työnantajasi). A

Palvelun odotus: Jotkut työnantajat tarjoavat lyhytaikaisia ​​työkyvyttömyyssuunnitelmia vasta sen jälkeen, kun olet työskennellyt heille määrätyn ajanjakson, esimerkiksi kuusi kuukautta tai yhden vuoden.

Odotusaika: Tätä kutsutaan myös eliminointijaksoksi, ja se on aika sairastumisen tai loukkaantumisen ja työkyvyttömyysvakuutuksen etujen alkamisen välillä. Useimpien lyhytaikaisten työkyvyttömyyssuunnitelmien odotusajat ovat 0–14 päivää. Yleensä pidempien odotusaikojen vakuutuksilla on pienempi vakuutusmaksu. Monilla lyhytaikaisilla vammaissuunnitelmilla on erilaiset odotusajat erityyppisille vammaisille. Suunnitelmassa voi olla esimerkiksi seitsemän päivän odotusaika sairaudelle ja ei odotusaikaa työn ulkopuolella tapahtuneelle onnettomuudelle.

Etuusprosentit: Etuusprosentit vaihtelevat, mutta ovat yleensä 40-80% työkyvyttömyyttä edeltävistä tuloistasi. Jos haluat korkeamman koron, saatat joutua maksamaan suuremman palkkion. Jotkut lyhytaikaiset työkyvyttömyyspolitiikat muuttavat etuuksia etuuskauden aikana. Esimerkiksi vakuutuksesi voi maksaa 80% työkyvyttömyyden kolmelta ensimmäiseltä viikolta ja sitten 50% jäljellä olevasta etuuskaudesta.

Etujaksot: Lyhytaikaisen työkyvyttömyyspolitiikan on tarkoitus korvata osa tuloistasi, kun et voi työskennellä suhteellisen lyhyessä ajassa, yleensä kolmesta kuuteen kuukauteen. Jotkut lyhytaikaisen työkyvyttömyyden politiikat maksavat edelleen etuja enintään kahden vuoden ajan, mutta ne ovat harvinaisempia (huomaa, että yllä kuvattu pitkäaikainen työkyvyttömyyden kattavuus on erityyppinen politiikka, joka maksaa etuuksia jopa useita vuosia joillakin suunnitelmilla jopa 65 vuotta; pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus on huomattavasti kalliimpaa kuin lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus). Lyhytaikaisen vammaispolitiikkasi avulla voit palata työhön kokeilun perusteella. Esimerkiksi käytäntösi saattaa antaa sinulle kahden viikon kokeilujakson. Jos palaat töihin alle kahdeksi viikoksi ja huomaat, että et voi tehdä työtäsi vammaisuuden takia, käytäntö antaisi sinulle mahdollisuuden jatkaa etujasi ikään kuin et olisi palannut töihin.

Muutokset vakuutusmaksuun: Jos kirjaudut lyhytaikaiseen "ei peruutettavissa olevaan" työkyvyttömyysvakuutukseen, vakuutusyhtiö ei voi muuttaa maksujasi tai etuuksiasi. Jos kuitenkin rekisteröidyt "taatusti uusiutuvaan" vakuutukseen, vakuutusyhtiö saa muuttaa vakuutusmaksujasi, mutta vain, jos he muuttavat sitä koko vakuutuksenottajien ryhmälle. peruutettavissa ja taattu uusittavissa, mutta myös näillä suunnitelmilla on yleensä korkeampi vakuutusmaksu.

Poissulkemiset: Monissa politiikoissa ei käsitellä itsemurhayritysten, huumeiden väärinkäytön, sodan tai rikoksen tekemisen aiheuttamia vammaisuuksia. Myös olemassa olevat olosuhteet suljetaan usein pois, vaikka tämä on usein väliaikainen poissulkeminen työnantajan tukemissa suunnitelmissa ( toisin sanoen työnantajan tukemalla lyhytaikaisella työkyvyttömyyspolitiikalla voi olla yhden vuoden odotusaika sen jälkeen, kun työntekijä on kirjattu suunnitelmaan, ennen kuin se maksaa työntekijän olemassa oleviin olosuhteisiin liittyvät työkyvyttömyyskorvaukset). Myöskään työtapaturmat, jotka kuuluvat työntekijöiden korvausvakuutuksen piiriin, eivät kuulu vakuutuksen piiriin.

Kuinka saada lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus

Rekisteröityminen ryhmäsuunnitelmaan
Työnantajasi voi tarjota lyhytaikaisen työkyvyttömyyssuunnitelman työhön liittyvänä etuusvaihtoehtona. Jos yrityksesi tarjoaa lyhytaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen, voit liittyä suunnitelmaan alkuperäisen ilmoittautumisjaksosi aikana (kun etuudet täyttyvät ensimmäisen kerran) tai työnantajan vuotuisella avoimella ilmoittautumisjaksolla.

Sinulta voidaan vaatia vakuutuksen kattamista tietyn ajanjakson ajan, ennen kuin olemassa oleva ehto (tunnetaan poissulkevana ajanjaksona). ACA eliminoi ennaltaehkäisevien sairausvakuusjaksojen ja sairausvakuutusetuuksien poissulkemisten käytön, mutta se ei muuttanut työkyvyttömyysvakuutusta koskevia sääntöjä. Yksityiskohtaiset tiedot siitä, miten olemassa olevat olosuhteet hoidetaan, ovat lyhyellä aikavälillä vammaisia työnantajan antamat vakuutustiedot, joten lue hieno teksti.

Lyhytaikaista työkyvyttömyysvakuutusta koskevat säännöt vaihtelevat osavaltioittain. Jos luulet, että yrityksesi tai vakuutuksenantajasi ei kohtele sinua oikeudenmukaisesti, ota yhteyttä osavaltiosi vakuutusosastoon. Pääset osavaltiosi vakuutusosastoon kansallisen vakuutusvaltuutettujen liiton verkkosivustolla.

Rekisteröityminen henkilökohtaiseen käytäntöön

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai työskentelet työnantajan palveluksessa, joka ei tarjoa lyhytaikaista työkyvyttömyysvakuutusta, sinun kannattaa harkita yksittäisen vakuutuksen ostamista. Sinun on suoritettava sairausvakuutus saadaksesi henkilökohtaisen lyhytaikaisen työkyvyttömyyssuunnitelman (jälleen kerran ACA ei muuttanut mitään tässä asiassa; sairausvakuutus on taattu asia sairaushistoriasta riippumatta, mutta työkyvyttömyysvakuutus ei ole).

Ja vakuutuksenantajan on myös tutkittava taloutesi, mukaan lukien nykyiset tulosi, varmistaaksesi, että vakuutus ei tarjoa liiallisia etuja (tämä on suoraviivaisempi prosessi työnantajan tukemilla vammaispolitiikoilla, koska ne on vain suunniteltu korvaamaan tietty määrä tuloja, jotka ansaitset työkyvyttömyyspolitiikkaa tukevalta työnantajalta).

Kun ostat yksittäistä vakuutusta, etsi hyvämaineinen yritys ja lue kaikki vakuutuksesi yksityiskohdat. Valtion vakuutusosasto voi vastata kysymyksiin taloudellisesta turvallisuudesta ja valitusten historiasta yrityksissä, jotka tarjoavat vakuutuksia alueellasi.

Löydät vakuutuspalvelujen tarjoajien luokitukset seuraavilta verkkosivustoilta:

• Moody's
• OLEN. Paras