Kiinteän korvauksen sairausvakuutus on eräänlainen vakuutus, joka maksaa vakuutetulle määrätyn rahamäärän henkilön saaman sairaanhoitopalvelun perusteella hoidon todellisista kustannuksista riippumatta. Suunnitelma voi maksaa kiinteän summan tietyn tyyppisen palvelun perusteella tai maksaa kiinteän määrän ajanjakson perusteella, jonka aikana hoitoa tarjotaan; joissakin kiinteissä korvaussuunnitelmissa käytetään molempia tapoja olosuhteista riippuen.
FG-kauppa / Getty ImagesKiinteät korvaussuunnitelmat voivat sisältää palveluntarjoajan verkkoja - tämä tarkoittaa, että vakuutettu maksaa vähemmän, jos hän käyttää verkon sisäistä tarjoajaa. Vakuutussuunnitelman maksama todellinen käteissumma on kuitenkin sama riippumatta siitä, mitä lääketieteen tarjoajaa vakuutettu käyttää.
Kiinteät korvaussuunnitelmat eivät ole yhtä yleisiä Yhdysvalloissa kuin ennen. Nämä suunnitelmat ovat jääneet epäedullisiksi, kun terveydenhuollon kustannukset ovat kasvaneet ja vakuutusyhtiöt ovat keskittyneet kustannusten hallintaan lääketieteen tarjoajien kanssa luomiensa verkkojärjestelyjen avulla.
Kiinteitä korvaussuunnitelmia markkinoidaan nyt yleensä toimiakseen täydentävänä kattavuutena ihmisille, joilla on kattava lääketieteellinen kattavuus, mutta joilla on melko korkeat kustannukset.
Jotkut ihmiset haluavat luottaa yksinomaan kiinteään korvaukseen. Tämä säästää rahaa aluksi, koska vakuutusmaksut ovat pienemmät. Se voi kuitenkin johtaa erittäin merkittäviin kustannuksiin, jos potilas joutuu vakavaan lääketieteelliseen tarpeeseen.
Käyttöehdot
Määritelmän mukaan kiinteät korvaussuunnitelmat eivät kata potilaan taskussa maksettavia kustannuksia, koska vakuutuksen maksama summa on ennalta määritetty (vakuutuksen ehtojen perusteella) ja perustuu tekijöihin, kuten päivien lukumäärä, jolloin henkilö maksaa on sairaalassa, heidän käyntiensä määrä, heidän tekemiensä leikkausten määrä ja paljon muuta. Kiinteä korvaussuunnitelma ei ota huomioon kokonaislaskua.
Siksi kiinteät korvaussuunnitelmat eivät ole kohtuuhintaisen hoidon lain (ACA) mukaisia, koska ACA vaatii kaikkia vaatimusten mukaisia terveydenhoitosuunnitelmia kattamaan taskussa maksettavat kustannukset välttämättömistä terveysetuista. ACA-yhteensopivan suunnitelman raja voi olla 8550 dollaria yksilölle ja 17100 dollaria perheelle. Mutta tämä on vain osa syytä siihen, että kiinteät korvaussuunnitelmat eivät ole ACA-yhteensopivia.
Kiinteiden korvaussuunnitelmien ei tarvitse kattaa kaikkia välttämättömiä terveysvaikutuksia, ne käyttävät lääketieteellisiä vakuutuksia, eikä niitä voida taata, ja ne voivat rajoittaa maksettavien kokonaismäärien vuotuisia tai elinikäisiä etuja - itse asiassa rajoittamalla kokonaisetuja on kiinteä osa kiinteän korvaussuunnitelman suunnittelua.
ACA-asetus
Useimmissa tapauksissa on totta, että kaikkien uusien sopimusten, joiden voimaantulopäivä on tammikuu 2014 tai myöhempi, on oltava ACA: n mukaisia. ACA: n määräykset eivät kuitenkaan koske suunnitelmia, joita pidetään "poikkeuksellisina etuina". Jotkut ACA-määräykset eivät myöskään koske isoäitiä tai vanhempana pidettyjä suunnitelmia - mutta näitä suunnitelmia ei voida enää myydä uusille asiakkaille, kun taas kiinteät korvaussuunnitelmat voivat.
Poikkeuksena ovat suunnitelmat, jotka on nimenomaisesti vapautettu ACA: n säännöksistä. Suurimmaksi osaksi nämä ovat suunnitelmia, joita ei ole suunniteltu toimimaan erillisenä kattavuutena. Ne sisältävät asioita, kuten hammas- ja näkövakuutuksen (vaikka lasten hammaslääketieteelliseen kattavuuteen sovelletaan ACA: n määräyksiä), kriittisiä sairaussuunnitelmia, tapaturmalisäaineita, lyhytaikaisia terveyssuunnitelmia ja kiinteitä korvaussuunnitelmia.
Vuonna 2014 terveys- ja henkilöstöministeriö antoi säännöksiä, jotka kieltivät kiinteiden korvaussuunnitelmien myynnin ihmisille, joilla ei ollut muuta välttämätöntä vähimmäiskattavuutta, ja laitos vaati myös, että suunnitelmat myydään varoitustarra, joka ilmoittaa hakijoille, että suunnitelmaa ei pitäisi pitää riittävänä korvauksena suurelle sairausvakuutukselle. Myöhempi oikeusjuttu johti kiinteän korvaussuunnitelman myyntikiellon poistamiseen ihmisille, joilla ei ollut muuta kattavuutta.
Vaikka kiinteisiin korvaussuunnitelmiin on silti sisällytettävä ilmoitus, jossa todetaan, että vakuutusturva ei sovellu henkilön ainoaksi sairausvakuutukseksi, vakuutuksenantajia ei ole kielletty myymästä kiinteää korvausta henkilölle, jolla ei ole muuta sairausvakuutusta.
Kuluttajien tulisi kuitenkin olla erityisen varovaisia tämän lähestymistavan suhteen. Todelliset sairaanhoitokustannukset voivat olla kohtuuttomia verrattuna määriin, jotka kiinteä korvaussuunnitelma maksaa, jolloin potilas on vastuussa valtavista omakustannuksista.
Pienin välttämätön kattavuus
Koska kiinteät korvaussuunnitelmat katsotaan poikkeuksellisiksi etuuksiksi, niitä ei pidetä välttämättömänä vähimmäisturvana. Selkeyden vuoksi suunnitelmien ei tarvitse olla täysin ACA: n mukaisia välttämättömän vähimmäiskattavuuden takaamiseksi - isoäidin ja isoisän suunnitelmat eivät ole täysin ACA: n mukaisia, mutta silti niitä pidetään välttämättömänä vähimmäistasona. , ei koskaan pidetä välttämättömänä vähimmäistasona.
Vuodesta 2014 vuoden 2018 loppuun asti ihmisille, joilla ei ole vähimmäisvaatimuksia, sovellettiin ACA: n henkilökohtaista toimeksiannon rangaistusta, elleivät he saaneet vapautusta. Ihmiset, jotka turvautuivat vain kiinteään korvaussuunnitelmaan (ilman toista politiikkaa, jota pidettiin välttämättömänä vähimmäiskattavuutena), ovat saattaneet huomata, että he olivat velkaa IRS: lle.
Henkilökohtaista toimeksiannon rangaistusta ei kuitenkaan enää sovelleta, koska kongressi eliminoi sen vuodesta 2019 lähtien. Ihmisille, jotka ovat vakuuttamattomia vuonna 2019 ja sen jälkeen - tai jotka kuuluvat vain poikkeuksellisen etuuden piiriin, joka ei tarjoa vähimmäistasoa, ei enää rangaista elleivät he ole valtiossa, jolla on oma henkilökohtainen mandaatti.
Lääketieteellisten laskujen kattaminen
Markkinoilla on erilaisia kiinteitä korvaussuunnitelmia, ja niiden edut vaihtelevat rajusti sen kattamien määrien mukaan. Kiinteiden korvaussuunnitelmien suurin huolenaihe on se, että ne eivät korvaa taskussa maksettavia kustannuksia, ja heidän maksamansa summa perustuu heidän palkkiojärjestelmäänsä, ei potilaan saaman hoidon todellisiin kustannuksiin.
On tavallista nähdä kiinteät korvaussuunnitelmat, jotka maksavat välillä 1000 dollaria ja 5000 dollaria päivässä sairaalahoitoon, muutama sata dollaria päivystykseen, jopa useita tuhansia dollareita leikkaukseen ja ehkä 100 dollaria per lääkärikäynti potilaan ollessa sairaalassa. Nämä kuulostavat kunnolliselta summalta, kunnes huomaat kuinka korkeat sairaalalaskut voivat saada, riippumatta siitä, kuinka lyhyt vierailu on.
Oletetaan esimerkiksi, että henkilöllä on korkeatasoinen kiinteä korvaussuunnitelma, jolla on 5000 dollarin päivittäinen sairaalahoito ja 10000 dollarin leikkausetu. Jos pahasti murtunut jalka johtaa lyhyeen sairaalahoitoon ja leikkaukseen sekä 70 000 dollarin lääketieteelliseen kokonaislaskuun, kiinteän korvaussuunnitelman maksama summa ei ole paljon verrattuna. Osa ongelmasta on, että ihmiset eivät useinkaan tiedä, kuinka korkeat lääketieteelliset laskut ovat, kun he eivät ole vakuutettuja, jotka kattavat potilaan kustannukset.
Täydentävä kattavuus
Kiinteän korvaussuunnitelman käyttäminen yksin voi olla resepti taloudelliseen katastrofiin, johtuen sairaalamaksujen ja suunnitelman maksamien määrien erosta. Kiinteät korvaussuunnitelmat voivat kuitenkin olla erinomainen täydennys suurelle lääketieteelliselle suunnitelmalle, jonka kustannukset ovat melko korkeat.
Jos sinulla on ACA-yhteensopiva merkittävä lääketieteellinen suunnitelma, verkkosisällön hoidon kustannukset voivat olla jopa 850 dollaria vuonna 2021 (ja isoäidin ja isoisän suunnitelmat voivat olla korkeammat kuin taskussa). Se on varmasti parempi kuin joutua maksamaan 70 000 dollaria rikkoutuneesta luusta, mutta se on myös summa, jota useimmilla amerikkalaisilla ei ole käytettävissään sairaalalaskun maksamiseen.
Kiinteä korvaussuunnitelma voi auttaa kattamaan osan tai kaikki kyseiset taskukustannukset riippuen siitä, mikä aiheutti ensinnäkin lääketieteellisen vaatimuksen.
Potilas, joka viettää useita päiviä sairaalassa, voi huomata, että kiinteä korvaussuunnitelma maksaa heille tarpeeksi kattamaan kaikki taskussa olevat kustannukset. Toisaalta potilas, joka pääsee päivystykseen ja ehkä viettää yhden yön sairaalassa, voi saada kiinteän korvaussuunnitelmansa perusteella vain niin paljon, että se kattaisi pienen osan taskussa olevista kustannuksista riippuen sairauden ehdoista. kattavuus.
Sana Verywelliltä
Tärkein asia, joka on ymmärrettävä kiinteistä korvaussuunnitelmista, on se, että vaikka ne voivat olla varsin hyödyllisiä tasoitettavien kustannusten tasoittamiseksi ja eri kustannusten kattamiseksi sairauden aikana, ne eivät ole todellisia sairausvakuutussuunnitelmia. Kiinteän korvaussuunnitelman käyttäminen ainoana kattavuuslähteenä ei ole suositeltavaa, koska saatat silti joutua maksamaan kymmeniä tai jopa satoja tuhansia dollareita lääketieteellistä hoitoa varten, jos sinulla on vakava sairaus tai vamma eikä sinulla ole suurta lääketieteellistä apua. kattavuus.
Mikä on täydentävä sairausvakuutus?
