Joustava kulutustilisi (FSA) työn menettämisen jälkeen

Onko sinulla lääketieteellistä joustavaa menotiliä (FSA), joka korvaa sinulle sairauskulut, kuten sairausvakuutuksen omavastuu, kopiot ja yhteisvakuutus? Aiotko lomauttaa, lopettaa työpaikkasi tai jäädä eläkkeelle? Tieto siitä, mitä tapahtuu joustavalle menotilillesi, kun menetät työpaikkasi, auttaa sinua tekemään älykkäitä valintoja.

FSA on yhteydessä työhösi

Kykysi käyttää FSA: ta liittyy työhösi. Kuitenkin, jos olet oikeutettu FSA: n COBRA-jatkokattavuuteen, saatat pystyä jatkamaan FSA: n käyttöä myös menetettyäsi tai lopettaessasi työpaikkasi.

Jos FSA: n COBRA-laajennus on käytettävissä, on tärkeää muistaa, että entinen työnantajasi ei sovi FSA: n maksuja puolestasi, vaikka he tekivät niin, kun olit palveluksessa. Sen sijaan suoritat nämä maksut verojen jälkeisellä rahalla, johon lisätään 2%: n hallintomaksu.

Joten COBRA: n valitsemiselle FSA: lle ei ole jatkuvaa veroetua, lukuun ottamatta mahdollisuutta pyytää korvausta varoista, jotka olivat edelleen jäljellä FSA: ssa työpaikkojen menetyksen tapahtuessa.

Rahaa FSA: ssa työn loppuessa

Rahoitustarkastuksessa käyttämättä jäänyt raha menee työnantajallesi sen jälkeen, kun irtisanot tai menetät työpaikkasi, ellet ole oikeutettu FSA: n COBRA-jatkokattavuuteen.

Vaikka pystyt jatkamaan FSA: ta COBRA: lla, FSA: n rahojasi ei voida käyttää kuukausittaisten COBRA-sairausvakuutusmaksujen maksamiseen, eikä sitä voida käyttää muihin kuin COBRA-sairausvakuutusmaksuihin, kuten kunkin valtion terveydenhuollon vakuutusmaksuihin. vakuutusvaihto.

Jos et ole oikeutettu jatkamaan FSA: ta COBRA: n kautta, sinun kannattaa yrittää käyttää joustavan kulutuksen tililläsi olevat rahat ennen työn päättymistä, jotta et menetä rahaa.

FSA: n rahojen ja vieläkin enemmän käyttäminen

Oletetaan, että jätät työpaikkasi maaliskuussa ja haluat käyttää FSA: n. Hyvä uutinen on, että voi olla mahdollista ottaa enemmän rahaa FSA: lta kuin panit siihen. Miten?

FSA maksaa hyväksyttävät sairauskulut siihen määrään asti, jonka olet sitoutunut maksamaan koko vuoden ajan, vaikka et olisi vielä maksanut niin paljon. IRS rajoittaa määrää, jonka työntekijät voivat maksaa FSA: lleen vuosittain, ja työnantajat voivat asettaa alempia ylärajoja, jos he päättävät tehdä niin.

Työntekijät voivat päättää maksaa maksunsa suunnitelmansa mukaisessa enimmäismäärässä, mutta heidän on vahvistettava maksuosuutensa ennen järjestelyvuoden alkua, eivätkä he voi muuttaa sitä vuoden aikana, ellei heillä ole karsintatapahtumaa.

2020-2022 COVID-19: n muokatut säännöt

Vuosina 2020 ja 2021 (ja joissakin tapauksissa vuonna 2022) IRS on keventänyt näitä sääntöjä COVID-19-pandemian torjumiseksi:

• Työnantajat saavat (mutta ei vaadita) antaa työntekijöille mahdollisuuden aloittaa, lopettaa tai muuttaa FSA: n maksuosuuksia vuoden puolivälissä ilman karsintatapahtumaa (tämä koski alun perin vain suunnitelmamuutoksia vuonna 2020, mutta annettu lakiehdotus) vuoden 2020 lopulla laajennettiin tätä säännöstä myös vuoden 2021 suunnitelmavuosiin).
• IRS antoi työnantajille mahdollisuuden pidentää lisäaikoja tai suunnitella vuosia, joiden oli määrä päättyä jossain vaiheessa vuonna 2020, antaen työntekijöille vuoden 2020 loppuun asti käyttää jäljellä olevia FSA-varoja.
• Vuonna 2020 päättyneiden suunnitelmavuosien kohdalla käyttämättömät määrät voidaan siirtää vuoteen 2021, ilman että siirtomäärä on rajoitettu. Ja vuonna 2021 päättyvinä suunnitelmavuosina käyttämättömät määrät voidaan siirtää vuoteen 2022 ilman, että siirtomäärälle olisi rajoituksia.

Oletetaan, että suostuit maksamaan 2 000 dollaria vuoden aikana. Helmikuuhun mennessä olet maksanut noin 333 dollaria, kun murtat ranteen. FSA korvaa sinulle kaikki 2000 dollaria, jotka lupaat osallistua sinä vuonna (olettaen, että sinulla on niin paljon dokumentoituja lääketieteellisiä kustannuksia taskussa), vaikka oletkin tähän mennessä maksanut vain 333 dollaria FSA: lla.

Jos lopetat työpaikkasi tai lomautetaan maaliskuun alussa, sinun ei tarvitse maksaa 1667 dollarin eroa takaisin. Sitä ei edes lasketa verotettavaksi tuloksi.

Mitä tapahtuu 1667 dollarilla, jonka piti maksaa, mutta et? Työnantajasi saa siitä 1667 dollarin taloudellisen osuman. Mutta älä tunne liian syyllisyyttä. Nämä työnantajakustannukset kompensoidaan käyttämättömillä varoilla, jotka muut työntekijät menettivät työnantajalle vuoden lopussa.

Työnantajan säännöistä riippuen enintään 500 dollaria voidaan siirtää seuraavalle vuodelle FSA: ssa tai työnantajasi voi antaa työntekijöille kaksi ja puoli kuukautta ylimääräisen kuukauden kuluttua vuoden lopusta käyttää jäljellä olevat FSA: n varat - mutta muut kuin Näiden poikkeusten vuoksi tilille jäävät FSA: n varat menetetään vuosittain. (Kuten edellä todettiin, näihin rajoituksiin on poikkeuksia vuosina 2020 ja 2021 päättyville suunnitelmavuosille, jolloin rajattomat varat voidaan siirtää käyttöön vuonna 2021 ja / tai 2022. Tämä johtuu COVID-19-pandemiasta, ja sääntöjen on tarkoitus palata normaalirajoille sen jälkeen).

Tapoja käyttää FSA-rahastoja

Jos et ole sairas, ei hätää. On olemassa useita tapoja käyttää FSA-rahasi nopeasti. Tässä on joitain mahdollisuuksia, jotka auttavat sinua välttämään FSA: n jäljelle jäävien rahojen menettämisen, kun jätät työpaikkasi.

Hanki tarkastuksia

Hanki tarkistus - tai useita. Varmista, että olet ajan tasalla vuotuisesta fyysisestä ja tarkista asia muiden lääkäreiden luona, jotka valvovat saamiasi hoitoja.

ACA: n mukaan laajasta ennaltaehkäisevästä hoidosta ei ole kustannuksia (niin kauan kuin suunnitelmasi ei ole vanhempi), mutta wellness-vierailun aikana voidaan tarjota muita palveluita, joista veloitetaan lisämaksuja.

Osta uudet lasit

Nyt on hyvä aika tarkistaa silmäsi ja ostaa itsellesi niin monta silmälasiparia (tai kontaktia) kuin luulet tarvitsevasi lähitulevaisuudessa. Älä unohda aurinkolaseja! Niin kauan kuin aurinkolasit sisältävät näkökorjausreseptin, voit käyttää niitä FSA: n varoilla.

Varastoi lääkkeet ja henkilökohtaisen hygienian tuotteet

Paljon paikallisen apteekin hyllyillä myytäviä tuotteita voi ostaa FSA: n varoilla. Ja vuonna 2020 voimaan tulleen CARES-lain ansiosta tätä luetteloa laajennetaan kattamaan reseptilääkkeet ja henkilökohtaisen hygienian tuotteet.

OTC- ja kuukautisetuotteet ovat nyt FSA-tukikelpoisia

Vuonna 2020 COVID-19-pandemian seurauksena käyttöönotetut säännöt ovat laajentaneet FSA: n tukikelpoisten tuotteiden luetteloa. Käsikauppalääkkeitä ja kuukautisvalmisteita voi nyt ostaa FSA: n varoilla.

Tämä sääntömuutos on pysyvä. Se ei ole pelkästään COVID-19-hätäjakson ajan, vaan se tehtiin myös taannehtivasti vuoden 2020 alkuun.

Ennen CARES-lakia itsehoitolääkkeitä voitiin ostaa FSA: n varoilla vain, jos lääkäri kirjoitti reseptin lääkkeelle, mutta se ei enää ole.

FSA Storella on hakutyökalu, johon voit syöttää tarvitsemasi tuotteen tyypin, ja se ilmoittaa sinulle, voitko käyttää FSA: n rahaa sen ostamiseen. FSA: n tukikelpoisista tuotteista on hyvin laaja valikoima, joita me kaikki käytämme säännöllisesti, ja jotka voidaan varastoida, jos haluat käyttää FSA: n varoja.

Sellaisia ​​asioita kuin siteet, lämpömittarit, kenkäterät, kondomit, raskaustestit, aurinkovoidetta, tamponeja ja kuukautiskierroksia sekä käsikauppalääkkeitä voidaan ostaa FSA: n rahalla - ehdottomasti parempi vaihtoehto kuin vain rahan menettäminen.

Mielenterveyshoito

Ihmiset haluavat usein tavata mielenterveysterapeutin, mutta eivät löydä sellaista, joka hyväksyisi heidän sairausvakuutuksensa. Mutta voit käyttää FSA: n rahaa mielenterveyshuollon maksamiseen, kunhan sitä pidetään lääketieteellisesti välttämättömänä (ts. Mielenterveysongelman hoitamiseen eikä yleiseen hyvinvointiin).

Olosuhteista riippuen saatat joutua hankkimaan lääketieteellisen välttämättömyyden kirjeen voidaksesi käyttää FSA-varojasi, joten muista kysyä ja ymmärtää mitä tarvitaan, ennen kuin luotat FSA-varoihisi hoitoon.

Valinnaiset hoidot

Harkitsitko minkään tyyppistä kirurgista tai muuta lääketieteellistä hoitoa, mutta lykätkö sen mukavampaa aikaa? Nyt on aika. Suunnitelmastasi riippuen saatat pystyä käyttämään FSA: n rahoja maksamaan lääketieteellisesti välttämättömistä hoidoista, kuten akupunktiosta ja kiropraktisesta hoidosta.

Voit ottaa HSA: n mukaasi

Jos työnantajasi tarjoaa HSA: n hyväksymän korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelman (HDHP) ja ilmoittaudut siihen, sinulla on mahdollisuus sijoittaa rahaa terveyden säästötilille (HSA).

HSA: n avulla voit säästää veroja ennen veroja sairauskulujen maksamiseksi, aivan kuten FSA. Mutta HSA: n veroedut ovat paljon vahvempia kuin FSA: n. FSA: n ja HSA: n välillä on lukuisia eroja huolimatta siitä, että ne ovat molemmat verotuksessa edullinen tapa maksaa sairauskuluja.

Jos sinulla on HSA ja jätät työpaikkasi, rahat menevät kanssasi. Se on totta, vaikka työnantajasi tallettaisi HSA: n rahat puolestasi (toisin kuin omat maksusi).

Ja ei ole "käytä tai menetä" -sääntöä HSA: n kanssa, joten jos et ole tarvinnut käyttää HSA-varojasi lääketieteellisiin kuluihin ja sinä (ja / tai työnantajasi) olet maksanut rahaa HSA: lle useita vuosia, tilillä voi olla hyvät säästöt.

Kun jätät työpaikkasi, kaikki rahat ovat edelleen sinun. Jos vaihdat uuteen HDHP: hen (tai säilytät nykyisen HDHP: n COBRA: n kautta), voit jatkaa rahojen sijoittamista HSA: lle.

Jos vaihdat uuteen sairausvakuutussuunnitelmaan, seei oleHDHP (ehkä uusi työnantajasi tarjoaa vain terveydenhoitosuunnitelman, joka ei ole HSA-pätevä), et voi enää maksaa rahaa HSAasi (kunnes sinulla on jälleen HDHP-kattavuus). Mutta voit jatkaa rahan nostamista HSA: lta kattamaan uuden taskusi mukaiset lääketieteelliset kulut.

Jos sinulla on HSA, sinun ei tarvitse ryöstää käyttämään tilillä olevaa rahaa, kun aiot lähteä työpaikastasi - tai jokaisen vuoden lopussa.

Toinen HSA: n etu FSA: n suhteen on, että jos sinulla on rahaa HSA: ssa, kun poistut työpaikastasi, voit käyttää HSA: n varoja COBRA-maksujen tai sairausvakuutusmaksujen maksamiseen, kun maksat työttömyysetuuksia. varoja ei voida koskaan käyttää minkäänlaisten sairausvakuutusmaksujen maksamiseen tilanteesta riippumatta.