ACA: n avustuskallion ymmärtäminen

Affordable Care Actin (ACA) tukikallio viittaa siihen, että palkkioavustus (palkkion verohyvitys) - ihmisille, jotka ostavat oman sairausvakuutuksensa pörssissä - päättyy äkillisesti kotitalouksien tuloilla, jotka ovat 400% köyhyysasteesta. Tämä tarkoittaa, että pieni tulojen nousu voi johtaa dramaattiseen henkilön sairausvakuutusmaksujen nousuun.

Tukikallio on merkittävin vanhemmille opiskelijoille alueilla, joilla sairausvakuutus on erityisen kallista, mutta sitä on myös nuoremmille opiskelijoille ja alueilla, joilla kattavuus on halvempaa.

Avustuskallio: Esimerkki

Vuodesta 2020 keskimääräiset yksilöllisten markkinoiden sairausvakuutusmaksut - ennen minkään tuen myöntämistä - olivat kalleimpia Länsi-Virginiassa ja halvimmat Massachusettsissa, ja tämä on todennäköisesti edelleen vuonna 2021. Mutta Massachusetts on yksi harvoista osavaltioista, joissa vakuutusyhtiöt eivät voi veloittaa vanhemmilta aikuisilta kolme kertaa niin paljon kuin nuoremmat - Massachusettsissa se on rajoitettu 2-1-suhteeseen 3-1: n sijasta. Ja Länsi-Virginia on yksi kolme osavaltiota, joissa hopeakuormitusta ei käytetä, mikä tekee palkkiosta tuen määrän pienemmäksi Länsi-Virginiassa kuin muuten olisi useimmissa muissa osavaltioissa.

Lisää omenoiden ja omenoiden vertailusta vertailemme palkkioita Wyomingissa Utahin palkkioihin. Wyomingin keskimääräiset korot olivat toiseksi korkeimmat vuonna 2020, vaikka ne laskivatkin vuonna 2021. Ja Utahilla oli toiseksi matalimmat keskimääräiset tukia edeltävät palkkiot vuonna 2020, ja niiden hinnat pysyivät melko vakaina vuonna 2021. Sekä Utahissa että Wyomingissa vanhempien aikuisten vakuutusmaksut voivat olla jopa kolme kertaa suuremmat kuin nuoremmista aikuisista perittävät palkkiot.

Molemmat osavaltiot käyttävät HealthCare.govia markkinapaikallaan / pörssinsä, joten voimme käyttää HealthCare.govin suunnitelmasovellusta nähdäksesi palkkiot. Molemmissa osavaltioissa tarkastelemme 2521- ja 62-vuotiaiden palkkioita vuodelta 2021 ja laskemme palkkiot sen perusteella, kenen tulot ovat 51000 dollaria ja 52000 dollaria.

Nämä summat ovat juuri tukikelpoisuuden ylärajan alapuolella ja juuri sen yläpuolella, joten 51 000 dollarin tulot antavat henkilölle mahdollisuuden saada palkkiotukea, kun taas 52 000 dollarin tulot eivät (huomaa, että vuoden 2020 köyhyyssuuntaviivoja käytetään palkkion verohyvityksen määrittämiseen vuodelle 2021).

Cheyenne, Wyoming

• 25-vuotias ansaitsee 51000 dollaria: Halvin suunnitelma on 219 dollaria kuukaudessa (157 dollarin kuukausipalkkiotuen jälkeen)
• 25-vuotias ansaitsee 52000 dollaria: Halvin suunnitelma on 376 dollaria kuukaudessa (henkilö ei ole oikeutettu tukeen)
• 62-vuotias ansaitsee 51000 dollaria: Halvin suunnitelma on ilmainen (kun maksetaan 1226 dollaria kuukaudessa maksettavaa tukea).
• 62-vuotias ansaitsee 52000 dollaria: Halvin suunnitelma on 1075 dollaria kuukaudessa (henkilö ei ole oikeutettu tukeen)

Huomaa, että näissä esimerkeissä puhumme halvimmasta suunnitelmasta. Mutta jos katsomme sen sijaan vertailuhopeasuunnitelmaa, se maksaa saman määrän - 418 dollaria kuukaudessa - sekä 25-vuotiaille että 62-vuotiaille skenaariossa, jossa he ansaitsevat kukin 51000 dollaria ja ovat oikeutettuja palkkioon tuet.

Vakuutusmaksutuken tarkoituksena on pitää vakuutusmaksut kohtuullisella tasolla suhteessa henkilön tuloihin. Joten iäkkäät ihmiset saavat suurempia palkkiotukia kuin nuoremmat (koska heidän tukipalkkionsa ovat niin paljon kalliimpia), ja jos kaksi ihmistä asuu samalla alueella ja heidän tulonsa ovat samat, heidän vertailusuunnitelmansa jälkeen maksettavat palkkiot ovat sama. Tämä on sama kaikkialla maassa.

Salt Lake City, Utah

• 25-vuotias ansaitsee 51000 dollaria: Halvin suunnitelma (katastrofaalinen suunnitelma) on 211 dollaria kuukaudessa (tämä henkilö ei ole oikeutettu tukeen, koska vertailuohjelman palkkio täyttää kohtuuhintaisen määritelmän ilman tukea)
• 25-vuotias ansaitsee 52000 dollaria: Halvin suunnitelma (katastrofaalinen suunnitelma) on 211 dollaria kuukaudessa (henkilö ei ole oikeutettu tukeen)
• 62-vuotias ansaitsee 51000 dollaria: Halvin suunnitelma on 55 dollaria kuukaudessa (kun maksetaan 487 dollaria kuukaudessa premium-tukea).
• 62-vuotias ansaitsee 52000 dollaria: Halvin suunnitelma on 542 dollaria kuukaudessa (henkilö ei ole oikeutettu tukeen)

Premium-tuen saaneelle 62-vuotiaalle vertailusuunnitelma on noin 418 dollaria kuukaudessa tuen soveltamisen jälkeen.Tämä on sama kuin tukikelpoiset hakijat Cheyenneissä, koska heidän tulonsa ovat samat.

25-vuotiaalle vertailusuunnitelman kuukausipalkkio on 392 dollaria, minkä vuoksi tämä henkilö ei ole oikeutettu palkkiotukeen edes 51 000 dollarin tuloilla - täyden hinnan vakuutusmaksu on jo alhaisempi kuin jälkikäteen tukipalkkio olisi, jos tämä henkilö saisi tukea.

Pientulojen kasvun suuri vaikutus

Yllä olevat esimerkit havainnollistavat, kuinka tukikallio toimii, ja kuinka vanhempi ja / tai asuminen alueella, jolla vakuutusmaksut ovat korkeat, johtaa merkittävämpään "kallioon". Nuorelle Salt Lake Cityssä Utahissa ei ole lainkaan tukikiviä, koska palkkioavustukset lopetetaan asteittain ennen kuin heidän tulonsa saavuttavat 400% köyhyystasosta, ja henkilö, jonka tulot ovat alle 400% köyhyysasteesta, ei ole '' en saa tukea ollenkaan.

Mutta toisaalta vanhempi ihminen Cheyenne, Wyomingissa siirtyy maksuttomasta suunnitelmasta (eli ilman palkkioita) siihen, että hänen on maksettava lähes 1100 dollaria kuukaudessa halvimmasta saatavilla olevasta suunnitelmasta, tulojen nousu on vain 1000 dollaria vuodessa. Ja sen tarkoituksena oli vain tehdä esimerkistä helppo seurata - todellisuudessa tulojen kasvu voi olla paljon pienempi; premium-tukia on saatavana vuonna 2021 yhdelle henkilölle, jonka tulot ovat enintään 51 040 dollaria, mutta ei jollekin, jonka tulot ylittävät tämän tason.

Kaiser Family Foundationin vuonna 2019 tekemässä analyysissä todettiin, että tukikallio on erityisen merkittävä maaseudulla, kun Wyoming ja Nebraska ovat ikääntyneiden vähiten edullisia paikkoja sairausvakuutuksen ostamiseen, jos heidän tulonsa olivat vain hieman yli 400% köyhyysasteesta .

Monilla maan maaseutualueilla 60-vuotias, ansaitseva 52 000 dollaria, maksaa yli 25% tuloistaan ​​halvimmasta mahdollisesta järjestelystä.

Avustuskallion välttäminen

Hakijan iästä ja sijainnista riippuen voi olla jyrkkä ero palkkiotuen saamisen ja palkkiotuen saamisen välillä. Jos kotitalouden tulot eivät ylitä 400% köyhyysasteesta, on avain palkkiotuen saamiseen, joten on viisasta ymmärtää, kuinka "kotitalouden tulot" lasketaan.

Useimmille hakijoille se on sama kuin heidän oikaistu bruttotulonsa, mutta on asioita, jotka joidenkin hakijoiden on lisättävä takaisin AGI: hen saadakseen ACA-erityiset kotitalouksien tulot. Näihin kuuluvat verottomat sosiaaliturvatulot, verovapaat korot ja ulkomailla asuville amerikkalaisille ulkomaiset ansiotulot ja asumiskulut.

Onneksi maksut ennen veroja maksettaville eläketileille ja / tai terveydenhoitosäästötileille vähentävät kotitalouksien tuloja ja voivat auttaa sinua välttämään tukikallion.

Lainsäädäntökorjaus tukikallioon?

Tuen kallion korjaamista koskevaa lainsäädäntöä on annettu useita kertoja vuosien varrella. Olemassa olevien ehtojen suojaamisesta ja terveydenhuollon edullisemmasta hoidosta vuonna 2019 annetussa laissa kehotettiin poistamaan nykyinen tukikelpoisten tulojen yläraja, ja hakijoiden nettovakuutusmaksut olisi rajattu 8,5 prosenttiin tuloista.

Kyseisessä ehdotuksessa, joka on toistettu muussa lainsäädännössä ja sisällytetty presidentti Bidenin terveydenhuoltouudistusalustaan, korkeamman tulotason hakijat voisivat silti saada palkkiotukea, jos vertailusuunnitelman kokonaishinta alueellaan olisi suurempi kuin 8,5% tuloistaan ​​ilman tukea.

Hakijat, joilla on erittäin korkeat tulot, eivät olisi oikeutettuja tukeen, koska kattamisen kustannukset eivät olisi 8,5% heidän tuloistaan. Mutta ihmiset, joiden tulot ovat hieman yli 400 prosenttia köyhyystasosta, eivät enää kohtaisi mahdollisuutta joutua maksamaan neljännes - tai enemmän - tuloistaan ​​korkean omavastuun piiriin kuuluvasta suunnitelmasta. Vuoden 2016 presidenttikampanjan aikana Hillary Clinton ehdotti samanlaista korjausta tukikallioon, joten tätä on ehdotettu useita vuosia.

Presidentti Bidenin Yhdysvaltain 1,9 biljoonan dollarin elvytyssuunnitelma, jonka hän esitti muutama päivä ennen virkaanastumistaan, vaatii myös, että sairausvakuutusmaksujen yläraja on 8,5 prosenttia tuloista henkilön tuloista riippumatta, mutta tämä olisi hyväksyttävä. lainsäätäjät kongressissa voidakseen tulla voimaan.