Onko sairausvakuutuksen omavastuu suhteutettu vuoden puolivälissä ilmoittautuneisiin?

John Lund / Getty Images

Voi tuntua epäoikeudenmukaiselta joutua maksamaan koko omavastuu, jos et rekisteröidy sairausvakuutukseen vasta vuoden puolivälissä. Loppujen lopuksi saat sairausvakuutuksen vain puolen vuoden ajan, jos ilmoittaudut vuoden puoliväliin; eikö vähennyksen osuutta tulisi suhteuttaa puoleen vuotuisesta vähennyksestä?

Koska omavastuuosuudet ovat niin kalliita, koko vuosivastuun maksaminen edellyttää, että ilmoittautut sen jälkeen, kun osa vakuutusvuodesta on ohi, joten on vähemmän todennäköistä, että saavutat omavastuun kyseisenä vuonna. Tässä tapauksessa sinulla on vähemmän todennäköistä hyötyä siitä, että sairausvakuuttajasi alkaa maksaa vähennyskelpoisia etuja, kun sinulla on korvauksia.

Valitettavasti vuotuista sairausvakuutuksen omavastuuta ei ole suhteutettu osavuosikatsaajille riippumatta siitä, kuinka monta kuukautta on jäljellä suunnitelmavuodessa, kun kirjaudut sairausvakuutukseen. Taskujen ulkopuolista enimmäismäärää ei myöskään suhteuteta.

Esimerkkejä

Kalenterivuoden käytäntö

Et ole vakuutettu tammikuusta kesäkuuhun. Menet naimisiin kesäkuun aikana, jolloin sinulla on oikeus erityiseen ilmoittautumisjaksoon (huomaa, että tämä erityinen ilmoittautumisjakso on käytettävissä, jos olet oikeutettu työnantajan suunnitelmaan, mutta se olisi käytettävissä vain yksittäisen markkinapaketin - mukaan lukien suunnitelma) yhteydessä osta pörssissä - jos sinulla tai puolisollasi oli jo vakuutusturva ennen avioliittoa.) Ilmoitat sairausvakuutusturvasi osavaltion Affordable Care Act -sairausvakuutuspörssiin 1. heinäkuuta alkaen, ja sanomme suunnitelman olevan vuosittainen omavastuu 2000 dollaria.

Kaikilla Obamacare-suunnitelmilla (vaihtoon ja pois päältä) on suunnitelma vuosi, joka alkaa 1.1.-31.12. , sairausvakuutusyhtiönne ei ala maksaa vähennyskelpoisia terveydenhuollon laskujasi, ennen kuin olet maksanut koko 2 000 dollarin omavastuun yllä olevassa esimerkissä. Vaikka sinulla on sairausvakuutusturva vain puolen vuoden ajan, joudut maksamaan koko omavastuun ennen kuin vakuutuksenantajasi alkaa hakea välilehteä (jos sinulla on kattavuus, joka sisältää kopioita esimerkiksi toimistokäynneistä ja lääkemääräyksistä, nämä edut voivat olla aloita alusta riippumatta siitä, oletko maksanut mitään omavastuuta kohti).

Ei kalenterivuoden käytäntö: omavastuu voi seurata kalenterivuotta tai suunnitelmavuotta

Sinut palkataan uuteen työhön helmikuun alussa. Uusi työnantajasi tarjoaa sairausvakuutusturvan osana työsuhde-etuuspakettiasi 1. maaliskuuta alkaen. Työnantajalla on avoin ilmoittautuminen joka elokuussa suunnitelmavuodelle, joka alkaa kunkin vuoden 1.10. – 30.9. Työnantajan terveydenhoitosuunnitelmassa voi olla omavastuu, joka seuraa suunnitelmavuotta, mikä tarkoittaa, että se nollataan joka vuosi 1. lokakuuta. Mutta on todennäköisempää, että siinä käytetään edelleen kalenterivuoden omavastuuta, mikä merkitsisi sitä, että omavastuu palautuu edelleen joka vuosi. 1. tammikuuta, vaikka suunnitelma uusitaan lokakuussa. Sinun kannattaa tarkistaa työnantajalta, mitä lähestymistapaa suunnitelmassa käytetään.

Jos suunnitelma nollaa omavastuun suunnitelmavuoden mukaisesti, omavastuu palautuu 0 dollariin 1. lokakuuta eli seitsemän kuukautta ilmoittautumisen jälkeen. Jos järjestelystä on vähennettävissä kalenterivuosi, se palautetaan 0 dollariin 1. tammikuuta, joka on yhdeksän kuukautta ilmoittautumisen jälkeen. Kummassakin tapauksessa omavastuu palautuu 0 dollariin, ennen kuin olet ollut suunnitelmassa koko vuoden, koska ilmoittautuit vuoden puoliväliin.

Huomaa, että jos työnantajan tukemalla politiikalla on muu kuin kalenterisuunnitelma, mutta kalenterivuosi on vähennyskelpoinen, heillä on todennäköisesti vähennyskelpoinen siirtosaldo, jos työnantaja vaihtaa uuteen suunnitelmaan uusimispäivänä. Ja jos työnantaja päättää vaihtaa toiseen vakuutuksenantajaan, he voivat pystyä luomaan vähennyskelpoisen siirtoluoton kaikille työntekijöille, jotka ovat jo maksaneet rahaa vähennykseen kyseisen vuoden aikana.

Monet työnantajat päättävät käyttää kalenterivuosittaisia ​​suunnitelmia ja pitävät avointa ilmoittautumistaan ​​syksyllä vastaamaan suunnitelmavuoden 1. tammikuuta alkavaa päivämäärää. Tämä pitää asiat yksinkertaisina ja varmistaa, että suunnitelmavuosi ja kalenterivuosi ovat linjassa. Mutta työnantajilla on joustavuutta tässä ja he voivat ostaa suunnitelman milloin tahansa vuoden aikana työntekijöiden kattamiseksi.

Sairausvakuutuksen vähennyksiä ei yleensä voida siirtää suunnitelmasta toiseen

Jos päätät vaihtaa terveydenhoitosuunnitelmasta toiseen toimintavuoden aikana, melkein kaikissa tapauksissa määrää, jonka olet jo maksanut vuoden alussa omassa terveydenhoitosuunnitelmassasi olevaan vuotuiseen omavastuuseen, ei hyvitetä vuotuiseen omavastuun määrään. terveydenhoitosuunnitelma, jonka sinulla on myöhemmin vuoden aikana.

Kun ilmoitat uuteen terveydenhuoltosuunnitelmaan, maksamasi summa uuteen omavastuuosuuteen alkaa nollasta, vaikka olisit jo maksanut koko vuotuisen omavastuun toisessa suunnitelmassa (edellä mainittu poikkeus on yleensä käytettävissä, kun työnantaja tai työntekijä, jolla on muu kuin kalenterivuoden suunnitelma, päättää vaihtaa toiseen järjestelyyn - saman vakuutuksenantajan tai jopa toisen vakuutuksenantajan tarjoaman - ryhmän vuotuisen uusimisjakson aikana).

Vaikka omavastuuosuuksia ei yleensä voida siirtää suunnitelmasta toiseen (varsinkin kun eri vakuutusyhtiöt ovat mukana), ellei kyseessä ole suunnitelman muutos työnantajan avoimen ilmoittautumisjakson aikana, tätä voidaan joskus muuttaa lieventävien olosuhteiden perusteella, jotka vaikuttavat suureen määrään vakuutuksenottajia ja valtion vakuutusvaltuutetun väliintulo.

Esimerkki on ratkaisu, joka luotiin New Yorkin Health Republic Insurance -jäsenille, joka suljettiin marraskuussa 2015. NY-osavaltion sääntelyviranomaisten ja kolmen yksityisen vakuutusyhtiön välinen sopimus antoi Health Republic -jäsenille mahdollisuuden saada luottoa (uudella joulukuun 2015 kattavuudellaan). Oregonin sääntelyviranomaiset tekivät samanlaisen sopimuksen Oregon Health CO-OP: n jäsenille, kun CO-OP lopetti heinäkuun lopussa 2016. Mutta tämä ei yleensä ole ongelma, koska sairausvakuutusyhtiöiden sulkemiset ja markkinoilta poistumiset - jotka yleensä ovat yleensä harvinaisia ​​- tapahtuvat yleensä kalenterivuoden lopussa, joten jäsenet siirtyvät uuteen suunnitelmaan olisi aloittanut uudella omavastuudella, vaikka he olisivat pystyneet pitämään suunnitelmansa uudelle vuodelle.

Jotkut vakuutusyhtiöt tekevät myös poikkeuksia, kun ilmoittautunut vaihtaa suunnitelmasta toiseen saman vakuutusyhtiön sisällä. Esimerkkinä voidaan mainita henkilö, jolla on yksilöllinen markkinakattavuus ja joka sitten vaihtaa pienryhmäsuunnitelmaan saman vakuutuksenantajan kanssa vuoden puolivälissä, tai henkilö, jolla on vakuutusturva pörssin ulkopuolisen suunnitelman nojalla ja joka sitten vaihtaa pörssissä olevaan versioon. sama suunnitelma vuoden puolivälissä karsintatapahtuman vuoksi. Ei ole vaatimusta, että vakuutuksenantaja hyvittää ilmoittautuneelle maksamansa summan ensimmäisen suunnitelman vähennyskelpoisuuteen, mutta mikään ei myöskään estä heitä sallimasta vähennyskelpoista siirtoluotoa - eikä se voi olla haitallista kysyä, koska joskus he sano kyllä.

Esimerkki

Sinulla oli sairausvakuutusturva yksilöllisellä markkinapaketilla (eli suunnitelma, jonka ostit itse joko vaihtoon tai suoraan vakuutuksenantajalta) 1.1.-31.7.. Tuona aikana maksoit 1300 dollaria kohti 2 000 dollarin sairausvakuutuksen omavastuuta. Pudotat henkilökohtaisen suunnitelmasi, kun saat työpaikkaan perustuvan sairausvakuutusturvan 1. elokuuta alkaen. Tämän uuden työpaikkaperusteisen vakuutuksen vuotuinen omavastuu on 1 000 dollaria.

Jo maksamasi 1300 dollaria oman henkilökohtaisen suunnitelman vähennykseen ei lasketa uuteen työpaikkaan perustuvaan sairausvakuutuksen vähennykseen. Sinun on aloitettava alusta alkaen, maksamalla koko 1 000 dollarin työperusteisen sairausvakuutussuunnitelman omavastuu, ennen kuin kyseinen vakuutuksenantaja alkaa noutaa omavastuun alaisia ​​sairauslaskujasi (kuten edellä todettiin, on mahdollista - vaikkakin epätodennäköistä - päätyä tilanteessa, jossa yksittäisen markkinapaketin tarjosi sama vakuuttaja, joka tarjoaa uuden työpaikkasuunnitelman, ja saada heidät suostumaan vähennyskelpoiseen siirtohyvitykseen. Mutta tämä on poikkeus sääntöön; yleensä sinun pitäisi odottaa sinun on aloitettava alusta omavastuutasi, jos vaihdat uuteen suunnitelmaan vuoden puolivälissä).

Voitko saada rahat takaisin, jos joudut maksamaan kahdesti vuodessa?

Ei ole mitään tapaa saada takaisin kaikkia ylimääräisiä rahaa, jotka olet käyttänyt sairausvakuutuksen omavastuuseen, kun vaihdat suunnitelmia vuoden puolivälissä ensimmäisen maksamasi omavastuun maksamisen jälkeen. Kustannusten jakamiskustannuksia, kuten omavastuuosuuksia, jäljennöksiä ja yhteisvakuutusta, voidaan kuitenkin joskus käyttää verovähennyksenä, mikä johtaa tuloverojen alenemiseen.

Ja jos sinulla on terveystallennustili, voit käyttää tilillä olevaa verovapaata rahaa kattamaan omat taskusi, mukaan lukien mahdollisesti korkeammat kustannukset, joita saatat kohdata, jos joudut vaihtamaan suunnitelmia vuoden puolivälissä.