Sairausvakuutustuki, kun lisäät tai vähennät perheenjäseniä

Jos ostat oman sairausvakuutuksen (toisin kuin saat sen työnantajalta), olet todennäköisesti jo tietoinen siitä, että pörssien kautta on tarjolla palkkio-tukia, jos tulosi ovat tukikelpoisia.

Sen lisäksi on kuitenkin edelleen paljon hämmennystä siitä, miten tuet toimivat. Yksi usein esiin tuleva kysymys liittyy siihen, miten palkkiot muuttuvat, kun perheenjäsenet lisätään suunnitelmaan tai poistetaan suunnitelmasta.

Muutokset ACA-tuissa voivat olla hämmentäviä

Joissakin olosuhteissa tulojen, perheen koon ja ilmoittautumisen välinen vuorovaikutus luo tuloksia, jotka voivat olla intuitiivisia - esimerkiksi avustuksen jälkeisten palkkioiden lasku, kun lisäät uuden vauvan suunnitelmaan tai ei muutosta jälkituessa palkkiot, kun yksi perheenjäsen siirtyy muuhun vakuutukseen, kuten Medicare.

Tässä on pidettävä mielessä muutama seikka:

• Tuet on suunniteltu rajoittamaan määrää, jonka maksat kotitaloudesi kattavuudesta vaihtoon. Mutta summia, jotka maksat muusta vaihdon ulkopuolella olevasta kattavuudesta (esim. Työnantajalta tai Medicarelta), ei sovelleta rajaan.
• Kotitaloutesi kokonaistulot otetaan huomioon riippumatta siitä, kuinka monta perheenjäsentä ilmoittautuu vaihto-ohjelmaan.
• Kotitaloutesi ihmisten kokonaismäärä lasketaan määritettäessä tulosi suhteessa köyhyysasteeseen riippumatta siitä, kuinka monta perheenjäsentä ilmoittautuu vaihto-ohjelmaan.
• Suurimmaksi osaksi tulosi näkyvät veroilmoituksessa (ja useimmissa tapauksissa se on mukautettu bruttotulosi, vaikka kohtuullisen hoidon lain nojalla on olemassa erityinen menetelmä tulojen laskemiseksi, ja joillekin ilmoittautuneille se ei vastaa niiden AGI). Mutta on säännös, jonka mukaan nuoret aikuiset voivat jäädä vanhempiensa sairausvakuutukseen 26-vuotiaaksi saakka riippumatta siitä, väittävätkö vanhemmat heitä huollettavina. Jos nuori aikuinen sisältyy vaihtoon vanhempiensa sairausvakuutussuunnitelmaan, nuoren aikuisen tulot lisätään vanhempien tuloihin tukikelpoisuuden määrittämiseksi, vaikka he antaisivat oman veroilmoituksensa.

Kaiser Family Foundationilla on tukilaskin, jonka avulla voit joko valita osavaltion tai käyttää Yhdysvaltojen keskiarvoa. Näissä esimerkeissä käytämme Yhdysvaltojen keskiarvoa, mutta voit leikkiä laskimen kanssa ja saada tarkempia lukuja omaan tilanteeseesi.

Tässä on joitain skenaarioita, jotka auttavat sinua ymmärtämään, kuinka tuki lasketaan ja miten se liittyy talouteen. Kaikissa tapauksissa esimerkeissä käytetään Kaiser Family Foundation -laskuria vuoden 2020 terveydenhuollon kattavuuteen, ja hinnat perustuvat Yhdysvaltain keskimääräisiin kustannuksiin olettaen, että ilmoittautuneet valitsevat toiseksi edullisimman hopeasuunnitelman (eli vertailusuunnitelman).

Puoliso siirtyy Medicareen

Bob ja Sally Smith ovat vastaavasti 60 ja 64. Heillä molemmilla on kattavuus alueensa vertailusuunnitelman mukaisessa pörssissä, ja heidän kotitalouksiensa tulot ovat 50000 dollaria. Yhdysvaltojen keskimääräisiä kustannuksia käyttämällä niiden tuki vuonna 2020 on 1 658 dollaria kuukaudessa, ja heidän jälkipalkkio toiseksi edullisimmille hopeaohjelmille (ts. Vertailuohjelmalle) on 402 dollaria kuukaudessa (9,65% heidän kotitalouksiensa tuloista; 50000 dollaria on 250–300% kahden hengen kotitalouden köyhyysasteesta ja 9,65% on kyseiselle tulotasolle sovellettava prosenttiosuus).

[Huomaa, että prosenttiosuus tuloista, jotka tukikelpoisten ilmoittautuneiden on maksettava vertailuohjelmasta, oli vuonna 2018 pienempi kuin vuonna 2017, mikä oli ensimmäinen kerta, kun prosenttiosuus laski vuodesta toiseen. Sitten se nousi vuodelle 2019, mutta laski taas vuodelle 2020. Ihmisille, jotka ansaitsevat saman määrän vuonna 2020 kuin ansaitsivat vuonna 2019, vertailusuunnitelman avustusten jälkeiset palkkiot laskevat hieman vuonna 2020.]

Oletetaan nyt, että Sally täyttää 65 vuotta ja siirtyy Medicareen. Hän todennäköisesti oikeuttaa palkkio-free Medicare Part A: han, mutta hänellä on kuukausipalkkio Medicare Part B: lle, ja jos hän valitsee täydentävän kattavuuden, hänellä on myös palkkio Medigap-suunnitelmasta ja D-osan reseptilääkkeestä. kattavuus.

Mutta vaikka hän maksaa palkkioita joistakin Medicare-kattavuutensa osista, näitä palkkioita ei lasketa 9,65 prosenttiin kotitalouksien tuloista, jotka Smithien odotetaan maksavan vertailusuunnitelmasta vaihdossa.

Joten kun suoritat numerot uudelleen, kun kahden, mutta vain yhden henkilön (Bob) kotitalous ilmoittautuu vaihtoon, saat silti 402 dollarin tuen jälkeisen palkkion kuukaudessa toiseksi edullisimmalle hopeaohjelmalle . Tuen kokonaismäärä on kuitenkin vain 576 dollaria kuukaudessa, sen sijaan, että 1 657 dollaria kuukaudessa, jonka Smithit saivat, kun Bob ja Sally olivat vaihtosuunnitelmassa yhdessä.

Tämä johtuu siitä, että heillä on edelleen kahden ihmisen kotitalous ja kotitalouden tulot 50000 dollaria. Se asettaa heidät 296 prosenttiin köyhyystasosta (vuoden 2019 köyhyysasteen suuntaviivoja käytetään määrittelemään tukikelpoisuus suunnitelmiin, joiden voimaantulopäivä on 2020; näin on aina, koska avoin ilmoittautuminen tietyn vuoden kattavuuteen tapahtuu ennen kyseisen köyhyysluvun määrää vuosi on julkaistu).

Koska kotitalouden tulot ovat 296 prosenttia köyhyystasosta, kotitalouden suurin vertailusuunnitelman mukainen tukien jälkeinen palkkio on 9,65% kotitalouden tuloista (tämä prosenttiosuus lasketaan tämän kotitalouden aseman perusteella tulospektrissä, IRS-asetusten mukaan vuoden 2020 markkinapaikkapalkkiot). Ei ole väliä kuinka monta kotitalouden jäsentä on tosiasiallisesti mukana vaihto-ohjelmassa tai kuinka paljon kotitalous käyttää palkkioina muista pörssin ulkopuolisista järjestelyistä.

Puolison lisääminen suunnitelmaasi

Amy on 51 ja Bill on 53. Amy on saanut oman sairausvakuutuksen työnantajaltaan. Hänen työnantajansa ei tarjoa puolisoiden kattavuutta, joten Bill on saanut kattavuutta vaihdossa vuodesta 2014 (huomaa, että jos Amyn työnantajatekitarjoamaan vakuutusta puolisoille, Bill ei olisi saanut tukea pörssissä, kunhan Amyn vakuutus oli kohtuullinen vain hänen omalle vakuutukselleen - tämä tunnetaan perheen häiriönä, mutta se ei päde tässä tapauksessa, koska Bill ei ollut ei voi liittyä Amyn suunnitelmaan).

Amyn ja Billin kotitalouden tulot ovat 48 000 dollaria vuodessa. Yhdysvaltain keskiarvon perusteella Bill maksaa 372 dollaria kuukaudessa vuonna 2020 pörssin vertailusuunnitelmasta, ja loput 363 dollaria kuukaudessa kuuluvat hänen tukeensa.

Oletetaan, että Amyn työnantaja lopettaa sairausvakuutuksen tarjoamisen. Kattavuuden menetys on karsintatapahtuma, mikä tarkoittaa, että Amy voi ilmoittautua suunnitelmaksi yksittäisillä markkinoilla. Jos hän liittyy Billiin vertailusuunnitelmaansa, suunnitelman jälkituen kustannukset ovat edelleen 372 dollaria kuukaudessa, mutta tuki hyppää 1036 dollariin kuukaudessa. Amy ja Bill ovat edelleen kahden hengen kotitalous, ja heidän tulonsa ovat edelleen samat 284 prosenttia köyhyystasosta kuin aikaisemmin. Joten heidän on edelleen maksettava sama prosenttiosuus tuloistaan ​​vertailusuunnitelmasta pörssissä - se kattaa vain kaksi heistä yhden sijasta.

Tämä skenaario olisi kuitenkin erilainen, jos Amy ja Bill olisivat vastasyntyneitä. Avioliitto on myös hyväksyttävä tapahtuma, ja olettaen, että Amy ei saanut vakuutusta työnantajaltaan, hänellä olisi oikeus saada tukea vaihtoon. Mutta ennen avioliittoa Bill olisi ollut yhden perheen kotitalous, ja vain hänen omat tulonsa laskettiin tukikelpoisuuden määrittämiseksi. Kun pariskunta menee naimisiin, heidän tulonsa lasketaan yhdessä, ja he ovat kahden hengen talouksia (olettaen, että heillä ei ole muita huollettavia) verrattaessa näitä tuloja köyhyysasteeseen.

Sanotaan, että Billin tulot ovat 20 000 dollaria ja Amyn 28 000 dollaria, eikä kumpikaan niistä pääse työnantajan suunnitelmaan. Ennen avioliittoa Bill maksaa 77 dollaria kuukaudessa vertailusuunnitelmasta vuonna 2020, ja 658 dollarin tuki kuukaudessa maksaa loput palkkiosta. Amy maksaa 172 dollaria kuukaudessa, ja hänen avustuksensa on 500 dollaria kuukaudessa.

Kun he menevät naimisiin, heidän kotitaloutensa tulot ovat 48 000 dollaria. Heidän molempiensa vertailusuunnitelman tukien jälkeinen palkkio on nyt 372 dollaria kuukaudessa ja heidän kokonaistuensa on 1036 dollaria kuukaudessa.

Syy siihen, että he maksavat suuremmat avustuksen jälkeiset palkkiot avioliiton solmimisen jälkeen, on se, että heidän kotitalouksiensa kokonaistulot ovat korkeampi prosenttiosuus kahden hengen kotitalouden köyhyystasosta kuin kumpikaan heistä yhden perheen kotitaloudessa. Avustusten saamiseksi avioparien on tehtävä yhteiset veroilmoitukset - heillä ei ole mahdollisuutta jättää erikseen ja vaatia suurempaa kokonaisavustusta, joka heillä oli ennen avioliittoa.

Lapsen lisääminen

Vuonna 2013 liittovaltion hallitus viimeisteli säännöt hintojen asettamisesta uusille ACA-vaatimusten mukaisille vakuutusmarkkinoille. Viimeisen säännön mukaan yhden kotitalouden osalta enintään kolme alle 21-vuotiasta lasta lasketaan perhepalkkion määrittämiseksi.

Kaikki 21–25-vuotiaat lapset lasketaan riippumatta siitä, kuinka monta alle 21-vuotiasta lasta on kotitaloudessa.

Tom ja Renee ovat 40 ja 39, ja heillä on kolme lasta, ikäiset kaksi, neljä ja seitsemän. He ansaitsevat 80 000 dollaria vuodessa, ja heidän perheensä ilmoittautuu vertailuohjelmaan vaihdon kautta. Yhdysvaltain keskimääräisten hintojen perusteella he maksavat kattavuudestaan ​​583 dollaria kuukaudessa, kun 1161 dollarin tuki kuukaudessa kerää jäljellä olevan palkkion.

Mutta jos Tomilla ja Reneeellä on neljäs lapsi,he tosiasiassa maksavat pienemmän avustuksen jälkeisen palkkion sairausvakuutuksestaan ​​joka kuukausisen jälkeen kun he ovat lisänneet vauvan suunnitelmaan (uusi vauva on karsintatapahtuma). Heidän perheen sairausvakuutusmaksunsa on edelleen 1744 dollaria kuukaudessa, koska vakuutuksenantaja ei saa lisätä mitään lisämaksua neljännestä lapsesta. Mutta he vastaavat vain 508 dollarista siitä, ja heidän tuensa kasvaa 1236 dollariin kuukaudessa.

Tämä johtuu siitä, että heidän kotitaloutensa on kasvanut viidestä ihmisestä kuudeksi, mikä tarkoittaa, että he ovat pudonneet hieman köyhyysasteen asteikolla (olettaen, että heidän tulonsa ovat edelleen 80 000 dollaria). Kun heillä oli viisi perheenjäsentä, heidän 80 000 dollarin tulonsa ansiosta he ovat 265 prosenttia köyhyysasteesta. Mutta kun he ovat kuuden hengen perhe, he ansaitsevat vain 231% köyhyysasteesta. Koska prosenttiosuus tuloista, jotka ihmisten on maksettava vertailuohjelmasta, perustuu tuloihin, heidän on lopulta maksettava hieman pienempi prosenttiosuus tuloistaan ​​vertailuohjelmasta uuden vauvan syntymän jälkeen.

Jos Tomilla ja Reneeellä on aluksi kaksi lasta ja lisää sitten kolmas, heidänkuukausimaksu yhteensä(ts. heidän maksamansa summa plus tuen kattama summa) kasvaa, koska vakuutuksenantaja lisää kolmannen lapsen vakuutusmaksun. Mutta koska perhekoon kasvu johtaa siihen, että perheen kotitalouden tulot päätyvät pienemmälle prosenttiosuudelle köyhyystasosta, heidän maksamansa tuen jälkeinen määrä laskee, samoin kuin edellisessä skenaariossa.

Aluksi he ovat neljän hengen perhe, ja heidän avustuksen jälkeinen palkkionsa on 652 dollaria kuukaudessa, ja 816 dollarin tuki kuukaudessa kerää loput (huomaa, että lapsille maksetut palkkiot vaihtelivat vain iän mukaan, kun lapsi täytti 21, mutta vuodesta 2018 lähtien lasten palkkiot alkavat kasvaa, kun he täyttävät 15 vuotta. Tomille ja Renee'lle tämä ei ole tekijä, koska heidän lapsensa ovat alle 15-vuotiaita).

Kun kolmas vauva on syntynyt, he ovat viiden hengen perhe, ja heidän avustuksen jälkeinen palkkionsa on 583 dollaria kuukaudessa, kun avustus on 1161 dollaria kuukaudessa. Heidän avustuksen jälkeinen palkkio laskee, kun he lisäävät kolmannen lapsen, koska heidän tulonsa ovat nyt pienempi prosenttiosuus köyhyystasosta, koska heistä on tullut viiden eikä neljän sijasta kotitalous.

Mutta kuvitellaan, että Tomilla ja Reneellä on 140 000 dollarin tulot vuodessa - selvästi yli tukikelpoisuusrajan jopa viiden perheenjäsenen kanssa. Siinä tapauksessa he maksaisivat täyden palkkion itse. Jos he siirtyvät kolmesta lapsesta neljään, he eivät maksa mitään muita palkkioita. Mutta jos he siirtyvät kahdesta lapsesta kolmeen, heidän vertailusuunnitelmansa perhepalkkio nousee 1468 dollarista kuukaudessa 1744 dollariin kuukaudessa. Avustuskelpoisilla tuloilla tuki kerää ylimääräiset kustannukset kolmannen vauvan lisäämiseksi, minkä jälkeen perhe on pienempi prosenttiosuus köyhyysasteesta. Mutta kun tulot ylittävät tukikelpoisuusrajan, heidän on maksettava ylimääräinen palkkio itse.

Etsi apua, jos sinulla on kysyttävää

Jos sinulla on kysyttävää siitä, kuinka vakuutusmaksusi muuttuvat erilaisten elämänmuutosten perusteella, voit käyttää tukilaskuria tai pyytää apua valtion vaihtopisteestä. Luotettu välittäjä tai paikallinen navigaattori paikkakunnallasi voi myös auttaa sinua ymmärtämään kaiken, eikä heidän palveluistaan ​​veloiteta (huomaa, että muutamilla alueilla ympäri maata välittäjät saavat periä maksuja Mutta hyvin harvat välittäjät ovat päättäneet tehdä niin, ja heidän on ilmoitettava mahdolliset palkkiot etukäteen.