Suuri osa Yhdysvalloissa käynnissä olevasta terveydenhuollon uudistuksesta käytävästä keskustelusta on keskittynyt sairausvakuutusten kustannuksiin.Potilassuoja- ja kohtuuhoitolaki(osa ACA: sta, joka tunnetaan myös nimellä Obamacare), joka allekirjoitettiin lailla 23. maaliskuuta 2010, käsitteli joitain räikeimpiä eriarvoisuuksia sairausvakuutusjärjestelmässä ja miljoonien amerikkalaisten terveydenhuollon saatavuuden parantamista.
Mutta summa, jonka ihmiset maksavat terveydentilastaan, vaihtelee silti huomattavasti ihmisestä riippuen monista tekijöistä. Missä asut, kuinka vanha olet, kuinka paljon ansaitset, onko sinulla pääsy työnantajan tukemaan suunnitelmaan - ja jos on, kuinka antelias suunnitelma on - kaikilla näillä on merkitystä siinä, kuinka paljon kattavuus maksaa ja kuinka kattava se on.
Henkilön sairaushistoria ei enää määrää heidän sairausvakuutuskelpoisuuttaan tai kustannuksiaan ACA: n ansiosta (vaikka tietyntyyppiset vakuutukset voivat silti käyttää lääketieteellisiä vakuutuksia, kuten lyhytaikainen sairausvakuutus ja Medigap-vakuutukset, jotka on ostettu henkilön alkuperäisen Medigap-ilmoittautumisikkunan päättymisen jälkeen) .
Westend61 / Getty Images
Yhdysvalloissa asuvat ihmiset saavat terveystietonsa useista lähteistä, jotka jaetaan kolmeen pääluokkaan. Kattavuuskustannukset vaihtelevat huomattavasti näiden luokkien välillä, ja kussakin luokassa on erilaisia hinnoittelutekijöitä.
Työnantajan tarjoama sairausvakuutus
Useimmat suuret ja keskisuuret yritykset Yhdysvalloissa tarjoavat sairausvakuutuksen työntekijäetuna. Noin puolet kaikista amerikkalaisista saa terveydenhuollon työnantajan tukeman suunnitelman kautta, mikä tekee tästä ainoan kattavuuden.
Vuodesta 2020 keskimääräisen työnantajan tukeman terveydenhoitosuunnitelman vakuutusmaksut olivat noin 625 dollaria kuukaudessa yhdelle työntekijälle ja yli 1775 dollaria kuukaudessa perheelle. Työnantajat maksavat suurimman osan näistä kustannuksista, mutta palkanlaskennan vähentämä osa (eli osa, jonka työntekijä maksaa) vaihtelee huomattavasti työnantajien välillä.
Sairausvakuutus, jonka ostat itse
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai työskentelet pienessä yrityksessä, joka ei tarjoa sairausvakuutusta, sinun on ostettava oma vakuutuksesi. Voit tehdä tämän osavaltiosi sairausvakuutuskeskuksen kautta (ACA: n perustama), tai voit ostaa suunnitelman suoraan vakuutusyhtiöltä (DC: ssä suunnitelmat ovat saatavilla vain vaihdon kautta).
Yli 10 miljoonalla ihmisellä oli kattavuus vaihdon kautta vuonna 2020. Keskimääräinen kuukausipalkkio oli 576 dollaria (noin 50 dollaria vähemmän kuin keskimääräinen kuukausipalkkio työnantajan tukemasta kattavuudesta), mutta 86% vaihtoon osallistuneista sai palkkiotukia (palkkio-hyvitykset). se oli keskimäärin 491 dollaria kuukaudessa (ja kattoi siten suurimman osan keskimääräisestä palkkiosta).
Valtion tarjoama sairausvakuutus
Jos olet vähintään 65-vuotias, vammainen vähintään kahden vuoden ajan tai sinulla on diagnosoitu loppuvaiheen munuaissairaus (munuaisten vajaatoiminta) tai amyotrofinen lateraaliskleroosi (ALS), olet todennäköisesti oikeutettu Medicareen, joka on valtakunnallinen valtion ylläpitämä terveys vakuutusohjelma. Medicare-kelpoisuus ei riipu tuloista, ja Medicare-kattavuudelle on kuukausimaksut sekä ylimääräinen lisäkate, jonka ihmiset voivat ostaa (yksityisen suunnitelman vaihtoehdot vaihtelevat alueittain).
Medicaid ja CHIP ovat myös hallituksen ylläpitämiä terveydenhuollon kattavuusohjelmia, vaikka liittovaltion hallitus ylläpitää niitä yhdessä kunkin osavaltion kanssa, joten kelpoisuussäännöt vaihtelevat osavaltiosta toiseen.Yleensä Medicaid tarjoaa terveysturvan matalatuloisille (CHIP-tulokelpoisuus ulottuu korkeammalle tasolle), vaikka joissakin osavaltioissa on lisäkelpoisuussääntöjä, jotka rajoittavat kattavuuden matalapalkkaisiin ihmisiin, jotka ovat joko vanhuksia, raskaana, vammaisia, lapsia, tai hyvin pienituloinen alaikäisen lapsen hoitaja.
Useimmissa osavaltioissa Medicaidilla ei ole palkkioita, vaikka jotkut osavaltiot asettavat kuukausipalkkioita niille, joiden tulot ovat yli 50% köyhyysrajan yläpuolella. Medicaid vaatii, että nämä palkkiot eivät saa ylittää 5% tuloista. Yhdessä Medicare ja Medicaid / CHIP tarjoavat terveydenhuollon noin kolmannekselle kaikista amerikkalaisista.
Veteraanihallinnon (VA) kattavuus on toinen esimerkki hallituksen ylläpitämästä terveydenhuollosta.
Mitä sairausvakuutuskustannukset sisältävät
On monia tekijöitä, jotka määräävät, kuinka paljon sairausvakuutuksesi ja sairaanhoitosi maksavat sinulle kuukaudessa.
Vakuutusmaksut
Palkkio on kuukausimaksu, joka maksetaan vakuutusyhtiölle tai terveydenhoitosuunnitelmalle terveydenhuollon kattamiseksi, mukaan lukien terveydenhoitoon liittyvien palveluiden, kuten lääkärikäyntien, sairaalahoitojen ja lääkkeiden, maksaminen. Palkkio on maksettava joka kuukausi riippumatta siitä, käytätkö lääketieteellistä hoitoa.
Jos sinulla on työhön liittyvä vakuutus, työnantajasi joko vakuuttaa itsensä tai maksaa kuukausimaksun vakuutusyhtiölle vakuutuksen ostamiseksi. Todennäköisesti yrityksesi vaatii, että maksat osan kuukausimaksusta - joka vähennetään palkkasi - vaikka työnantajat yleensä kattavat suurimman osan kuukausimaksusta.
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai ostat oman sairausvakuutuksen, maksat koko kuukausimaksun.
Olitpa saamassa sairausvakuutuksen töissä tai ostat oman vakuutuksen, maksusi voi olla suurempi tai pienempi riippuen valitsemastasi vakuutussuunnitelmasta. Suunnitelmissa, joissa on korkeat omakustannuksettomat kustannukset (omavastuuosuudet, kolikkovakuutus ja takaisinmaksut), on usein alhaisempi palkkio ja suunnitelmissa, joissa alhaiset taskurahat ovat korkeammat.
Myös terveydenhoitosuunnitelmalla (kuten HMO), joka vaatii sinua käyttämään tiettyä lääkäreiden ja sairaalaverkostoa, on yleensä pienempi palkkio. Maksat myös enemmän sairausvakuutuksesta, joka kattaa perheenjäsenesi.
Jos ostat yksityisvakuutuksen itsellesi (tai muille perheenjäsenille), vakuutusmaksut perustuvat ikääsi, postinumeroosi ja siihen, käytätkö tupakkaa vai ei (jotkut osavaltiot eivät salli tupakan luokitusta). Niin kauan kuin ostat suunnitelman osavaltion pörssin kautta, palkkiotukia (palkkion verohyvitykset) on saatavana kotitaloustulojesi perusteella (ACA: n mukainen laskelma muokatusta oikaistusta bruttotulosta).
Riippumatta siitä, ostatko suunnitelman vaihtoon vai suoraan vakuutusyhtiöltä, sairausvakuutusta ei enää käytetä uusissa yksittäisissä suurissa lääketieteellisissä suunnitelmissa, mikä tarkoittaa, että sairaushistoriaasi ei käytetä kelpoisuuden tai palkkioiden määrittämiseen (ennen ACA: ta, se oli hyvin tärkeä tekijä lähes kaikissa osavaltioissa).
Taskun ulkopuoliset kulut
Taskukustannukset, joita usein kutsutaan kustannusten jakamiseksi, ovat ne, jotka maksat terveydenhoitoon liittyvistä palveluista kuukausipalkkiosi ylittävän ja sen lisäksi. Terveyssuunnitelmastasi riippuen nämä kulut voivat sisältää vuosittaisen omavastuun, rinnakkaisvakuutuksen ja lääkärin vierailujen ja reseptilääkkeiden korvaukset. Sinun on maksettava palkkioita joka kuukausi (riippumatta siitä, käytätkö lääketieteellisiä palveluita), jotta kattavuutesi pysyy voimassa, mutta maksat kustannusten jakamista vain silloin, kun saat sairaanhoitoa.
Omavastuu
Omavastuu on summa, joka sinun on maksettava taskussa vuosittain tietyistä terveyteen liittyvistä kuluista, ennen kuin vakuutuksesi alkaa maksaa. Lähes kaikissa terveydenhoitosuunnitelmissa on omavastuu.
Vuonna 2020 työnantajan tukemien omavastuuohjelmien keskimääräinen omavastuu oli 1644 dollaria yhdelle työntekijälle. Medicarella on erilliset omavastuuosuudet A-osan (sairaalahoito) B-osasta (lääkäripalvelut, avohoito, lääkinnälliset laitteet) ) ja Medicare Part D: n mukaisista lääkkeistä. Medicaren sairaalavähennys veloitetaan etuusjaksoa kohden eikä vuodessa.
Coinsurance
Jotkut sairausvakuutukset edellyttävät, että maksat prosenttiosuuden katettujen terveydenhoitopalvelujen kustannuksista, kun olet saavuttanut vuotuisen omavastuun. Tätä kutsutaan yhteisvakuutukseksi ja se on useimmiten noin 20% siitä, mitä terveydenhuoltosuunnitelmasi hyväksyy.
Tässä on esimerkki: Mr.Jonesilla on terveydenhoitosuunnitelma, jonka vuosittainen omavastuu on 2000 dollaria ja 20%: n yhteisvakuus. Helmikuussa hän tarvitsee ompeleita käteensä; lasku on 1 800 dollaria (sen jälkeen kun hänen vakuutuksenantajansa alentaa kustannuksia sairaalan kanssa tekemänsä verkkosopimuksen perusteella).
Kesäkuussa herra Jones kokee rintakipuja ja menee hätäosastolle, jossa lasku on 2400 dollaria. Mr. Jones maksaa ensimmäiset 200 dollaria siitä saavuttaakseen 2000 dollarin omavastuun (200 dollaria plus 1800 dollaria ompeleista helmikuussa). Loput 2200 dollaria, Mr. Jones maksaa 20% (yhteensä 440 dollaria) ja hänen vakuutuksenantajansa 80% (yhteensä 1760 dollaria).
Palautus
Lainamaksu on kiinteä maksu tai kiinteä summa, joka joudut ehkä maksamaan tietystä terveyteen liittyvästä palvelusta. Lainamaksut ovat hyvin yleisiä hoidetuissa hoitosuunnitelmissa (kuten HMO ja PPO) ja lääkesuunnitelmissa, kuten Medicare D.
Esimerkiksi tyypilliset korvaukset voivat olla 25 tai 50 dollaria lääkärikäynnille, 75 dollaria tai 150 dollaria päivystyslääketieteelle ja 10-50 dollaria reseptilääkkeille (riippuen siitä, onko lääkemääräyksesi geneeriselle vai tuotenimelliselle lääkkeelle) .
Mitä keskimääräinen amerikkalainen maksaa
Tämä on monimutkainen kysymys, koska on niin paljon erilaisia muuttujia, jotka menevät hintaan, jonka ihmiset maksavat sairausvakuutuksestaan, ja osaan terveydenhuoltosuunnitelmistaan kattavia sairauskuluja.
Yli kolmannes kaikista amerikkalaisista saa sairausvakuutuksen valtion kautta, mukaan lukien Medicare, Medicaid, veteraanien etuudet ja armeija (sekä aktiiviset että eläkeläiset) .Jotkut näistä suunnitelmista (mukaan lukien Medicaid useimmissa osavaltioissa) ovat ei kuukausipalkkioita ja erittäin pienet kustannukset lääketieteellisestä hoidosta. Mutta Medicarella, joka kattaa yli 61 miljoonaa amerikkalaista, on kuukausipalkkio vähintään 148,50 dollaria vuonna 2021 (ja monet ilmoittautuneet maksavat ylimääräisiä palkkioita lisäkattavuudesta).
Useimmat amerikkalaiset, joilla on yksityinen sairausvakuutus, saavat sen työnantajaltaan, ja summa, jonka työntekijät maksavat vakuutustaan, vaihtelee suuresti työnantajien välillä.
Oman henkilökohtaisen sairausvakuutuksensa saaneille ihmisille tulot ovat tärkein tekijä vakuutusmaksuissa, koska palkkion verohyvitykset (palkkiotuket) kompensoivat suuren osan palkkakustannuksista ihmisille, joiden kotitalouden tulot eivät ylitä nelinkertaista köyhyysastetta. Niille, jotka eivät ole oikeutettuja palkkion hyvityksiin, ikä ja sijainti ovat ensisijaiset tekijät, jotka määräävät vakuutusmaksut. Joillakin alueilla kustannukset ovat paljon korkeammat kuin muilla, ja vanhemmilla aikuisilla veloitetaan jopa kolme kertaa enemmän kuin 21 vuoden vanha.
.jpg)
