Yhdistyksen terveydenhuoltosuunnitelmat (AHP) ovat olleet olemassa jo vuosikymmenien ajan. Ne johtuvat vuoden 1974 työntekijöiden eläketuloturvalakista (ERISA), ja niihin sovelletaan suurelta osin valtion sääntelyä 1980-luvun alussa annettujen uusien sääntöjen mukaisesti. Edullinen hoitolaki (ACA) otti käyttöön uusia säännöksiä, jotka on suunniteltu tarjoamaan lisäsuojaa AHP: n jäsenille.
Mutta Trumpin hallinto haluaa lieventää AHP: n sääntöjä, minkä vuoksi he ovat tehneet uusia otsikoita viime aikoina. Lokakuussa 2017 presidentti Trumpin "Healthcare Choice and Competition" -toimenpide vaati muun muassa uusia säännöksiä, joiden tarkoituksena on "laajentaa AHP-laitteiden saatavuutta" pienyrityksille ja itsenäisille ammatinharjoittajille, joille tällä hetkellä sovelletaan ACA: n pienryhmä- ja yksittäisiä markkinamääräyksiä .
Ja tammikuun alussa 2018 työministeriö julkaisi ehdotukset asetuksiksi, jotka perustuivat presidentin lokakuun toimeenpanomääräykseen ja avasivat 60 päivän julkisen kommentointijakson.
PeopleImages / Getty Images
Lyhyesti: Kuinka AHP: t voivat muuttaa sairausvakuutustasi
Jos sinulla on kattavuus suurelta työnantajalta, Medicaidilta tai Medicarelta, ehdotetut uudet säännöt eivät vaikuta kattavuuteen. Jos sinulla on kattavuus yksittäisillä tai pienryhmämarkkinoilla, ehdotetut asetukset voivat kuitenkin vaikuttaa kattavuuteen asuinpaikkasi mukaan.
Sääntöjä ei ole vielä viimeistelty, ja on epäselvää, kuinka paljon liikkumavaraa valtioiden on rajoitettava uusia sääntöjä, jos ja kun ne viimeistellään. Laajennettu pääsy AHP-laitteisiin voi kuitenkin johtaa pienempiin sairausvakuutusmaksuihin pienille ryhmille ja itsenäisille ammatinharjoittajille, jotka liittyvät AHP: tä tarjoaviin yhdistyksiin. Näiden alhaisempien maksujen kanssa voi kuitenkin tulla vastaavia vähennyksiä sairausvakuutusetuuksissa. Sanonta "saat mitä maksat" on vaikea välttää.
Toisaalta yksityishenkilöt ja pienet yrityksetäläLiity yhteenliittymiin ja hanki kattavuus AHP: n perusteella tulevina vuosina maksutulo voi olla korkeampi ja / tai heikommat vakuutusmarkkinat, kun vähemmän vakuutuksenantajia tarjoaa vakuutuksen. Tämä johtuisi siitä, että AHP: t todennäköisesti suunniteltaisiin houkuttelemaan yrityksiä, joissa on terveempiä ja nuorempia työntekijöitä, jättäen ACA-yhteensopiville suunnitelmille vanhemmat ja sairastavat markkinat.
Ne, jotka eivät liity AHP: hin, sisältäisivät pienyritykset ja itsenäiset ammatinharjoittajat, jotka haluavat säilyttää vankemman ACA-yhteensopivan kattavuutensa, ja henkilöt, jotka eivät ole itsenäisiä ammatinharjoittajia - eivätkä siksi ole oikeutettuja liittymään AHP: hen - mukaan lukien varhaiseläkkeelle siirtyneet .
Jos työskentelet tällä hetkellä pienen työnantajan palveluksessa, joka ei tarjoa terveydentilaa, ja saat kattavuutesi pörssissä, kelpoisuus palkkiotukiin (palkkio-hyvitykset) perustuu kotitalouksien tuloihin. Mutta jos työnantajasi liittyisi yhteenliittymään ja tarjoaisi AHP-kattavuuden, joka täyttää ACA: n kohtuuhintaisen määritelmän, et olisi enää oikeutettu premium-tukiin.
Nykyiset säännöt: Säännöt vaihtelevat ryhmän koon mukaan
Ehdotettujen asetusten otsikko "Työnantajan määritelmä ERISA: n osiossa 3 - Association Health Plans" tiivistää asian ytimen: Pohjimmiltaan kuka saa liittyä yhteen muodostaakseen suuren ryhmän, työnantaja- sponsoroitu suunnitelma?
Se on tärkeää, koska ACA säätelee suuria ja pieniä ryhmiä eri tavalla. "Pienryhmä" tarkoittaa enintään 50 työntekijää useimmissa osavaltioissa, mutta enintään 100 työntekijää Kaliforniassa, Coloradossa, New Yorkissa ja Vermontissa. Ja ACA: n (tammikuusta 2014 tai uudemmille suunnitelmille voimassa olevat suunnitelmat) pienryhmäsäännöt ovat yleensä samat kuin yksittäisten markkinoiden kattavuus: Suunnitelmat on taattava - annettava, ja palkkiot vaihtelevat vain sijainnin, työntekijöiden iän ( enintään 3: 1 vanhemmille ja nuoremmille työntekijöille), onko työntekijällä huollettavia suunnitelmasta ja tupakan käytöstä.
Vakuutusmaksujen määrittämiseen ei voida käyttää tekijöitä, kuten sukupuolta, toimialan tyyppiä ja ryhmän yleistä terveyttä. Ja vuodesta 2014 lähtien toteutettujen pienryhmäsuunnitelmien on katettava ACA: n olennaiset terveyshyödyt ja sovitettava yhteen ACA: n metallitasoista (pronssi, hopea, kulta tai platina), jotka ovat vakuutusmatemaattisen arvon mittari.
Jotkut ACA-määräykset koskevat suurten ryhmäsuunnitelmia ja itsevakuutettuja suunnitelmia (jotka ovat erityisen suosittuja erittäin suurten työnantajien keskuudessa), mutta määräykset eivät ole niin tiukkoja. Suurryhmä- ja itsevakuutettujen vakuutusten vakuutusmaksuihin ei sovelleta samaa tarkistusprosessia, joka koskee yksittäisiä ja pieniä ryhmäsuunnitelmia, ja ne voivat vaihdella ryhmän lääketieteellisten korvaushistoriallisten tietojen perusteella, eikä niiden tarvitse olla ikäryhmän 3: 1 mukaisia. suhde, jota sovelletaan pienryhmämarkkinoihin (eli vanhempien työntekijöiden vakuutusmaksut voivat olla yli kolme kertaa nuorempien työntekijöiden vakuutusmaksut). Ja suurten ryhmien ja itsevakuutettujen suunnitelmien ei tarvitse kattaa ACA: n välttämättömiä terveysvaikutuksia.
Lisäksi vaikka monet ACA: n vaatimukset eivät koske suurryhmä- ja itsevakuutettuja suunnitelmia, itsevakuutettuihin suunnitelmiin ei myöskään sovelleta valtion määräyksiä. Sen sijaan niitä säätelee liittohallitus ERISA-ohjeiden mukaisesti. Joten voit ajatella, että sääntelykehys on tiukin yksittäisille ja pienille ryhmäsuunnitelmille, vähiten tiukka itsevakuutetuille suunnitelmille, ja jossain keskellä suurille ryhmille, jotka ostavat vakuutustoiminnan vakuutusyhtiöltä itsevakuutuksen sijasta, koska vakuutusyhtiöt, jotka myyvät kyseisiä suunnitelmia, ovat valtion sääntelyn alaisia, tosin ACA: n mukaisilla rennoilla säännöillä verrattuna yksittäisiin ja pieniin ryhmiin (yleensä mitä suurempi organisaatio on, sitä todennäköisemmin he vakuuttavat itsensä).
Ehdotetut AHP-ohjeet lieventävät sääntöjä
Nykyisten sääntöjen mukaan AHP: t saavat tarjota jäsenilleen suuria ryhmä- tai itsevakuutettuja suunnitelmia, mutta säännöt ovat melko tiukat: Työnantajien on yhdistettävä yhteen muuhun tarkoitukseen kuin vain AHP: n luomiseen (tähän viitataan "yhteisenä") kiinnostuksen kohteena ", mikä tarkoittaa yleensä sitä, että heidän on oltava samalla toimialalla), heillä on oltava hallinto AHP: n suhteen ja jäsenillä olevilla työnantajilla on oltava useampi kuin yksi työntekijä (ts. he eivät voi olla yksityisyrittäjiä, joilla ei ole työntekijöitä).
Ehdotetut asetukset lieventävät näitä sääntöjä. Jos ehdotus viimeistellään, uudet säännöt antaisivat työnantajien liittyä yhteen luomaan AHP, joka perustuu jaettuun teollisuuteen TAI jaettuun maantieteelliseen alueeseen, joka voi olla osavaltio tai paikallisempi alue, kuten lääni tai pääkaupunkiseutu (pitäen mielessä että jotkut pääkaupunkiseudut ulottuvat useamman kuin yhden valtion yli). Joten useat pienet autokorjaamot eri alueilla voivat liittyä yhteen AHP: n luomiseksi, tai useat pienet etuyhteydettömät yritykset, jotka kaikki sijaitsevat samassa kaupungissa tai osavaltiossa, voivat liittyä yhteen AHP: n luomiseksi.
Vaikka mekaniikkaryhmä sopisi yhteen nykyisen yhdistyksen määritelmän kanssa, joka voisi liittyä yhteen kiinnostuksen yhteisyyden kanssa, uudet säännöt antaisivat työnantajien muodostaa yhdistyksen, vaikka maantieteellinen sijainti on heidän ainoa kiinnostuksen kohteena.
Ehdotetut asetukset edellyttävät kuitenkin edelleen, että yhdistykset ovat "aitoja organisaatioita, joilla on organisaatiorakenne, joka on tarpeen osallistuvien työnantajien" eduksi ". Yhdistyksellä olisi oltava ohjesääntö ja hallinto, ja sen jäsenet muodostavat yritykset valvovat sitä. Joten vaikka ryhmä työnantajia voisi liittyä yhteen yleisen tavoitteen kanssa saada suuri ryhmä tai itse vakuutettu sairausvakuutus (ja välttää siten ACA: n yksilöllisiä ja pieniä ryhmäsääntöjä), heidän on perustettava bonafide-yhdistys.
Nykyisten sääntöjen mukaan itsenäiset ammatinharjoittajat, joilla ei ole työntekijöitä, eivät voi liittyä AHP: hin saadakseen ERISA-säännellyn terveyden kattavuuden (toisin kuin ACA-yhteensopiva yksittäisten markkinoiden kattavuus). Ehdotetut asetukset lieventävät tätä sääntöä ja antavat "toimiville omistajille" mahdollisuuden liittyä AHP-laitteisiin, kunhan he eivät ole oikeutettuja tuettuun sairausvakuutukseen toisesta työnantajan tukemasta suunnitelmasta, työskentelevät vähintään 120 tuntia kuukaudessa ja ansaitsevat tarpeeksi itseltään -työllisyys AHP: n tarjoaman kattavuuden kustannusten kattamiseksi.
Minkälaista kattavuutta AHP: t tarjoavat?
Jos ehdotettu sääntö viimeistellään, uusia AHP-laitteita voi alkaa näkyä melko pian, ja niiden tarjoaman kattavuuden laatu on todennäköisesti laaja. Mutta suurimmaksi osaksi AHP-laitteiden laajentamisen tarkoitus on alentaa terveydenhuollon kustannuksia. Ja koska ehdotetut asetukset eivät tee mitään kustannusten alentamiseksiterveydenhuolto(mikä johtaa sairausvakuutuksen kustannuksiin), ainoa tapa saada alhaisemmat vakuutusmaksut on joko leikata kulmia tarjottujen etujen suhteen tai kuratoida keskimääräistä terveellisempi jäsenyys.
Ehdotetut säännöt estäisivät AHP-potilaita syrjimästä suoraan terveydentilan perusteella, joten he eivät pystyisi hylkäämään yritystä tai työntekijää yhdistyksen jäsenyydestä (ja siten AHP-kattavuudesta) sairaushistorian perusteella. AHP: llä olisi kuitenkin huomattava liikkumavaraa suunnitella kattavuus tavalla, joka ei houkuttele ihmisiä, joilla on vakavia ennaltaehkäiseviä olosuhteita. Vakuutuksenantajat tekivät tätä jo jossain määrin ennen ACA: ta - esimerkiksi tarjoten terveydenhoitosuunnitelmia, jotka kattivat vain geneeriset lääkkeet tai jotka eivät tarjoaneet lainkaan mielenterveyttä.
ACA lopetti nämä käytännöt, ja kaikkien tammikuusta 2014 lähtien voimassa olleiden yksittäisten ja pienten ryhmien sairausvakuutusten on täytynyt täyttää vähimmäiskattavuusvaatimukset. Mutta monia ACA: n sääntöjä ei sovelleta suurryhmä- ja itsevakuutettuihin suunnitelmiin, minkä vuoksi ajatus AHP-laitteiden saatavuuden laajentamisesta houkuttelee pieniä yrityksiä, joilla on terveitä työntekijöitä.
American Academy of Actuaries ja National Association of Insurance Commissioners ilmaisivat huolensa vuonna 2017 (kun lainsäätäjät harkitsivat AHP: n laajentamista) laajentuneiden AHP: n vaikutuksista yksittäisiin ja pienryhmiin. Molemmat organisaatiot totesivat, että uudet ja laajennetut AHP: t voivat johtaa haitalliseen valintaan valtion sääntelemillä (ts. Muut kuin AHP) yksittäisillä ja pienillä ryhmillä, koska AHP: t voisivat suunnitella suunnitelmansa vetoamaan pienyrityksiin (ja itsenäisiin ammatinharjoittajiin) terveempiä, nuorempia työntekijöitä, jättäen vanhemman, sairaan väestön valtion säätelemille, ACA-yhteensopiville yksilö- ja pienryhmämarkkinoille.
Sekä AAA että NAIC huomauttavat, että menneiden vuosikymmenien AHP: t joutuivat usein maksukyvyttömyyteen, mikä saattaa nousta esiin. Ja koska valtion vakuutusvaltuutetut eivät sääntele näitä suunnitelmia, jäsenillä olisi vain vähän keinoja turvautumiseen, jos heidän AHP: nsä ei päätyisi maksamaan korvauksiaan.
