Kuinka perheen omavastuu toimii korkean omavastuun terveydenhuoltosuunnitelmassa

Jos perheesi sairausvakuutus on hyvin vähennyskelpoinen sairaussuunnitelma, perheesi omavastuu voi toimia eri tavalla kuin silloin, kun sinulla oli muu sairausvakuutus. Jos et ymmärrä tarkalleen, miten perheen omavastuu toimii korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelman (HDHP) avulla, voit olla yllättynyt. Sairausvakuutuksesi ei ehkä ala maksaa etuuksia, kun luulet sen maksavan, tai yhden perheenjäsenen on ehkä maksettava enemmän kuin odotit.

Jos et ole aivan selvillä siitä, mikä on omavastuu, mikä hyvitetään siihen ja mitä tapahtuu sen jälkeen, kun olet maksanut omavastuun, lue ”Sairausvakuutuksen omavastuu - mikä se on ja miten se toimii”, ennen kuin menet mihin tahansa edelleen. Tarvitset tämän omavastuun perustiedot ennen kuin pystyt ymmärtämään, kuinka HDHP: n perheen omavastuu eroaa normista.

Kuinka perheen omavastuu toimii korkean omavastuun terveydenhuoltosuunnitelmassa

Vaikka tämä on tullut melko harvinaiseksi, perheen kattavuus HDHP: ssä, politiikka voidaan jäsentää siten, että terveydenhoitosuunnitelma ei ala maksaa palveluista (lukuun ottamatta ennaltaehkäisevää hoitoa, joka katetaan ennen kaikkien muiden kuin vanhempien suunnitelmien omavastuuta). kenelle tahansa perheenjäsenestä, kunnes koko perheen omavastuu on maksettu tai kunnes hoidossa oleva perheenjäsen on saavuttanut vuoden sallitun enimmäismäärän taskussa (vuonna 2021, se on 850 dollaria;) sen mukaan, kumpi tapahtuu ensin. Rajoitus, joka estää yksittäistä perheenjäsentä joutumasta maksamaan enemmän kuin henkilökohtainen taskussa maksettu enimmäismäärä, otettiin käyttöön vuonna 2016, ja se kuvataan alla.

Perheen kattamat HDHP: t voivat toimia myös kuten muut terveydenhuoltosuunnitelmat, ja jokaiselle perheenjäsenelle on erillinen upotettu omavastuu - ja tämä on varmasti yleisempi lähestymistapa. Mutta HDHP: t ovat tyypiltään kattavuus, joka on perinteisesti todennäköisimmin käyttänyt yhteenlaskettuja vähennyksiä.

Kun jokaisella perheenjäsenellä on sairauskuluja, summa, jonka he maksavat näihin kuluihin, hyvitetään perheen omavastuuosuudeksi. Kun nämä kulut muodostavat perheen omavastuun, HDHP-kattavuus käynnistyy ja alkaa maksaa osuutensa terveydenhoitokustannuksista jokaiselle perheenjäsenelle.

HDHP: ssä, joka käyttää koko perheen omavastuuta, perheen omavastuu voidaan täyttää kahdella eri tavalla:

1. Yhdellä perheenjäsenellä on korkeat terveydenhoitokulut. Maksamalla nämä terveydenhuollon kulut he saavuttavat perheen omavastuun ja kattavuus alkaa koko perheelle. Mutta jos perheen omavastuu on suurempi kuin yhden yksittäisen henkilön suurin sallittu taskussa, edut alkavat yhdelle perheenjäsenelle, kun tämä raja on saavutettu, vaikka perheen omavastuuta ei ole vielä saavutettu.
   Esimerkiksi, jos perheen omavastuu on 10 000 dollaria vuonna 2021, yksittäisen perheenjäsenen ei tarvitse maksaa yli 8550 dollaria katettuja verkon sisäisiä maksuja - siinä vaiheessa HDHP alkaisi kattaa 100% perheenjäsenen vakuutetuista maksuista. verkkomaksut, vaikka suunnitelma on suunniteltu koko perheen omavastuuosuudeksi, vaikka koko perheen omavastuu ei olekaan vielä täyttynyt. Mutta jos HDHP: llä on 5 000 dollarin perheen omavastuu, koko perheen omavastuu voidaan kattaa yhden perheenjäsenen kuluilla, koska se olisi silti pienempi kuin yksittäisen henkilön sallitut enimmäiskustannukset (taas, jos suunnitelma on Suunniteltu upotetuilla yksittäisillä omavastuuosuuksilla, joka on yleistynyt HDHP-laitteilla vuosien varrella, terveydenhoitopalveluja vastaanottava perheenjäsen pystyy täyttämään oman omavastuunsa saavuttamatta perheen omavastuuta, vaikka se olisi selvästi alle enimmäisvastuun yksittäisen henkilön taskutaso).
2. Useilla eri perheenjäsenillä on pienemmät terveydenhoitokulut. Perheen omavastuu täyttyy, kun nämä yhteenlasketut pienemmät kulut saavuttavat perheen omavastuun.

Kuinka se eroaa perheen vähennyskelpoisuudesta muussa kuin HDHP-suunnitelmassa?

Perinteisemmässä terveydenhuoltosuunnitelmassa jokaisella perheenjäsenellä on oma omavastuu (eli upotettu omavastuu) ja perheellä kokonaisuudessaan on omavastuu perheestä. Kaikki yksittäisiin omavastuuosuuksiin maksettu hyvitetään myös perheen omavastuuosuuksiin.

On olemassa kaksi tapaa, jolla nämä ei-HDHP-terveydenhoitosuunnitelmat alkavat maksaa etuuksia tietylle perheen yksilölle.

1. Jos henkilö täyttää oman omavastuunsa, terveydenhoitosuunnitelma hyödyttää potkua ja alkaa maksaa terveydenhoitokustannuksia vain kyseiselle henkilölle, mutta ei muille perheenjäsenille.
2. Jos perheen omavastuu täyttyy, terveydenhoitosuunnitelma antaa potkun jokaiselle perheenjäsenelle riippumatta siitä, ovatko he täyttäneet omat omavastuut.

Lisätietoja perheen omavastuun toiminnasta muissa kuin HDHP-suunnitelmissa on kohdassa Kuinka perheen omavastuu toimii. Ja kuten edellä todettiin, HDHP: t suunnitellaan yhä todennäköisemmin myös upotetun vähennyskelpoisen mallin avulla.

Perinteisen sairausvakuutuksen omavastuujärjestelmän ja HDHP: n terveydenhoitosuunnitelman omavastuun omaavan perheen välinen ero on, ettäyksittäinen omavastuu eliminoidaan joskus perheen HDHP-kattavuudessa. Perinteisesti HDHP ei alkaisi maksaa etuuksia kenellekään perheenjäsenelle, ennen kuin perheen omavastuu oli saavutettu. Mutta vuonna 2016 voimaan tulleiden uusien sääntöjen mukaan etuudet alkavat yksittäiselle perheenjäsenelle, kun hän saavuttaa taskussa olevan rajan kyseisenä vuonna, vaikka suunnitelmassa käytetään perheen vähennyskelpoista mallia ja perheen omavastuuta ei ole vielä täytetty.

Sen sijaan muulla kuin HDHP-suunnitelmalla perheen omavastuuta ei voida kattaa pelkästään yhden perheenjäsenen terveydenhoitokuluilla. Vähintään kahden perheenjäsenen yhteenlasketut omavastuut saavuttavat perheen omavastuun.

Sääntöjä muutettiin vuonna 2016

Terveys- ja henkilöstöosasto muutti sääntöjä hieman ei-isoisille terveydenhuoltosuunnitelmille käyttämällä kokonaisvähennystä. Tuolloin tämä vaikutti enimmäkseen perheen HDHP-terveydenhoitosuunnitelmiin, koska ne olivat sellaisia ​​suunnitelmia, joissa todennäköisesti käytettiin yhdistettyä (vs. sulautettua) vähennyskelpoista lähestymistapaa. Lisätty ryppy on tämä: terveydenhuoltosuunnitelma ei voi vaatia ketään maksamaan omavastuuta, joka on korkeampi kuin liittovaltion raja henkilökohtaisen kattavuuden taskussa maksimi enimmäismäärälle, vaikka kyseinen henkilö kuuluu perheen kokonaisvähennykseen. Vuodelle 2021 yksityishenkilöiden taskussa maksimi enimmäismäärä on rajoitettu 8550 dollariin (hallitus nostaa taskussa maksettavien maksimien ylärajaa vuosittain inflaation huomioon ottamiseksi ja julkaisee uudet luvut vuotuisessa ilmoituksessa etu ja maksuparametrit).

Esimerkki: Oletetaan, että kokonaisvähennys 2021-perhesuunnitelmasi on 12 000 dollaria. Kun kukaan yksittäinen perheenjäsen on maksanut 8550 dollaria vähennyskohtaiseen kokonaismäärään, kattavuuskyseiselle henkilölle on käynnistyttävä ilman, että tarvittaisiin lisää kustannusten jakamista, kuten jäljennöksiä tai kolmansien vakuutusten antamista, vaikka suunnitelmassa käytetään edelleen vähennyskohtaista kokonaismallia. Tämän henkilön kattavuus alkaa, koska hän on nyt saavuttanut yhden henkilön laillisen rajan. Perheen muiden jäsenten kattavuus ei kuitenkaan edelleenkään käynnisty, ennen kuin perheen koko omavastuu on saavutettu.

Mistä tiedät, miten perheesi omavastuu toimii?

Jotkut HDHP: t käyttävät perheen omavastuujärjestelmää, jossa ei ole yksittäisiä omavastuuta eikä kukaan perheessä saa etuuksia, ennen kuin perheen omavastuu on saavutettu. Tätä kutsutaanyhteenlaskettu omavastuu.

Mutta jälleen, se riippuu nyt siitä, onko perheen omavastuu korkeampi vai pienempi kuin henkilökohtaisen kattavuuden enimmäismäärä kyseisenä vuonna. Esimerkiksi, jos perheen HDHP: llä on 6000 dollarin perheen omavastuu, yksi perheenjäsen voidaan vaatia täyttämään koko omavastuu vuonna 2021. Mutta jos perheen omavastuu on 10 000 dollaria, yhden perheenjäsenen ei tarvitse kuluttaa yli 8550 dollaria ennen kattavuutta aloittaisi kyseisen henkilön puolesta vuonna 2021 huolimatta siitä, että perheen omavastuuta ei vielä täytetty. Joten muuttaakö tämä sääntö perheen kattavuutta vai ei, riippuu siitä, kuinka suuri omavastuu on ja onko HDHP: si sulautettu vähennyskelpoinen vai yhdistetty vähennyskelpoinen lähestymistapa.

Jos suunnitelmassa jo käytettiin upotettua vähennyskelpoista lähestymistapaa, mikään ei olisi muuttunut, koska suunnitelma olisi jo suunniteltu varmistamaan, että yhdelläkään yksilöllä ei ole omavastuuta, joka on suurempi kuin sallittu taskussa maksimi. Muista myös, että HDHP: t on rajoitettu taskussa maksimoihin, jotka ovat pienempiä kuin muille suunnitelmille asetetut taskussa maksimit - vuonna 2021 se on 7000 dollaria yksilölle ja 14 000 dollaria perheelle. Sääntö, joka estää perheenjäseniä joutumasta maksamaan enemmän kuin sallittu enimmäismäärä taskussa, on sidottu tavallisiin enimmäismääriin (ts. 850 dollaria vuonna 2021).

Useimmissa muissa kuin HDHP-terveydenhuoltosuunnitelmissa on käytetty pitkään järjestelmää, jossa etuudet alkavat henkilöille, jotka täyttävät oman omavastuunsa ennen kuin perheen omavastuu on saavutettu. Tätä kutsutaanupotettu omavastuu. Voit muistaa tämän termin, jos ajattelet sen useina yksittäisinä omavastuutina upotettuna suuremman perheen omavastuun piiriin.

Terveyssuunnitelman kirjallisuuden tulisi kertoa, kuinka perheesi omavastuu toimii. Se voi käyttää esimerkkejä tai käyttää termejä aggregaattivähennys vs upotettu omavastuu. Jos se ei ole selvä, soita terveydenhoitosuunnitelmaan ja kysy tai, jos kyseessä on työperusteinen sairausvakuutus, tarkista henkilöstöedustustasi.

Jos HDHP-yhteenveto eduista ja kattavuudesta sisältää molemmat ayksi omavastuumäärä ja aperheen omavastuumäärää, älä vain oleta, että se käyttää upotettua vähennyskelpoista järjestelmää. Yksi omavastuu voi olla henkilöille, jotka eivät rekisteröi koko perhettä, eikä niille, jotka kuuluvat perhepolitiikkaan.

Kumpi on parempi, kokonaisvähennys tai upotettu omavastuu?

Pääsääntöisesti sulautetut omavastuuosuudet säästävät yleensä perheiden rahaa taskussa tapahtuviin kustannuksiin, koska joidenkin perheenjäsenten terveysturva alkaa ennen kuin koko perheen omavastuu on saavutettu. Tämä johtaa siihen, että sairaimpien perheenjäsenten sairausvakuutusetuudet alkavat nopeammin sulautetun perheen omavastuun kanssa kuin heillä olisi ollut HDHP-menetelmän mukaan perheen kokonaisvähennys.

On kuitenkin ainutlaatuista, kuinka jokaisen perheen yksittäiset jäsenet käyttävät terveydenhoitopalveluja. Päätä, mikä järjestelmä toimii paremmin perheellesi perheesi sairausvakuutuksen käyttötapojen perusteella.

Varo - kaikki korkean omavastuun suunnitelmat eivät ole HDHP: itä

Älä oleta, että koska sinulla on suuri omavastuu, sinulla on oltava korkea vähennyskelpoinen terveydenhoitosuunnitelma. HDHP on tietyntyyppinen sairausvakuutus (HSA-pätevä), ei mikä tahansa suunnitelma, jolla on todella suuri omavastuu. Koska HDHP-kattavuus tekee sinulle oikeuden osallistua veroedustettuun terveyden säästötiliin, heillä on muita erityissääntöjä, jotka erottavat heidät muista kuin HDHP-suunnitelmista. Vaikka HDHP-laitteesi voi olla PPO, HMO, POS tai EPO, se noudattaa silti kaikkia erityisiä säännöksiä, jotka tekevät siitä HDHP: n, ei vain suurta omavastuuta.

Jos suunnitelmasi on todella HDHP, terveydenhoitosuunnitelmasi kirjallisuudessa tulisi viitata siihen HDHP: ksi tai korkean vähennyskelpoisen terveyden suunnitelmaksi. Lisäksi se voi viitata sairausvakuutuksesi yhdistämiseen HSA: han.

Tuhoisa terveydentila Vs HDHP - ei enää sama asia