Jos saavutat sairausvakuutuksesi enimmäismäärän joka vuosi, sinulla voi olla mahdollisuuksia säästää rahaa. Kolmannen vakuutuksen kulut voivat olla kohtuuttomia, jos:
- Ovatko kalliita lääkkeitä
- Vaadi usein infuusioita
- Tarvitsevat toistuvia kalliita hoitoja
Mutta korkeat terveydenhuollon kulut ovat avain kahteen säästämismahdollisuuteen.
- Saatat pystyä säästämään taskussa tapahtuvista kuluista, kuten kopioista, kolmansien vakuutusten ja omavastuuosuuksista.
- Voit ehkä säästää sairausvakuutusmaksuissa.
Mutta säästötekniikoista, joista keskustelemme täällävain työtä ihmisille, jotka odottavat saavuttavansa suunnitelmansa enimmäismäärän vuosittain. Jos et yleensä täytä suunnitelmasi enimmäismäärää, sinun kannattaa harkita muita strategioita sairausvakuutusetujen maksimoimiseksi.
BJI / Getty Images
Valitse suunnitelma, jolla on alempi taskussa oleva raja
Sairausvakuutusyhtiöt maksavat 100% katetuista kuluistasi loppuvuoden ajan sen jälkeen, kun olet saavuttanut vuotuisen enimmäismäärän (huomaa, että tämä ei koske Original Medicare -ohjelmaa, jolla ei ole taskussa maksimi maksimimäärä; viittaamme tässä yksityisiin suuriin lääketieteellisiin terveydenhoitosuunnitelmiin). Ainoa asia, jonka jatkat maksamastasi taskussa maksetun enimmäismäärän saavuttamisen, on kuukausittainen sairausvakuutusmaksu ja maksut palveluista, jotka eivät yksinkertaisesti kuulu suunnitelmasi piiriin (esimerkiksi aikuisten hammashoito tai ei korjaava kosmeettinen kirurgia).
Siksi, jos valitset terveydenhuoltosuunnitelman, jonka taskumäärä on pienempi kuin maksat tällä hetkellä, voit säästää rahaa palkkioiden erosta riippuen. Monissa tapauksissa huomaat, että alempi taskussa oleva raja ylittää korkeammat vakuutusmaksut.
ACA-yhteensopivilla suunnitelmilla (eli kaikilla suurilla lääketieteellisillä suunnitelmilla, joita ei ole isoäiti tai isoisä) vaaditaan taskussa maksimi enimmäismäärät, jotka eivät ylitä 8550 dollaria yhdelle henkilölle vuonna 2020 (tämä yläraja nousee 8550 dollariin vuonna 2021). Mutta sekä työnantajan tukemilla että yksilöllisillä / perhemarkkinoilla on lukuisia suunnitelmia, joiden maksimi on taskussa selvästi ylärajan alapuolella.
Kuinka löytää suunnitelma, jolla on alhaisemmat taskutasot
Etsi suunnitelma, jolla on suhteellisen korkea omavastuu ja kolmansien vakuutus, mutta pienempi kokonaismäärä. Koska suurin osa ihmisistä ei koskaan saavuta taskussa maksimi enimmäismäärää, sitä suurempi omavastuu ja vakuutus, sitä vähemmän yrityksen on maksettava terveydenhuoltopalveluista tyypillisille jäsenilleen. Tämän ansiosta he voivat periä alhaisemman palkkion.
Koska tiedät, että maksat koko taskussa olevan määrän vuoden aikana, korkeampi omavastuu ja kolmansien vakuutusten vakuutus eivät lisää vuotuisia kustannuksiasi. Itse asiassa, koska valitset suunnitelman apienempi kokonaismäärä taskussa, vuotuiset kustannuksesi ovat alhaisemmat kuin ne olisivat olleet suunnitelmassa, jolla olisi suurempi taskussa maksettava enimmäismäärä - vähennyskerrasta riippumatta. (Puhumme vakuutusmaksuista seuraavassa osassa, mutta on tärkeää kiinnittää huomiota kokonaiskustannuksiin, mukaan lukien palkkiot ja taskusta riippumattomat sairauskulut. Alempi taskussa oleva raja ei ole hyödyllinen, jos kohtaat palkkion korotus, joka enemmän kuin korvaa säästöt.)
Mutta kun tiedät, että sinulla on korkeat lääketieteelliset kustannukset, suunnitelman suunnittelun kannalta tärkein numero on suurin taskussa oleva altistuminen, koska tiedät, että saavutat tämän rajan yhdellä tavalla tai toinen. Sillä ei ole merkitystä, pääsetkö sinne yksin omavastuun vai omavastuun lisäksi kolmansien vakuutusten ja / tai jäljennösten kautta, joten taskussa ylittävän suunnitelman suunnittelu ei ole yhtä tärkeä, kun kohtaat merkittäviä korvauskustannuksia vuoden aikana.
Suurempi omavastuu ja kolmansien vakuutusten vaikutus ovat kuitenkinkunmaksat taskustasi aiheutuvat kulut siirtäen niitä kohti suunnitelmavuoden alkua. Taskutason enimmäismäärä saavutetaan aikaisemmin vuonna, koska se on matalampi ja siten helpompi päästä. Mutta koska omavastuusi on korkeampi, taskusi ulkopuoliset kustannukset ladataan etukäteen vuoden alkuun (eli maksat omat kustannuksesi vuoden alussa, kun vastaat omavastuun , ja sitten vakuutuksenantaja maksaa kulut myöhemmin vuoden aikana, kun olet saavuttanut omavastuun ja sitten taskussa maksimi enimmäismäärän).
Valitse suunnitelma, jossa on sama taskun ulkopuolinen enimmäismäärä, mutta pienempi palkkio
Toinen tapa säästää on ostaa sairausvakuutussuunnitelma, jolla on sama taskun ulkopuolinen raja kuin nykyisellä suunnitelmallasi - tai ehkä jopa pienempi taskussa oleva raja - mutta pienempi kuukausimaksu. Vaikka sinulla on edelleen samanlaisia vuotuisia terveydenhoitomenoja taskussa, säästät kuukausittain rahaa palkkion kustannuksiin.
Jälleen kerran katsokaa suunnitelmia, joilla on suurempi omavastuu ja vakuutus kuin nykyisellä suunnitelmallanne. Vaikka sinulla on oltava rahaa käytettävissä vuoden ensimmäisinä kuukausina uusien kulujen kattamiseksi, sinulla on tilaa budjetissasi, koska maksat vähemmän kuukausipalkkioita.
Ostaja varo
Jos sinulla on sairaus, joka vaatii merkittävää jatkuvaa hoitoa, on tärkeää kiinnittää huomiota harkitsemiesi suunnitelmien erityispiirteisiin - palkkion ja kustannusten jakamisen lisäksi. Haluat varmistaa, että uudessa suunnitelmassa on palveluntarjoajaverkko, joka sisältää lääkärisi, tai että olet kunnossa siirtymällä suunnitelman verkossa oleviin lääkäreihin.
Ja pidä mielessä, että jokainen suunnitelma kattaa erilaiset reseptilääkkeet. Suunnitelman kattamaa huumeluetteloa kutsutaan lääkemuodoksi, ja muodot vaihtelevat suunnitelmasta toiseen. Jos ilmoittaudut vahingossa suunnitelmaan, joka ei sisällä lääkkeitäsi, sinun on vaihdettava lääkkeitä tai hoitoja tai maksettava kaikki kustannukset taskussa. Koska terveydenhuollon kustannuksesi ovat niin korkeat, ne ovatratkaisevan tärkeääettä tutkit perusteellisesti uuden terveydenhoitosuunnitelman etuuksien kattavuuden ennen vaihtamista.
Edullinen hoitolaki auttaa kustannuksissa
Edullinen hoitolaki loi myös kustannusten jakamisen tuen, joka auttoi vähentämään vaatimattomien, joilla on vaatimattomat tulot (jopa 250% köyhyystasosta; jopa 20 prosenttia köyhyystasosta; vuoteen 2021 kattavuus, tämä tarkoittaa hieman alle 32 000 dollaria) yksittäinen henkilö).
Tätä tukea saavat ihmiset, jotka ostavat oman sairausvakuutuksensa pörssin kautta, kunhan he valitsevat hopeasuunnitelman. Jos tulosi tekevät sinut oikeutetuksi tähän tukeen, sinun on ymmärrettävä, kuinka se vähentäisi taskussa maksimi ja tehdä eduista vakaampia ennen terveydenhoitosuunnitelman valitsemista. Jos olet oikeutettu kustannusten jakamistukeen ja valitset pronssisuunnitelman, saatat päätyä jättämään paljon rahaa pöydälle. Kuukausimaksusi ovat pienemmät pronssisuunnitelman yhteydessä, mutta menetät kustannusten jakamisen tuen ja saatat sen seurauksena olla paljon korkeampi kuin taskussa.
Ennen kuin vaihdat suunnitelmia
Varmista, että sinulla on riittävästi rahaa suunnitelmavuoden alkupuolella mahdollisten korkeampien alkukustannusten, kuten omavastuuosuuden ja yhteisvakuutuksen, maksamiseen, ennen kuin saavutat uuden taskurajan ja aloitat säästöjen keräämisen. Harkitse joustavaa kulutustiliä, jos työnantajasi tarjoaa sellaisen, tai terveyden säästötiliä, jos ilmoittaudut HSA-kelpoiseen terveydenhoitosuunnitelmaan.
Jos pysyminen nykyisen lääkärisi kanssa on sinulle tärkeää, varmista, että hän on verkostossasi harkitsemasi terveydenhoitosuunnitelman kanssa.
-beat-cancer.jpg)
-for-crohns-disease.jpg)
.jpg)
