Erot omavastuun ja yhteisvakuutuksen välillä

Monet terveydenhoitosuunnitelmat vaativat sekä omavastuun että kolmansien vakuutusten. Vähennyskelpoisen ja yhteisvakuutuksen välisen eron ymmärtäminen on kriittinen osa tietääksesi, mitä olet velkaa, kun käytät sairausvakuutustasi.

Omavastuu ja yhteisvakuutus ovat eräitä sairausvakuutusten kustannusten jakamista; maksat osan terveydenhuollon kustannuksista, ja terveydenhoitosuunnitelmasi maksaa osan hoitosi kustannuksista. Ne eroavat toisistaan ​​siinä, miten ne toimivat, kuinka paljon sinun on maksettava ja milloin sinun on maksettava se.

Mikä on omavastuu?

Omavastuu on kiinteä summa, jonka maksat vuosittain ennen sairausvakuutuksesi alkamista (Medicare Part A: n osalta - sairaalahoidossa - omavastuu koskee "etuuskausia" eikä vuotta). Kun olet maksanut omavastuun, terveydenhoitosuunnitelmasi alkaa kerätä osuutensa terveydenhuollon laskuistasi. Näin se toimii.

Sinulla on 2000 dollarin omavastuu. Sait flunssa tammikuussa ja mene lääkäriisi.Lääkärin lasku on 200 dollaria, kun vakuutusyhtiösi on säätänyt sitä vastaamaan lääkärisi kanssa neuvoteltua korkoa. Olet vastuussa koko laskusta, koska et ole vielä maksanut omavastuuta tänä vuonna (tässä esimerkissä oletamme, että suunnitelmallasi ei ole kopiota toimistokäynneille, vaan lasketaan kulut omavastuun osuuteen) . Kun olet maksanut 200 dollarin lääkärilaskun, sinulla on 1800 dollaria jäljellä vuotuiseen omavastuun maksamiseen.

[Huomaa, että lääkäri todennäköisesti laski yli 200 dollaria. Mutta koska se on neuvoteltu korko, jonka vakuutuksenantajalla on lääkärisi kanssa, joudut maksamaan vain 200 dollaria ja kaikki tämä lasketaan omavastuun osuuteen; loput vain kirjataan lääkärin vastaanotolle osana heidän vakuutusyhtiönsä kanssa tekemää sopimusta.]

Maaliskuussa putoat ja murtat kätesi. Lasku on 3000 dollaria sen jälkeen, kun vakuutuksenantajasi on neuvotellut hinnat. Maksat 1800 dollaria tästä laskusta ennen kuin olet saavuttanut vuosittaisen 2 000 dollarin omavastuun (200 dollaria flunssan hoidosta plus 1800 dollaria murtuneen käsivarren kustannuksista). Nyt sairausvakuutuksesi käynnistyy ja auttaa sinua maksamaan loppuosan. Joudut silti maksamaan osan lopullisesta laskusta kolikkovakuutuksen ansiosta, jota käsitellään tarkemmin jäljempänä.

Huhtikuussa näyttelijät poistetaan. Lasku on 500 dollaria. Koska olet jo täyttänyt oman vuoden omavastuun, sinun ei tarvitse maksaa enempää vähennykseen. Sairausvakuutuksesi maksaa täyden osuutensa tästä laskusta sen mukaan, mikä on suunnitelmassasi oleva vakuutusjako (esimerkiksi 80/20-vakuutusjako tarkoittaisi, että maksat 20% laskusta ja vakuutusyhtiösi maksaisi 80% olettaen, että olet eivät ole vielä täyttäneet suunnitelmasi enimmäismäärää).

Useimmissa suunnitelmissa joudut maksamaan edelleen vakuutuksia ja / tai jäljennöksiä, kun olet täyttänyt omavastuun. Tämä jatkuu, kunnes olet saavuttanut vuoden enimmäistason.

Mikä on Coinsurance?

Yhteisvakuutus on toinen kustannusten jakamisen muoto, jossa maksat osan hoidon kustannuksista ja sairausvakuutus maksaa osan hoidon kustannuksista. Mutta yhteisvakuutuksella maksat prosenttiosuuden laskusta ennalta määrätyn määrän sijaan. Näin se toimii.

Oletetaan, että reseptilääkkeistä vaaditaan maksamaan 30 prosentin vakuutus. Täytät reseptin lääkkeelle, joka maksaa 100 dollaria (kun vakuutuksenantajasi on neuvotellut apteekin kanssa). Maksat 30 dollaria laskusta; sairausvakuutuksesi maksaa 70 dollaria.

Koska kolmansien vakuutus on prosenttiosuus hoidon kustannuksista, maksat paljon, jos hoitosi on todella kallista. Esimerkiksi, jos sinulla on 25%: n yhteisvakuus sairaalahoitoa varten ja sairaalan lasku on 40 000 dollaria, olisit mahdollisesti velkaa 10000 dollaria yhteisvakuutusta, jos terveydenhoitosuunnitelman taskussa oleva korkki sallisi niin suuren määrän. Mutta edullinen hoitolaki uudisti vakuutusjärjestelmäämme vuodesta 2014 lähtien ja otti uudet taskukortit käyttöön lähes kaikkiin suunnitelmiin.

Tämän suuruiset yhteisvakuutuskustannukset eivät ole enää sallittuja, ellei sinulla ole isoisän tai isoäidin sairaanhoitosuunnitelmaa. Kaikkien muiden suunnitelmien on katettava kunkin henkilön kokonaiskustannukset (mukaan lukien omavastuuosuudet, kopiot ja kolmansien vakuutusten vakuutukset) verkon sisäisistä välttämättömistä terveysetuista korkeintaan kuin mitä yksittäinen taskussa maksettava enimmäismäärä kyseisenä vuonna on. Tämä määrä indeksoidaan vuosittain lääketieteellisten kustannusten inflaation perusteella; vuodelle 2020 se on 8 150 dollaria yhdelle henkilölle. Vuodelle 2021 se on 8550 dollaria. Mutta tämä sisältää kaiken kustannusten jakamisen verkon sisäisten palveluntarjoajien välttämättömistä terveysetuista, mukaan lukien omavastuut ja kopiot - joten 10 000 dollarin takaus 40 000 dollarin sairaalalaskusta ei ole enää sallittua suunnitelmissa, jotka eivät ole isoisä tai isoäiti. Ajan myötä sallitut taskussa olevat raja-arvot voivat kuitenkin saavuttaa tämän tason uudelleen, jos lainsäätäjät eivät muuta sääntöjä (näkökulmasta taskun ulkopuolinen raja vuonna 2014 oli 6350 dollaria, joten se nousi lähes 35% vuosina 2014--2021).

Omavastuu vs yhteisvakuutus - miten ne eroavat toisistaan?

Vähennyskelpoinen päättyy, mutta kolmansien osapuolten vakuutus jatkuu ja jatkuu (kunnes saavutat taskustasi maksimin).

Kun olet täyttänyt vuoden omavastuun, et ole enää velkaa vähennyskelpoisia maksuja vasta ensi vuonna (tai Medicare Part A: n osalta seuraavaan etujaksoon asti). Saatat joutua silti maksamaan muun tyyppisiä kustannusten jakamista, kuten takaisinmaksut tai kolmansien vakuutusten, mutta omavastuu on tehty vuodelle.

Olet edelleen velkaa vakuutuksen aina, kun saat terveydenhoitopalveluja. Ainoa kerta, kun kolmansien osapuolien vakuutus pysähtyy, on silloin, kun saavutat sairausvakuutuksesi enimmäismäärän. Tämä on harvinaista ja tapahtuu vain silloin, kun terveydenhuollon kustannukset ovat erittäin korkeat.

Omavastuu on kiinteä, mutta rahavakuus vaihtelee.

Omavastuutasi on kiinteä summa, mutta kolikkovakuutuksesi on vaihteleva summa. Jos sinulla on 1 000 dollarin omavastuu, se on silti 1 000 dollaria riippumatta siitä, kuinka suuri lasku on. Kun ilmoitat terveydenhuoltosuunnitelmaan, tiedät tarkalleen kuinka paljon omavastuu on.

Vaikka tiedät, mitä kolikkovakuutuksesi onprosenttiosuusKun kirjaudut terveydenhoitosuunnitelmaan, et tiedä, kuinka paljon rahaa olet tosiasiassa velkaa tietystä palvelusta, ennen kuin saat kyseisen palvelun ja laskun. Koska yhteisvakuutuksesi on vaihteleva summa - prosenttiosuus laskusta - mitä korkeampi lasku on, sitä enemmän maksat kolmansien vakuutusten muodossa. Tämä tekee kolmansien vakuuttamisesta riskialttiimman, koska sen budjetointi on vaikeampi. Esimerkiksi, jos sinulla on 20000 dollarin leikkauslasku, 30%: n kolikkovakuutuksesi on huimat 6000 dollaria. Mutta jälleen, niin kauan kuin suunnitelmasi ei ole isoäiti tai isoisä, sinunkaikki yhteensätaskujen ulkopuoliset kulut eivät voi ylittää 8150 dollaria vuonna 2020, kunhan pysyt verkon sisällä ja noudatat vakuutuksenantajan sääntöjä esimerkiksi viittausten ja ennakkoluvan suhteen.

Kuinka omavastuu on samanlainen kuin yhteisvakuutus?

Sekä omavastuu että yhteisvakuutus ovat tapa varmistaa, että maksat osan terveydenhuollon kustannuksista. Omavastuu ja yhteisvakuus vähentävät terveydenhoitosuunnitelmasi maksamaa määrää hoitoosi tekemällä sinut valitsemaan osan välilehdestä. Tästä on hyötyä terveydenhuoltosuunnitelmallesi, koska he maksavat vähemmän, mutta myös siksi, että saat vähemmän todennäköisesti tarpeettomia terveydenhuoltopalveluja, jos joudut maksamaan osan omista rahoistasi laskuun.

Maksat alennettuun hintaan, ei laskutettuun koroon.

Useimmat terveydenhuoltosuunnitelmat neuvottelevat alennuksista lääkäreiltä ja muilta terveydenhuollon tarjoajilta palveluntarjoajien verkostossa. Sekä omavastuu että kolikkovakuutuksesi perustuvat diskontattuun koroon, ei tavalliseen korkoon.

Oletetaan esimerkiksi, että MRI-skannauksen tavanomainen hinta on 500 dollaria. Terveyssuunnitelmasi neuvottelee alennettuun hintaan 350 dollaria. Kun saat magneettikuvan, jos et ole vielä saavuttanut omavastuuta, maksat magneettikuvasta 350 dollaria. Se 350 dollaria hyvitetään vuosittaiselle omavastuudellesi. Jos olet jo täyttänyt omavastuun, mutta velkaa 20%: n yhteisvakuutusvelkaa, olet velkaa 70 dollaria (se on 20% 350 dollarin diskonttokorosta). MRI-palveluntarjoaja laskee loput 150 dollaria, eikä se laske velkaa tai summaa, joka sinulla on vielä jäljellä maksamaan kohti taskussa maksimi.

Siksi on tärkeää odottaa sairaanhoitolaskujen maksamista siihen asti, kun ne on lähetetty vakuutusyhtiöllesi käsittelyyn (kopiot ovat erilaisia; maksat yleensä palveluille palveluhetkellä, koska se on tietty summa, jonka olet ehdottomasti menossa velkaa riippumatta siitä, kuinka paljon vakuutuksenantajasi on laskenut laskutusprosessin aikana). Vakuutuksenantajasi käsittelee laskun ja päättää, kuinka paljon sinun on kirjattava pois, kuinka paljon sinun on maksettava (kohti omavastuutasi tai yhteisvakuutusosuutena) ja kuinka paljon - jos sellaisia ​​on - vakuutuksenantajan on maksettava. Nämä tiedot lähetetään sekä sinulle että lääketieteen tarjoajalle, ja sinun pitäisi sitten saada lääkäriin lasku vakuutuksenantajan laskelmien perusteella.