Kuinka budjetoida sairausvakuutuksen omavastuu

Ei ole epätavallista, että sinulla on vaikeuksia maksaa sairausvakuutuksen omavastuu - jotkut omavastuut ovat tuhansia dollareita. Ja jos sinulla ei ole niin paljon säästöjä, voi tuntua siltä, ​​että omavastuu on aivan liian korkea.

Vaihtoehtosi kustannusten käsittelemiseksi riippuvat siitä, oletko velkaa omavastuutasi nyt vai valmistaudutko etukäteen. Jos katsot tulevaisuutta ja ymmärrät, että sinun on lopulta keksittävä tämä muutos, tässä on joitain vaihtoehtoja, joilla voit vähentää omavastuun budjettiin.

Joustava kulutustili (FSA)

Jos sinulla on työnantajapohjainen sairausvakuutus, saatat pystyä osallistumaan joustavaan kulutustiliin (FSA). FSA on erityinen verotuksellinen säästötili, jota voidaan käyttää vain terveydenhuollon kuluihin, kuten omavastuun, kopioiden ja kolmansien vakuutusten maksamiseen.

Kuinka se toimii? Jos työnantajasi tarjoaa FSA: n, voit ilmoittautua osallistumaan avoimen ilmoittautumisen aikana, kun teet sairausvakuutusvalintasi seuraavalle vuodelle. Päätät kuinka paljon haluat maksaa (enimmäismäärä on 2750 dollaria vuonna 2020), ja sitten työnantajasi vähentää pienen määrän ennen veroja kustakin palkkakustannuksestasi seuraavan vuoden aikana ja laittaa sen FSA: si .

Vuoden loppuun mennessä palkkastasi vähennettävä kokonaissumma on sama kuin määrä, jonka valitsit maksamaan FSA: lle. Kun sinun on maksettava omavastuu, voit käyttää rahaa FSA: lla.

Omavastuun maksaminen on helpompaa FSA: lla, koska sen sijaan, että tarvitsisit kerätä suuren määrän rahaa yhdestä palkasta, jaat kyseisen taloudellisen taakan paljon pienemmiksi määriksi koko vuodelle.

Lisäksi FSA: lle asettamasi rahat tulevat ulos palkkasi ennen veroja. Tämä pienentää verotettavaa tuloasi - maksat vähemmän tuloveroa. Koska kustakin palkasta otettavan tuloveron kokonaismäärä on pienempi, FSA-maksusi eivät vaikuta kotipalkkaasi niin paljon kuin sanot, että laitat saman määrän rahaa tavalliseen säästötiliin.

Esimerkiksi, ehkä laitat 40 dollaria per palkka FSA: lle ja se alentaa tuloveroasi 8 dollarilla. Kotipalkkasi on vain 32 dollaria vähemmän kuin aiemmin, vaikka oravaatkin pois 40 dollaria. (Tarkat luvut riippuvat tuloveroluokkastasi ja siitä, kuinka paljon päätät osallistua FSA: lle vuoden aikana.)

Mitä tapahtuu, jos se on vuoden alussa, etkä ole vielä tallentanut FSA: ssa tarpeeksi omavastuun täyttämiseksi? Voit nostaa saamasi summanon tarkoitus osallistua koko vuoden ajanja käytä kyseistä rahaa omavastuun maksamiseen jo ennen kuin se on otettu palkkasi. Sitten, koko loppuvuoden ajan, jatkat maksuja FSA: lle, mikä palauttaa sen olennaisesti takaisin vuoden loppuun mennessä. Tällä tavalla FSA voi toimia eräänlaisena lainajärjestelmänä, jos tarvitset sairaanhoitoa alkuvuodesta. On kuitenkin joitain varoituksia:

• Jos et käytä kaikkea FSA: n rahaa vuoden loppuun mennessä, saatat menettää sen. Jos työnantajasi sallii sen, voit joko siirtää yli 500 dollaria ensi vuoden FSA: hon tai siirtää jäljellä olevan saldosi ja käyttää sitä seuraavan vuoden ensimmäisten kahden ja puolen kuukauden aikana. Mutta lukuun ottamatta näitä poikkeuksia, menetät kaikki rahasi, jotka ovat jäljellä FSA: lla vuoden lopussa.
• Liittovaltion hallitus rajoittaa sitä, kuinka paljon rahaa saa antaa FSA: lle vuosittain. Joten, jos omavastuu on yli noin 2750 dollaria vuonna 2020, FSA kattaa vain osan siitä (2750 dollaria on FSA: n maksuraja vuonna 2020; IRS indeksoi tämän määrän inflaation mukaan vuosittain).

Terveystalletustili (HSA)

HSA on erityinen säästötili, joka toimii korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelman (HDHP) kanssa. Rahaa voidaan laittaa HSA-laitteeseesi ja käyttää lääketieteellisiin kuluihin, kuten omavastuun. HSA: lle maksamasi rahat ovat verovähennyskelpoisia ja ansaitut korot on vapautettu liittovaltion veroista.

IRS rajoittaa sitä, kuinka paljon voit osallistua HSA: han. Vuonna 2020 raja on 3550 dollaria, jos sinulla on HDHP-kattavuus vain itsellesi, ja 7100 dollaria, jos sinulla on HDHP-kattavuus itsellesi ja ainakin yhdelle muulle perheenjäsenelle. Ja 55-vuotiaat tai sitä vanhemmat ihmiset voivat vuosittain asettaa jopa ylimääräinen 1000 dollaria heidän HSA: lleen kiinniottona.

Jos et käytä HSA-varojasi vuoden loppuun mennessä, ei hikiä. Se pysyy HSA-tililläsi ja kerää verovapaita korkoja, kunnes käytät sitä. Et menetä sitä vuoden lopussa kuin FSA: n rahat.

Itse asiassa, jos olet terve ja et päädy käyttämään kaikkea rahaa, jonka annat HSA: lle vuosittain, on mahdollista kasvattaa melko suuri määrä veroetuilla säästöillä. Jotkut ihmiset jopa pitävät HSA: ta toisena eläketilinä.

Työnantajasi voi myös maksaa veroja ennen veroja HSA: han, vaikka kaikki työnantajat eivät tee niin. Toisin kuin FSA, HSA: n ei tarvitse liittyä työperusteiseen sairausvakuutukseen. Voit asettaa sellaisen itse, kunhan sinulla on pätevä korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelma (HDHP).

Saadaksesi HSA: n vauhtiin nopeasti, voit siirtää rahaa IRA: lta (henkilökohtainen eläketili) HSA: lle kerran elämässäsi ilman rangaistuksia, jos noudatat kaikkia sisäisten veropalvelujen (IRS) sääntöjä huolellisesti. Minulla on oikeus siirtää maksumaksun enimmäisrajaan sinä vuonna, jolloin teet siirron, olettaen, ettet ole suorittanut mitään muita HSA-maksuja sinä vuonna. Jälleen on varoituksia:

• Sinulla on oltavapäteväkorkean omavastuuosuusuunnitelma HSA: n avaamiseksi. Kaikki terveyssuunnitelmat, joilla näyttää olevan suuri omavastuu, eivät todellakaan ole HDHP. Jos et ole varma, että sairausvakuutuksesi on HDHP, ota yhteyttä sairaussuunnitelmaan tai työntekijäedustusosastoon tarkistamaanennenolet perustanut HSA: n.
• Jos käytät HSA: n rahaa muuhun kuin pätevään sairauskuluun, saat veroseuraamuksia.
• On olemassa rajoituksia sille, kuinka paljon rahaa voit sijoittaa HSA: lle kuluvan vuoden aikana, mutta ei ole rajoituksia enimmäismäärälle, joka voi kerääntyä siihen ajan myötä, tai maksimiin, jonka voit nostaa siitä tietyn vuoden aikana. Niin kauan kuin käytät rahaa päteviin sairaanhoitokuluihin, et maksa veroja tai seuraamuksia nostosta riippumatta siitä, kuinka paljon nostat.

Terveyden korvausjärjestely (HRA)

Terveyden korvausjärjestely (HRA) on sinun ja työnantajan välinen järjestely, jonka avulla työnantajasi voi korvata sinulle sairauskulut, mukaan lukien omavastuu. Se on samanlainen kuin HSA tai FSA, paitsi että vain työnantajasi voi maksaa rahaa siihen - et voi rahoittaa sitä itse.

Koska työnantajasi rahoittaa tiliä, se ei ole sinun rahasi, kuten HSA: n varat ovat. Jos lopetat työpaikkasi, saatat joutua pitämään tiliä - riippuen siitä, miten työnantajasi rakensi HRA: n. Tilillä olevat varat siirretään yleensä seuraavalle vuodelle, mutta se on työnantajan tehtävä.

Vuonna 2017 otettiin käyttöön uudenlainen HRA (nimeltään QSEHRA), jota pienyritykset voivat käyttää korvaamaan työntekijöille yksittäisten markkinoiden sairausvakuutusmaksut sekä muut sairauskulut. Ja Trumpin hallinto on edelleen laajentanut HRA: ta antamalla kaiken kokoisten työnantajien käyttää HRA: ta korvaamaan työntekijöille yksittäisten markkinoiden sairausvakuutusmaksut - samoin kuin muut sairauskulut - vuodesta 2020 lähtien.

Kustannusten jakamista koskeva tuki

Edullinen hoitolaki loi tukia vaatimattomien tulojen omaaville ihmisille (ja jotka ostavat oman sairausvakuutuksensa sen sijaan, että saisivat sen työnantajan kautta) maksamaan sairausvakuutuksen omavastuuosuudet, takaisinmaksut ja yhteisvakuutus. Palkkioon on tulo-ohjeita, ja sinulla on oltava hopeatasoinen sairausvakuutussuunnitelma, jonka ostit osavaltion sairausvakuutuskeskuksesta.

Jos olet oikeutettu kustannusten jakamistukeen, olet melkein varmasti oikeutettu myös premium-tukeen, joka on suunniteltu auttamaan sinua maksamaan kuukausittaiset sairausvakuutusmaksusi. Voit käyttää säästämiäsi palkkio-kustannuksia omavastuun maksamiseen.

Älä jätä huomiotta tätä tukea vain siksi, että nykyinen terveydenhuoltosuunnitelmasi ei ole hopeatason vaihtoon perustuva suunnitelma. Jos luulet pätevyytesi, opi siitä nyt, jotta voit valita karsintasuunnitelman seuraavalla avoimella ilmoittautumisjaksolla (useimmissa osavaltioissa tämä on 1.11. – 15.12., Kattavuus tulee voimaan seuraavan vuoden 1. tammikuuta). Se ei auta sinua tänä vuonna, mutta ensi vuonna sinun ei tarvitse huolehtia niin paljon, koska omavastuu on pienempi, jos olet oikeutettu kustannusten jakamiseen ja ilmoitat hopeasuunnitelmaan pörssin kautta.

Harkitse täydentävää vakuutusta

Jos omavastuuosuutesi on melko korkea ja olet huolissasi, ettet pystyisi maksamaan sitä, jos tarvitset laajaa lääketieteellistä hoitoa, lisäkäytäntö, joka kattaa osan tai kaikki omavastuut, voi olla harkitsemisen arvoinen.

On onnettomuuskorvauksia, jotka maksavat tietyn määrän rahaa, jos sinulla on vahinko, joka johtuu onnettomuudesta tai loukkaantumisesta, ja on myös erityisiä sairaussuunnitelmia ja kiinteitä korvaussuunnitelmia, jotka maksavat tietyn määrän rahaa olosuhteista riippuen (esimerkiksi , jos saat tietyn diagnoosin, joka kuuluu käytännön piiriin, tai jos vietät yön sairaalassa).

Lisäsuunnitelmat eivät ole kaikille sopivia, ja on viisasta tehdä kirjekuoren takaosassa matematiikka nähdäksesi kuinka paljon maksat vakuutusmaksuina verrattuna siihen, kuinka paljon voit odottaa saavasi erilaisissa tilanteissa. Mutta joillekin ihmisille täydentävän terveydenhoitosuunnitelman saaminen lievittää joitain huolia, joita he muuten tuntisivat mahdollisuudesta saada monen tuhannen dollarin lääketieteellinen lasku.

Budjetti hätäsäästöjä varten

Jos olet kurinalainen, voit oravata pois jokaisen palkan määrätyn summan oman pääoman vähennykseen. Vaikka et saa mitään erityisiä veroetuja kuten saisit FSA: lla tai HSA: lla, sinua eivät rajoita monet IRS-säännöt siitä, kuinka voit säästää ja mihin sinun on käytettävä rahaa.

Voi olla helpompaa perustaa hätärahasto omavastuun maksamiseen, jos ajattelet sen maksavan laskun etukäteen eikä lähestyvän sitä säästämisenä. Kaiken kaikkiaan todennäköisyys, että tarvitset lopulta lääketieteellistä hoitoa, on suuri, ja sinun on maksettava omavastuu hoidon jälkeen. Tuo lasku erääntyy lopulta. Maksa se itsellesi etukäteen.

Luo erityinen tili vähennyskelpoisten varojen pitämiseen. Joka kuukausi, kun maksat vuokran tai asuntolainan, yleishyödylliset palvelut, autovakuutukset ja muut laskut, laita rahaa myös sairausvakuutuksen omavastuun rahastoon. Jos pankki siirtää sinut automaattisesti sekkitililtäsi säästö- tai rahamarkkinatilille, teet sen todennäköisemmin johdonmukaisesti.