Mitä sinun on tiedettävä, ennen kuin ostat lyhytaikaisen sairausvakuutuksen

Avoimen ilmoittautumisen ulkopuolella mahdollisuus ilmoittautua sairausvakuutukseen tai siirtyä suunnitelmasta toiseen on rajoitettu.Useimmat ihmiset tarvitsevat karsintatapahtuman ilmoittautuakseen yksilön tai työnantajan tukemaan suunnitelmaan avoimen ilmoittautumisen ulkopuolella, vaikka alkuperäiskansat voivat ilmoittautua suunnitelmaan ympäri vuoden vaihdon kautta, ja kuka tahansa Medicaid- tai CHIP-ohjelmaan oikeutettu voi ilmoittautua milloin tahansa vuoden aikana.

Sankarikuvat / Luova RF / Getty Images

Rajoitetut ilmoittautumismahdollisuudet yksittäisillä markkinoilla ovat voimassa sekä pörssin sisällä että sen ulkopuolella. Mutta on vielä joitain kattavuustyyppejä, jotka ovat käytettävissä ympäri vuoden. Suunnitelmia, joita ACA ei sääntele, voidaan ostaa milloin tahansa, ja ne ovat usein melko halpoja verrattuna ACA-yhteensopivaan laajaan lääketieteelliseen kattavuuteen. Mutta on tärkeää olla tietoinen hienosta painatuksesta, kun harkitset ACA-yhteensopimatonta suunnitelmaa.

Mitkä ovat ACA-yhteensopimattomat suunnitelmat?

Vaatimusten vastaiset suunnitelmat sisältävät kriittisiä sairaussuunnitelmia (ts. Suunnitelman, joka tarjoaa etuja, jos sinulle diagnosoidaan tiettyjä sairauksia), joitain rajoitettuja etuuksien korvaussuunnitelmia, tapaturmalisäyksiä (ts. Suunnitelmia, jotka maksavat rajoitetun määrän, jos loukkaantut onnettomuus), hammas- / näkösuunnitelmat (lasten hammaslääketieteellistä kattavuutta säätelee ACA, mutta aikuisten hammaslääketieteellinen kattavuus ei ole) ja lyhytaikainen sairausvakuutus.

Suurinta osaa näistä kattavuusvaihtoehdoista ei koskaan suunniteltu toimimaan erillisenä vakuutuksena - niiden oli tarkoitus täydentää suurta sairausvakuutussuunnitelmaa. Joten henkilö, jolla on suuri omavastuu, voi päättää saada myös onnettomuuslisän, joka kattaa hänen omavastuunsa loukkaantumisen sattuessa - mutta onnettomuuslisä yksinään olisi täysin sopimaton, jos se ostettaisiin henkilön ainoana vakuutusturvana.

364 päivän kestot sallitaan jälleen vuoden 2018 lopusta lähtien

Lyhytaikainen vakuutus on suunniteltu toimimaan erillisenä vakuutuksena, vaikkakin vain lyhyen ajan. Ennen vuotta 2017 liittovaltion hallitus määritteli lyhytaikaisen vakuutuksen vakuutukseksi, jonka kesto on enintään 364 päivää, vaikka jotkut osavaltiot rajoittivat sen kuuteen kuukauteen, ja suurin osa koko maassa tarjolla olevista suunnitelmista myytiin enintään kuusi kuukautta.

Mutta vuodesta 2017 alkaen lyhytaikaisia ​​suunnitelmia voitiin myydä vain enintään kolmen kuukauden pituisilla kestoilla. Tämä johtui säännöistä, jotka HHS viimeisteli loppuvuodesta 2016, ja täytäntöönpano alkoi huhtikuussa 2017.

Säännöt muuttuivat kuitenkin jälleen Trumpin hallinnon alaisuudessa. Lokakuussa 2017 presidentti Trump allekirjoitti toimeenpanomääräyksen, joka kehotti eri liittovaltion virastoja "harkitsemaan lainsäädännön ehdottamista tai lain mukaisten ohjeiden tarkistamista" lyhytaikaisen sairausvakuutuksen "saatavuuden lisäämiseksi.

Helmikuussa 2018 työ-, valtiovarainministeriö sekä terveys- ja henkilöstöosastot antoivat vastauksena kyseiseen toimeenpanoon ehdotuksia lyhytaikaisia ​​suunnitelmia varten, mukaan lukien paluu aiempaan "lyhytaikaisen" määritelmään suunnitelmana, jolla on enintään 364 päivää.

Hallinto viimeisteli uudet säännöt elokuun alussa 2018, ja ne tulivat voimaan lokakuussa 2018. Uusi sääntö tekee kolme asiaa:

• Sallii lyhytaikaisten suunnitelmien alkuehtojen olevan enintään 364 päivää.
• Sallii lyhytaikaisten suunnitelmien uusimisen, mutta suunnitelman kokonaiskesto (mukaan lukien alkuperäinen voimassaoloaika ja mahdolliset uusimiset) ei saa ylittää 36 kuukautta.
• Vaatii, että lyhytaikaisia ​​suunnitelmia myyvien vakuutusyhtiöiden on sisällytettävä suunnitelmaa koskeviin tietoihin selvennys siitä, että kattavuus, jota ACA ei säännellä, ei välttämättä kata erilaisia ​​lääketieteellisiä tarpeita.

Mutta valtion sääntelyviranomaisilla ja lainsäätäjillä on edelleen viimeinen sana kussakin osavaltiossa sallitun suhteen. Trumpin hallinnon säännökset olivat selkeät, kun todettiin, että osavaltiot voivat asettaa tiukempia säännöksiä (mutta eivät lievempiä säännöksiä) kuin liittovaltion säännöt.Näin todetaan, että kielletyt lyhytaikaiset suunnitelmat ja valtiot, jotka rajoittavat niitä kuuteen kuukauteen tai kolmeen kuukauteen keston aikana pystyivät jatkamaan niin.

Ja useat osavaltiot ovat tiukentaneet lyhytaikaisia ​​suunnitelmia koskevia säännöksiä Trumpin hallinnon lieventämisen jälkeen (muutamat muut ovat keventäneet sääntöjään yhdenmukaistamaan ne uusien liittovaltion sääntöjen kanssa). Ennen kuin Obaman hallinto otti käyttöön uusia sääntöjä lyhytaikaisille suunnitelmille, oli viisi osavaltiota, joissa osavaltioiden määräysten vuoksi ei ollut saatavilla lyhytaikaisia ​​suunnitelmia. Mutta vuodesta 2020 lähtien on 11 osavaltiota, joista ei voida ostaa lyhytaikaisia ​​suunnitelmia - joko siksi, että ne ovat kiellettyjä tai koska valtion säännöt ovat riittävän tiukat, että lyhytaikaiset vakuutusyhtiöt ovat päättäneet olla harjoittamatta liiketoimintaa kyseisissä osavaltioissa.

Mitä minun on tiedettävä lyhytaikaisista suunnitelmista?

Lyhytaikaisen sairausvakuutuksen lukuisien (jäljempänä kuvattujen) rajoitusten vuoksi lyhytkestoinen sairausvakuutus on paljon halvempaa kuin perinteinen suuri sairausvakuutus. Ja vaikka lyhytaikaista vakuutusta ei ole saatavana kaikissa osavaltioissa, sitä on saatavana ympäri vuoden useimmissa osavaltioissa (toisin kuin säännöllinen merkittävä sairausvakuutus, jota voi ostaa vain avoimen ilmoittautumisen aikana tai erityisen ilmoittautumisjakson aikana, joka johtuu kelpoisuudesta tapahtuma).

ACA ei kuitenkaan säännellä lyhytaikaisia ​​vakuutuksia. Seurauksena on olla tietoinen siitä, että harkitset lyhytaikaisen suunnitelman ostamista:

• Lyhyen aikavälin suunnitelmien ei tarvitse kattaa ACA: n kymmenen olennaista terveysvaikutusta. Monet lyhytaikaiset suunnitelmat eivät kata äitiyshoitoa, käyttäytymisterveyttä tai ennaltaehkäisevää hoitoa.
• Lyhytaikaisilla suunnitelmilla on edelleen hyötymaksimit jopa palveluille, joita pidetään ACA: n mukaan välttämättöminä terveyshyötyinä.
• Lyhyen aikavälin suunnitelmissa käytetään edelleen lääketieteellisiä vakuutuksia, eivätkä ne kata olemassa olevia ehtoja. Hakemus kysyy edelleen sairaushistoriaa kelpoisuuden määrittämiseksi. Ja vaikka lyhytaikaisen vakuutushakemuksen lääketieteellisten kysymysten luettelo on paljon lyhyempi kuin luettelo kysymyksistä, jotka olivat tavallisessa suursairaalahakemuksessa ennen vuotta 2014, lyhytaikaisiin vakuutuksiin sisältyy yleinen poissulkeminen kaikista olemassa olevat olosuhteet. Lyhytaikaiset vakuutusyhtiöt käyttävät rutiininomaisesti myös korvausvastuun jälkeistä vakuutustoimintaa, mikä tarkoittaa, että he odottavat, kunnes sinulla on korvausvaatimus lääketieteellisen historian kattavasta tarkastelusta. Jos tarkastelu osoittaa, että nykyinen korvauksesi liittyy sairauteen, joka sinulla oli aiemmin jos he haluavat ilmoittautua lyhyen aikavälin suunnitelmaan, he voivat hylätä vaatimuksen kokonaan.
• Lyhytaikaisia ​​suunnitelmia ei pidetä välttämättömänä vähimmäissuojana, joten lyhytaikaisen suunnitelman irtisanominen ei ole yksittäisten markkinoiden hyväksyttävä tapahtuma. Jos lyhytaikainen suunnitelmasi päättyy vuoden puolivälissä etkä voi ostaa toinen lyhytaikainen suunnitelma (joka olisi tapaus, jos sinulle kehittyy vakava ennenaikainen sairaus, kun se kuuluu ensimmäisen lyhytaikaisen suunnitelman piiriin, tai jos olet tilassa, joka rajoittaa takaisin-takaisin-lyhytaikaisten sinulla ei ole mahdollisuutta ilmoittautua tavalliseen sairausvakuutussuunnitelmaan, ennen kuin avoin ilmoittautuminen alkaa uudelleen (huomaa kuitenkin, että lyhytaikaisen suunnitelman päättäminenOnkarsintatapahtuma, jonka avulla voit ilmoittautua työnantajan suunnitelmaan, jos kyseinen kattavuus on käytettävissäsi).
• Sinulla voi olla lyhytaikainen suunnitelma vain rajoitetuksi ajaksi. Ja vaikka sinulla on yleensä mahdollisuus ostaa toinen lyhytaikainen suunnitelma, kun ensimmäinen vanhenee, on tärkeää ymmärtää, että aloitat uudella käytännöllä sen sijaan, että jatkaisi aiemmin käyttämääsi. Tämä tarkoittaa, että sinulle tehdään jälleen lääketieteellinen vakuutus, kun ilmoittaudut toiseen suunnitelmaan, ja kaikki aikaisemmat olosuhteet, jotka ovat kasvaneet, kun olet vakuutettu ensimmäisestä suunnitelmasta, eivät kuulu toisen suunnitelman piiriin. [Jos olet tilassa, joka sallii lyhytaikaisten suunnitelmien uusimisen ja ostamasi käytäntö on uusiutuva, voit uudistaa sen uuden ostamisen sijaan. Mutta tämä vaihtoehto ei ole käytettävissä loputtomiin - järjestelyn kokonaiskesto ei voi ylittää 36 kuukautta.Ja monet lyhytaikaiset vakuutusyhtiöt joko eivät tarjoa uusintaa lainkaan tai rajoittavat sen alle 36 kuukauteen. Joten sinun kannattaa tarkistaa huolellisesti minkä tahansa harkitsemasi suunnitelman ehdot.]

Siitä huolimatta on olemassa tilanteita, joissa lyhytaikaisella suunnitelmalla on järkeä. Ja se, että niitä voi ostaa mistä tahansa vuoden vuodesta, on varmasti hyödyllistä joillekin hakijoille:

• Sinulla on uusi kattavuus, jonne on asetettu välitön aloituspäivä - esim. Työnantajalta, Medicarelta tai vuoden alussa voimaan tulevalta ACA-yhteensopivalta suunnitelmalta - mutta tarvitset suunnitelman kattamaan aukko ennen sitä tulee voimaan. Tässä tilanteessa lyhytaikainen suunnitelma voisi olla hyvä ratkaisu.
• Sinulla ei ole varaa ACA-yhteensopivaan suunnitelmaan. Ehkä siksi, että olet juuttunut Medicaidin kattavuuskuiluun tai hinnoiteltu kattavuudesta perheen häiriön takia, tai hieman yli palkkion tuen tulorajan ja johon tukikalli vaikuttaa (varmista, että tarkistat vielä, onko voit saada tulosi tukikelpoiseen alueeseen ennen kuin luoput kohtuullisesta kattavuudesta).
• Olet terve (joten lyhytaikaisen suunnitelman lääketieteellinen vakuutus ja olemassa olevat sairauksien poissulkemiset eivät ole ongelma) etkä välitä palveluista, joita lyhytaikaiset suunnitelmat eivät kata. Mutta pidä mielessä, että kelpoisuus ostaa toinen lyhytaikainen suunnitelma, kun ensimmäinen vanhenee, riippuu terveydentilasta. Ja varmista, että ymmärrät todella suunnitelman rajoitukset ... reseptilääkkeiden kattavuuden puuttuminen ei ehkä näytä olevan iso juttu, kun et käytä mitään lääkkeitä, mutta mitä tekisit, jos sinulle diagnosoidaan sairaus, joka voi olla vain hoidetaan erittäin kalliilla lääkkeillä?