Omaisuutesi suojaaminen, kun puolisosi käyttää Medicaidia

Ikään kuin ei ole tarpeeksi vaikeaa seurata puolisosi sairastumista, nähdä puolisosi menettävän kykynsä toimia itsenäisesti tai saada puolisosi siirtymään pois sinusta, sinun on myös mietittävä, teetkö miehellesi tai vaimollesi oikein eli heidän sijoittaminen hoitokodiin pilaa sinut taloudellisesti.

Useimmilla eläkeläisillä ei ole varaa hoitokodin hoitoon, ei yksin. Jaetun huoneen keskimääräiset kuukausikustannukset vuonna 2020 olivat 7756 dollaria kuukaudessa tai 93,075 dollaria vuodessa. Yksityisen huoneen osalta se on vielä korkeampi, 8821 dollaria kuukaudessa. Se on huikea 105850 dollaria vuodessa!

Koska Medicare ei kata pitkäaikaista hoitokotihoitoa ja harvoilla ihmisillä on varaa pitkäaikaishoitovakuutuksiin, monet amerikkalaiset jättävät kääntymään Medicaidin puoleen. Kelpoisuus Medicaidiin, ainakin hoidon tai pitkäaikaisen kotihoidon osalta, perustuu omaisuuteesiparina.

Täällä Medicaid-suunnittelu on välttämätöntä. Kuinka sinulla voi olla vähän tarpeeksi varoja puolisosi pätevöitymiseen, mutta sinulla on silti tarpeeksi resursseja asua yhteisössä?

Mitä tarkoittaa olla "yhteisön puoliso"

Hoitokodin hoidossa Medicaid tarkastelee omaisuuttasi eli omistamiasi ja tulojasi eli ansaitsemiasi eri tavalla. Yksinkertaisesti sanottuna he tarkastelevat omaisuuttasi yhdessä parina, mutta tuloja tarkastellaan erikseen yksilöinä.

Ennen kuin lainsäädäntö tuli voimaan vuonna 1988, yhteisössä elävä puoliso sai taloudellisen iskun. Saavuttaakseen Medicaid-kelpoisuuden avioparien olisi käytettävä varojaan, usein pyyhkimällä heidän elinikäiset säästönsä. Myös Medicaid-ajanjakso oli otettava huomioon, jolloin 60 kuukauden sisällä mahdollisesti käytettävät kulut ( 5 vuotta) ennen Medicaidin hakemista laskettiin omaisuutena. Tämä johti siihen, että yhteisön puolisolle jätettiin vähän resursseja toimeentuloon.

Yhteisön puoliso on nyt suojautunut puolison köyhtymiseltä.

Vaikka kukin osavaltio vahvistaa omat standardinsa ja rajoituksensa, liittohallitus asettaa ohjeet näille Medicaid-suojauksille. Nämä hahmotellaan alla. Katso osavaltiosi Medicaid-ohjelmasta tarkempia tietoja valtiostasi.

Omaisuuden suojaaminen

Käteinen, 401K, 403Bs, elinkorot (käteisarvo ennen kuin ne on annuitoitu), välitystilit, joukkovelkakirjat, talletustodistukset, sekkitilit, vakuutukset (käteisarvo yli 1500 dollaria), sijoitukset, IRA: t, Keoghin suunnitelmat, rahamarkkinatilit, keskinäiset varat, vapauttamattomat kiinteistöt (tarkemmin alla), vapauttamattomat ajoneuvot, velkakirjat, säästötilit ja osakkeet - kaikki nämä varat lasketaan Medicaid-kelpoisuusi.

Itse asiassa suurin osa asioista, jotka voit muuntaa välittömäksi käteiseksi, lasketaan varoiksi. Jopa palautettavat talletukset, kuten ennakkomaksetut vuokrat ja ennakkomaksut, voivat sisältyä.

Vuonna 2021 varojesi on oltava vähintään 2000 dollaria, jotta voit saada pitkäaikaishoitoa Medicaidin kautta.

Onneksi yhteisön puoliso saa pidättää enemmän varoja. Itse asiassa he voivat pitää puolet käytettävissä olevista resursseista niiden valtion puolison resurssilisän (CSRA) asettaman määrän yläpuolella. Tämä määrä lasketaan "tilannekuvan" päivämäärästä, päivästä, jolloin heikentynyt puoliso joko sairaalahoitoon tai aloittaa pitkäaikaishoidon vähintään 30 päivän ajan.

Esimerkki 1: Jos parilla on 100 000 dollaria kelvollista omaisuutta "tilannekuvan" päivämääränä, pitkäaikaishoitoon menevä puoliso on tukikelpoinen, kun hänen omaisuutensa lasketaan 2 000 dollariin ja yhteisön puoliso 50 000 dollariin (puolet 100 000 dollarista) .

Todellinen CSRA määritetään jokaisessa osavaltiossa, mutta liittohallitus asettaa alarajan ja ylärajan vuosittain mukautuen inflaatioon. Vuonna 2021 CSRA: n liittovaltion vähimmäismäärä on 26 076 dollaria ja liittovaltion enimmäismäärä 130 380 dollaria.

Yllä olevassa esimerkissä, jos heidän osavaltiossaan käytettäisiin vähimmäis-CSRAa, yhteisöpuoliso ei pystyisi pitämään koko 50 000 dollarin määrää. Heidän olisi käytettävä varansa 26 076 dollariin. Jos he kuitenkin asuisivat tilassa, joka tarjosi maksimaalisen CSRA: n, he voisivat pitää koko 50 000 dollarin määrän varoina, mutta ei enempää.

Tulojesi suojaaminen

Tulot, jotka otetaan huomioon Medicaid-tukikelpoisuudessa, sisältävät elinkorot, eläkkeet, vuokratulot, palkat ja sosiaaliturvaetuudet. Kaikki peruuttamattoman omaisuuden rahastot eivät ole laskettavissa olevia omaisuuseriä, vaikka peruutettavissa olevien varojen rahastot ovatkin. Toisin kuin omaisuutesi, henkilökohtaiset tulosi eivät kuitenkaan vaikuta puolisosi kelpoisuuteen, eikä sinun tarvitse maksaa tulojasi heidän Medicaid-kuluihinsä.

Se ei tarkoita, että tulosi eivät tule peliin. Loppujen lopuksi olet saattanut olla riippuvainen puolisosi tuloista päivittäisessä elämässä. Kun puolisosi on Medicaid-hoidossa ja hänellä on pitkäaikaista hoitoa, kaikki heidän tulonsa - vähennettynä henkilökohtaisilla tarpeilla maksettava korvaus vähintään 30 dollaria (tuskin riittää vaatteisiin, ateriaan tai syntymäpäivälahjan ostamiseen) ja lääketieteelliset kustannukset aiheutuvat kulut - odotetaan menevän suoraan hoitokodiin. Missä se jättää sinut tai perheenjäsenesi riippuvaiseksi kyseisistä tuloista?

Minimikuukausittainen elatusaputuki (MMMNA) on vähimmäistulo, jonka valtion mukaan valtion on hyväksyttävä täyttämään puolison elintaso. Valitettavasti korvaus perustuu liittovaltion köyhyysasteeseen, eikä se välttämättä aina riitä vastaamaan ikääntyvien puolisoiden tarpeisiin.

Jos ansaitset vähemmän kuin MMMNA, sinulla on oikeus osaan puolisosi tuloista saavuttaaksesi kyseisen kriittisen määrän.

Esimerkki 2: Avioparin yhteisillä tuloilla on 3000 dollaria kuukaudessa, 2000 dollaria institutionaaliselta puolisolta ja 1000 dollaria yhteisön puolisolta. Valtion asettaman 2200 dollarin MMMNA: n kanssa Medicaidin on annettava 1200 dollaria institutionaalisen puolison tuloista kohdistaa puolisolle (2200 dollaria miinus 1000 dollaria). Tämä jättää laitoshenkilön puolison maksamaan hoitokodille 770 dollaria kuukaudessa (2000 dollaria miinus 1200 dollaria miinus 30 dollarin henkilökohtaiset tarpeet).

Vuodelle 2021 MMMNA: ksi asetetaan 2155 dollaria kaikissa osavaltioissa lukuun ottamatta Alaskaa ja Havaijia, joissa se on vastaavasti 2 693,75 dollaria ja 2 478,75 dollaria. Enimmäismääräksi on asetettu 3 259,50 dollaria. Valtiosi voi päättää käyttää mitä tahansa arvoa välissä.

Suojaa kotiasi

Medicaid ei sisälly kotiisi osana omaisuuttasi, ainakaan aina. Sen sijaan he käyttävät kotiosuusrajoja määrittääkseen kelpoisuuden.

Ensisijainen asuinpaikka, jonka pääoma on enintään 595 000 dollaria, ei sisälly laskettavissa oleviin varoihin. Jotkut osavaltiot korottavat oman pääoman rajan 893 000 dollariin. Saalis on, että laitoshenkilö puoliso aikoo palata kotiin tulevaisuudessa. Asuinvaltiosta riippuen Medicaid-ohjelma saattaa asettaa sinulle todistustaakan todellisen todennäköisyyden palata kotiin. Jos nämä vaatimukset eivät täyty, he voivat asettaa panttioikeuden kotiisi ollessasi hoitokodissa. Panttia ei kuitenkaan voida asettaa, jos siellä asuu puoliso, alle 21-vuotias lapsi, sokea tai vammainen lapsi tai sisar, jolla on tasa-arvoinen koti.

Oman pääoman rajoitukset perustuvat käypään markkina-arvoon vähennettynä siitä, kuinka paljon omistat asuntolainaa. Jos jaat kiinteistön omistuksen, pääoma on puolet tästä määrästä.

Esimerkki 3: Jos omistat itsellesi kodin, jonka käypä arvo on 645 000 dollaria osavaltiossa, jonka pääomaraja on 595 000 dollaria, 50 000 dollaria lasketaan omaisuuteesi. Jos olisit velkaa 100 000 dollaria asuntolainasta, pääoma laskisi 545 000 dollariin, eikä kotiasi laskettaisi Medicaid-kelpoisuusi.

Esimerkki 4: Jos jaat kotisi, jonka käypä markkina-arvo on 645 000 dollaria, osavaltiossa, jonka osakepääoma on 595 000 dollaria, kotiosakkeesi on itse asiassa 322500 dollaria, puolet käyvästä markkina-arvosta. Kotiasi ei lasketa mukaan Medicaid-kelpoisuustodistukseen, koska osuutesi jää kodin oman pääoman rajan alle.

Kuten useimmissa lainsäädännöissä, sääntöön on poikkeuksia. Jos yhteisössä asuva puoliso tai laitoshenkilön lapsi - erityisesti alle 21-vuotias lapsi, sokea tai jolla on muuten pitkäaikainen vamma - asuu kotona, kodin omavaraisuusrajoituksia ei ole . Asuinpaikkaa ei lasketa mukaan kelpoisuuteen sen arvosta riippumatta.

Hoitokodin kustannusten noustessa ei ole mikään yllätys, että Medicaid pyrkii saamaan kustannukset takaisin Medicaid Estate Recovery -ohjelmansa kautta. Jos institutionaalinen puoliso kuolee, Medicaid pidättää oikeuden vaatia maksujen perimistä perintönsä kautta, mutta jälleen kerran on olemassa suojaa. Valtiot eivät saa toipua edunsaajien omaisuudesta, kun yhteisöpuoliso, alle 21-vuotias lapsi tai sokeutunut tai pitkäaikainen vammainen lapsi on jäänyt eloon.

Sana Verywelliltä

Puolisosi sijoittaminen hoitokodiin on muutakin kuin Medicaid-hakemus. Loppujen lopuksi varasi, ei pelkästään puolisosi, määrittävät, ovatko ne kelvollisia. Jos olet riippuvainen puolisosi tuloista, mihin se jättää sinut? Taloudellinen tulevaisuutesi voi olla vaarassa. On sinun etusi puhua valtiollesi Medicaidiin erikoistuneen lakiammattilaisen kanssa ja päättää, miten omaisuutesi suojataan tehokkaimmin.