Miksi et voi ostaa sairausvakuutusta milloin haluat

Oletko yrittänyt rekisteröityä sairausvakuutukseen vain, jos sinulle kerrotaan, että et saa ostaa sairausvakuutusta ennen avointa ilmoittautumista? Jos menet autokauppaan ostamaan autoa, jälleenmyyjä kieltäytyy myymästä sinulle autoa vasta ensi marraskuussa.

Mutta useimpien sairausvakuutustyyppien kanssa et voi ostaa vakuutusta milloin haluat. Tämä on totta riippumatta siitä, yritätkö ostaa terveydenhoitosuunnitelman Affordable Care Act -henkivakuutuspörssistä omassa osavaltiossasi (tai suoraan vakuutuksenantajan kautta, pörssin ulkopuolella), ilmoittaudu työnantajan tarjoamaan suunnitelmaan tai ilmoittaudut jopa Medicareen .

Terveyssuunnitelmat rajoittavat ilmoittautumisen avoimeen ilmoittautumisjaksoon haitallisen valinnan estämiseksi.

Haitallinen valinta tapahtuu, kun sairaat ihmiset kirjautuvat sairausvakuutukseen, mutta terveet ihmiset eivät. Se vääristää sairaussuunnitelman riskin määrän, kun joku vakuutetaan, joten koko sairausvakuutusala yrittää estää sen.

Kuinka haitallinen valinta toimii

Sairausvakuutusyhtiö voi olla olemassa vain, jos se ottaa vuosittain enemmän rahaa vakuutusmaksuihin kuin maksaa korvauksissa. Jotta tämä tapahtuisi, se tarvitsee enemmän terveitä jäseniä kuin sairaita jäseniä.

Tässä on yksinkertaistettu esimerkki. Oletetaan, että jokainen terveydenhoitosuunnitelman jäsen maksaa 6000 dollaria vuodessa sairausvakuutuksesta. Jokaisesta jäsenestä, joka tarvitsee 400 000 dollarin luuydinsiirron sinä vuonna, on oltava 67 jäsentä, jotka maksavat palkkionsa koko vuoden ilman, että heillä olisi yhtään vaatimusta. (67 X 6000 dollaria = 402 000 dollaria.) Sairausvakuutusyhtiö käyttää palkkioita 67 jäseneltä, jotka eivät tarvinneet hoitoa, maksamaan sairaanhoitolaskut yhdestä jäsenestä, joka tarvitsi paljon hoitoa.

Miksi epäedullinen valinta on haitallista kaikille

Koko järjestelmä hajoaisi, jos kaikki terveet ihmiset ajattelisivat itselleen: "Miksi minun pitäisi maksaa 6000 dollaria vuodessa sairausvakuutuksesta? Olen terve. Säästän vain 6000 dollaria ja odotan sairauden ostamista. "

Sitten vain sairaat ihmiset - henkilöt, joiden vakuutusmaksut ylittävät vakuutusmaksut - ilmoittautuisivat sairausvakuutukseen. Terveyssuunnitelma ei vie tarpeeksi rahaa vakuutusmaksuihin kaikkien korvausten maksamiseksi. Jos näin tapahtuisi, terveydenhuoltosuunnitelmassa olisi kaksi vaihtoehtoa: lopettaa liiketoiminta tai korottaa palkkioita.

Jos se lakkaa toimimasta, se on haitallista kaikille. Meillä kaikilla olisi vähemmän vaihtoehtoja sairausvakuutuksia ostettaessa, ja kilpailu olisi vähemmän. Vähemmän liiketoiminnasta kilpailevia sairausvakuutusyhtiöitä tarkoittaa, että terveydenhoitosuunnitelmilla on vähemmän kannustimia tarjota hyvää asiakaspalvelua ja vähemmän kannustimia pitämään vakuutusmaksut alhaisina houkutellakseen asiakkaita.

Jos se nostaa palkkioita, se on myös huono kaikille. Meidän kaikkien on maksettava enemmän sairausvakuutuksesta. Vakuutusmaksujen kasvaessa terveet ihmiset ajattelevat entistä todennäköisemmin: "Miksi maksaa niin paljon sairausvakuutuksesta? Odotan vain, kunnes olen sairas jasittenilmoittautua terveydenhoitosuunnitelmaan. " Tämä johtaisi palkkioiden nousuun ylöspäin, kunnes kenelläkään ei ole varaa sairausvakuutukseen. Tätä kutsutaan kuoleman kierteeksi, ja se on tietysti tilanne, jota on vältettävä.

Kuinka sairausvakuutusyhtiöt estävät haitallisen valinnan

Sairausvakuutusyhtiöt eivät voi täysin estää haitallista valintaa, mutta voivat tehdä siitä vähemmän todennäköistä rajoittamalla, milloin voit rekisteröityä sairausvakuutukseen, vain kerran vuodessa. Avoin ilmoittautumisjakso antaa kaikille, jotka haluavat ilmoittautua terveydenhoitosuunnitelmaan, tehdä niin, mutta se myös estää terveitä ihmisiä ajattelemasta: "Odotan vain, kunnes olen sairas ostamaan sairausvakuutuksen." Ellei he vain sairastu vuotuisen avoimen ilmoittautumisjakson aikana, heillä ei ole onnea ja he eivät voi rekisteröityä sairausvakuutukseen sairastuneena.

Toinen tekniikka, joka estää epäedullista valintaa, on lyhyt odotusaika avoimen ilmoittautumisen ja sairausvakuutuksen alkamispäivän välillä. Jos esimerkiksi ilmoitat sairausvakuutukseen syksyn avoimen ilmoittautumisen aikana, vakuutuksesi alkaa yleensä 1. tammikuuta. Tämä estää ihmisiä kirjautumasta sairausvakuutukseen matkalla sairaalaan toivoen, että heidän uusi sairaussuunnitelmansa maksaa sairaalahoidon laskun.

Lisäksi edullista hoitolakia pyrittiin vähentämään kielteistä valintaa vaatimalla, että jokaisella on sairausvakuutus tai maksettava sakko.Tämä ominaisuus poistettiin vuoden 2018 lopun jälkeen, kun sakko palautettiin 0 dollariin. Mutta Columbian piirikunnalla ja useilla osavaltioilla - Kaliforniassa, Massachusettsissa, New Jerseyssä ja Rhode Islandilla - on omat sairausvakuutustoimeksiannonsa ja velvoitteensa. seuraamukset (valtion / piirin veroilmoituksen kautta) asukkaille, jotka eivät halua sairausvakuutusta eivätkä ole oikeutettuja vapautukseen. Nämä valtiot eivät pidä tätä lähestymistapaa drakoonisena, vaan koska se on työkalu, joka auttaa estämään haitallisen valinnan sairausvakuutusmarkkinoilla ja pitää lopulta vakuutusmaksut alhaisemmina kaikille.

Poikkeukset avoimesta ilmoittautumisesta

On olemassa muutamia poikkeuksia, joiden avulla ihmiset voivat ilmoittautua sairausvakuutukseen avoimen ilmoittautumisen ulkopuolella.

• Alkuperäinen kelpoisuusaika
• Erityinen ilmoittautumisjakso
• Medicaid ja CHIP
• Amerikan alkuperäiskansat

Alkuperäinen kelpoisuusaika

Alkuperäinen tukikelpoisuusjakso tapahtuu, kun sairausvakuutuksen saajana on ensimmäinen työpaikka, yleensä kuukausi tai kaksi palkan jälkeen. Tämä alkuperäinen tukikelpoisuusaika ei todennäköisesti osu avoimen ilmoittautumisen kanssa, koska ihmisiä palkataan ympäri vuoden.

Alkuperäinen tukikelpoisuusaika on kuitenkin rajoitettu; Jos et rekisteröidy tietyn mahdollisuuden ikkunan aikana, kun olet ensin oikeutettu kattavuuteen, joudut odottamaan seuraavaa avointa ilmoittautumisjaksoa.

Sinulla on seitsemän kuukauden jakso Medicareen, kun täytät 65 vuotta. Jos et kirjaudu sisään alkuperäisen kelpoisuusjaksosi aikana, sinun ei tarvitse vain odottaa seuraavaa vuotuista yleistä ilmoittautumisjaksoa, voit myös rangaistaan ​​korkeammilla vakuutusmaksuilla (tai Medigap-kattavuuden tapauksessa lääketieteellisellä vakuutuksella, kun haet, mikä tarkoittaa, että sairaushistoriaasi voidaan käyttää määrittämään kelpoisuus vakuutukseen).

Erityinen ilmoittautumisjakso

Erityinen ilmoittautumisjakso laukaisee tietyt elämäntapahtumat, kuten naimisiin meneminen tai eronnut, vauvan saaminen, työperusteisen sairausvakuutuksen menettäminen tai muuttaminen terveydenhoitosuunnitelman palvelualueelta.

Kun erityinen ilmoittautuminen käynnistetään, sinulla on mahdollisuus, yleensä 30-60 päivää (riippuen siitä, onko se työnantajan tukema vai yksittäisten markkinoiden kattavuus) muuttaa nykyistä terveydenhoitosuunnitelmaasi tai liittyä uuteen suunnitelmaan. Jos kaipaat tätä mahdollisuutta, sinun on odotettava seuraavaa avointa ilmoittautumisjaksoa.

Huomaa, että yksittäisillä markkinoilla (eli terveydenhoitosuunnitelmilla, jotka ihmiset ostavat itselleen, toisin kuin työnantajan kautta), ei ollut erityisiä ilmoittautumisjaksoja ennen vuotta 2014, mutta nyt niillä on erityisiä ilmoittautumiskausia, jotka ovat yleensä samanlaisia ​​kuin työnantajan tukema sairausvakuutus. (Yksityiskohtaiset ilmoittautumisjaksosäännöt, joita sovelletaan yksittäisiin markkinapaketteihin, on kuvattu tässä; erityiset ilmoittautumisajan säännöt, joita sovelletaan työnantajan tukemiin suunnitelmiin, on kuvattu tässä.)

Yksittäiset markkinat eivät käyttäneet erityisiä ilmoittautumiskausia (tai avoimia ilmoittautumiskausia) ennen vuotta 2014, koska ihmiset voivat ilmoittautua milloin tahansa haluamansa - mutta kompromissi oli, että kaikissa muutamissa osavaltioissa vakuutusyhtiöt käyttivät lääketieteellisiä vakuutuksia, mikä tarkoitti että vakuutuskelpoisuus yksittäisillä markkinoilla riippui sairaushistoriastasi.Vakuutusyhtiöt hylkäisivät hakemukset kokonaan (tai sulkisivat pois jo olemassa olevat olosuhteet), jos ihmiset yrittäisivät ilmoittautua tai vaihtaa suunnitelmia kokenut sairauden.

Nyt kattavuus on taattu - kysymys yksittäisillä markkinoilla (aivan kuten työntekijöille, jotka ovat oikeutettuja työnantajan terveydenhoitosuunnitelmaan), yksittäiset markkinat käyttävät avointa ilmoittautumista ja erityisiä ilmoittautumisjaksoja kuten työnantajan tukemaa sairausvakuutusta.

Medicaid ja CHIP

Medicaid, valtion perustama sosiaalihuolto-ohjelma, joka tarjoaa terveysturvan pienituloisille asukkaille, eroaa muista sairausvakuutustyypeistä, koska se ei rajoita ilmoittautumista tiettyihin vuoden aikoihin.

Sen sijaan se rajoittaa ilmoittautumista vain ihmisille, jotka täyttävät sen tiukat tulo- ja muut kelpoisuusvaatimukset. Jos olet oikeutettu Medicaidiin, voit rekisteröityä milloin tahansa vuoden aikana. Sama pätee lasten sairausvakuutusohjelmaan (CHIP), ja Minnesotassa ja New Yorkissa saatavilla oleva perusterveydenhuolto-ohjelma on myös hakijoiden käytettävissä ympäri vuoden. Massachusettsissa ConnectorCare-kattavuus on kelvollisten hakijoiden käytettävissä ympäri vuoden, jos he ovat vasta-oikeutettuja tai eivät ole aiemmin hakeneet ConnectorCare-palvelua.

Medicaid ei saa rahaa veloittamalla Medicaidin vastaanottajilta kuukausimaksuja. Sen sijaan se rahoitetaan osavaltioiden ja liittovaltion veroilla. Koska suurin osa Medicaidin saajista ei maksa palkkioita, terveydelliset ihmiset yrittävät säästää vakuutusmaksuista, koska haitalliset valinnat ovat vähäisiä. Olosuhteista riippuen, terveydenhuollon perusohjelmille ja ConnectorCarelle maksetaan palkkioita, mutta niitä tuetaan voimakkaasti, jotta palkkiot pysyisivät melko alhaisina.

Amerikan alkuperäiskansat

ACA tarjosi joitain erityissuojauksia alkuperäiskansoille. Niiden joukossa on alkuperäiskansojen mahdollisuus ilmoittautua ympäri vuoden yksityisiin suunnitelmiin, joita tarjotaan sairausvakuutuskeskuksen kautta kussakin osavaltiossa.

Alkuperäisamerikkalaisten ei siis tarvitse odottaa avointa ilmoittautumista. He voivat ilmoittautua suunnitelmaan tai vaihtaa suunnitelmasta toiseen milloin tahansa vuoden aikana. Jos he ilmoittautuvat kuukauden 15. päivään mennessä, heidän uusi kattavuus tulee voimaan seuraavan kuukauden ensimmäisenä. Jos he ilmoittautuvat kuukauden 15. päivän jälkeen, heidän uusi kattavuus tulee voimaan seuraavan kuukauden ensimmäisenä. Massachusettsissa ja Rhode Islandilla ilmoittautuminen voi olla myöhäisempi kuin kuukauden 23. päivä, jotta se tulee voimaan seuraavan kuukauden ensimmäisenä.