Luis Alvarez / Getty Images
Tärkeimmät takeaways
- Liittovaltion markkinapaikkojen avoin ilmoittautumisjakso päättyy 15. joulukuuta ja myöhemmin 10 osavaltiossa ja D.C.
- HealthCare.govin tai osavaltion markkinapaikkasi asiantuntijat voivat auttaa sinua navigoimaan monissa suunnitelmavaihtoehdoissa.
- Jos ilmoittautut välittäjän kautta, varmista, että suunnitelmasi kattaa olennaiset terveyshyödyt, olemassa olevat olosuhteet ja ennaltaehkäisevät palvelut.
Maaliskuussa, kun COVID-19 alkoi levitä kaikkialle Yhdysvaltoihin, sytyttäen kansallisen kansanterveyskriisin, Sarah Fulton täytti 26 vuotta ja joutui ilman sairausvakuutusta. Hänen syntymäpäivänsä tarkoitti sitä, ettei hän enää kyennyt kattamaan vanhempiensa vakuutussuunnitelmia. Ilman työnantajan kattavuutta Fulton otti tehtävän ilmoittautua Marketplace-kattavuuteen kohtuuhintaisen lain (ACA) kautta.
Hän on yksi monista ihmisistä, jotka ovat joutuneet tänä vuonna ilman vakuutusta työttömyyden, perheen kuoleman, vanhempien vanhentumisesta johtuvan ikääntymisen tai toisen suuren elämän tapahtuman vuoksi. Viime vuoden avoimen ilmoittautumisjakson aikana 11,4 miljoonaa amerikkalaista ilmoittautui vakuutusturvaan New York Timesin mukaan. Commonwealth Fund arvioi, että jopa 7,7 miljoonaa ihmistä menetti työnantajan tukeman vakuutuksen kesäkuusta lähtien, mikä vaikutti 14,6 miljoonaan ihmiseen, kun Asiantuntijat odottavat, että ennen avointa ilmoittautumisjaksoa 15. joulukuuta päättyy miljoonia ihmisiä enemmän kuin viime vuonna.
Henkilöille, jotka ovat menettäneet työnantajan tarjoaman vakuutuksen tai ovat muuten vakuuttamattomia, asiantuntijat suosittelevat tutkimaan vaihtoehtojaan ja valitsemaan markkinapaikan tai Medicaid-suunnitelman ennen ilmoittautumisajan päättymistä.
"Jos sinulla on markkinapaikkavakuutus, sinulla on aikaa 15. joulukuuta asti, ja sitten sinulla saattaa olla epäonnea ensi vuoteen asti", HealthSherpan vakuutus- ja kumppanuuspäällikkö Aleka Gürel kertoo Verywellille. "Toivomme, että ihmiset tulevat katsomaan ja selvittämään, mihin he ovat oikeutettuja ja saattavat prosessin loppuun, joten heillä on kattavuus, kun he todella sitä tarvitsevat."
Mitä tämä tarkoittaa sinulle
Marketplace-suunnitelmien avoin ilmoittautuminen päättyy 15. joulukuuta tai myöhemmin 10 osavaltiossa ja D.C. Jos tarvitset vakuutusta etkä ole vielä ilmoittautunut, muista tutkia suunnitelmia Healthcare.govin tai osavaltion vakuutusohjelman kautta.
Hoito ACA: n kautta
Affordable Care Act -lain kautta vakuutus liittovaltion markkinapaikan kautta on saatavilla 36 Yhdysvaltain osavaltiossa. Neljätoista muuta osavaltiota ja D.C. tarjoavat suunnitelmia omien markkinapaikkojensa kautta.
Vuonna 2010 ACA:
- Teki laittomaksi kieltämisen estämisen ihmisille, joilla on kroonisia sairauksia tai jotka työskentelevät korkean riskin työpaikoilla
- Asettaa ylärajan taskussa tapahtuville menoille
- Vaatii suurimman osan suunnitelmista kattamaan kymmeniä ennaltaehkäiseviä hoitopalveluja
- Antaa ihmisten pääsyn syntyvyyden säätelyyn alhaisilla hinnoilla ilman taskussa maksettavia kustannuksia
Ihmiset, jotka menettävät työnantajan tarjoaman sairausvakuutuksen, voivat ilmoittautua markkinapaikkaan 60 päivän sisällä työpaikan menetyksestä tai avoimen ilmoittautumisjakson aikana. Valtioissa, jotka ovat laajentaneet Medicaid-ohjelmaa, ihmiset voivat tulla suunnitelmiin milloin tahansa, kun heidän tulonsa laskevat alle tietyn tason.
HealthSherpa on suurin yksityinen kanava ilmoittautumiseen HealthCare.govin ulkopuolella. Gürel sanoo, että ilmoittautuminen terveydenhuoltosuunnitelmiin yrityksen kautta on kaksinkertaistunut tänä vuonna ja ilmoittautuminen Medicaid-suunnitelmiin kolminkertaistui keväällä.
Kuten aikaisempina vuosina, ostajat voivat valita suunnitelmista neljällä tasolla: pronssi, hopea, kulta ja platina. Markkinapaikkojen maksuprosentit pysyvät suunnilleen samana tai alhaisempana tänä vuonna johtuen vakuutusyhtiöiden ennätyksellisistä voitoista viime vuonna. Lisäksi jotkut vakuutustoimittajat, kuten United Health, ovat palanneet markkinoille tai laajentaneet kattavuusvaihtoehtojaan.
Tuloistasi riippuen saatat saada verohyvityksiä sisältävän suunnitelman, joka auttaa korvaamaan vakuutusmaksujen, takaisinmaksujen, yhteisvakuuden ja omavastuun kustannukset. Yli 38 osavaltiossa voit saada ilmaisen tai edullisen vakuutuksen Medicaidin ja lasten sairausvakuutusohjelman kautta, jos ansaitset alle 1400 dollaria kuukaudessa.
"Nouto numero yksi on se, että vaikka et ole koskaan aiemmin harjoittanut tätä, ota viisi minuuttia, katso, mihin olet oikeutettu", Gürel sanoo. "Usein ihmiset ovat melko yllättyneitä nähdessään kuinka edulliset vaihtoehdot ovat."
Suojaus pandemian aikana
Kaksikymmentäkuuden syntymäpäivänsä jälkeen Fultonilla oli yksi kuukausi päättää edellinen vakuutuksensa ja löytää uusi suunnitelma. Kun hän yritti sovittaa paperityötä vanhan vakuutuksenantajansa, isänsä työnantajan ja terveys- ja henkilöstöosaston kanssa, järjestelmän hikka hidasti häntä, kun ihmiset reagoivat COVID-19: n aiheuttamiin muutoksiin. Hän kertoo viettäneensä tuntikausia odottaessaan aikaa työpäivästä navigoidakseen järjestelmässä.
"Olen hyvin onnekas, että pääsin töihin kotoa ja soittamaan nuo puhelut", Fulton sanoo. "Ajattelen ihmisiä, joiden on navigoitava järjestelmässä ja jotka joko ottavat ajan pois työstä tai joilla ei ole joustavuutta navigoida noissa puheluissa."
Fulton sanoo, että hänellä oli terveydenhuollon sanasto ymmärtääkseen, kuinka suunnitelmat eroavat kustannusten ja tarjoamansa kattavuuden perusteella. Silti hän pyysi HealthCare.gov: n asiantuntijoiden neuvoja selventääkseen vaihtoehtojaan ja varmistaakseen, että hän teki tietoisen päätöksen.
"Jos et tiedä mitä palkkioita ja vähennyksiä ja paljon sitä on, se on kuin toinen kieli", hän sanoo.
Suunnitelmaa valittaessa Fulton sanoo priorisoinneensa vaihtoehtoja, jotka antoivat hänelle mahdollisuuden maksaa suhteellisen alhaiset hinnat lääkärikäynneistä ja lääkemääräyksistä ja pitää lääkäri verkossa. Allergiaksi hänen suunnitelmansa ansiosta hän voi tuntea olonsa turvalliseksi vierailemalla lääkärin kanssa useammin kuin kerran vuodessa ilman kohtuutonta yhteispalkkaa. Silti hänen kattavuudestaan huolimatta hän sanoo pelkäävänsä, mitä tapahtuu, jos hän kokee terveyshäiriön.
"Siellä ei ole paljon selkeyttä siitä, mitä todella maksaa, ennen kuin se tapahtuu", Fulton sanoo.
Koko maanlaajuisen pandemian aikana kattavuuden saaminen voi olla ratkaisevan tärkeää. COVID-19 -testaushinnoille ei ole liittovaltion säännöksiä, ja maakunnissa, joissa ilmaista COVID-19 -testausta ei ole helppo saada, vakuuttamattomien henkilöiden on ehkä maksettava satoja dollareita saadakseen testin.
Punnitaan useita suunnitelmavaihtoehtoja
Ihmisille, joille tarjotaan terveydenhoitoa työnantajan kautta, on usein valittava vain muutama vakuutusvaihtoehto. Vaihdossa vakuutusta hakevien on kuitenkin ehkä läpäistävä kymmeniä vaihtoehtoja.
"Ihmisille, jotka ovat tässä veneessä, jossa heillä on ollut työnantajan vakuutus koko elämänsä ajan ja heidän on täytynyt käsitellä yhtä tai kahta suunnitelmaa, ja se on helppo valinta, siirtyminen siitä mahdollisesti kymmeniin voi olla todella hankalaa", Gürel sanoo.
Tämä tehtävä voi tuntua pelottavalta, hän sanoo, mutta on tärkeää keskittyä:
- Mitkä suunnitelmat sinulla on varaa
- Mikä antaa sinulle korkeita tukia
- Mikä antaa sinulle pääsyn tarvittaviin lääkäreihin ja lääkemääräyksiin
Vuoden aikana, jolloin monien ihmisten tulot ja työtilat vaihtelevat, voi tuntua haastavalta ennustaa, kuinka paljon tuloja henkilö pystyy käyttämään terveydenhuoltotarpeisiin. Gurel suosittelee, että ihmiset seuraavat ja ilmoittavat kotitalouden kokemia tulomuutoksia vuoden aikana. Tällä tavalla saatat välttää vuoden lopussa maksettavia tukia veroissasi.
Hienopainatuksen lukeminen ja avun hakeminen
On olemassa joukko keskimiehen vakuutusmeklareita, jotka myyvät terveydenhuoltosuunnitelmia HealthCare.govin lisäksi. Vaikka jotkut näistä sivustoista tarjoavat tukea, toiset saattavat myydä vaihtoehtoja, jotka eivät täytä ACA-sääntöjä, kuten lyhytaikaisia hoitosuunnitelmia, terveydenhuollon jakamisministeriöitä tai suunnitelmia, joita ei ole edes vakuutettu.
Jotta vältetään hankalan vaihtoehdon ostaminen, Gürel suosittelee tarkistamaan, että suunnitelmat sisältävät esimerkiksi syntyvyyden ja mielenterveyden hoidon, jotka on katettava ACA: n piirissä.
"Lue hienot kirjeet ja varmista, että ne kattavat nykyiset olosuhteet ja että niillä on rajoitus siihen, mitä maksat vuodessa, eikä siihen, mitä he maksavat vuodessa", Gürel sanoo.
Varmistaakseen, että valitsemasi suunnitelma kattaa vuoden tarpeesi, hän sanoo pitävänsä luettelon tarvitsemistasi resepteistä, asiantuntijoista, joita aiot nähdä, suunniteltavista menettelyistä ja mahdollisista kustannuksista, jotka saatat joutua kattamaan . Jos aiot saada lapsen, valinnaisen leikkauksen tai muita toimenpiteitä, joista voi aiheutua korkeita kustannuksia, ota se huomioon päätöksenteossa.
"Jos sinulla on epäilyksiä lainkaan, on sen arvoista hypätä puhelimeen ja puhua ihmiselle, koska siellä on vain paljon tietoa, jonka voit todella erehtyä, jos yrität tehdä oletuksia asioiden merkityksestä", Fulton sanoo. "On parempi puhua jonkun kanssa, joka haluaa auttaa sinua."
