Jos menetät tai lopetat työpaikkasi, avioeron (kumppanilta, jonka terveydenhoitosuunnitelma kattoi sinut) tai vanhempasi vanhempasi sairausvakuutuksesta, saatat olla oikeutettu jatkamaan työnantajan tukemaa sairausvakuutusturvaa konsolidoidun Omnibusin säännösten mukaisesti Talousarvion täsmäytyslaki (COBRA).
adventtr / Getty ImagesKuukausittaiset COBRA-palkkiosi ovat korkeintaan terveydenhoitosuunnitelman palkkion kokonaiskustannukset plus 2%: n palvelumaksu. Tämän avulla voit säilyttää saman työnantajan tukeman terveydenhoitosuunnitelman, joka sinulla oli ennen tilan muutosta.
Vaikka valtava hyöty, COBRA: n kustannukset saattavat olla paljon korkeammat kuin mitä odotat, koska olet nyt ainoa maksaja - et pelkästään maksaja, kuten aiemmin.
Huomaa, että jos kattavuutesi on antanut työnantaja, jolla on alle 20 työntekijää, COBRA ei ole vaihtoehto. Mutta monissa osavaltioissa on osavaltioiden voimassaololakeja, jotka antavat ihmisille mahdollisuuden jatkaa vakuutusturvaa ainakin muutaman kuukauden ajan, vaikka heidän kattavuutensa tarjoaisikin pienempi työnantaja, joka ei kuulu COBRA: n piiriin.
Korkeat COBRA-kustannukset
Työnantajat maksavat yleensä suurimman osan vakuutusmaksuista, joten on yleistä olla tietämättä terveydenhuoltosuunnitelman todellisista kustannuksista, vaikka tiedät kuinka paljon palkkasi on tullut ulos.
Vuoden 2020 Kaiser Family Foundation -analyysi osoitti, että työnantajat maksavat keskimäärin 83% työntekijöidensä sairausvakuutuskustannuksista ja 74% perhepalkkiosta työntekijöille, jotka lisäävät perheenjäsenet kattavuuteensa. yleensä pysähtyy, kun vaihdat COBRA-valintaan.
[Joissakin tapauksissa työnantajat tukevat COBRA: n kustannuksia yhden tai useamman kuukauden ajan; tämä oli erityisen yleistä COVID-19-pandemian aikana tapahtuneiden laaja-alaisten lomautusten yhteydessä. Keskitymme kuitenkin siihen, kuinka paljon COBRA maksaa, jos entinen työnantajasi ei tarjoa tukea vakuutusmaksujen korvaamiseen.]
COBRA on kallista, koska se lasketaan lisäämällä siihen, mitä työnantajasi on osallistunut vakuutusmaksuihisi, siihen, mitä olet maksanut vakuutusmaksuihin, ja lisäämällä sitten palvelumaksu sen lisäksi.
COBRA Premiumin selvittäminen
Työntekijäetusi tai henkilöstötoimisto (HR) voi kertoa sinulle, kuinka suuri COBRA-palkkiosi olisi, mutta saattaa olla tilanteita, joissa voit ja haluat ehkä selvittää sen itse ilmoittamatta siitä työnantajalle.
Henkilöstöosastosi voi kertoa sinulle, kuinka paljon työnantajasi on osallistunut kuukausittain sairausvakuutusetuihisi. Jos olet siirtymässä samaan suunnitelmaan, mutta COBRA: n alla, sinun tarvitsee vain tarkastella palkkatukiasi nähdäksesi, kuinka paljon olet maksanut kuukausittain vakuutusmaksuissa.
Lisää maksusi työnantajan maksuihin ja lisää sitten 2% kokonaismäärästä.
Tämä prosessi on hieman erilainen, jos vaihdat perhepaketista yhteen pakettiin; Katso alempaa.
Esimerkki COBRA-kustannusten laskemisesta
Oletetaan, että sinulla oli aiemmin 125 dollaria jokaisesta sairausvakuutuksen palkasta. Sinulle maksettiin kaksi kertaa kuukaudessa, joten kuukausipalkkiosi oli 250 dollaria.
Työnantajasi maksoi sairausvakuutusmaksuihisi 400 dollaria kuukaudessa, joten työperusteisen sairaussuunnitelman kokonaiskustannukset olivat 650 dollaria kuukaudessa.
Valitettavasti yrityksesi supistuu ja sinut lomautetaan. Valitsit COBRA: n, jotta voit jatkaa terveyden kattavuutta.
Esimerkki laskemisesta
Kustannukset lasketaan seuraavasti:
650 dollaria kuukaudessa (sinun ja entisen työnantajan palkkioiden summa yhteensä)
+
2%: n palvelumaksu (tässä tapauksessa 650 dollaria x 0,02, mikä on 13 dollaria)
COBRAn kokonaiskustannuksesi on siis 663 dollaria kuukaudessa.
Vaihtaminen perhesuunnitelmasta yksittäiseksi
Vaikka sinulla voi olla henkilökohtainen syy haluavansa välttää tekemistä, sinun on otettava yhteyttä työsuhde-etuuskeskukseen tai henkilöstöhallintoon, jos vaihdat perhepaketista COBRA: n yksittäiseen vakuutukseen. Näin voi olla esimerkiksi silloin, kun erotat tai ikääntyt vanhempasi suunnitelmasta.
Oletetaan esimerkiksi, että olet tällä hetkellä mukana perhesuunnitelmassa puolisosi työnantajan kautta. Olet avioerossa, joten sinun on vaihdettava COBRA: han yhdelle henkilölle, koska puolisosi kattaa edelleen lapset.
Työsuhde-etuuksista vastaava virkamies etsii sairausvakuutusmaksua samasta sairaussuunnitelmasta, jollainen sinulla on nyt, mutta käyttää yksittäisen henkilön kuin perheen hintoja.
Lasketaan yksittäisen henkilön COBRA-kustannukset
Jos haluat laskea palkkion COBRA-kattavuudesta kyseisen terveydenhoitosuunnitelman kanssa yhtenä henkilöön, he lisäävät:
- Mitä yritys olisi osallistunut kyseiseen palkkioon (mikä ei ehkä ole mitään suunnitelmasta riippuen; jotkut työnantajat eivät osallistu puolisoiden tai huollettavien vakuutuskustannuksiin, vaikka useimmat maksavatkin ainakin jossain määrin).
- Mitä yksittäinen henkilö olisi osallistunut kyseiseen palkkioon (se osa palkanlaskusta, jonka puolisosi maksoi kattamaan sinut perhesuunnitelmassa).
- 2%: n palvelumaksu.
COBRAn verovaikutukset
COBRAn taustalla on toinen taloudellinen hitti - tuloverot. Työssä ollessasi sairausvakuutusmaksu vähennetään palkasta ennen kuin tuloverot lasketaan (ennen veroja).
Samoin kuin maksusi 401 (k) -eläkkeellesi, palkanmaksun ennakkoverosta otetut terveydenhoitopalkkiot tekevät tulosi pienemmiksi. Mitä pienemmät tulosi näyttävät, sitä pienemmät tuloverosi ovat.
Kun menetät pääsyn työperusteiseen kattavuuteen ja vaihdat COBRA-kattavuuteen, maksat COBRA-palkkiosi verojen jälkeisillä rahoilla. Tämä tarkoittaa sitä, että menetät verovapaan etuuden palkkasi ennakkoverosta vähennetyistä vakuutusmaksuista.
Joissakin tapauksissa saatat pystyä korvaamaan tämän verohyödyn vähentämällä osan tai kaikki COBRA-palkkiosi. Mutta kaikki eivät ole oikeutettuja tähän vähennykseen.
Kattavuusvaihtoehdot
Yksilölliset sairausvakuutusmarkkinat ovat aina olleet vaihtoehto COBRA: lle. Historiallisesti yksittäiset markkinasuunnitelmat olivat halvempia kuin COBRA, mutta saalis oli, että kattavuus oli vain ihmisille, jotka pystyivät läpäisemään lääketieteellisen vakuutuksen, mikä tarkoittaa, että heidän oli oltava kohtuullisen terveitä. Ihmisillä, joilla on ennestään sairauksia, ei usein ollut realistista vaihtoehtoa COBRA: lle.
Affamable Care Act (ACA), alias Obamacare, loi uusia vaihtoehtoja COBRA: lle takaamalla kattavuus yksittäisillä markkinoilla sairaushistoriasta riippumatta. Se tarjosi myös palkkiotukea hakijoille, joiden tulot olivat vaatimattomia keskiluokkaan.
Työperusteisen kattavuuden menettäminen (joko siksi, että lopetit vapaaehtoisesti tai irtisanottiin) on karsintatapahtuma yksittäisillä markkinoilla. Se antaa sinulle mahdollisuuden saada erityinen ilmoittautumisjakso joko pörssissä tai pörssin ulkopuolella. Tämä on totta, vaikka sinulla olisi oikeus jatkaa työnantajan tukemaa suunnitelmaa COBRA: n kautta.
Ja liittohallitus on ehdottanut sääntömuutosta vuodelle 2022, joka myös luo virallisen erityisen ilmoittautumisajan, jonka laukaisi COBRA: n työnantajatuen menetys. Kun työnantaja antaa tukea kattamaan osan COBRAn ensimmäisten kuukausien kustannuksista, tuen päättyminen ei ole teknisesti hyväksyttävä tapahtuma (vaikka HealthCare.gov on käsitellyt sitä sellaisenaan COVID-19-pandemian aikana). Joten hallitus on ehdottanut sääntömuutosta, joka tekisi tästä virallisen karsintatapahtuman ja antaisi tilanteessa oleville ihmisille mahdollisuuden siirtyä yksittäiseen markkinatilaisuuteen sen sijaan, että jatkaisivat COBRA-kattavuuttaan ilman työnantajan tukea.
Huomaa: ACA: n mukaiset palkkiot ovat käytettävissä vain pörssissä.
Päätöksen tekeminen
Työnantajasi lähettää sinulle ilmoituksen, jossa kerrot, että olet oikeutettu COBRA-ohjelmaan, kuinka paljon se maksaa, ja ilmoittaa sinulle, että sinulla on 60 päivää aikaa päättää, jatkaako terveydenhoitosuunnitelmaasi COBRA: lla. Tuona aikana voit verrata yksittäisten markkinatarjousten hintoja ja mitä nämä suunnitelmat kattavat, jotta voit päättää, mikä tarjoaa sinulle parempaa vastinetta.
Erityinen ilmoittautumisjaksosi yksittäisillä markkinoilla jatkuu 60 päivän ajan sen jälkeen, kun muuten menetät pääsyn työnantajan suunnitelmaan, vaikka valitsisit COBRAn varhaisessa vaiheessa. Tämä tarkoittaa, että voit silti muuttaa mieltäsi ja siirtyä yksittäiseen markkinapakettiin, vaikka olisit liittynyt COBRA: han ymmärtämättä täysin käytettävissä olevia vaihtoehtoja.
Joissakin tapauksissa COBRA saattaa olla paras vaihtoehto huolimatta palkkioiden mahdollisesti korkeista kustannuksista. Jos sinulle maksetaan jo huomattava määrä oman käden kustannuksia vuodelta, siirtyminen yksittäiseen markkinapakettiin (jopa samalta vakuutusyhtiöltä, joka tarjoaa tai hallinnoi työnantajasi suunnitelmaa) tarkoittaisi aloittamista uudesta suunnitelmasta 0 dollarilla vähennyskelpoiset ja kokonaiskustannukset.
COBRA toisaalta antaisi sinun jatkaa yksinkertaisesti jo olemassa olevaa suunnitelmaa ja hyvittää kaikki maksamasi taskussa olevat kustannukset. COBRA: n valitseminen tarkoittaa myös, että sinun ei tarvitse huolehtia toisesta palveluntarjoajaverkostosta tai katetusta lääkeluettelosta, vaikka nämä asiat voisivat hyvinkin olla aivan erilaiset uuden suunnitelman kanssa yksittäisillä markkinoilla.
Kuten useimmissa sairausvakuutuksiin liittyvissä asioissa, ei ole olemassa oikeaa tai väärää vastausta - se riippuu olosuhteistasi.
Tarvitsetko apua?
Yhdysvaltain työministeriö valvoo COBRA-vaatimusten noudattamista. Heillä on luettelo COBRAa koskevista usein kysytyistä kysymyksistä, joista voi olla hyötyä sinulle. Voit myös puhua jonkun toimistossa soittamalla numeroon 866 487 2336.
Sana Verywelliltä
Jos menetät pääsyn työnantajan tukemaan suunnitelmaan, joka on toiminut sinulle hyvin, on rauhoittavaa tietää, että monissa tapauksissa COBRA antaa sinulle mahdollisuuden ostaa suunnitelma vähintään 18 kuukaudeksi. Mutta koska tämä voi olla kallis ehdotus, on myös hyvä ymmärtää yksittäisillä markkinoilla käytettävissä olevat vaihtoehdot, jotta voit tehdä parhaan valinnan itsellesi ja perheellesi.
.jpg)
.jpg)
