Jos olet Yhdysvalloissa ja ostat oman terveydenhoitosuunnitelmasi tai ilmoittautut pienryhmien terveydenhuollon kattavuuteen, sinun on ymmärrettävä metallitasoinen järjestelmä. Edullisen hoidon lain mukaan kaikkien yksilöiden ja pienryhmien terveydenhoitosuunnitelmat, joiden voimaantulopäivä on 2014 tai uudempi, on sovitettava yhteen neljästä luokasta: pronssi, hopea, kulta tai platina (yksittäisillä markkinoilla myydyille katastrofisuunnitelmille on poikkeus). .
Metallitaso kertoo terveydenhoitosuunnitelman vakuutusmatemaattisen arvon. Se on yksinkertainen tapa verrata yhden terveydenhoitosuunnitelman arvoa toiseen, jotta voit kertoa, mikä suunnitelma antaa sinulle eniten bangia. Kaikilla saman metallitason terveydenhoitosuunnitelmilla on suunnilleen sama vakuutusmatemaattinen arvo, vaikka ne voivat vaihdella muutamalla prosenttiyksiköllä.
Sankarikuvat / Getty ImagesMitä vakuutusmatemaattinen arvo tarkoittaa?
Suunnitelman vakuutusmatemaattinen arvo kertoo, kuinka suuren prosenttiosuuden terveydenhuollon kustannuksista sairausvakuutussuunnitelman odotetaan maksavan edunsaajille. Suunnitelman, jonka vakuutusmatemaattinen arvo on 60%, odotetaan maksavan noin 60% edunsaajien terveydenhuoltokustannuksista. Suunnitelman edunsaajat maksavat loput 40% terveydenhuoltokustannuksistaan omavastuut, yhteisvakuutukset ja takaisinmaksut.
Vakuutusmatemaattinen arvo lasketaan terveydenhoitosuunnitelmalle kokonaisuudessaan (perustuen ennustettuun "vakiopopulaatioon"), ei yksittäisille jäsenille. Joten keskimäärin kaikkien terveydenhoitosuunnitelman tilaajien vakuutusmatemaattinen arvo kuvaa prosenttiosuutta terveydenhuoltomenoista, jotka suunnitelma maksaa. Kuitenkin prosenttiosuussinunsuunnitelman maksamat terveydenhoitokulut vaihtelevat sen mukaan, miten käytät sairausvakuutustasi.
Esimerkkejä
Oletetaan esimerkiksi, että terveydenhoitosuunnitelmasi vakuutusmatemaattinen arvo on 80%, mikä tarkoittaa, että se on kultasuunnitelma. Jos käytät sairausvakuutustasi vain kerran vuodessa, ehkä vieraillaksesi kiireelliseen hoitoklinikalle influenssatapauksia varten, saatat jopa huomata, että terveydenhoitosuunnitelmasi ei maksa ollenkaan mitään terveydenhoitokuluihisi sinä vuonna. Jos terveydenhuoltosuunnitelmasi laskee kiireelliset hoitokäynnit omavastuun osaan, maksat itse itse kiireellisen hoitolaskun, jolloin maksamasi summa hyvitetään omavastuun piiriin (jos suunnitelmassasi on kopioita kiireellisistä hoitokäynneistä, maksat copay ja terveydenhoitosuunnitelma maksaisivat loput, mutta laboratoriotyöt saattavat loppujen lopuksi laskea vähennykseen). Tässä tapauksessa terveydenhuoltosuunnitelmasi ei todellakaan maksanut 80% terveydenhuollon kustannuksistasi. Maksoit 100% omista terveydenhoitokuluistasi.
Koko suunnitelmajäsenyydessä yksittäiset tapaukset, kuten yllä oleva esimerkki, tasapainotettaisiin kuitenkin tapauksilla, joissa terveydenhoitosuunnitelma maksoi suurimman osan jäsenen kokonaislaskuista. Esimerkiksi henkilö, jolla on diagnosoitu syöpä ja joka saa 400 000 dollaria lääketieteellisiä laskuja vuodelta, maksaa korkeintaan 8 150 dollaria verkon sisäisestä hoidosta vuonna 2020 (tämä on taskurahojen yläraja kaikille muille kuin isoisoisät, ei-isoäiti-suunnitelmat vuonna 2020). Sairausvakuutussuunnitelma maksaa loput, mikä on vähintään 98% laskusta.
Ja jotkut jäsenet, jotka eivät sairastu lainkaan vuoden aikana, hyötyvät siitä, että ACA: n mukaiset suunnitelmat maksavat 100% laskusta ennaltaehkäisevistä palveluista, kuten vuosittaisista fyysisistä kokeista ja syntyvyyden valvonnasta. Nuo ihmiset eivät maksaneetmitä vainkohti omia terveydenhoitokulujaan sinä vuonna.
Kun kaikkien järjestelmän tilaajien kulut lasketaan yhteen vuoden lopussa, 80 prosentin vakuutusmatemaattisen arvon omaava suunnitelma on maksanut noin 80 prosenttia kaikkien edunsaajien terveydenhoitokuluista.
Vakuutusmatemaattisen arvon laskelmat eivät sisällä sairausvakuutusmaksuja tai asioita, joita sairaussuunnitelma ei kata. Esimerkiksi, jos sairausvakuutuksesi ei kata painonlaskukirurgiaa, laihtumisleikkauksen kustannuksia ei sisällytetä terveydenhoitosuunnitelman arvon keksiessä.
Kuinka metallitasot liittyvät vakuutusmatemaattiseen arvoon?
- Pronssitason terveydenhuoltosuunnitelmien vakuutusmatemaattinen arvo on noin 60%
- Hopea-tason terveydenhuoltosuunnitelmien vakuutusmatemaattinen arvo on noin 70% (ihmisille, jotka ovat oikeutettuja kustannusten jakamisen alennuksiin ja jotka valitsevat hopea-tason suunnitelman, hopea-suunnitelman vakuutusmatemaattinen arvo on lopulta yli 70%).
- Kultatason terveydenhuoltosuunnitelmien vakuutusmatemaattinen arvo on noin 80%
- Platinatason terveydenhuoltosuunnitelmien vakuutusmatemaattinen arvo on noin 90%
Käyttämällä metallikerrosjärjestelmää ihmiset, jotka eivät ymmärrä tarkalleen, miten vakuutusmatemaattinen arvo toimii, ymmärtävät edelleen intuitiivisesti, että kultatason suunnitelma tarjoaa enemmän etuja kuin pronssitaso (mutta kuten alla on kuvattu, ihmiset, joilla on vaatimattomat tulot, jotka valitsevat hopeasuunnitelma voi päätyä kulta- tai platinatasoisiin etuihin ACA-tuen seurauksena, joka vähentää taskussa maksettavia kustannuksia ja kasvattaa vakuutusmatemaattista arvoa).
Pitäisikö minun valita pronssi, hopea, kulta vai platina?
Perustaa valintasi metallitasolle tasapainolla, kuinka paljon olet valmis maksamaan vakuutusmaksuissa, kuinka paljon kattavuutta tarvitset. Korkeamman arvoisilla suunnitelmilla on korkeampi vakuutusmaksu, mutta ne maksavat suuremman prosenttiosuuden terveydenhuollon kustannuksistasi kuin edullisemmat ja pienemmät suunnitelmat (mutta sairausvakuutus ei ole koskaan yksinkertaista: Joissakin tapauksissa hopeasuunnitelmat ovat nyt kalliimpia kuin kultaiset suunnitelmat, koska tapaan, jolla vakuutusyhtiöt ovat hoitaneet tosiasian, että liittohallitus ei enää korvaa kustannusten jakamisen vähennysten kustannuksia).
Jokainen alla olevista artikkeleista sisältää osioita siitä, kenen tulisi ottaa huomioon ja kenen tulisi välttää kyseistä metallitasoa. Jos valitset terveydenhuoltosuunnitelman, kun olet määrittänyt suunnitelman metallitason, varmista, että et ole luettelossa ihmisistä, joiden tulisi välttää tasoa.
- Pronssisuunnitelma
- Hopeasuunnitelma
- Kultasuunnitelma
- Platinum Plan (huomaa, että monilla alueilla ei ole platinasuunnitelmia ihmisille, jotka ostavat oman sairausvakuutuksensa yksittäisiltä markkinoilta)
Kelpoisuus valtion tukeen voi vaikuttaa metallitasojen valintaan. Jos olet oikeutettu valtion kustannusten jakamistukeen (eli kustannusten jakamisen vähennykseen tai CSR: ään) auttamaan sinua maksamaan omavastuut, kopiot ja kolmansien vakuutusten, et saa tukea, jos et osta Hopeatasoinen terveydenhoitosuunnitelma käyttämällä osavaltion sairausvakuutuskeskusta.
Jos olet oikeutettu kustannusten jakamistukeen ja ostat hopeasuunnitelman, saatat päätyä kattavuuteen, joka vastaa kulta- tai platinasuunnitelmaa, hopeasuunnitelman hintaan. Joten on tärkeää kiinnittää huomiota kunkin käytettävissä olevan suunnitelman yksityiskohtiin sen sijaan, että oletettaisiin, että yksi metallitaso on parempi vaihtoehto kuin muut.
Ja toisessa vasta-intuitiivisessa käänteessä kulta-suunnitelmien palkkiot joillakin alueilla, joillekin ilmoittautuneille, ovat tosiasiallisesti pienemmät kuin hopeasuunnitelmien palkkiot. Tämä johtuu siitä, että Trumpin hallinto lopetti vakuutusyhtiöille yritysten yhteiskuntavastuun kustannusten korvaamisen vuoden 2017 lopulla, ja useimpien osavaltioiden vakuutusyhtiöt ovat lisänneet yritysten yhteiskuntavastuun kustannukset hopeasuunnitelman maksuun. Tämä johtaa paljon suurempiin palkkiotukiin joillakin alueilla ja metallitason hinnoitteluun, joka ei noudata odotettuja malleja (ts. Korkeammat metallitasot ovat kalliimpia). Jos saat premium-tuen, saatat huomata, että kulta-suunnitelma on halvempi kuin hopea-suunnitelma, ja saatat huomata, että pronssisuunnitelma on erittäin halpa tai jopa ilmainen.
Miksi ei vain valita halvin?
Vaikka kaikilla tietyn tason suunnitelmilla on sama vakuutusmatemaattinen arvo, ne eroavat toisistaan. Ota nämä erot huomioon suunnitelmaa valittaessa; valitse tilanteeseen sopiva suunnitelma.
Esimerkiksi yhdellä kultasuunnitelmalla voi olla omavastuu 1500 dollaria ja yhteisvakuus 15%. Toisessa kultasuunnitelmassa voi olla alhainen vähennyskelpoisuus yhdistettynä korkeampiin vakuutus- ja reseptikopioihin. Jos sinulla ei ole varaa maksaa suurempaa omavastuuta ennen sairausvakuutuksesi alkamista, voit valita pienemmän omavastuun omaavan suunnitelman, vaikka vakuutusmaksut olisivatkin hieman korkeammat. Tiedät, että kaikkien kultasuunnitelmien vakuutusmatemaattinen arvo on suunnilleen sama, joten valintasi tehdään tarkemman kuvan perusteella siitä, kuinka todennäköisesti käytät suunnitelmaa vuoden aikana.
Toinen vertailukohde on terveydenhoitosuunnitelman verkosto. Onko lääkäri verkossa kaikkien vertailtavien terveydenhoitosuunnitelmien kanssa? Onko jokaisen suunnitelman palveluntarjoajaverkosto riittävän suuri antamaan sinulle hyvän palveluntarjoajan valinnan, jos päätät, ettet pidä tietystä lääkäristä tai sairaalasta ja haluat vaihtaa toiseen?
Reseptilääkemuodot (katetut lääkeluettelot) vaihtelevat myös vakuutusyhtiöiden välillä. Joten saatat tarkastella kolmea erilaista hopeasuunnitelmaa, mutta vain yksi niistä kattaa tietyn käyttämäsi lääkkeen.
Tarjoaako yksi suunnitelma sinulle enemmän valinnanvapautta kuin toinen? HMO: t eivät yleensä maksa hoitoa, jonka saat verkon ulkopuolelta. Julkishallinnon organisaatiot maksavat kuitenkin verkon ulkopuolisesta hoidosta, mutta alhaisemmalla nopeudella kuin jos olisit pysynyt verkon sisällä. Julkisia ostotarjouksia ei ole saatavilla kaikilla alueilla, mutta kun niitä on saatavilla, ne ovat yleensä kalliimpien vaihtoehtojen joukossa. Oletko valmis maksamaan korkeampia palkkioita suunnitelmasta, jonka avulla voit saada hoitoa verkon ulkopuolella, jos haluat? Vai haluaisitko mieluummin luopua tuosta valinnanvapaudesta, mutta maksaa vähemmän palkkioita?
Ovatko yhden suunnitelman laatupisteet paljon parempia kuin kilpailevan suunnitelman? Ovatko yhden suunnitelman palkkiot huomattavasti pienemmät kuin kilpailevien suunnitelmien, joilla on samanlaiset laatupisteet, palkkiot?
Jos aiot käyttää sairausvakuutustasi paljon, vertaa pakettien maksimi-maksuja. Jos yhdellä paketilla on huomattavasti alhaisempi taskussa maksettava enimmäismäärä kuin muilla saman tason suunnitelmilla, voit säästää rahaa valitsemalla suunnitelman alhaisimmalla maksutasolla.
.jpg)
.jpg)
