Suurin osa ihmisistä on melko tottunut ajatukseen siitä, että suuri korvaus heidän autovakuutuksestaan tai asunnonomistajasta voi aiheuttaa palkkion korotuksen (huomaa, että näin ei todellakaan ole aina). Joten on yleinen väärinkäsitys, että sama pätee sairausvakuutukseen.
Mutta näin ei ole, eikä näin ollut ennen kuin edullinen hoitolaki uudisti sairausvakuutusmarkkinat.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty ImagesEi premium-vaihtelua yksittäisten vaatimusten perusteella
Jo ennen vuotta 2014, jolloin sairausvakuutus yksittäisillä markkinoilla oli lääketieteellisesti lähes kaikissa osavaltioissa, ei ollut säännöksiä tietyn vakuutetun maksun mukauttamisesta korvauksen perusteella. Kun henkilö oli vakuutettu, ei ollut liikkumavaraa muuttaa kyseisen henkilön korkoa muusta riskipoolista riippumatta.
Vanhat päivät: Lääketieteellinen vakuutus
Ennen vuotta 2014 sairausvakuutusyhtiöiden oli voitava asettaa joustavuus kaikissa viidessä valtiossa lukuun ottamattavarhainenJoten hakijalle, jolla on ennestään sairaudet, on ehkä tarjottu suunnitelma, mutta palkkio, joka on korkeampi kuin tavalliset hinnat.
Tämä oli vaihtoehto jo olemassa oleville tilan poissulkemisille - jolloin ennaltaehkäisevää ehtoa ei yksinkertaisesti katettu lainkaan - ja alkunopeuden nousu vaihteli tyypillisesti 10 prosentista 100 prosenttiin tilan vakavuudesta riippuen (ja noin 13 % hakijoista ei voinut saada suunnitelmaa lainkaan yksityishenkilöiden markkinoilta ennen vuotta 2014, koska heidän olemassa olevia ehtojaan pidettiin liian suurena riskinä, jota vakuutuksenantajat voisivat hyväksyä, jopa korkeammilla hinnoilla tai poissulkevilla matkustajilla).
Mutta kun olit vakuutettu, tulevat korvaukset eivät johtaisi suunnitelman yksilölliseen korotukseen. Jos suunnitelmasi sisältäisi alkuperäisen koronnoston, se pysyisi kanssasi. Joten jos vakuutusmaksua korotettaisiin 25% ylöspäin vakuutusprosessin aikana, se olisi edelleen 25% korkeampi kuin tavallinen korko tulevina vuosina. Mutta jos sinulla on myöhemmin vaatimus - jopa erittäin suuri - seuraavan vuoden kurssimuutos olisi sama kuin kaikkien muiden, joilla on sama suunnitelma maantieteellisellä alueellasi, koronmuutos. [Tämä lisäsi ikämäärän perusteella tapahtuvia muutosmääriä; oli - ja on edelleen - ikäluokitusjärjestelmä, joka soveltaa merkittävämpiä ikäpalkkioiden korotuksia ihmisten ikääntyessä. Mutta tämä on jälleen yhdenmukaista kaikissa vakuutuksenottajissa, eikä se vaihtele korvausten perusteella.]
Koronkorotukset ovat aina johtaneet korvauksiin, mutta korvausten kokonaismäärä jakautuu kaikkiin vakuutettuihin tietyssä ryhmässä, johon tyypillisesti kuuluvat muut henkilöt, joilla on sama suunnitelma samalla alueella. Joten jos monilla riskipoolissa olevilla ihmisillä on merkittäviä korvausvaatimuksia, kaikkien hinnat voivat nousta jyrkästi tulevana vuonna. Mutta ne kasvaisivat samalla prosenttimäärällä kaikille kyseisessä riskipoolissa riippumatta siitä, oliko heillä suuri vaate, pieni vaate vai ei lainkaan vaateita.
ACA: n luokitusuudistukset
Edullisen hoidon lain mukaan yksilö- ja pienryhmämarkkinoilta ostettujen terveydenhoitosuunnitelmien osalta vakuutuksenantajilla ei ole enää joustavuutta mukauttaa hintoja hakijan sairaushistoriaan tai sukupuoleen perustuen. Hinnat näillä markkinoilla voivat vaihdella vain iän, maantieteellisen alueen (eli postinumerosi) ja tupakan käytön mukaan (11 osavaltiota ja Columbian piiri ovat ottaneet tämän askeleen pidemmälle ja kieltäneet tai rajoittaneet tupakan lisämaksuja sairausvakuutussuunnitelmissa Ja jotkut vakuutusyhtiöt ovat päättäneet olla määräämättä tupakka-lisämaksuja, jopa valtioissa, joissa niiden sallitaan tehdä niin).
Joten tänään syöpähoidon keskellä oleva hakija maksaa saman hinnan kuin toinen täysin terve hakija, kunhan he valitsevat saman suunnitelman, asuvat samalla alueella, ovat molemmat samanikäisiä ja samaa tupakkaa. Tila.
Ja ajan myötä heillä on edelleen keskenään samanarvoiset hinnat riippumatta siitä, tekeekö jompikumpi niistä korvauksia sairausvakuutusyhtiöltä.Niiden hinnat kasvavat ajan myötä, mutta sitä ei pidä sekoittaa vaatimuksen aiheuttamaan yksilölliseen koronkorkoon.
Ilmoittautuneiden iän myötä heidän osuutensa kasvavat. Ikä on yksi tekijöistä, joita sairausvakuutusyhtiöt voivat edelleen käyttää hintojen asettamiseen, mutta yksittäiset ja pienryhmäiset sairausvakuutusyhtiöt eivät voi veloittaa ikääntyneiltä yli kolme kertaa niin paljon kuin nuoremmat (Vermont, New York ja Massachusetts) asettaa tiukempia rajoituksia: New York ja Vermont eivät salli vakuutusyhtiöiden käyttää ikää korkoa säätelevänä tekijänä, ja Massachusetts rajoittaa suhteen 2: 1: een liittovaltion sääntöjen salliman 3: 1-suhteen sijaan.
Ja kaikkien suunnitelman kaikkien osuudet nousevat tyypillisesti vuodesta toiseen, perustuen kaikkien suunnitelmasta tehtyjen vaatimusten kokonaismäärään. Mutta ne nousevat samalla prosenttiosuudella ihmisille, jotka ovat esittäneet suuria vaatimuksia, ihmisille, jotka ovat esittäneet pieniä vaatimuksia, ja ihmisille, jotka eivät ole esittäneet vaatimuksia lainkaan. Ja joina vuosina vakuutusmaksut laskevat. Olemme nähneet sen lukuisille suunnitelmille yksittäisillä sairausvakuutusmarkkinoilla viime vuosina. Vuosien 2017 ja 2018 jyrkän korotuksen jälkeen hinnat ovat olleet melko vakaat vuosina 2019, 2020 ja 2021, ja yleinen palkkio laski monilla alueilla koko maassa.
Niin kauan kuin suunnitelmaasi ei keskeytetä, voit jatkaa sen uudistamista vuodesta toiseen (huomaa, että tämä ei koske lyhytaikaisia sairausvakuutussuunnitelmia, eikä myöskään ACA: n kuluttajansuojasääntöjä sovelleta lyhytaikaisiin suunnitelmiin), eikä uusintamääriisi vaikuta edellisen vuoden aikana tekemäsi korvausvaatimus - sen sijaan korko muuttuu samalla prosenttiosuudella kuin kaikki muut suunnitelmasi maantieteellisessä ryhmässä.
Ja päinvastoin, palkkioiden korotukset tapahtuvat vuodesta toiseen, vaikka et tekisikään mitään vaatimuksia. Jälleen koronkorotuksesi määräytyvät koko riskipoolin kokonaisvaateiden perusteella; vaikka sinulla ei ehkä olisi ollut vaatimuksia, muilla ihmisillä oli. Ja vaikka se saattaa tuntua turhauttavalta vuosina, joilla sinulla ei ole vaatimuksia, arvostat sitä tosiasiaa, että koronkorotuksia ei yksilöidä (perusteiden perusteella) vuosina, jolloin sinulla on suuri vaatimus.
Suurten ryhmävakuutusten vakuutusmaksut riippuvat konsernin vahinkohistoriasta
Yksittäisten ja pienten ryhmien vakuutusmaksumuutosten rajoitukset eivät koske suurten ryhmien sairausvakuutusmarkkinoita (useimmissa osavaltioissa tämä tarkoittaa vähintään 50 työntekijää, vaikka osavaltioita on neljä - Kalifornia, Colorado, New York ja Vermont - missä suurissa ryhmissä on vähintään 100 työntekijää.) Suurin osa erittäin suurista sairausvakuutussuunnitelmista on itse vakuutettuja. Mutta kun suuret työnantajat ostavat vakuutustoiminnan vakuutusyhtiöltä, vakuutuksenantaja voi perustaa vakuutusmaksun työnantajan yleiseen korvaushistoriaan .
Selvennykseksi, hinnat eivät vaihdella työntekijästä toiseen lääketieteellisten väitteiden perusteella. Mutta toisin kuin yksittäisten ja pienten ryhmien markkinat (missä korvauskustannukset on jaettava koko riskipooliin, joka sisältää kaikki kyseisen vakuutuksenantajan muut yksilölliset tai pienryhmäiset suunnitelmat), työnantajan kokonaishakuhistoria voidaan ottaa huomioon työnantajan asettamisessa vakuutusmaksut suurten konsernien markkinoilla. Jälleen ei kuitenkaan ole säännöstä, jonka mukaan voidaan erottaa työntekijä, jolla on korkeat kustannukset, ja korottaa kyseisen henkilön vakuutusmaksuja muusta ryhmästä riippumatta.
Käytä suunnitelmaasi, mutta älä käytä sitä liikaa
Takeaway on, että sinun ei pitäisi pelätä tehdä vaatimuksia tarvittaessa. Sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että seurauksena on korkeampi sairausvakuutusmaksu.
Mutta korvauksesi on osa terveydenhoitosuunnitelmasi kokonaiskuvakuvaa, kun seuraavan vuoden hinnat vahvistetaan, joten liikakäytön välttäminen (ts. Esim. Päivystyskeskukseen meneminen, kun kiireellinen hoito tai perusterveydenhuollon lääkäri riittää) hyödyttää kaikkia riskipoolisi.
