Pronssinen sairausvakuutussuunnitelma on eräänlainen sairausvakuutus, joka maksaa keskimäärin 60% keskimääräisten ilmoittautuneiden terveydenhoitokuluista (mutta tämä on keskiarvo tavallisessa väestössä - prosenttiosuussinunsuunnitelman kattamat kustannukset vaihtelevat valtavasti riippuen siitä, tarvitsetko paljon lääketieteellistä hoitoa vuoden aikana vai ei lainkaan paljon). Opiskelijat maksavat loput 40% terveydenhuollon kokonaiskustannuksista takaisinmaksuina, yhteisvakuutuksina ja omavastuutina.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images
Sen määrittäminen, soveltuuko suunnitelma pronssitasoon, perustuu vakuutusmatemaattiseen arvoon. Pronssisuunnitelmia on saatavana sekä yksittäisillä että pienryhmäkohtaisilla sairausvakuutusmarkkinoilla, pörssissä tai pörssin ulkopuolella (eli suoraan sairausvakuutusyhtiöiden kautta).
Suunnitelmien vertailu
Affordable Care Act -standardissa yhdenmukaistettiin yksilöllisten ja pienten ryhmien terveydenhoitosuunnitelmien arvot neljään tasoon, jotta saisit helposti vertailla sairausvakuutusmaksuihin käyttämääsi rahaa. Nämä tasot ovat pronssi, hopea, kulta ja platina.
Kaikilla tietyn tason terveydenhuoltosuunnitelmilla on suunnilleen sama kokonaisarvo, vaikka ne voivat vaihdella + 2 / -4-alueella (tätä aluetta alettiin soveltaa vuodesta 2018 lähtien; aikaisempina vuosina se oli + 2 / -2) . Vuodesta 2018 lähtien pronssisuunnitelmilla on ollut laajempi de minimus -alue + 5 / -4 johtuen laajennettujen pronssisuunnitelmien käyttöönotosta, joiden edut ja vakuutusmatemaattinen arvo ovat jopa 65%.
Pronssitasojen suunnitelmien keskimääräinen vakuutusmatemaattinen arvo on noin 60%. Mutta sallitulla de minimus -alueella suunnitelmia, joiden vakuutusmatemaattiset arvot ovat 56% - 62%, pidetään pronssisuunnitelmina. Joten vaikka ACA: n metallitasomerkinnät auttavat helpottamaan yleisten vertailujen tekemistä suunnitelmien välillä, on silti tärkeää Tarkasteltaessa hienoa tulosta, koska kahdella pronssisuunnitelmalla voi olla melko erilainen etu ja ulkonäkö.
Mitä arvo tarkoittaa
Arvo tai vakuutusmatemaattinen arvo kertoo, kuinka suuren prosenttiosuuden katetuista terveydenhuoltomenoista suunnitelman odotetaan kattavan koko vakiopopulaatiolle. Tämä ei tarkoita, että sinä henkilökohtaisesti maksat täsmälleen 60% terveydenhoitokustannuksistasi pronssisuunnitelmasi. Sairausvakuutuksesi käyttötavasta riippuen saatat maksaa paljon enemmän tai vähemmän kuin 60% kuluistasi.
Henkilö, jolla on erittäin korkeat terveydenhoitokustannukset, maksaa selvästi alle 40 prosenttia kokonaiskustannuksista, koska suunnitelman oma taskussa oleva raja rajoittaa jäsenen maksamaa määrää. Toisaalta henkilö, jolla on hyvin alhaiset kokonaiskustannukset, voi odottaa maksavansa paljonlisääyli 40 prosenttia kokonaiskustannuksista, koska hän ei ehkä edes täytä vuoden omavastuuta ja saattaa siten maksaa käytännössä kaikki omat sairauskulut.
Vakuuttamattomia terveydenhoitomenoja ei oteta huomioon määritettäessä terveydenhoitosuunnitelman arvoa. Verkon ulkopuolisia kustannuksia ei myöskään lasketa, eivätkä myöskään hoidon kustannukset, jotka eivät kuulu ACA: n välttämättömiin terveyshyötyihin.
Mitä sinun on maksettava
Sinun on maksettava kuukausipalkkiot terveydenhoitosuunnitelmasta. Sinun on myös maksettava kustannusten jakaminen, kuten omavastuu, kolmansi vakuutus ja kopiot, kun käytät sairausvakuutustasi. Pronssisuunnitelman kuukausimaksut ovat yleensä halvempia kuin arvokkaammat suunnitelmat, koska pronssisuunnitelmat odottavat maksavan vähemmän rahaa terveydenhuollon laskuihisi.
Jos ostat vakuutuksesi osavaltion sairausvakuutuspörssissä ja olet oikeutettu premium-tukiin, saatat huomata, että saat pronssisuunnitelman ilmaiseksi tuen hakemisen jälkeen. Tämä johtuu tavasta, jolla vakuutusyhtiöt ovat lisänneet kustannusten jakamisen alennusten kustannukset hopeasuunnitelman maksuun useimmissa valtioissa. Koska tukimäärät perustuvat toiseksi edullisimpien hopeasuunnitelmien kustannuksiin, hopeaohjelmien korkeammat vakuutusmaksut johtavat suurempiin palkkiotukiin. Koska näitä tukia voidaan soveltaa myös pronssi- tai kultasuunnitelmiin, ne ovat joskus riittävän suuria kattamaan koko palkkio, jolloin ilmoittautuneille ei ole kuukausipalkkioita.
Kuinka kukin suunnitelma saa sinut maksamaan osuutesi terveydenhuollon kuluista, vaihtelee. Esimerkiksi yhdessä pronssisuunnitelmassa voi olla huippuluokan 7500 dollarin omavastuu, joka on yhdistetty matalaan 10%: n yhteisvakuuteen. Kilpailevassa pronssisuunnitelmassa voi olla alhaisempi 5000 dollarin omavastuu yhdistettynä korkeampaan 35%: n kolikkovakuuteen ja 45 dollarin kopio toimistokäynteihin (kaikissa ACA-yhteensopivissa yksilö- ja pienryhmäsuunnitelmissa on ylärajat taskussa maksettavista kokonaiskustannuksista riippumatta metallitaso; missään suunnitelmissa ei voi olla yksittäisiä taskussa olevia rajoituksia - mukaan lukien omavastuu, jäljennös ja kolmansien vakuutusten määrä - yli 8 100 dollaria vuonna 2020 tai yli 8 550 dollaria vuonna 2021).
Syyt valita pronssisuunnitelma
Jos terveydenhoitosuunnitelman valinnassa tärkein tekijä on pieni kuukausipalkkio, pronssitasoinen terveydenhoitosuunnitelma voi olla hyvä valinta. Jos et aio käyttää sairausvakuutustasi paljon tai jos pronssisuunnitelmaan liittyvä korkea kustannusten jakaminen ei koske sinua, pronssinen terveystilanne saattaa sopia laskuun.
Jos olet alle 30-vuotias (tai yli 30-vuotias ja sinulla on vaikeuksia vapauttaa ACA: n yksittäisestä toimeksiannosta) etkä ole oikeutettu premium-tukiin, saatat huomata, että katastrofaalinen suunnitelma tarjoaa vieläkin pienemmän kuukausipalkkion ja hieman matalamman vakuutusmatemaattisen arvon (katastrofaalisilla suunnitelmilla ei ole vakuutusmatemaattisia arvotavoitteita, kuten metallitasosuunnitelmilla; niillä on oltava vakuutusmatemaattiset arvot vain alle 60%, vaikka niiden on katettava myös kolme perusterveydenhuoltokäyntiä vuodessa ja noudatettava samoja ylärajoja taskurahat kuten muutkin suunnitelmat).
Jos olet vähintään 30-vuotias, et voi ostaa katastrofaalista suunnitelmaa, ellei sinulla ole vaikeuksia koskevaa vapautusta ACA: n henkilökohtaisesta toimeksiannosta. Ja palkkioavustuksia ei voida soveltaa katastrofaalisiin suunnitelmiin, mikä tekee niistä huonon valinnan useimmille ihmisille, jotka ovat oikeutettuja palkkioihin.
Syitä olla valitsematta pronssisuunnitelmaa
Älä valitse pronssitason terveydenhuoltosuunnitelmaa, jos haluat suunnitelman, joka maksaa suurimman osan terveydenhoitokuluistasi. Jos aiot käyttää sairausvakuutustasi paljon tai sinulla ei ole varaa korkeisiin kopioihin, kolmansiin vakuutuksiin ja omavastuuosuuksiin, pronssisuunnitelma ei välttämättä sovi sinulle.
Älä kuitenkaan oleta, että pronssisuunnitelma on huono valinta, jos tiedät tarvitsevasi laajaa lääketieteellistä hoitoa. Joissakin tapauksissa kokonaiskustannukset (taskukustannukset plus vakuutusmaksut) ovat pronssisuunnitelman mukaan pienemmät, vaikka ilmoittautuneiden on täytettävä koko taskussa maksettava enimmäismäärä vuodelle. Haluat suorittaa numerot ennen päätöksen tekemistä.
Jos olet oikeutettu kustannusten jakamiseen, koska tulosi ovat 250% liittovaltion köyhyystasosta tai alhaisemmat, voit saada kustannusten jakamistukea vain, jos valitset hopeatasojärjestelmän. Et saa saamiasi kustannusten jakamistukia, jos valitset pronssisuunnitelman.
Kustannusten jakamisen tuet vähentävät omavastuuta, kopiosuorituksia ja kolmansien vakuutusten määrää, joten maksat vähemmän, kun käytät sairausvakuutustasi. Itse asiassa kustannusten jakamistuki lisää terveydenhoitosuunnitelman arvoa nostamatta kuukausipalkkioita. Se on kuin saisit ilmaisen päivityksen arvoon. Et saa ilmaista päivitystä, jos valitset pronssisuunnitelman.
