Tekijät, jotka on otettava huomioon valittaessa sairausvakuutusta

sturti / Getty Images

On tärkeää saada sairausvakuutus itsellesi ja lähisukulaisesi jäsenille. Vakuutus auttaa suojaamaan sinua korkeilta terveydenhoitokustannuksilta, etenkin kroonisista sairauksista tai sairaalahoidon tarpeesta.

Sinun tulisi saada sairausvakuutus samasta syystä kuin sinulla on autovakuutus tai kodinomistajien vakuutus - säästöjen ja tulojen suojaamiseksi. Mutta tarvitset myös sairausvakuutuksen varmistaaksesi, että sinulla on mahdollisuus saada kallista sairaanhoitoa tarvittaessa ja milloin sitä tarvitset. Jos sairaala hyväksyy Medicaren (joka on useimmat sairaalat), liittovaltion laki vaatii heitä arvioimaan ja vakauttamaan kaikki, jotka näkyvät hätäosastollaan, mukaan lukien aktiivisessa työssä oleva nainen. ei vaadita, että sairaalat tarjoavat hoitoa ihmisille, jotka eivät voi maksaa siitä. Joten sairausvakuutuksen puute voi lopulta olla merkittävä este hoidon saamiselle.

Kuinka saat sairausvakuutuksen?

Iästä, työtehtävästä ja taloudellisesta tilanteesta riippuen voit saada sairausvakuutuksen monilla tavoilla, mukaan lukien:

• Työnantajan tarjoama sairausvakuutus. Yhdysvaltojen suuryritysten on tarjottava edullinen sairausvakuutus työntekijäetuna (tai niihin kohdistuu rangaistus), ja monet pienet työnantajat tarjoavat myös vakuutuksen työntekijöilleen. Sinua vaaditaan todennäköisesti maksamaan osa kuukausimaksusta tai sairausvakuutuksen kustannuksista, varsinkin jos lisäät perheesi suunnitelmaasi. Mutta useimmat terveydenhoitoa tarjoavat työnantajat maksavat yleensä suurimman osan vakuutusmaksuista.
• Sairausvakuutus, jonka ostat itse. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai työskentelet pienessä yrityksessä, joka ei tarjoa sairausvakuutusta, sinun on ostettava se itse. Voit saada sen osavaltion sairausvakuutuskeskuksen kautta tai suoraan vakuutusyhtiöltä, mutta palkkioavustukset (kattavuudestasi maksettavan määrän alentamiseksi) ja kustannusten jakamistuket (maksettavan summan alentamiseksi) kun tarvitset lääketieteellistä hoitoa) ovat käytettävissä vain, jos saat kattavuutesi vaihdon kautta. [Huomaa, että useimmilla alueilla on myös saatavana suunnitelmia, jotka eivät ole kohtuuhintaisen lain mukaisia, kuten lyhytaikainen sairausvakuutus, kiinteät korvaussuunnitelmat, terveydenhuollon jakamista koskevat ministeriön suunnitelmat, suorat perusterveydenhuollon suunnitelmat jne. yleensä nämä eivät ole koskaan sopivia toimimaan erillisenä peitteenä merkittäväksi ajaksi.]
• Hallituksen tarjoama sairausvakuutus. Jos olet 65-vuotias tai vanhempi, vammainen tai sinulla on vain vähän tai ei lainkaan tuloja, voit saada valtion myöntämän sairausvakuutuksen, kuten Medicare tai Medicaid. Lapset ja joissakin osavaltioissa raskaana olevat naiset ovat oikeutettuja CHIP: ään kotitalouksien tuloilla, jotka voivat ulottua pitkälle keskiluokkaan. Kattavuudesta ja olosuhteistasi riippuen saatat joutua maksamaan kuukausipalkkioita hallituksestasi. sponsoroitu terveyden kattavuus.

Jos sinulla ei ole sairausvakuutusta tai sairausvakuutusta, joka ei ole riittävä, olet vastuussa kaikkien terveydenhoitolaskuidesi maksamisesta, ellet pääse hoitoon hyväntekeväisyysklinikalla. Maaliskuussa 2010 annettu potilassuoja- ja kohtuuhoitolaki (ACA) takaa, että useimmilla amerikkalaisilla on mahdollisuus saada kohtuuhintaisia ​​sairausvakuutuksia.

Siitä on kuitenkin joitain poikkeuksia. Jotkut ovat seurausta ACA: n suunnitteluvirheistä, mukaan lukien perhehäiriö ja se, että palkkiotukien yläraja on 400% köyhyysasteesta, mikä johtaa joillekin ihmisille, joiden tulot ovat vain hieman yli tämän rajan, kohtuuttoman kattava. Mutta jotkut ovat seurausta asetuksista, tuomioistuinten päätöksistä ja ACA: n vastustamisesta, mukaan lukien Medicaidin kattavuusero, joka esiintyy 13 osavaltiossa, jotka ovat kieltäytyneet hyväksymästä liittovaltion rahoitusta Medicaidin laajentamiseksi (huomaa, että kaksi näistä osavaltioista, Oklahoma ja Missouri, aikovat laajentaa Medicaidia vuoden 2021 puolivälissä poistamalla siten niiden kattavuusrajat).

Kuinka valita terveydenhoitosuunnitelma

Sairausvakuutusta valittaessa on otettava huomioon monia tekijöitä. Nämä tekijät voivat olla erilaisia, jos valitset yhden useista työnantajan terveydenhoitosuunnitelmavaihtoehdoista tai ostat oman sairausvakuutuksesi.

Tee kotitehtäväsi ennen kuin ostat sairausvakuutuksen! Varmista, että tiedät, mistä sairausvakuutussuunnitelmasi maksaa ... ja mitä se ei.

Työnantajan tukema sairausvakuutus

Jos työnantajasi tarjoaa sairausvakuutuksen, voit ehkä valita useita sairausvakuutussuunnitelmia. Useimmiten nämä suunnitelmat sisältävät jonkin tyyppisen hallinnoidun hoitosuunnitelman, kuten terveydenhuollon organisaatio (HMO) tai ensisijainen tarjoajaorganisaatio (PPO). Jos valitset HMO: n, suunnitelma maksaa yleensä hoidon vain, jos käytät lääkärin tai sairaalan suunnitelman verkossa. Jos valitset PPO: n, suunnitelma maksaa yleensä enemmän, jos saat terveydenhoitosi suunnitelman verkossa. PPO maksaa edelleen osan hoidostasi, jos menet verkon ulkopuolelle, mutta joudut maksamaan enemmän.

Työnantajasi voi tarjota useita erilaisia ​​terveydenhuoltosuunnitelmia, jotka maksavat enemmän tai vähemmän riippuen siitä, kuinka paljon omia kustannuksiasi sinulla on vuosittain. Nämä kustannukset voivat sisältää korvauksen joka kerta, kun otat yhteyttä lääkäriisi tai saat reseptin, sekä vuosittaisen omavastuun, joka on summa, jonka maksat terveydenhuoltopalveluista kunkin vuoden alussa, ennen kuin sairausvakuutuksesi alkaa maksaa useimmista palveluista.

Yleensä suunnitelma, joka edellyttää, että käytät verkko-operaattoria, jolla on suuri omavastuu ja korkeat takaisinmaksut, on pienempi. Suunnitelma, jonka avulla voit käyttää mitä tahansa palveluntarjoajaa, ja jolla on pienemmät omavastuut ja pienemmät takaisinmaksut, on korkeampi.

Jos olet nuori, sinulla ei ole kroonista sairautta ja etsit terveellistä elämäntapaa, voit harkita sellaisen terveydenhoitosuunnitelman valitsemista, jolla on korkeat omavastuut ja korvaukset, koska et todennäköisesti tarvitse hoitoa ja kuukausimaksusi voivat olla pienemmät.

Jos olet vanhempi ja / tai sinulla on krooninen sairaus, kuten diabetes, joka vaatii monia lääkärikäyntejä ja reseptilääkkeitä, voit harkita terveydenhoitosuunnitelmaa, jolla on alhaiset omavastuut ja korvaukset. Voit maksaa kuukausittain enemmän osuudestasi palkkiosta, mutta tämän voivat kompensoida vähemmän taskussa maksettavia kustannuksia koko vuoden ajan. Ripusta numerot nähdäksesi, kuinka paljon saatat odottaa maksavan ulkopuolisista kustannuksista (kiinnitä huomiota enimmäismäärään tässä, jos luulet tarvitsevasi paljon lääketieteellistä hoitoa) ja lisää se vakuutusmaksut, jotta voit verrata useita suunnitelmia. Et halua vain olettaa, että korkeampi kustannussuunnitelma (tai tilanteesta riippuen edullisempi suunnitelma) toimii paremmin - sinun on suoritettava numerot nähdäksesi, miten kukin suunnitelma todennäköisesti toimii vuotuisten kokonaiskustannusten perusteella.

Jos yksi käytettävissä olevista vaihtoehdoista on HSA: n hyväksymä suunnitelma, sinun on sisällytettävä HSA: n veroedut, kun päätät, minkä suunnitelman valitset, sekä mahdolliset työnantajan maksut HSA: lle. Jos työnantajasi tarjoaa maksun työntekijöiden HSA: hin, se on pohjimmiltaan ilmaista rahaa, mutta voit saada sen vain, jos valitset HSA: n hyväksymän terveydenhoitosuunnitelman. Ja jos ilmoittaudut HSA-hyväksyttyyn järjestelyyn ja suoritat maksut tiliisi itse, näitä maksuja ei veroteta.Vuodelle 2021 suurin sallittu HSA-maksuosuus (työnantajan maksut mukaan luettuina) on 3600 dollaria, jos sinulla on HSA-pätevän suunnitelman mukainen omavastuu ja 7200 dollaria, jos suunnitelmasi kattaa myös ainakin yhden muun perheenjäsenen (jos olet 55 tai vanhempi, voit maksaa enintään 1 000 dollaria). Jos maksat enimmäismäärän ja tulotasostasi riippuen, tämä voi johtaa huomattaviin verosäästöihin. Joten jos HSA-hyväksytty suunnitelma on yksi vaihtoehdoista, sinun on sisällytettävä nämä tekijät suunnitelmien vertailuun.

Jos haluat lisätietoja terveydenhuollon suunnitelmavaihtoehdoista, tapaat henkilöstöosastosi edustajan tai lue terveyssuunnitelman toimittamat materiaalit. Jos sekä sinä että puolisosi / kumppanisi työskentelet sairausvakuutusta tarjoavissa yrityksissä, sinun tulee verrata kunkin yrityksen tarjoamia vaihtoehtoja ja valita jommankumman yrityksen suunnitelma, joka vastaa tarpeitasi. Huomaa kuitenkin, että joissakin yrityksissä on lisämaksu, jos puolisollasi on pääsy oman työnantajansa suunnitelmaan, mutta he päättivät kuitenkin lisätä suunnitelmallesi.

Yksilöllinen sairausvakuutus

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, työnantajasi ei tarjoa riittävää sairausvakuutusta tai olet vakuuttamaton etkä ole oikeutettu valtion sairausvakuutusohjelmaan, voit ostaa sairausvakuutuksen itse.

Voit ostaa sairausvakuutuksen suoraan sairausvakuutusyhtiöltä, kuten Anthem tai Kaiser Permanente, vakuutusasiamiehen tai -välittäjän kautta tai osavaltiosi sairausvakuutuskeskuksen kautta (voit aloittaa osoitteesta HealthCare.gov, joka on käytetty pörssi useimmissa osavaltioissa; jos osavaltiosi ylläpitää omaa pörssiään, HealthCare.gov ohjaa sinut sinne). Ota yhteyttä vakuutusasiamiehesi kanssa, joka voi auttaa sinua löytämään tarpeitasi vastaavan sairausvakuutuksen.

Koska kustannukset ovat usein tärkein tekijä terveydenhoitosuunnitelman valinnassa, vastauksesi seuraaviin kysymyksiin voivat auttaa sinua päättämään ostosuunnitelman.

• Kuinka suuri on kuukausipalkkio (minkä tahansa sovellettavan palkkiotuen jälkeen, jos olet oikeutettu siihen)?
• Paljonko lääkäri käyntien ja reseptilääkkeiden hinta on? Ja mitkä tietyt palvelut kuuluvat kopiosta, ja mitkä niistä lasketaan sen sijaan vähennykseen?
• Kuinka paljon omavastuu on? Ja onko reseptilääkkeille erillinen omavastuu?
• Jos valitset PPO: n, kuinka paljon sinun on maksettava, jos käytät lääkäreitä tai sairaaloita PPO: n verkon ulkopuolella? Huomaa, että monilla alueilla yksittäisillä markkinoilla ei ole saatavana PPO-suunnitelmia; saatat olla rajoitettu HMO: hin ja / tai EPO: iin, jotka molemmat kattavat yleensä verkon ulkopuolisen hoidon vain hätätilanteissa.
• Mikä on eniten joudut maksamaan omakustannuksista, jos tarvitset paljon hoitoa? Tämä on rajattu kaikkiin ACA-yhteensopiviin suunnitelmiin, jotka ovat 850 dollaria yhdelle henkilölle vuonna 2021, vaikka monissa suunnitelmissa on tasoa pienemmät rajat.
• Onko terveydenhoitosuunnitelmassa lääkeformulaatio, joka sisältää käyttämäsi lääkkeet?
• Onko lääkäri terveydenhoitosuunnitelman tarjoajaverkostossa?

Hallituksen tukema terveyden kattavuus

Jos olet oikeutettu valtion tukemaan sairausvakuutukseen, sinulla on todennäköisesti vielä joitain valintoja.

Jos ilmoittautut Medicareen, sinun on valittava Original Medicare ja Medicare Advantage (maassa on joitain alueita, joissa Medicare Advantage -suunnitelmia ei ole saatavana). Jos valitset Original Medicare, sinun on sitten valittava Medicare Part D -suunnitelma ja Medigap-suunnitelma, ellei sinulla ole kattavaa täydentävää kattavuutta työnantajalta tai jos sinulla on kaksinkertainen kelpoisuus sekä Medicareen että Medicaidiin.

Jos olet oikeutettu saamaan Medicaidia, sinun on ehkä valittava hallittu hoitosuunnitelma osavaltiosi tarjoamista vaihtoehdoista (suurin osa Medicaid-potilaista on ilmoittautunut hallinnoiduiksi hoitosuunnitelmiksi, vaikka jotkut osavaltiot eivät käytä tätä lähestymistapaa). Haluat tarkistaa palveluntarjoajien verkot ja katetut huumeluettelot jokaiselle käytettävissä olevalle vaihtoehdolle varmistaaksesi, että valitsemasi lääke vastaa parhaiten tarpeitasi.

Varo ei-ACA-yhteensopivia suunnitelmia

Kaikkien yksittäisten suurten lääketieteellisten terveydenhoitosuunnitelmien, joiden voimaantulopäivä on tammikuu 2014 tai myöhemmin, on oltava ACA: n mukaisia. Tämä pätee kaikissa osavaltioissa, ja se koskee pörssin sisällä myytäviä suunnitelmia sekä suoraan sairausvakuutusyhtiöiltä ostettuja suunnitelmia.

Mutta on paljon suunnitelmavaihtoehtoja, jotka eivät ole ACA-yhteensopivia. Ja joskus näitä suunnitelmia markkinoidaan kyseenalaisilla taktiikoilla, mikä saa kuluttajat uskomaan ostavansa todellisen sairausvakuutuksen, vaikka he eivät todellakaan ole.

Jos tarkastelet lyhytaikaisia ​​suunnitelmia, rajoitettuja etuuksia koskevia suunnitelmia, tapaturmalisäaineita, kriittisiä sairauksia koskevia suunnitelmia, lääketieteellisiä alennussuunnitelmia, Farm Bureau -suunnitelmia tai muun tyyppisiä vaatimusten vastaisia ​​suunnitelmia, sinun on kiinnitettävä erityistä huomiota ja varmista, että ymmärrät mitä todella ostat. Huomaa, että näiden suunnitelmien ei tarvitse kattaa ACA: n välttämättömiä terveysvaikutuksia, niiden ei tarvitse kattaa olemassa olevia ehtoja, ne voivat rajoittaa kokonaisetujasi vuodessa tai koko elinaikanasi, ja niillä on yleensä pitkä luettelo kattavuuden poissulkemisista .