Katastrofaalinen sairausvakuutus

Katastrofaalinen sairausvakuutus on tietyn tyyppinen sairausvakuutus, joka määritellään edullisen hoidon laissa. Ennen ACA: ta "katastrofaalinen kattavuus" oli yleinen termi, joka viittaa mihin tahansa terveydenhoitosuunnitelmaan, jolla on korkeat taskukustannukset ja rajoitettu kattavuus rutiininomaisiin terveystarpeisiin. Mutta ACA loi katastrofaaliset terveyssuunnitelmat uuden tyyppisenä suunnitelmana, joka on saatavana yksittäisillä markkinoilla. ACA: n määritelmän mukaan katastrofaaliset suunnitelmat eivät ole käytettävissä työnantajan tukemana kattavuutena.

Katastrofaaliset suunnitelmat: mitä ne kattavat ja miten ne toimivat

Katastrofaaliset suunnitelmat toimivat taloudellisena turvaverkkona, jos sinulla on vuoden aikana erittäin korkeat lääketieteelliset kustannukset. Ne sisältävät myös samat täysin katetut ennaltaehkäisevät edut, joita kaikki ACA-yhteensopivat suunnitelmat tarjoavat, sekä kolme ei-ennaltaehkäisevää toimistokäyntiä vuodessa, jotka on peitetty kopioilla.

Ja vaikka suurin osa palveluista lasketaan omavastuun piiriin, kunnes saavutat sen, olennaiset terveyshyödyt katetaan kaikissa katastrofisuunnitelmissa ("katettu" tarkoittaa, että kustannukset lasketaan omavastuun piiriin, kunnes saavutat sen, ja sitten terveydenhoitosuunnitelma maksaa loput välttämättömät terveysvaikutuksesi loppuvuodelle).

Mutta lukuun ottamatta erityistä ennaltaehkäisevää hoitoa ja enintään kolmea ennaltaehkäisemätöntä toimistokäyntiä, sinun on täytettävä omavastuu ennen kuin katastrofaalinen terveydenhoitosuunnitelmasi alkaa maksaa hoitasi (vaikka pystyt maksamaan terveydenhoitosuunnitelman neuvoteltavat hinnat tänä aikana sen sijaan, että hänen olisi maksettava koko summa, jonka lääkäri laskuttaa).

Ja katastrofaalisen terveydenhoitosuunnitelman omavastuu on niin suuri, että suurin osa ilmoittautuneista ei täytä sitä tiettynä vuonna. Se on yhtä suuri kuin taskussa maksettava vuotuinen enimmäismäärä, joten vuoden 2020 terveyssuunnitelmille se on 8 150 dollaria. Tämä tarkoittaa, että katastrofaalisissa suunnitelmissa ei ole takuita - kun vähennyskerroin saavutetaan, suunnitelma alkaa maksaa 100% katetuista palveluistasi loppuvuoden ajan.

Joten jos loppuu vuosi, jolloin sinulla on erittäin korkeat lääketieteelliset kustannukset, katastrofaalinen suunnitelmasi alkaa ja alkaa maksaa kulusi. Ja yli 8 150 dollarin lääkekustannusten kerääminen on paljon helpompaa kuin luulisi sen olevan. Kaikenlainen sairaalahoito on melkein taattu viemään sinut sinne, ja niin ovat myös monet avohoitomenettelyt.

Mikä määrittelee katastrofaalisen terveyden suunnitelman

Katastrofaalinen sairausvakuutus, jota tarjotaan edullisen hoidon lain sairausvakuutuspörsseissä (ja pörssien ulkopuolella):

• Rajat, jotka voivat ilmoittautua. Kaikki eivät ole oikeutettuja ostamaan katastrofaalista suunnitelmaa.
• Premium-tukia ei voida käyttää kuukausipalkkioiden maksamiseen.
• Siinä on erittäin korkea omavastuu, joka on yhtä suuri kuin suurin sallittu taskussa oleva raja. [ACA vaatii liittohallitusta asettamaan rajan sille, kuinka korkeat terveyssuunnitelmat voivat olla taskussa. Se muuttuu joka vuosi, joten katastrofaalisten terveydenhoitosuunnitelmien omavastuu muuttuu myös joka vuosi. Vuonna 2014 se oli 6350 dollaria, mutta se kasvoi 8150 dollariin vuonna 2020.]
• Kattaa kaikki olennaiset terveyshyödyt, mukaan lukien tietyt ennaltaehkäisevät hoidot ilman kustannuksia.
• Kattaa kolme ennaltaehkäisemätöntä perusterveydenhuollon toimistokäyntiä vuosittain kopiosta (muut kuin jäsen maksaa omat kustannuksensa, kunnes omavastuu on saavutettu).

Katastrofaalisten terveydenhoitosuunnitelmien omavastuuosuudet ovat yleensä paljon suuremmat kuin muiden suunnitelmien omavastuut, vaikka on tavallista nähdä pronssisuunnitelmat, joissa on samanlaiset taskussa maksetut maksimiarvot ja omavastuu, jotka ovat lähes yhtä korkeita (pronssisuunnitelmissa on usein hieman pienempi omavastuu ja sitten jonkin verran vakuutusastetta, kunnes taskussa maksimi on saavutettu, kun taas katastrofaalisen suunnitelman omavastuu käyttää koko taskussa maksamattoman maksimimäärän).

Kun olet maksanut tarpeeksi omasta taskustasi omavastuun täyttämiseksi, katastrofaalinen terveydenhoitosuunnitelma alkaa maksaa 100% katetuista terveydenhoitokuluistasi, kunhan pysyt verkossa.

Mikä on katettu terveydenhoitokulu? Katastrofaalisen suunnitelman on katettava samat olennaiset terveyshyödyt, jotka kaikkien muiden Obamacare-terveyssuunnitelmien on katettava. Esimerkiksi sen on maksettava lääketieteellisesti välttämättömästä hoidosta, kuten lääkärikäynnit, verikokeet, äitiyshoito, mielenterveyshoito ja päihteiden väärinkäyttö. Se ei kuitenkaan aloita näiden etuuksien maksamista, ennen kuin olet maksanut omavastuun.

Tähän sääntöön on kaksi poikkeusta:

• Katastrofaalisen sairausvakuutuksen on maksettava ennaltaehkäisevästä terveydenhuollosta, vaikka et olisi maksanut omavastuuta. Tämä sisältää asioita, kuten vuotuinen influenssakuva, seulontamammografia, hyvät naisen vierailut ja ehkäisy.
• Katastrofaalisten terveydenhoitosuunnitelmien on maksettava siitä, että voit tavata perusterveydenhuollon tarjoajasi kolme kertaa vuodessa ilman, että sinun on ensin maksettava omavastuu. Mutta he voivat vaatia sinua maksamaan kopion näistä vierailuista.

Kuka voi ostaa katastrofaalisen suunnitelman?

Vain tietyt ihmiset ovat oikeutettuja ostamaan katastrofaalisia sairausvakuutuksia yksittäisiltä vakuutusmarkkinoilta. Sinun on joko oltava alle 30-vuotias tai sinulla on oltava vaikeuksia koskeva poikkeus (joka sisältää kohtuuhintaisia ​​poikkeuksia) ACA: n henkilökohtaisesta toimeksiannosta. Liittohallitus on laajentanut luetteloa olosuhteista, jotka tekevät ihmisistä oikeutettuja vaikeuksiin liittyviin poikkeuksiin, joten enemmän ihmisiä kuin koskaan ennen voi ostaa katastrofaalisia suunnitelmia.

Ja vaikka liittovaltion rangaistus vakuuttamattomuudesta poistettiin vuoden 2018 lopun jälkeen, poikkeus on silti välttämätön, jotta voit ostaa katastrofaalisen suunnitelman, jos olet 30-vuotias tai vanhempi. Tässä HealthCare.gov -sivulla on poikkeuslomake.

Kustannus

Jos olet oikeutettu premium-tukeen, joka auttaa sinua maksamaan kuukausittaiset sairausvakuutusmaksusi, sinäei voi käyttää tätä tukea katastrofaalisen terveydenhoitosuunnitelman kanssa. Sinun on valittava pronssi, hopea, kulta tai platina suunnitelma käyttääksesi tukea.

Joissakin pronssisuunnitelmissa on omavastuuosuudet lähes yhtä suuret kuin katastrofaaliset suunnitelmat (ja kokonaiskustannukset, jotka ovat yhtä suuret kuin katastrofisuunnitelmissa), mutta ei vähennysosaa ei-ennaltaehkäiseville perusterveydenhuoltokäynneille. Vaikka premium-tukia ei voida käyttää katastrofisuunnitelmiin, terve nuori nuori henkilö, joka ei ole oikeutettu premium-tukiin, saattaa löytää katastrofaalisen suunnitelman paremmaksi kuin pronssisuunnitelma.

Vaikka pronssisuunnitelmilla on yleensä taskusta poikkeavat maksimit, jotka ovat samat kuin katastrofaaliset suunnitelmat, katastrofaaliset suunnitelmat ovat yleensä halvempia. Tämä johtuu suurelta osin siitä, että katastrofaaliset suunnitelmat yhdistetään erikseen riskin sopeuttamislaskelmia varten (tässä on vuoden 2018 riskin sopeuttamisraportti; voit nähdä, että katastrofaaliset suunnitelmat jakavat riskien sopeuttamisen dollareita vain muiden katastrofaalisten suunnitelmien kanssa). Pronssisuunnitelmat ovat yleensä melko terveiden hakijoiden valitsemia, mutta se tarkoittaa, että vakuutuksenantajien, joilla on merkittävä pronssisuunnitelma, on yleensä lähetettävä rahaa (riskien säätöohjelman kautta) vakuutuksenantajille, jotka pyrkivät ottamaan vähemmän terveitä ihmisiä, jotka voivat valita hopeaa, kultaa, tai platinan terveyttä koskevat suunnitelmat. Mutta katastrofaaliset suunnitelmat, jotka myös yleensä valitsevat nuoret, terveelliset ihmiset, ei tarvitse lähettää riskinmuutosrahoja metallitason suunnitelmien riskin tasaamiseksi. Tämä auttaa pitämään hinnat alhaisemmissa katastrofisuunnitelmissa.

Katastrofisen sairausvakuutuksen piilotettu etu

Vaikka et kuluttaisikaan tarpeeksi terveydenhoitoon katastrofaalisen terveydenhuoltosuunnitelman omavastuun täyttämiseksi, maksat silti vähemmän taskussa olevista sairauskuluista katastrofaalisen suunnitelman kanssa kuin jos sinulla ei olisi sairausvakuutusta. Katastrofaalinen suunnitelma voi olla HMO-, PPO-, EPO- tai POS-suunnitelma. Nämä suunnitelmat neuvottelevat alennetuista hinnoista lääkäreiden, sairaaloiden, laboratorioiden ja apteekkien kanssa palveluntarjoajien verkostossa. Katastrofisen terveydenhoitosuunnitelman tilaajana saat alennetut edut jo ennen kuin olet maksanut omavastuun.

Tässä on esimerkki. Oletetaan, että et ole vielä täyttänyt katastrofisuunnitelman 8 150 dollarin omavastuuta. Vahingoitat nilkkasi ja tarvitset nilkan röntgenkuvan. Röntgenkuvauksesi teline on 200 dollaria. Ilman katastrofaalista sairausvakuutustasi joudut maksamaan 200 dollaria taskusta. Sanotaan nyt, että terveydenhoitosuunnitelman jäsenten verkon sisäinen diskonttokorko on 98 dollaria. Koska olet terveydenhoitosuunnitelman jäsen ja käytät verkon sisäistä röntgenlaitosta, joudut maksamaan vain 98 dollarin alennuksen. Maksat 102 dollaria vähemmän kuin maksat, jos et olisi vakuutettu.

Varo, kun ostat katastrofaalista sairausvakuutusta

On helppo tehdä virhe ajattelemalla, että katastrofaalinen sairausvakuutussuunnitelma on sama asia kuin korkea omavastuuohjelma (HDHP). Loppujen lopuksi katastrofaalisella suunnitelmalla on suuri omavastuu, joten sen on oltava korkea vähennyskelpoinen terveydenhoitosuunnitelma, eikö?

Väärä.

Pätevä HDHP on hyvin erityinen sairausvakuutustyyppi, joka on suunniteltu käytettäväksi terveystalletustilin kanssa. Opi ero HDHP: n ja katastrofaalisen suunnitelman välillä ja mitä voi tapahtua, jos ostat katastrofaalisen suunnitelman luullessasi ostavan HDHP: tä.