Kuinka valita sinulle paras sairausvakuutussuunnitelma

Sairausvakuutuksen valitseminen ja käyttäminen voi olla hämmentävää. Riippumatta siitä, oletko jo vakuutettu vai oletko terveydenhuollon kattavuusmarkkinoilla, saatat kamppailla ymmärtämään suunnitelmasi ehtoja tai harkitsemiasi.

Mitkä olosuhteet, menettelyt ja lääketieteelliset testit kuuluvat? Mitkä ovat taloudelliset yksityiskohdat? Mitkä ovat vaihtoehdot lääkäreiden valinnassa?

Et ole yksin. Sairausvakuutussuunnitelmien yksityiskohdat saattavat tuntua tarpeettoman monimutkaisilta, mutta on tärkeää ymmärtää ne, varsinkin ennen kuin valitset sellaisen. Näin äkillisen sairauden tai hätätilanteessa et löydä itsesi yrittämästä kääntämään kattavuutesi yksityiskohtia riittävän vaikeina aikoina.

Sairausvakuutustietojen lähteet

Yhdysvaltain väestölaskentatoimiston vuoden 2019 raportin mukaan yli 91 prosentilla amerikkalaisista on sairausvakuutus. Noin puolet saa vakuutuksensa työnantajalta. Noin kolmanneksella Yhdysvaltain väestöstä on Medicaid tai Medicare.

Noin 6%: lla vakuutusturva on ostettu sairausvakuutusmarkkinoilta (pörssi) tai valuutanvaihtosuunnitelmasta (merkittävä sairausvakuutus ostetaan suoraan vakuutusyhtiöltä, joka on kohtuuhintaisen lain mukainen).

Riippumatta siitä, mistä vakuutuksesi tulee, on resursseja, jotka auttavat sinua valitsemaan sinulle ja perheellesi parhaan suunnitelman, suorittamaan ilmoittautumisprosessin ja käyttämään sairausvakuutustasi tarvittaessa.

Jos sinulla on sairausvakuutus työn kautta, ota yhteyttä yrityksesi henkilöstöosastoon. Älä epäröi kysyä niin monta kysymystä kuin tarpeen: Tämän osaston tehtävänä on auttaa sinua ymmärtämään terveydenhoitosuunnitelman vaihtoehtoja, jotka ovat osa etujasi.

Jos työskentelet pienessä yrityksessä, jolla ei ole henkilöstöryhmää, sinulla on useita tietolähteitä, joihin voit kääntyä:

• Sairausvakuutuksen harjoittaja
• Välittäjä, joka auttoi työnantajaasi valitsemaan kattavuuden (pyydä esimiehesi ohjaamaan sinut)
• Valtiosi pienyritysten sairausvakuutuskeskus
• Työnantajan kolmannen osapuolen palkka- / etuyhtiö, jos sellainen on

Jos ostat vakuutuksia itse (koska olet esimerkiksi itsenäinen ammatinharjoittaja), välittäjät voivat auttaa sinua verkossa, puhelimitse tai henkilökohtaisesti veloituksetta. Ne voivat auttaa sinua vertaamaan suunnitelmia sekä pörssissä että pörssissä.

Jos tiedät haluavasi ilmoittautua sairausvakuutuskeskukseen, käytettävissäsi on navigaattoreita ja sertifioituja neuvonantajia.

Marketplace-hakuvinkki

Löydä vaihto osavaltiostasi siirtymällä Healthcare.gov ja valitsemalla osavaltiosi. Jos olet valtiossa, jolla on oma vaihto, sinut ohjataan kyseiselle sivustolle.

Medicaidin tai lasten sairausvakuutusohjelman (CHIP) osalta valtion virastosi voi auttaa sinua ymmärtämään, onko sinä tai perheesi oikeutettu etuuksiin ja mitä he ovat, ja auttaa myös kirjautumaan. Monissa tapauksissa voit myös ilmoittautua Medicaidiin tai CHIP: iin osavaltion sairausvakuutuskeskuksen kautta.

Jos olet oikeutettu Medicareen, voit käyttää valtion sairausvakuutusapuohjelmaa resurssina. Valtakunnallisesti on myös välittäjiä, jotka auttavat edunsaajia ilmoittautumaan Medicare Advantage -suunnitelmiin, osan D reseptisuunnitelmiin ja täydentävään Medigap-kattavuuteen Original Medicarelle.

Vaihtoehtojen punnitseminen

Joissakin tapauksissa vakuutussuunnitelman vaihtoehdot ovat rajalliset (jos työnantaja tarjoaa esimerkiksi vain yhden vaihtoehdon). Mutta useimmilla ihmisillä on muutama vaihtoehto.

Työnantajasi voi tarjota erilaisia ​​suunnitelmia, joiden kattavuus ja kuukausipalkkiot vaihtelevat. Jos ostat oman sairausvakuutuksen, voit valita minkä tahansa suunnitelman, joka on saatavana alueesi yksittäisillä markkinoilla (pörssissä tai pörssissä, vaikka palkkiotukia on saatavana vain pörssissä).

Jos sinulla on oikeus ilmoittautua Medicareen, sinulla on mahdollisuus valita Medicare Advantage -suunnitelma tai pitää kiinni alkuperäisestä Medicaresta ja täydentää sitä Medigapilla ja osan D reseptillä (joissakin maakunnissa Medicare Advantage -suunnitelmia ei ole saatavana ).

Kaikille muille kattavuustyypeille kuin Medicaid / CHIP, sovelletaan vuotuisia avoimia ilmoittautumisjaksoja. Erityiset ilmoittautumisajat ovat kuitenkin käytettävissä, jos koet tiettyjä hyväksyttäviä elämäntapahtumia, kuten tahaton katoamisen menetys tai avioliitto.

Sairausvakuutuksessa ei ole yhtä kokoa. Paras suunnitelma sinulle riippuu useista tekijöistä:

Onko sinulla jo olemassa oleva tila?

Edullisen hoitolain ansiosta yksikään vakuutuksenantaja ei voi kääntää ketään pois, koska hänellä on krooninen sairaus tai muu lääketieteellinen ongelma, kun hän hakee vakuutusta (käytäntö, jota kutsutaan lääketieteelliseksi vakuutukseksi), vaikka Medigap-suunnitelmat voidaankin myöntää lääketieteellisesti tietyin ehdoin.

Kuitenkin, jos sinulla on ennestään sairaus, sinun on harkittava, mitä tarvitset vakuutuksestasi sen hallitsemiseksi, koska edut, taskukustannukset, katetut reseptilääkkeet ja palveluntarjoajaverkosto vaihtelevat huomattavasti suunnitella toiselle.

Yksi suunnitelma vai kaksi?

Jos yhdellä perheenjäsenelläsi on ennestään sairaus tai hän odottaa merkittäviä sairauskuluja tulevana vuonna, harkitse perheen rekisteröimistä erillisiin suunnitelmiin, jolloin kattavampi kattavuus henkilölle, joka tarvitsee enemmän hoitoa vuoden aikana.

Otatko reseptilääkkeitä?

Varmista, että tarkistat harkitsemiesi terveyssuunnitelmien muodot (lääkeluettelot). Terveyssuunnitelmat jakavat katetut lääkkeet luokkiin, yleensä merkittyihin Tier 1, Tier 2, Tier 3 ja Tier 4 (joskus on myös Tier 5). Saatat huomata, että yksi suunnitelma kattaa lääkkeesi halvemmalla tasolla kuin toinen - tai että jotkut suunnitelmat eivät kata lääkkeitäsi lainkaan.

Ensimmäisen tason lääkkeet ovat halvimpia, kun taas tason 4 tai 5 lääkkeet ovat enimmäkseen erikoislääkkeitä. Tasojen 4 ja 5 lääkkeet ovat yleensä vakuutettu vakuutusvakuutuksella (maksat prosenttiosuuden kustannuksista) toisin kuin kiinteämääräinen kopio.

Erikoislääkkeiden korkean tarrahinnan vuoksi jotkut ihmiset pääsevät suunnitelmansa taskussa maksimoimaan hyvin alkuvuodesta, jos tarvitsevat kalliita Tier 4- tai 5-lääkkeitä. Jotkut valtiot ovat kuitenkin ottaneet käyttöön rajoituksia erikoislääkkeiden potilaskustannuksille.

Jos ilmoittaudut Medicareen, voit käyttää Medicaren suunnitelmanhakutyökalua ilmoittautuessasi ensimmäisen kerran ja joka vuosi avoimen ilmoittautumisen aikana. Sen avulla voit kirjoittaa reseptisi ja auttaa sinua määrittämään, mikä reseptisuunnitelma toimii sinulle parhaiten.

Haluatko hoitoa tietyltä palveluntarjoajalta?

Palveluntarjoajaverkot vaihtelevat operaattorien välillä, joten vertaa palveluntarjoajaluetteloita harkitsemiesi suunnitelmien mukaan. Jos palveluntarjoajasi ei ole verkon sisällä, voit silti pystyä käyttämään kyseistä palveluntarjoajaa, mutta korkeammilla taskussa olevilla kustannuksilla, tai sinulla ei ehkä ole kattavuutta verkon ulkopuolella.

Joissakin tapauksissa sinun on päätettävä, kannattaako nykyisen palveluntarjoajan pitäminen maksaa suurempia sairausvakuutusmaksuja. Jos sinulla ei ole erityisen vakiintunutta suhdetta tiettyyn lääkäriin, saatat huomata, että kapean verkon suunnitelman valitseminen voi johtaa pienempiin palkkioihin.

Odotatko kallista lääketieteellistä hoitoa pian?

Jos tiedät, että sinulle tai perheenjäsenelle tehdään esimerkiksi leikkaus tai suunnittelet lapsen hankkimista, voi olla järkevää maksaa korkeampia vakuutusmaksuja suunnitelmasta, jolla on alhaisempi taskussa oleva raja .

Saatat saada parempaa arvoa suunnitelmasta, jolla on alhaisempi taskuriski, riippumatta siitä, kuinka paljon ohjelma vaatii sinua maksamaan yksittäisistä palveluista ennen kyseisen kynnyksen saavuttamista.

Esimerkiksi, jos tiedät tarvitsevasi polvivaihdon, suunnitelma, jonka kokonaismäärä on 3000 dollaria taskussa, voi olla parempi arvo kuin suunnitelma, jolla on 5000 dollarin taskuraja. Vaikka jälkimmäinen suunnitelma tarjoaa kopioita lääkärikäynneille, edellinen suunnitelma laskee lääkärisi vierailut omavastuun piiriin.

Loppujen lopuksi olisi parempi maksaa lääkärisi käyntien koko hinta, jos tiedät, että kaikki terveydenhuoltomenot katettuihin palveluihin loppuvat, kun olet saavuttanut 3000 dollaria vuodessa.

Lyhyellä tähtäimellä on edullista maksaa lääkärin käyntikortti - kokonaiskustannusten sijaan. Mutta ihmisille, jotka tarvitsevat laajaa lääketieteellistä hoitoa, taskurahojen kokonaismäärä voi olla tärkeämpi tekijä.

Matkusteletko paljon?

Voit harkita ensisijaista palveluntarjoajaorganisaatiota (PPO), jolla on laaja verkko ja vankka verkon ulkopuolinen kattavuus. Tämä on kalliimpaa kuin kapean verkon terveydenhuollon organisaatio (HMO), mutta sen tarjoama joustavuus, jonka avulla voit käyttää palveluntarjoajia useilla alueilla, saattaa olla sen arvoista.

Julkiset julkiset tarjouskilpailut ovat yleensä laajalti saatavilla ihmisille, jotka saavat vakuutuksen työnantajalta, mutta ne ovat paljon harvinaisempia yksittäisillä markkinoilla (missä ihmiset ostavat kattavuutensa, jos heillä ei ole pääsyä työnantajan suunnitelmaan).

Monilla maan alueilla ei ole saatavilla PPO- tai POS-suunnitelmia, mikä tarkoittaa, että ilmoittautuneilla ei ole mahdollisuutta valita suunnitelmaa verkon ulkopuolella.

Jos ilmoittaudut Medicareen ja matkustat paljon, Original Medicare (plus täydentävä kattavuus) on luultavasti parempi valinta kuin Medicare Advantage, koska jälkimmäisellä on rajoitetut palveluntarjoajaverkot, jotka yleensä lokalisoidaan.

Kuinka mukava olet vaarassa?

Haluatko mieluummin käyttää enemmän vakuutusmaksuihin kuukausittain vastineeksi pienemmille taskussa maksettaville kuluille? Onko kopion maksaminen lääkärin vastaanotolla - toisin kuin maksat kaiken hoidon, kunnes saavutat omavastuun - arvoinen korkeampi palkkio? Onko sinulla rahaa säästöissä, joita voitaisiin käyttää terveydenhuollon kustannusten maksamiseen, jos valitset suunnitelman, jolla on suurempi omavastuu?

Nämä ovat kysymyksiä, joihin ei ole oikeaa tai väärää vastausta, mutta ymmärrys siitä, miltä sinusta tuntuu, on keskeinen osa terveydenhoitosuunnitelman valitsemista, joka tarjoaa sinulle parhaan vastineen. Kuukausimaksut on maksettava riippumatta siitä, käytätkö miljoonan dollarin arvoista terveydenhoitoa vai ei lainkaan.

Mutta palkkioiden lisäksi koko vuoden maksamasi summa riippuu kattavuuden tyypistä ja tarvitsemastasi lääketieteellisestä hoidosta. Kaikki vanhentamattomat suunnitelmat kattavat tietyntyyppisen ennaltaehkäisevän hoidon ilman kustannusten jakamista - toisin sanoen ei ole kopiota eikä sinun tarvitse maksaa omavastuuta näistä palveluista.

Mutta sen lisäksi muun tyyppinen hoito voi vaihdella huomattavasti suunnitelmasta toiseen. Jos valitset suunnitelman, jolla on pienimmät palkkiot, ota huomioon, että kustannuksesi ovat todennäköisesti korkeammat, jos tarvitset lääketieteellistä hoitoa.

Haluatko terveyden säästötilin (HSA)?

Jos näin on, sinun on varmistettava, että ilmoittautut korkeaan vähennyskelpoiseen terveydenhoitosuunnitelmaan (HDHP), joka on HSA-hyväksytty. HDRS: itä säätelee IRS, ja on tärkeää ymmärtää, että termi ei tarkoita vain mitään suunnitelmaa, jolla on suuri omavastuu.

Nämä suunnitelmat kattavat ennaltaehkäisevän hoidon ennen omavastuuta, mutta eivät mitään muuta. HSA: n hyväksymillä suunnitelmilla on vähimmäisvähennysvaatimukset sekä rajoitukset enimmäiskustannuksista.

Sinä tai työnantajasi voitte rahoittaa HSA: nne, eikä "käytä tai menetä" -säännöstä ole. Voit käyttää rahaa maksamaan sairauskulut ennen veroja annettavilla dollareilla, mutta voit myös jättää rahat HSA: han ja antaa niiden kasvaa.

Se siirtyy vuodesta toiseen ja sitä voidaan käyttää aina - verovapaasti - pätevien sairaanhoitokulujen maksamiseen, vaikka sinulla ei enää olisikaan HSA-hyväksyttyä terveydenhoitosuunnitelmaa (sinulla on oltava nykyinen HDHP-kattavuus, jotta voitosallistuaHSA: lle, mutta ei tehdä nostoja).

Sana Verywelliltä

Sairausvakuutus on välttämätöntä, mutta se voi myös olla turhauttavaa ja monimutkaista. Riippumatta siitä, onko sinulla hallituksen ylläpitämä suunnitelma, työnantajan tarjoama kattavuus tai itsellesi ostamasi vakuutus, vankka käsitys sairausvakuutuksen toiminnasta palvelee sinua hyvin.

Mitä enemmän tiedät, sitä helpompaa on sinun vertailla suunnitelmavaihtoehtoja ja tietää, että saat parhaan vastineen sairausvakuutuksesta. Ja voit olla varma, että apua on aina saatavilla, jos sinulla on kysyttävää.