Joustava kulutustili on etu, jonka työnantajasi voi tarjota ja jonka avulla voit varata rahaa kalenterivuoden aikana terveys- tai sairaanhoitokulujen maksamiseen sekä lisäpäteviin kuluihin, kuten päivähoitomaksuihin. Tärkeintä on tietää, kuinka parhaiten arvioida, kuinka paljon rahaa varataan, ja maksimoida sen käyttö, jotta et menetä mitään kyseisestä rahasta.
Yleiskatsaus
Sankarikuvat / Getty Images
Joka vuosi, kun määrität sinulle sopivan sairausvakuutussuunnitelman avoimen ilmoittautumisjaksosi aikana, työnantajasi voi myös sallia sinun perustaa joustavan menotilin. Tehdäkseen tämän onnistuneesti sinun on ymmärrettävä, kuinka maksimoida joustavan menotilin (FSA) käyttö.
Säästöjen maksimointi FSA: n avulla ei tarvitse olla vaikeaa. Tässä on joitain vaiheita, joiden avulla voit selvittää, mikä on tarkin kesannointi palkkaasi:
- Tunne IRS: n säännöt FSA: sta
- Määritä, kuinka paljon rahaa sinun on katettava ensi vuoden kuluihin (FSA)
- Suorita matematiikka selvittääkseen FSA: n asetettu haittasi
- Viimeinen vaihe - Rahan menetyksen estäminen ensi vuonna
(Huomaa: Älä sekoita joustavaa kulutustiliä (Health Food Savings Account, HSA). Säännöt ja käyttö ovat erilaiset.
Tunne IRS: n säännöt FSA: sta
Heath Korvola / DigitalVision / Getty Images
Muiden sisäisen veroviraston (IRS) sääntöjen joukossa FSA: sta on kaksi pääkohtaa, jotka on tiedettävä:
- Määrität kokonaissumman, jonka olet todennäköisesti kuluttanut kalenterivuoden aikana tasoitusmaksuihin (katso seuraava.) Tämä summa jaetaan vuodessa saamiesi palkkakirjojen määrällä, ja tämä summa vähennetään ja laitetaan sitten FSA-tilillesi. Jotkut työnantajat suorittavat maksuja työntekijöiden FSA: hin, jolloin palkkakustannuksestasi vähennetään työnantajan maksama summa.
Koska palkkastasi vähennetty raha tulee ulos ennen verojen maksamista, säästät verojen määrän sinulle. Säästämäsi summa riippuu verohakemistostasi ja muista vähennyksistäsi. Esimerkki: jos olet 25%: n veroluokassa ja laitat 1000 dollaria FSA: seen, saatat säästää 250 dollaria veroissa. - Niin kauan kuin olet koskaan käyttänyt rahaa vain hyväksymiskuluihin, et koskaan maksa siitä veroja. Sinulla ei kuitenkaan ole mahdollisuutta käyttää sitä minkäänlaisiin muihin kuluihin ...
- Jos et käytä kaikkia rahoja, jotka on talletettu FSA: lle ennen sen vuoden loppua, jolloin ne on talletettu, menetät rahat. Et voi siirtää sitä vuodesta toiseen.
Siksi, kun tiedät, että se voi olla suuri rahansäästäjä, kunhan käytät kaikki tilillä olevat rahat, sinun on arvioitava erittäin huolellisesti FSA: ssa varattu määrä. Haluat tallettaa mahdollisimman paljon rahaa saadaksesi suurimman verohelpotuksen, mutta haluat olla varma, ettet talleta yhtä penniäkään ylimääräistä, jotta et menetä rahaa vuoden lopussa.
Määritä, kuinka paljon rahaa sinun on katettava seuraavan vuoden kulut
Terry Vine / Blend Images / Getty Images
Aivan kuten olet arvioinut terveydenhuoltokustannuksesi parhaan mahdollisen sairausvakuutuksen määrittämiseksi avoimen ilmoittautumisen aikana, sinun on selvitettävä paras arvaus taskussa olevista lääketieteellisistä kustannuksistasi (ja muista kelpoisista kuluista) ensi vuoden aikana. Tähän luetteloon sisältyvät kaikki ne terveys- ja sairauskulut, joita vakuutuksenantajasi ei kata, kuten näkö-, hammas-, kuulolaite-akut ja kymmeniä muita.
IRS ylläpitää luetteloa terveys- ja lääketieteellisistä kelpoisuuskuluista, jotka voivat vaihdella vuodesta toiseen. Huomaa, että FSA: t sallivat myös kuittaukset muista kuin lääketieteellisistä lisäkustannuksista.
Tee parhaiten, kun pystyt, luettelon näistä kuluista. Kehitä skenaario itsellesi ja perheellesi, josta tulee arvio, jonka kanssa työskentelet. Sisällytä määrät, kuten jokaisen perheenjäsenen keskimäärin määräämä lääkäreiden määrä kalenterivuodessa kerrottuna kunkin jäsenen omaosapalkka. Onko kukaan perheessäsi silmälaseja tai kontakteja? Kuvaa heidän omat kustannuksensa. Maksatko taskustasi hammaslääketieteellisen kattavuuden? Entä syntyvyyden hallinta? Sisällytä myös nämä kustannukset luetteloosi.
Huomaa: Sääntöihin tehtiin muutos verovuodesta 2011 alkaen - useimpia käsikauppalääkkeitä ei enää pidetä hyväksyttävinä kuluina, ellei sinulla ole reseptiä heille. Siksi sinun ei pitäisi laskea niitä, kun määrität, kuinka paljon säästät FSA: ssa.
Suorita matematiikka selvittääkseen FSA: n asetettu haittasi
Jonathan Bielaski / Light Imaging / First Light / Getty Images
Nyt kun olet saanut parhaan arvion siitä, mitkä ovat karsintakulujen kokonaiskustannukset vuodelle, voit käyttää sitä matematiikan tekemiseen kahteen suuntaan, yksi konservatiivinen ja yksi, jonka pitäisi olla lähempänä tosiasiallista kulutusta:
- Konservatiivisempi lähestymistapa on olla varma, että varat varat vähemmän kuin luulet käyttävänsi, jotta et menetä rahaa vuoden lopussa. Jos vietät enemmän kuin varat varat, se tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että olet maksanut veron tästä ylimääräisestä kulusta, koska sitä ei ole sisällytetty FSA: n varaukseen. Jos haluat noudattaa tätä lähestymistapaa, kerro arviosi 80%: lla tai 90%: lla saavuttaaksesi FSA: n varatun määrän, jonka ilmoitat työnantajalle.
- Riskialttiin tapa on ilmoittaa koko arvioarvo työnantajalle, vaikka et olisikaan varma, käytätkö kaikki. Se antaa sinulle suurimman veroedun.
Kun olet lähempänä vuoden loppua ja jos et ole käyttänyt kaikkia tililläsi olevia rahaa, on joitain strategioita, jotka auttavat sinua käyttämään sitä, jotta sitä ei menetetä.
Vaikka et viettäisikään kaikkea sitä, verotuksen ero veroon, jota et käyttänyt, korvaa todennäköisesti eron. Yllä olevassa esimerkissä säästit veroiltasi 250 dollaria. Niin kauan kuin vietät enemmän kuin arviot, joista vähennetään 250 dollaria, olet saanut hyötyä FSA: sta.
Kummassakin tapauksessa, kun olet keksinyt numerosi, työnantajasi jakaa antamasi FSA-summan yhdessä vuodessa saamiesi palkkakirjojen määrällä. Se on summa, joka vähennetään jokaisesta palkkaketjusta - ja tästä summasta ei tarvitse enää maksaa veroja.
FSA: n varattujen varojen menetyksen estäminen ensi vuonna
Steve Debenport / E + / Getty Images
Joustavan menotilin maksimoimisessa on yksi viimeinen tärkeä askel:
Tee itsellesi kalenterimerkintä, jolla voit tarkistaa FSA: n käytön ensi vuoden lokakuun puoliväliin mennessä. Arvostelusi kertoo sinulle, mitä toimia sinun tulee tehdä, jos rahasi loppuu tai jos menetät osan varaamistasi rahoista.
Jos sinulla ei ole tarpeeksi rahaa maksaa jäljellä olevista tapaamisista, lääkemääräyksistä ja muista, määritä sitten kulut, jotka voit siirtää seuraavaan vuoteen. Muista sisällyttää ne seuraavan vuoden arvioon, kun määrität FSA: lle tekemäsi muutokset.
Jos huomaat, että sinulla voi olla rahaa jäljellä, tee sitten tapaamiset, jotka olet kirjannut arviosi mukaan, mutta joita et ole jatkanut. Olet ehkä lisännyt näön tapaamisia perheenjäsenille, jotka eivät ole vielä käyneet silmälääkäriin. Tai ehkä lääkärisi on suositellut seulontatestiä, johon voit sopia ennen vuoden loppua. Täältä löydät joitain strategioita käyttämättömien FSA: n kesannointirahojen käyttämiseen, jos et ole vielä käyttänyt sitä.
Ja kyllä, voit käyttää rahaa terveydentilaan liittyviin kuluihin, joita et sisällyttänyt alkuperäiseen luetteloosi, ja lähettää ne korvausta varten. Saatat esimerkiksi törmätä lääketieteelliseen ongelmaan, jota et olisi voinut ennakoida arvioidessasi. IRS: llä ei ole väliä mitä nämä kulut ovat, kunhan ne sisältyvät hyväksyttävien kulujen luetteloon.
Viimeistele kirjanmerkki tähän artikkeliin ensi vuodeksi! Teet matematiikan uudestaan, ja se on hyvä työkalu, jonka avulla voit arvioida tarkasti.
