Alkuperäinen Medicare (joka sisältää osan A sairaalavakuutuksen ja osan B sairausvakuutuksen) maksaa suurimman osan ilmoittautuneiden terveydenhoitoon liittyvistä palveluista ja lääkintätarvikkeista. Mutta on joitain kustannusten jakamista (yhteisvakuutus ja omavastuuosuudet), jotka voivat aiheuttaa paljon omia kuluja, varsinkin jos olet sairaalassa, tarvitset ammattitaitoisia hoitolaitospalveluja tai saat kattavaa avohoitoa, kuten jatkuvaa dialyysiä.
Medicare-lisävakuutus (tunnetaan myös nimellä Medigap-vakuutuksina) voi kattaa nämä "aukot" poimimalla kaikki tai suurimman osan taskussa maksetuista kustannuksista, jotka joudut muuten maksamaan, jos sinulla olisi Original Medicare yksin. Jotkut Medigap-käytännöt maksavat myös tietyistä terveyspalveluista Yhdysvaltojen ulkopuolella ja muista ennaltaehkäisevistä palveluista, joita Medicare ei kata.
Medigap-vakuutus on vapaaehtoinen - sinun ei tarvitse ostaa sitä - ja olet vastuussa kuukausittaisesta tai neljännesvuosimaksusta. Medicare ei maksa mitään kustannuksiasi ostaaksesi Medigap-vakuutuksen.
kali9 / Getty Images
Kuinka Medigap-käytännöt toimivat?
Jos olet Original Medicare -ohjelmassa (osa A ja osa B) ja sinulla on Medigap-käytäntö, ensin Medicare maksaa osan Medicare-hyväksytyistä määristä katetuista terveydenhuoltokustannuksista. Sitten Medigap-vakuutuksesi maksaa osan kustannuksista.
Useimmissa tapauksissa Medigap-suunnitelma poimii taskurahat asioista, jotka Medicare kattaa, vain ei kokonaan. Medigap-suunnitelma ei kata asioita, kuten pitkäaikaista hoitoa tai hammas- ja näköhuoltoa, koska nämä ovat asioita, joita Medicare ei kata.
Esimerkiksi, jos sinulla on tyypin 2 diabetes ja vierailet perusterveydenhuollon lääkärillä kolmen tai neljän kuukauden välein jatkohoitoa varten, Medigap-vakuutus voi kattaa osan B rinnakkaisvakuutuksen, mutta ei B-osan omavastuun. Vuoden alussa maksat ensimmäiset 203 dollaria lääkärisi käyntikuluista (tämä on B osan omavastuu vuonna 2021).
Sen jälkeen Medicare maksaa 80% Medicaren hyväksymästä määrästä lääkärisi käynneille ja Medigap-vakuutuksesi maksaa loput 20%. Medicare hyväksyy toimistokäynnin määrän 65 dollaria, joten Medicare maksaa 52 dollaria, Medigap maksaa 13 dollaria, eikä sinun tarvitse maksaa mitään.
Medigap-vakuutuksia myyvät yksityiset vakuutusyhtiöt. Nämä vakuutukset on määriteltävä selkeästi Medicare-täydennysvakuutukseksi. Jokaisen käytännön on noudatettava liittovaltion ja osavaltion lakeja, jotka on suunniteltu kuluttajien suojelemiseksi.
Kaikissa kolmessa osavaltiossa Medigap-vakuutusyhtiöt voivat myydä sinulle vain astandardoituMedigap-käytäntö tunnistetaan kirjaimilla A - N. Joitakin kirjaimia puuttuu, koska suunnitelmia E, H, I ja J ei enää myyty kesäkuun 2010 jälkeen, ja suunnitelmat M ja N. lisättiin. oli suunnitelmia E, H, I tai J sallittiin pitää ne.
Vuodesta 2020 lähtien C- ja F-suunnitelmat eivät ole enää Medicareen vasta-oikeutettujen ihmisten käytettävissä, vaikka ihmiset, jotka ovat saaneet kelpoisuuden Medicare-hoitoon ennen vuotta 2020, voivat pitää nämä suunnitelmat tai ilmoittautua niihin.
Jokaisen Medigap-suunnitelman on tarjottava samat perusedut riippumatta siitä, mikä vakuutusyhtiö sitä myy. Joten Medigap Plan G: llä on samat edut vakuutusyhtiöstä tai sijainnista riippumatta.
Kaikkia suunnitelmia ei ole saatavana kaikilla alueilla. Ja kolmella osavaltiolla - Massachusettsilla, Minnesotalla ja Wisconsinilla - on omat Medigap-käytäntönsä, jotka poikkeavat tavallisista Medigap-suunnitelmista.
Paljonko Medigap-vakuutus maksaa?
Kuinka paljon maksat Medigap-vakuutuksesta, riippuu valitsemastasi suunnitelmasta ja käyttämästäsi vakuutusyhtiöstä.
Kukin suunnitelma (A - N) tarjoaa erilaiset edut ja kustannukset vaihtelevat kattavuuden mukaan. Yleensä vähiten hyötyä tarjoavan A-suunnitelman vakuutusmaksut ovat yleensä pienimmät. Medigap-suunnitelmilla, jotka tarjoavat enemmän etuja, kuten F- tai G-suunnitelmilla, on yleensä korkeampi palkkio.
American Association for Medicare Supplement Insurance -järjestön mukaan suunnitelma F oli suosittu valinta, ja 54% Medigapin ilmoittautuneista valitsi suunnitelman F vuonna 2018. Suunnitelma N oli seuraava, 11% ilmoittautuneista; Suunnitelmissa D ja G oli yhteensä 19% ilmoittautuneista.
Vuodesta 2020 lähtien suunnitelma F ja C eivät ole enää saatavissa vasta kelvollisten Medicare-ilmoittautuneiden ostaa. Tämä johtuu vuoden 2015 Medicare Access- ja CHIP Reauthorization Act -lain (MACRA) määräyksistä, jotka kieltävät osan B omavastuun kattavien Medigap-suunnitelmien myynnin (uusille osallistujille), minkä molemmat suunnitelmat C ja F tekevät.
Medicare Part B: llä on vuotuinen omavastuu, joka on 203 dollaria vuonna 2021 (se voi muuttua vuosittain). Medicare-edunsaajat, jotka tulivat tukikelpoisiksi ennen vuotta 2020, voivat pitää tai ostaa C- ja F-suunnitelmia. Ostaminen on mahdollista vain niille jotka olivat aiemmin oikeutettuja, mutta ilmoittautuvat ensimmäistä kertaa, ja Medigap-vakuutusyhtiöt voivat useimmissa osavaltioissa käyttää lääketieteellistä vakuutusta, jos henkilö hakee suunnitelmaa alkuperäisen ilmoittautumisjaksonsa jälkeen.
Kattavin vaihtoehto, joka on saatavissa uusille kelpoisille Medicare-jäsenille vuodesta 2020 alkaen, on suunnitelma G; se on sama kuin suunnitelma F paitsi, että se ei kata osan B omavastuuta.
Medigap Suunnitelmat L ja K tarjoavat melko kattavan kattavuuden, mutta ne eivät kata kaikkia taskukustannuksia. Sen sijaan useimmista palveluista he maksavat osan taskussa maksetuista kustannuksista (50% suunnitelmasta K ja 75% suunnitelmasta L) ja ilmoittautuneet maksavat loput. Näissä Medigap-suunnitelmissa on taskussa ei-korkit, minkä jälkeen Medigap-suunnitelma maksaa täyden osan katetuista taskussa maksetuista kustannuksista: Vuonna 2021 korkit ovat 6220 dollaria suunnitelmalle K ja 3110 dollaria suunnitelmalle L. A
Medigap Plan F: stä ja G: stä on myös erittäin vähennyskelpoinen versio, joka edellyttää, että ilmoittautuneet maksavat 2370 dollaria ennen kuin Medigap-suunnitelma alkaa maksaa etuja.
Kustannukset vaihtelevat valtion ja yrityksen mukaan
Vaikka Medicare määrittelee, mitä kukin Medigap-suunnitelma tarjoaa, se ei säädä, mitä vakuutusyhtiö voi veloittaa. American Association for Medicare Supplement Insurance -analyysi analysoi vuoden 2020 Plan G -maksut 65-vuotiaalle miehelle ja löysi vakuutusmaksut, jotka vaihtelivat 109 dollaria kuukaudessa Dallasissa ja 509 dollaria kuukaudessa Philadelphiassa. Kullakin alueella on lukuisia vakuutuksenantajia, jotka tarjoavat suunnitelmaa G, ja hinnat vaihtelevat merkittävästi vakuutusyhtiöiden välillä.
Vuodesta 2020 Medigap Plan A: n (65-vuotiaan) kuukausipalkkio Pohjois-Carolinassa vaihteli niinkin alhaisesta kuin 97 dollarista peräti 605 dollariin. Tämä merkitsisi vuosittaista 6096 dollarin ero edullisimpien ja korkeimpien kustannusten välillä - molemmilla on samat edut.
Millaisia etuja Medigap-käytännöt tarjoavat?
Medigap-suunnitelmat A - N sisältävät kaikki seuraavat perusedut:
- Sairaalahoito sairaalassa: Kattaa Medicare Part A -vakuusvakuutuksen sekä kattavuuden vielä 365 päivän ajan Medicare-kattavuuden päättymisen jälkeen (kaikki Medigap-suunnitelmat lukuun ottamatta suunnitelmaa A kattavat osan tai kokonaan Medicare-osan A omavastuun).
- Avohoidon ja lääkärin kulut: Kattaa Medicare Part B -vakuusvakuutuksen lääkäripalveluille ja sairaalan avohoidolle (joka on yleensä 20% Medicaren hyväksymästä palvelumäärästä), mutta ei B-osan vuotuista omavastuuta
- Veri: Kattaa kolme ensimmäistä veripintaa vuodessa
- Sairaalanhoito: Kattaa osan A sairaalahoidon rinnakkaisvakuutuksen
Huomaa: Medigap-suunnitelmat K ja L maksavat osan avohoito- ja lääkäripalvelujen, veri- ja sairaalahoidon kustannuksista, mutta ne eivät kata täysin näiden palvelujen taskussa maksettavia kustannuksia. Medicare.gov: lla on kaavio, joka osoittaa, kuinka kukin suunnitelma kattaa erilaiset kustannukset, jotka Medicare-edunsaajalla voi olla.
Valitsemastasi Medigap-suunnitelmasta riippuen saat kattavan lisäkustannukset ja edut, joita Medicare ei kata, mukaan lukien:
- Sairaalan (osa A) vuotuinen omavastuu: Suunnitelmat B - N, mutta vain osittain kattavat suunnitelmat K ja M
- Ammattitaitoinen hoitolaitoksen rinnakkaisvakuutus: Suunnitelmat C - N, mutta vain osittain kattavat suunnitelmat K ja L
- Ensiapu ulkomaanmatkojen aikana: Suunnitelmat C, D, F, G, M ja N
- Medicare Part B: n ylimääräiset lääkärimaksut: Suunnitelmat F ja G
Ylimääräinen maksu on Medicare-hyväksyttyä määrää suurempi summa, jonka lääkäri, joka ei osallistu Medicare-ohjelmaan (mutta joka ei ole päättänyt kokonaan), voi veloittaa.
Milloin voin ostaa Medigap-käytännön?
Toisin kuin Medicare Advantage ja Medicare Part D, Medigap-suunnitelmille ei ole vuotuista avointa ilmoittautumisjaksoa.
Liittovaltion säännöt myöntävät Medigapille kertaluonteisen kuuden kuukauden avoimen ilmoittautumisikkunan, joka alkaa, kun olet vähintään 65-vuotias ja ilmoittautunut Medicare Part B -ohjelmaan. Tämän ikkunan aikana kaikki alueellasi käytettävissä olevat Medigap-suunnitelmat ovat käytettävissäsi taatusti -lehtikohta riippumatta sairaushistoriastasi. Sen jälkeen kun ikkuna päättyy, se on kadonnut ikuisesti.
Joissakin rajoitetuissa olosuhteissa sinulla on taattu oikeus ostaa Medigap-suunnitelma alkuperäisen ikkunan päättymisen jälkeen, mutta suurimmaksi osaksi Medigap-suunnitelmat ovat lääketieteellisesti vakuutettuja kuuden kuukauden ikkunan päättymisen jälkeen. A
Lisäksi ei ole liittovaltion vaatimusta siitä, että Medigap-vakuutusyhtiöt tarjoavat suunnitelmia takuukysymyksin, kun hakija on alle 65-vuotias ja ilmoittautunut Medicareen vammaisuuden vuoksi (15% kaikista Medicare-edunsaajista valtakunnallisesti - yli 8 miljoonaa ihmistä - on alle ikä 65).
Napsauttamalla osavaltiota tällä kartalla saat tietää, miten Medigap-kelpoisuutta säännellään kussakin osavaltiossa.
Valtiot voivat asettaa omat säännöt Medigap-kelpoisuudesta. Suurin osa osavaltioista on pannut täytäntöön lakeja, jotka takaavat vähintään osan pääsystä Medigap-suunnitelmiin alle 65-vuotiaille edunsaajille, ja jotkut osavaltiot ovat helpottaneet ilmoittautuneiden siirtymistä Medigap-suunnitelmasta toiseen, vaikka heidän alkuperäinen ilmoittautumisikkunansa olisi päättynyt. A
Tarvitsenko Medigap-käytäntöä, jos olen mukana Medicare Advantage -suunnitelmassa?
Niin kauan kuin olet ilmoittautunut Medicare Advantage Plan -ohjelmaan, sinun ei tarvitse ostaa Medigap-käytäntöä, eikä se tarjoaisi sinulle mitään etuja. Itse asiassa on laitonta, että kukaan myy sinulle Medigap-käytäntöä, jos olet Advantage-suunnitelmassa.
Jos sinulla on Medigap-suunnitelma ja vaihdat sitten Original Medicaresta Medicare Advantageen, voit pitää Medigap-suunnitelmasi - ja jotkut ihmiset pitävätkin sen varmistaakseen, että se on edelleen olemassa, jos he haluavat vaihtaa takaisin Original Medicareen Medigap-suunnitelma ei maksa Advantage-suunnitelman vähennyksiä, takaisinmaksuja tai kolmansien vakuutusten määrää, joten se olisi olennaisesti lepotilassa koko etusi ajan. suunnitelma.
Kuka muu ei tarvitse Medigap-kattavuutta?
Medigap-suunnitelmat eivät ole välttämättömiä, jos Medicaid kuuluu Medicaren lisäksi (eli kaksoiskelpoinen) tai jos sinulla on kattavuus työnantajan tukeman suunnitelman nojalla, joka tarjoaa kattavuuden, joka täydentää Medicare-ohjelmaa.
Kaiser Family Foundation -analyysin mukaan 30%: lla alkuperäisistä Medicare-edunsaajista oli täydentävä kattavuus työnantajan tukemasta suunnitelmasta vuonna 2016, 29%: lla Medigap-kattavuus ja 22%: lla Medicaid. Suurimmalla osalla lopuista - 19 prosentilla kaikista alkuperäisen Medicare-edunsaajista - ei ollut lainkaan täydentävää kattavuutta, kun taas yhdellä prosentilla oli jonkin muun tyyppinen lisäkate.
Mistä saan lisätietoja Medigap-kattavuudesta?
Ennen kuin ostat Medigap-suunnitelman, on tärkeää, että ymmärrät Medicaren Medigap-säännöt, oikeutesi ja osavaltiollasi käytettävissä olevat Medigap-vaihtoehdot. Seuraavat resurssit ovat hyvä paikka aloittaa:
- Medigap-käytännön valitseminen: Opas Medicarelta
- Alkuperäisen Medicaren lisävakuutus: Interaktiivinen lähde Medigap-kattavuudesta Medicare Rights Centeriltä
- Valtion sairausvakuutusapuohjelmat (SHIP): ohjelmat, jotka tarjoavat henkilökohtaista neuvontaa ja apua Medicare-potilailla
