Etkö voi maksaa sairausvakuutuksen omavastuuta? Mitä nyt?

Sairausvakuutuksen omavastuuosuudet ovat kasvaneet tasaisesti vuosien ajan. Suurin osa työnantajan tukemista terveydenhuoltosuunnitelmista vaatii jäseniä maksamaan omavastuun. Näiden työntekijöiden suunnitelmien keskimääräinen henkilökohtainen omavastuu oli 1655 dollaria vuonna 2019. Tämä on dramaattisesti korkeampi kuin vuosikymmenen aikaisempi keskimääräinen vuotuinen omavastuu, joka oli vain 533 dollaria.

Niiden ihmisten keskuudessa, jotka ostavat oman sairausvakuutuksensa yksittäisiltä markkinoilta, omavastuuosuudet ovat vielä suuremmat. Verkkovälitystoiminta eHealthinsurance ilmoitti, että eHealthinsurance-palvelua käyttävien kuluttajien valitsema kattavuus vuodelle 2020eivätkä saaneet mitään ACA-tukia, keskimääräinen yksittäinen omavastuu oli 4 364 dollaria.

On tärkeää huomata, että ihmiset, jotka eivät saa palkkioita, ostavat todennäköisemmin edullisempia pronssisuunnitelmia, joilla on korkeammat omavastuut. Ja ACA: n kustannusten jakamistuet - joita sovelletaan 50 prosenttiin vaihto-opiskelijoista vuonna 2017 - tarjoavat huomattavasti pienemmät omavastuut ihmisille, jotka ovat oikeutettuja tulojensa perusteella. Mutta ei ole epäilystäkään siitä, että ihmisille, jotka ostavat oman sairausvakuutuksensa, sovelletaan yleensä melko merkittäviä omavastuuta.

[Huomaa, että kustannusten jakamista koskevia tukia on saatavana vain hopeasuunnitelmille; yksi henkilö, jonka tulot ovat lähes 32 000 dollaria, voi saada kustannusten jakamistukia vuonna 2021, mutta hänen on valittava hopeasuunnitelma osavaltionsa sairausvakuutuspörssin kautta voidakseen hyödyntää tätä etua.]

Et ole yksin, jos sinulla ei ole varaa sairausvakuutukseen. Riippumatta siitä, kuinka suuri vähennyskelpoisuus on, jos sinulla ei ole niin paljon säästöjä ja elät palkasta palkkaan, voi tuntua siltä, ​​että omavastuu on liian korkea.

Jos sinulla ei ole varaa omavastuuseesi, vaihtoehdot sen käsittelemiseksi riippuvat siitä, oletko velkaa omavastuutasi tällä hetkellä vai valmistaudutko etukäteen. Jos katsot tulevaisuuteen ja ymmärrät, että sinun on lopulta keksittävä tämä muutos, katso "omavastuu liian korkea? Kuinka budjetoida sairausvakuutuksen omavastuu. " Ja jos ilmoittaudut HSA-hyväksyttyyn terveydenhoitosuunnitelmaan, yritä asettaa ensisijaiseksi perustaa HSA ja osallistua siihen säännöllisesti, jotta rahat ovat siellä, jos sinun on lopulta täytettävä omavastuu.

Jos joudut maksamaan omavastuun juuri nyt, mutta sinulla ei ole rahaa, vaikeutesi on vaikeampi. Jos et keksitä tapaa maksaa, hoitosi voi viivästyä tai et välttämättä pysty saamaan tarvitsemaasi hoitoa. Tässä on joitain mahdollisia vaihtoehtoja.

Neuvottele maksusuunnitelmasta

Vaikka lääkäri ei voi luopua tai alentaa omavastuutasi, koska se rikkoo terveydenhoitosuunnitelman sääntöjä, hän saattaa olla halukas antamaan sinun maksaa sinulle omavastuun ajan myötä. Ole rehellinen ja selitä tilanne etukäteen lääkärillesi tai sairaalan laskutusosastolle. Selitä, että et yritä päästä eroon maksamisesta, mutta haluat etuoikeuden luoda maksusuunnitelma.

Vaikka sen tarkoituksena on pyytää alennuksia maksusuunnitelman laatimisen sijaan, "Kuinka neuvotella palveluntarjoajan kanssa" antaa vinkkejä siitä, miten käydä tällaista keskustelua lääkärisi kanssa.

Varoitukset:

• Voit olla velkaa omavastuun useammalle kuin yhdelle terveydenhuollon tarjoajalle. Jos esimerkiksi käy lääkärin luona ja hän määrää verikokeita, olisit velkaa osan omavastuuosastasi lääkärillesi ja osan verikoelaboratoriosta. Tämä tarkoittaa kahden maksusuunnitelman neuvottelemista, ei yhden.
• Jos et pidä neuvoteltuun maksusuunnitelmaan kuuluvia maksuja, vahingoitat vakavasti suhdettasi lääkäriisi, etkä ehkä saa uutta mahdollisuutta asettaa maksusuunnitelmaa tulevia lääketieteellisiä laskuja varten.

Tutustu halvempiin terveydenhuoltovaihtoehtoihin

Tietyn terveydenhoito-ongelman hoitamiseen on yleensä useampi kuin yksi tapa. Käytätkö edullisinta hoitovaihtoehtoa, joka toimii sinulle?

Vaikka siirtyminen halvempaan hoitovaihtoehtoon ei vähennä vähennystäsi, omavastuu erääntyy pidemmän ajanjakson ajan ja pienempinä paloina. Esimerkiksi, jos sinulla on 3000 dollarin omavastuu ja saat 700 dollaria kuukaudessa maksavan hoidon, siirtyminen hoitoon, joka maksaa 400 dollaria kuukaudessa, alentaakuukausittainkulut. Maksat silti koko 3000 dollarin omavastuun, ennen kuin sairausvakuutuksesi alkaa maksaa. Mutta halvemmalla hoidolla voit jakaa omavastuun kahdeksalle kuukaudelle viiden kuukauden sijasta, mikä helpottaa hallintaa.

Voitteko saada hoidon ilmaisella klinikalla tai terveyskeskuksessa, joka hoitaa sinua maksukyvystäsi huolimatta? Jotkut näistä paikoista hoitavat sinua ilmaiseksi, veloittavat sinua tulojesi perusteella tai hyväksyvät sairausvakuutuksesi maksaman maksun kokonaisuudessaan. Tarkista, onko lähelläsi terveyskeskus.

Ota varhainen jakelu eläkkeeltäsi

Valitsemalla otat rahaa eläkkeeltäsi sairausvakuutuksen omavastuun maksamiseen otat lainaa tulevaisuudestasi maksamaan lahjasi. Tämä ei ole kovin hyvä pitkän aikavälin suunnitelma. Mutta jos kohtaat tilanteen, jossa oletei ehkä ole tulevaisuuttajos et pysty maksamaan sairausvakuutuksen omavastuuta, voit harkita tätä vaihtoehtoa.

Jos otat jakelun perinteiseltä IRA: lta ennen 59/1/2-vuotiaita, sinulta veloitetaan tuloverot sekä rahamaksu. Mutta saatat olla oikeutettu hankkimaan vaikeuksia IRA: lta olosuhteista riippuen.

Kaksi muuta vaihtoehtoa voi auttaa välttämään varhaisen jakelurangaistuksen:

• Voit nostaa rahasiosallistunutRoth IRA: lle ilman rangaistusta. Tämä ei koske Roth IRA: n tuloja ja sijoitusvoittoja, vaan vain varoja, jotka olet tosiasiallisesti antanut. Lisätietoja täältä Roth IRA: n nostoista.
• Joidenkin 401K-suunnitelmien avulla voit ottaa lainaa, joka on enintään 50 000 dollaria tai puolet 401K: n summasta, kumpi on pienempi (huomaa, että näitä sääntöjä väliaikaisesti kevennettiin CARES-lailla, joka annettiin maaliskuussa 2020 COVID-19: n korjaamiseksi. pandemia; kuuden kuukauden ajan, kun laki tuli voimaan, ihmiset voivat ottaa jopa 100 000 dollarin lainan 401 (k): stä, ja se voi olla jopa koko tilin arvo, jos tilillä on alle 100 000 dollaria). Yleensä laina maksetaan takaisin viiden vuoden aikana rahalla, joka vähennetään automaattisesti palkasta. Maksat lainasta korkoa, mutta maksat kyseisen koron itsellesi - korko menee 401 (k). Jos menetät työpaikkasi ennen kuin laina maksetaan takaisin, sinun on keksittävä jäljellä oleva saldo tai se katsotaan ennenaikaiseksi jaoksi ja maksat siitä sekä tuloverot että sakon. Lue lisää täältä siitä, mitä sinun pitäisi tietää ennen kuin otat lainaa 401 (k) -laitteellasi.

Myy tavarasi

Kukaan ei halua myydä tavaraansa maksamaan jotain arkipäiväistä kuin sairausvakuutuksen omavastuu; mutta epätoivoiset ajat vaativat epätoivoisia toimenpiteitä. Jos et pääse seuraavalle kemoterapiakierroksellesi, koska et voi maksaa sairausvakuutuksen omavastuuta, on aika miettiä, kuinka kerätä varoja.

Aloita harkitsemalla arvokkaiden mutta tarpeettomien asioiden, kuten korujen, polkupyörän, surffilaudan, iPodin tai skootterin, myyntiä. Siirry muiden arvoesineiden, kuten auton tai vihkisormuksen, myyntiin vain, jos olet todella epätoivoinen. Saat todennäköisesti parempaa hintaa asioista, jos myyt ne itse alustalla, kuten Craigslist tai eBay, kuin jos viet ne panttilainaamoon tai lähetysliikkeeseen, mutta itse niiden myyminen vie enemmän vaivaa.

Lataa sitä

Luottokortin, henkilökohtaisen lainan tai oman pääoman luottorajan käyttäminen sairausvakuutuksen omavastuun maksamiseen on nyrkkeilevä ehdotus. Se merkitsee tulevaisuuden kiinnittämistä ja syventymistä velkaan vain peruskustannusten kattamiseksi. Jos et voi maksaa omavastuuta nyt, kuinka maksat ensi vuoden omavastuun samalla kun maksat myös velkanne tämän vuoden omavastuuosuudesta?

Toisaalta, jos tarvitset lääketieteellistä hoitoa pelastamaan henkesi, estämään pysyvän vammaisuuden tai pitämään sinut riittävän terveellisenä työpaikkasi säilyttämiseksi, luottojen käyttö on vähäisintä pahuutta.

Luotto ei tarkoita luottokorttia. Se voi tarkoittaa myös lainaa kotisi, ystäväsi tai perheenjäsenesi omasta pääomasta tai henkilökohtaisen lainan ottamista pankista tai luottoyhteisöltä.

Käytä työpaikan taloudellisten vaikeuksien hyväntekeväisyysjärjestöä

Monilla suurilla työnantajilla on työntekijöille tarkoitettu hyväntekeväisyysohjelma. Nämä lahjoitukset rahoitetaan yksittäisten työntekijöiden pienillä lahjoituksilla ja vähennetään lahjoittajien palkoista yhtä suurina määrinä vuoden aikana.

Kertaluonteisten taloudellisten vaikeuksien edessä olevat työntekijät voivat hakea hyväntekeväisyysjärjestöltä taloudellista apua. Nämä hyväntekeväisyysjärjestöt eivät yleensä vaadi sinua olemaan lahjoittaja saadaksesi apua, mutta säännöt siitä, kuinka paljon taloudellista apua annetaan, kuka kelpaa ja kuinka rahaa maksetaan, vaihtelevat ohjelmittain. Henkilöstö- tai työsuhdeosastosi on todennäköisesti paras tietolähteesi.