Presidentti Obama allekirjoitti 23. maaliskuuta 2010 lain liittovaltion terveysuudistuslainsäädännöstä, joka tunnetaan nimellä potilassuojelu- ja edullisen hoidon laki (johon viitataan yleensä vain nimellä Affordable Care Act, ACA tai Obamacare). Lainsäädännön tarkoituksena on varmistaa, että melkein kaikilla amerikkalaisilla on mahdollisuus saada kohtuuhintaisia sairausvakuutuksia.
Edullisen hoidon lain keskeiset uudistukset suunniteltiin vähentämään merkittävästi esteitä terveydenhuollon saannille ja tarvittavien terveydenhuoltopalvelujen saamiselle. Laki on kuitenkin ollut alusta asti kiistanalainen, ja katkera puolueellinen jako terveydenhuoltouudistuksen suhteen on johtanut terveydenhuoltouudistuksen vähemmän optimaaliseen toteuttamiseen.
Suurin osa ACA: n säännöksistä tuli voimaan vuonna 2014, mukaan lukien vaatimus, että käytännössä kaikki amerikkalaiset ylläpitävät sairausvakuutusturvaa - joko työnantajansa kautta, julkisen ohjelman, kuten Medicaid tai Medicare, kautta, tai ostamalla vakuutuksen yksittäisiltä markkinoilta joko pörssin kautta tai pörssin ulkopuolella. Vuosina 2014--2018 IRS arvioi rangaistuksen, kun ihmiset eivät ylläpitäneet sairausvakuutusta, mutta rangaistus kumottiin vuoden 2018 lopun jälkeen verohelpotuksista ja työpaikoista annetun lain mukaisesti. Joulukuu 2017. Vakuutuksettomuudesta Massachusettsissa, DC: ssä, New Jerseyssä, Kaliforniassa ja Rhode Islandilla on kuitenkin edelleen rangaistus, koska heillä kaikilla on omat toimeksiannonsa ja niihin liittyvät rangaistukset.
alexsl / iStockphoto
Kohdennetun hoidon lain kohokohdat
Baarit yksilölliset ja pienet ryhmät:
- Kattavuuden kieltäminen olemassa olevien sairauksien takia.
- Kattavuuden kumoaminen lukuun ottamatta petoksia tai tahallista vääristelyä.
- Suurempien palkkioiden veloittaminen terveysongelmien vuoksi.
- Vanhempien ilmoittautuneiden lataaminen yli kolme kertaa niin paljon kuin nuorempien ilmoittautuneiden.
- Tarjoamalla suunnitelmia, jotka eivät kata välttämättömiä terveysvaikutuksia, ellei suunnitelma ole isoisä tai isoäiti.
Vaatii, että kaikki ei-isoisät terveyssuunnitelmat:
- Kattaa ennaltaehkäisevä hoito ilman kustannusten jakamista.
- Korjaa taskussa olevat kustannukset verkon sisäisistä olennaisista terveysetuista. HHS asettaa taskukustannusten ylärajat vuosittain. Vuonna 2020 se ei voi ylittää 8 150 dollaria yksittäiselle henkilölle tai 16 300 dollaria perheelle. Vuodelle 2021 HHS on ehdottanut, että taskussa maksimi enimmäismäärät korotetaan 8550 dollariin ja 17100 dollariin, mutta nämä luvut voivat muuttua, kun säännökset ovat voimassa. viimeistelty.
- Anna nuorten aikuisten pysyä vanhempien terveydenhoitosuunnitelmassa 26-vuotiaana.
Vaatii suuria työnantajia:
- Tarjota kohtuuhintainen, vähimmäisarvoinen sairausvakuutus heidän kokopäiväisille työntekijöilleen tai saatettava potentiaalisia seuraamuksia.
Vaatii henkilöitä:
- Hanki sairausvakuutus, elleivät he saa tiettyjä poikkeuksia. Tämä vaatimus on teknisesti voimassa, vaikka liittovaltion sakko on alennettu 0 dollariin ihmisille, jotka ovat vakuuttamattomia vuonna 2019 ja sen jälkeen (osavaltiot voivat määrätä omat toimeksiannonsa ja seuraamuksensa; New Jerseyssä, DC: ssä, Massachusettsissa, Kaliforniassa ja Rhode Islandilla on kaikilla rangaistuksia asukkaille, jotka eivät ole vakuutettuja ja joita ei muuten vapauteta sakosta).
Tekee kattavuudesta ja hoidosta edullisempaa:
- Ensisijaiset verohyvitykset (alennetut palkkiot)
- Kustannusten jakamisen vähennykset (liittovaltion hallitus ei enää rahoita niitä suoraan, mutta tukikelpoiset ilmoittautuneet saavat ne edelleen; vaikka vakuutusyhtiöt sisällyttävät kustannukset vakuutusmaksuihin, kustannukset katetaan suurelta osin palkkotuilla)
- Medicaidin laajentaminen (14 osavaltiota ei ole vielä hyväksynyt liittovaltion rahoitusta Medicaidin laajentamiseksi vuodesta 2020; Wisconsin ei ole laajentanut Medicaidia, mutta tarjoaa Medicaid-kattavuutta - ilman korotettua liittovaltion rahoitusosuutta - ihmisille, joiden tulot ovat köyhyysasteeseen asti, joten kattavuutta ei ole Wisconsinissa).
ACA-muutokset amerikkalaisille, joilla ei ole sairausvakuutusta
Tuloistasi, perheen koosta ja asuinvaltiosta riippuen sinulla voi olla useita kattavuusvaihtoehtoja, mukaan lukien taloudellinen apu (tuet), jos sinulla ei ole varaa ostaa sairausvakuutusta. Seuraavassa on esimerkkejä kattavuusvaihtoehdoista - tulotasot koskevat vuoden 2020 kattavuutta.
Medicaid-kelpoisuuden osalta vuoden 2020 liittovaltion köyhyystason numeroita käytetään vuonna 2020, kun taas palkkion tukikelpoisuuden osalta vuoden 2019 FPL-numeroita käytetään vuoden 2020 kattavuuteen (tämä johtuu siitä, että avoin ilmoittautuminen yksityisen suunnitelman kattavuuteen tapahtuu syksyllä, ennen vuoden alkua). ja ennen kuin FPL-numerot päivitetään uudelle vuodelle).
Esimerkki 1: Kelpoinen Medicaidilletilassa, joka on laajentanut Medicaidia
Vuositulot:
- jopa 17608 dollaria yksityishenkilölle
- jopa 36156 dollaria neljän hengen perheelle
Kommentit:
- Pienituloiset amerikkalaiset, jotka ovat Yhdysvaltain kansalaisia (samoin kuin monet lailliset maahanmuuttajat, jotka ovat olleet Yhdysvalloissa vähintään viisi vuotta), voivat ilmoittautua osavaltionsa Medicaid-ohjelmaan.
- Osavaltiosi voi määrätä jonkin verran pieniä taskurahoja, kuten 1–5 dollarin korvaus lääkärikäynnistä tai valituista palveluista. Jotkut osavaltiot määrittävät myös nimellisiä palkkioita Medicaid-jäsenille, joiden tulot ovat köyhyysrajan yläpuolella (ACA: n Medicaidin laajentuminen ulottuu 138 prosenttiin köyhyysasteesta, joten se sisältää monia ihmisiä, joiden tulot ovat yli köyhyysrajan; monet osavaltiot tarjoavat ilmaisen kattavuuden kaikille Medicaid-kelpoiset ilmoittautuneet, mutta joillakin on vaatimaton palkkio).
- Valtioissa, jotka eivät ole laajentaneet Medicaidia, työkykyiset, lapsettomat aikuiset eivät yleensä ole Medicaid-oikeutettuja riippumatta siitä, kuinka pienet heidän tulonsa ovat, ja alaikäisten lasten vanhempien kelpoisuus rajoitetaan yleensä niihin, joilla on erittäin matalat tulot - selvästi alle köyhyysrajan .
Esimerkki 2: Kelpoisuus ostaa atuettuterveydenhoitosuunnitelma valtion perustaman sairausvakuutuskeskuksen kautta
Vuositulot:
- jopa 49960 dollaria yksityishenkilölle
- jopa 103 000 dollaria neljän hengen perheelle
Kommentit:
- Vaihtoon osallistuvien terveyssuunnitelmien on tarjottava paketti välttämättömiä terveyshyötyjä, ja niiden on katettava vähintään 56% keskimääräisistä terveydenhuoltomenoista tavalliselle väestölle. Mutta se ei tarkoita, että suunnitelmasi kattaa välttämättä vähintään 56% kustannuksistasi - jos tarvitset hyvin vähän terveydenhoitoon, saatat maksaa suurimman osan siitä itse suunnitelman suunnittelun mukaan (katastrofaalinen suunnitelmat voivat kattaa pienemmän prosenttiosuuden keskimääräisistä kuluista, mutta tukia ei voida käyttää katastrofaalisten suunnitelmien ostamiseen).
- Jos ostat sairausvakuutuksesi vaihdon kautta ja olet oikeutettu palkkioihin, osuus maksustasi (alueesi toiseksi edullisimman hopeaohjelman osalta) ei ylitä tiettyä prosenttia tuloistasi - vaihtelee välillä 2,06% - 9,78% vuonna 2020 - ansaitsemasi palkkion mukaan Sinun ei kuitenkaan tarvitse ostaa toiseksi edullisinta hopeasuunnitelmaa. Voit ostaa kalliimman tai halvemman suunnitelman ja käyttää sen sijaan tukea kyseiseen suunnitelmaan. Jos ostat halvemman suunnitelman, maksat vielä pienemmän prosenttiosuuden tuloistasi avustuksen jälkeisissä palkkioissa, ja jos ostat kalliimman suunnitelman, maksat korkeamman prosenttiosuuden tuloistasi avustuksen jälkeisissä palkkioissa.
Esimerkki 3: Kelpoinen ostamaan yksityinen kattavuus ilman taloudellista tukea
Vuositulot:
- 49 961 dollaria ja enemmän yksityishenkilölle
- 103 001 dollaria ja enemmän neljän hengen perheelle
Kommentit:
- Et ole oikeutettu tukeen tai taloudelliseen apuun tällä tulotasolla, vaikka Kaliforniassa on tukia korkeamman tulotason ihmisille, ja Washingtonin osavaltio aikoo tarjota ne saataville vuodesta 2021 lähtien. Huomaa, että nämä osavaltioon perustuvat tuet ovat ei kuulu ACA: han; nämä osavaltiot ylittävät liittovaltion lain ja tarjoavat valtion rahoittamia tukia oikeutetuille asukkaille.
- Jos pysyt ilman sairausvakuutusta, et enää tarvitse liittovaltion rangaistusta vuonna 2019 ja sen jälkeen (vaikka kuten edellä todettiin, osavaltiosi saattaa määrätä oman rangaistuksen). Mutta et voi ilmoittautua terveydenhuoltosuunnitelmaan ennen avointa ilmoittautumista, mikä voi jättää sinut vaikeaan paikkaan, jos tarvitset lopulta laajaa lääketieteellistä hoitoa vuoden puolivälissä.
- Jos tulosi ovat vain hieman kelpoisuusrajan yläpuolella, voit laskea niitä osallistumalla perinteiseen IRA: han tai HSA: han (jos sinulla on HSA: n hyväksymä terveydenhoitosuunnitelma).
ACA-muutokset amerikkalaisille sairausvakuutuksella
Jo sairastuneen sairausvakuutuksen tyypistä riippuen olet saattanut kokea tai olla kokenut muutoksia ACA: n seurauksena.
Jos terveydenhuollon lähde oli jo työnantajan suunnitelma, nämä ovat joitain vaihtoehtojasi:
Pysy työnantajasi suunnitelmassa: Jos työnantajasi tarjoaa edelleen sairausvakuutusta, voit pitää sen.
Osta sairaanhoitosuunnitelma osavaltion sairausvakuutuskeskuksen kautta: Jos omistat pienyrityksen tai työnantajasi tarjoaa vain vähän etuja, tai sinun on maksettava yli 9,78% tuloistasi vakuutusmaksuina (vuonna 2020) vain omasta kattavuutta, voit etsiä parempia vaihtoehtoja pörssistä (huomaa, että pieniä liiketoimintasuunnitelmia ei enää ole saatavilla pörsseissä monissa osavaltioissa).
Jos sairausvakuutuksen lähde on henkilökohtainen vakuutus, jonka ostit itsellesi ja / tai perheellesi ennen vuotta 2014, nämä ovat vaihtoehtosi:
Pidä nykyinen suunnitelmasi: Jos terveydenhoitosuunnitelmasi tarjoaa edelleen saman kattavuuden, voit uusia sen. Uusien sairausvakuutusten on kuitenkin oltava liittovaltion vähimmäiskattavuusvaatimusten mukaisia; vanhemmat terveyssuunnitelmat, jotka eivät täytä näitä vaatimuksia, eivät voi rekisteröidä uusia asiakkaita. Vanhempien suunnitelmat (voimassa 23. maaliskuuta 2010 mennessä) voivat olla voimassa toistaiseksi, kunhan vakuutuksenantaja jatkaa niiden uudistamista - mitä heidän ei tarvitse tehdä. Isoäitiohjelmien (voimaantulopäivä 23. maaliskuuta 2010 jälkeen, mutta ennen vuoden 2013 loppua) sallitaan pysyä voimassa vuoden 2021 loppuun mennessä (ja sitä voidaan pidentää tuleviin vuosiin; toistaiseksi on annettu useita jatkoja).
Osta kattavuutesi osavaltiosi vakuutuspörssin kautta: Jos tulosi (ACA: n muokatun mukautetun bruttotulolaskelman mukaan) eivät ylitä 400% köyhyysasteesta (49 960 dollaria yksittäiselle henkilölle vuonna 2020), voit saada liittovaltion verohyvitykset korvaamaan palkkiosi kustannukset. Huomaa, että voit ostaa yksittäistä suurta lääketieteellistä kattavuutta (vaihdon kautta tai vaihdon ulkopuolella) vain vuotuisen avoimen ilmoittautumisjakson aikana tai karsintatapahtuman käynnistämän erityisen ilmoittautumisjakson aikana.
Jos olet Medicare-palvelussa, vaihtoehtosi eivät ehkä ole muuttuneet merkittävästi, mutta huumeisiin liittyvät kustannukset ovat laskeneet, jos tarvitset tarpeeksi lääkkeitä, jotta pääset donitsireikään, ja pääsysi palveluihin voi olla parantunut:
Perusetusi (tai taatut) etusi ja kelpoisuutesi eivät ole muuttuneet: ACA ei muuttanut Medicaren kelpoisuussääntöjä tai sen tarjoamia etujen peruskehyksiä.
Medicare Advantage: Liittovaltion tukia Medicare Advantage -suunnitelmille on vähennetty, mikä johti aluksi spekulointiin, että suunnitelmista tulisi vähemmän vankkoja ja menettäisi ilmoittautuneita. Mutta Medicare Advantagen ilmoittautuminen on jatkanut kasvuaan vuosina ACA: n allekirjoittamisen jälkeen. Suunnitelmat ovat suosittuja kuin koskaan, ja yli kolmasosa kaikista Medicare-edunsaajista on ilmoittautunut Medicare Advantage -suunnitelmiin vuonna 2019.
Palvelujen saatavuus: Medicare kattaa nyt vuosittaiset wellness-vierailut ACA: n ennaltaehkäisevän hoidon etuuksien ansiosta.
Reseptilääkkeiden kattavuus: Reseptilääkkeiden kattavuuskuilu (Medicare Part D donut hole) on eliminoitu vuodesta 2020 lähtien. Mutta suunnitelmilla voi silti olla erilaisia etuja alkuperäisen kattavuusrajan ylä- ja alapuolella, ja donitsireikäkonsepti on edelleen tärkeä sen suhteen, miten lääkekustannukset lasketaan kohti katastrofaalisen kattavuusrajan saavuttamista.
