COBRA vs. Obamacare: Mikä on parempi?

Oletko menettämässä työnantajasi sairausvakuutusta? Ottaen huomioon COBRA: n (joka tarkoittaa konsolidoitua yleisen budjetin sovittelulakia), mutta et ole varma, mikä on parempi, COBRA tai Obamacare? (Obamacare on vain toinen nimi Affordable Care Act tai ACA: lle.) Vastaus riippuu tilanteestasi, mutta COBRA ja Obamacare vertaa toisin.

Sama terveydenhoitosuunnitelma vs. erilainen terveydenhoitosuunnitelma

Jos olet ilmoittautunut työnantajan tarjoamaan terveydenhoitosuunnitelmaan ja menetät kyseisen kattavuuden, COBRA on käytettävissä, jos työnantajalla on vähintään 20 työntekijää ja hän on joko yksityinen yritys tai osavaltio tai paikallishallinto, mutta COBRA ei koske liittohallituksen tai kirkkojen tarjoamia suunnitelmia. Voit jatkaa kattavuuttasi jopa 18 kuukauden ajan COBRA: lla (tai 36 kuukautta joissakin tilanteissa), ja ylimääräinen 11 kuukautta on käytettävissä, jos olet vammainen. [Huomaa, että valtion jatkamislait saattavat tarjota sinulle mahdollisuuden laajentaa työnantajan tukemaa kattavuutta, vaikka työnantajalla olisi alle 20 työntekijää; sitä koskevat säännöt vaihtelevat osavaltioittain.]

Kun valitset COBRA, maksat jatkaaksesi vakuutusta saman työnantajan tukeman sairausvakuutussuunnitelman perusteella, joka sinulla jo on. Tiedät miten se toimii ja mitä odottaa. Ainoa mukana oleva oppimiskäyrä on oppiminen, milloin ja miten voit tehdä COBRA-palkkio-maksusi.

Jos valitset Obamacare-terveydenhoitosuunnitelman osavaltion sairausvakuutuskeskuksesta (tai pörssin ulkopuolella, jossa suunnitelmat ovat myös ACA-yhteensopivia), luovut vanhasta suunnitelmastasi ja sinulla on useita uusia suunnitelmia, joista valita. Ostat suunnitelman yksittäisiltä markkinoilta, toisin kuin työnantajan tukemat markkinat (joita usein kutsutaan ryhmittymästä toiseen). Joten sinun on ymmärrettävä, miten uusi terveydenhoitosuunnitelmasi toimii, jos se on erilainen kuin vanha. Esimerkiksi, jos työnantajasi suunnitelma oli PPO, mutta uusi Obamacare-suunnitelmasi on EPO, sinun on ymmärrettävä, miten ne eroavat toisistaan, jotta voit käyttää uutta suunnitelmaa tehokkaasti.

Jos jatkat nykyistä suunnitelmaasi COBRA-ohjelmassa, lääkäri pysyy verkossa, koska et muuta terveydenhoitosuunnitelmaasi (huomaa kuitenkin, että palveluntarjoajat ja vakuutusyhtiöt lopettavat joskus verkkosopimuksensa, joten edes nykyisen terveydenhoitosuunnitelman pitäminen ei ole ei aina takaa, että palveluntarjoajasi verkko pysyy ennallaan). Jos valitset sen sijaan uuden Obamacare-suunnitelman, sinun on varmistettava, että lääkäri on verkossa uuden suunnitelman kanssa, tai sinun on vaihdettava lääkäriä. Sinun on tarkistettava, että tietyt reseptilääkkeesi kuuluvat uuden suunnitelman lääkelomakkeeseen, tai joudut ehkä maksamaan niistä taskusta. Tämä on totta, vaikka valitsemasi henkilökohtaisen suunnitelman tarjoaisi sama vakuutusyhtiö, joka toimitti työnantajan tukeman suunnitelman.

Työnantajallasi voi esimerkiksi olla suunnitelma, jonka tarjoaa osavaltiosi Blue Cross Blue Shield -vakuutusyhtiö, ja voit päättää siirtyä kyseisen Blue Cross Blue Shield -vakuutusyhtiön tarjoamaan yksittäiseen suunnitelmaan. Mutta uusi suunnitelmasi voi silti olla täysin erilainen kuin vanha. Edut, palveluntarjoajaverkosto, katettu lääkeluettelo, suunnitelmatyyppi (HMO, PPO, EPO jne.) - nämä kaikki voivat olla hyvin erilaisia ​​yksittäisten markkinoiden ja työnantajan tukemien markkinoiden välillä, vaikka katsotkin sama vakuutusyhtiö.

Täyden palkkion maksaminen vs. avustuksen saaminen maksamisen helpottamiseksi

Jos valitset COBRA-jatkokattavuuden, maksat itse kattavan kuukausipalkkion itsellesi ja lisäksi 2%: n hallintomaksun (pidä mielessä, että täysi palkkio tarkoittaa maksamaasi osaa työnantajan maksaman osan lisäksi, Jotkut työnantajat voivat tarjota väliaikaisia ​​tukia COBRA-palkkioiden maksamiseen, joten tarkista tarkalleen, mitä tarjotaan.

Jos luovut COBRA: sta ja ostat sairausvakuutuksesi sen sijaan sairausvakuutuskeskuksestasi, saatat olla oikeutettu tukeen kuukausimaksujen alentamiseksi. Lisäksi saatat olla oikeutettu tukeen, joka alentaa taskussa olevia lääketieteellisiä kustannuksia, mukaan lukien pienempi taskussa maksettava enimmäismäärä ja pienempi omavastuu, takaisinmaksut ja yhteisvakuutus. Nämä tuet ovat käytettävissä vain sairausvakuutuksille, jotka ostetaan ACA: n sairausvakuutuskeskuksen kautta osavaltiostasi (jos ostat ACA-yhteensopivan suunnitelman pörssin ulkopuolella, et voi saada mitään tukia).

Pörssin tuet perustuvat kotitalouksien tulojen ACA-laskelmaan. Mitä enemmän ansaitset, sitä pienempi tuki on. Jos ansaitset paljon, et ehkä ole oikeutettu tukeen. Mutta jos tulosi ovat kohtuulliset, saat todennäköisesti apua. Tukikelpoisuus ulottuu hyvin keskiluokkaan. Esimerkiksi vuonna 2021 neljän hengen perhe, joka ansaitsee jopa 104 800 dollaria, voi yleensä saada palkkiotukea, ja tulorajat ovat vieläkin korkeammat Alaskassa ja Havaijilla.

Toinen mahdollisuus valita

Jos sinulla on oikeus saada COBRA, sinulla on vain rajoitettu aika ilmoittautua. Kello alkaa tikata joko päivänä, jona saat COBRA-vaali-ilmoituksen, tai päivänä, jolloin olisit menettänyt kattavuutesi (ellei COBRA olisi vaihtoehto), kumpi tulee myöhemmin. Joten esimerkiksi jos kattavuutesi päättyy 30. kesäkuuta ja työnantajasi toimittaa COBRA-vaaliasiakirjat sinulle 25. kesäkuuta, niin COBRA-vaalikausi alkaa 30. kesäkuuta. Mutta jos sinulle ei anneta COBRA-paperityötä vasta 3. heinäkuuta kuin COBRA-vaalikausi alkaa 3. heinäkuuta.

Tuosta päivästä lähtien sinulla on yleensä 60 päivää aikaa päättää, haluatko valita COBRA (kuten hetkessä keskustellaan, tätä määräaikaa on pidennetty vastauksena COVID-pandemiaan). Jos päätät jatkaa kattavuuttasi COBRA: lla, kattavuus on saumaton siitä päivästä lähtien, jolloin muuten olisit menettänyt kattavuutesi. Joten vaikka rekisteröisitkin 59 päivänä, sinulla on kattavuus kaikille 59 noista päivistä (ja joudut maksamaan palkkioita noista päivistä, vaikka ne ovat jo kuluneet). Jos et toimi ennen määräaikaa, menetät mahdollisuutesi COBRA-palveluun - ilmoittautumisikkuna on kertaluonteinen mahdollisuus. et saa toista mahdollisuutta.

COVID-19-pandemian torjumiseksi IRS ja Employee Benefits Security Administration julkaisivat toukokuussa 2020 säännön, joka pidentää eri etuuksien aikataulua, mukaan lukien COBRA-vaalikausi. Väliaikaisen säännön mukaan on olemassa "taudinpurkausjakso", joka määritellään ikkunaksi, joka kestää 60 päivää kansallisen hätäkauden päättymisen jälkeen. Esiintymisjaksoa ei oteta huomioon, kun lasketaan ikkuna, jonka henkilöllä on COBRA: n valitsemiseksi, mikä tarkoittaa, että hänen 60 päivän kellonsa alkaa tikata vasta puhkeamisen jälkeen.

Kansallista hätätilannetta pidennettiin vielä 90 päivällä heinäkuun lopulla, joten sen on tarkoitus päättyä lokakuun lopussa 2020, ellei sitä jatketa ​​uudelleen. Esiintymisjakso jatkuisi sitten vielä 60 päivää sen jälkeen, ja sitten COBRA-vaalikaudet alkavat. Mutta vaikka pidennetty määräaika COBRA: n valinnalle auttaa varmistamaan, että ihmiset voivat säilyttää terveydenhuollon kattavuutensa, on tärkeää huomata, että jos ja kun henkilö valitsee COBRA: n, hänen on maksettava kaikki palkkiot takaisin päivään, jona kattavuus olisi alkanut, jos he olivat valinneet COBRAn heti - et voi valita COBRAa ja aloittaa maksujen maksamista siitä hetkestä eteenpäin.

Jos menetät työperusteisen sairausvakuutuksen, voit saada erityisen ilmoittautumisajan osavaltion sairausvakuutuspörssiin (tai pörssin ulkopuolella tarjottuun yksittäiseen markkinapakettiin, jos se on sinun mieltymyksesi) riippumatta siitä, onko COBRA-jatkoa saatavilla sinulle (ja vaikka valitsisit COBRAn vaalikausi alkaessa, sinulla on silti kaikki 60 päivää aikaa muuttaa mieltäsi ja ostaa suunnitelma yksittäisiltä markkinoilta, jos se on sinun mieltymyksesi).

Kuten COBRA-vaalikausi, tämä erityinen ilmoittautumisjakso on määräaikainen, vaikka HealthCare.gov, vaihto, jota käytetään useimmissa osavaltioissa, myöntää laajennetun ilmoittautumismahdollisuuden ihmisille, jotka ovat menettäneet työnantajan tukeman kattavuuden milloin tahansa 2020, pyrittäessä vastaamaan COVID-19-pandemiaan. A

Ja vaikka myöhästyisitkin määräajasta, sinulla on toinen mahdollisuus ilmoittautua sairausvakuutukseen pörssiin vuotuisen avoimen ilmoittautumisjakson aikana joka syksy. COBRAlle ei ole avointa ilmoittautumisjaksoa.

Kattavuuden kesto

COBRA ei kestä ikuisesti. Se on suunniteltu ohjelmaksi, joka vie sinut läpi, kunnes varmistat muun kattavuuden. Riippuen siitä, minkä tyyppisestä laukaisevasta tapahtumasta olet saanut kelpoisuuden saada COBRA, COBRA-kattavuutesi kestää 18-36 kuukautta, ja jatkoaika on käytettävissä, jos olet vammainen. Sen jälkeen sinun on löydettävä muu sairausvakuutus.

Voit liittyä Obamacare-sopimukseen (yksittäiset markkinat) loppuvuodeksi kalenterivuodeksi (pörssissä tai sen ulkopuolella). Jos rekisteröidyt erityisen ilmoittautumisjakson aikana, voit vaihtaa uuteen suunnitelmaan seuraavan vuotuisen avoimen ilmoittautumisjakson aikana. Jos haluat jatkaa uutta suunnitelmaa yli vuoden ja vakuuttajasi jatkaa sen tarjoamista, voit uusia sen. Jos vakuutuksenantajasi keskeyttää suunnitelman, voit liittyä toiseen järjestelyyn pörssissäsi tai suoraan sairausvakuutusyhtiön luokse, jos haluat pörssin ulkopuolisen kattavuuden (muista, että tukia ei ole saatavana, jos ostat suunnitelman ulkopuolella vaihto). Voit jatkaa yksilöllistä markkinakattavuutta niin kauan kuin haluat, ja pörssi tarjoaa palkkio-tukia, jos tulosi ovat tukikelpoisia ja et pääse toisen työnantajan suunnitelmaan tai Medicareen.

Premium-maksun lisäaika

COBRA ei salli uusia mahdollisuuksia. Jos olet myöhässä alkuperäisestä palkkiosta, menetät oikeuden COBRA-kattavuuteen etkä voi saada sitä takaisin. Jos olet myöhässä kuukausimaksusta, joka ei ole ensimmäinen maksu, sairausvakuutusturva perutaan sinä päivänä. Jos suoritat maksun 30 päivän lisäajan sisällä, COBRA-vakuutuksesi voidaan palauttaa.Jos et kuitenkaan suorita maksua lisäajan sisällä, et voi saada COBRA-sairausvakuutustasi takaisin (huomaa kuitenkin, että sama asetus, joka on kuvattu edellä COBRA-vaalien määräaikojen väliaikaiselle COVID-19-helpotukselle) koskee myös COBRA-palkkioiden maksuaikoja).

Jos menetät COBRA-kattavuutesi maksamatta jättämällä vakuutusmaksuja, et saa oikeutta erityiseen ilmoittautumisjaksoon valtion sairausvakuutuspörssissä tai pörssin ulkopuolella. Sinun on odotettava syksyn avointa ilmoittautumista (1.11.-15.12. Useimmissa osavaltioissa) ilmoittautuaksesi Obamacare-suunnitelmaan. saatat olla vakuuttamaton tällä välin.

Vaikka vakuuttajat, jotka myyvät sairausvakuutuksia osavaltion sairausvakuutuspörssissä, odottavat maksettavan ajoissa joka kuukausi, myöhästyneiden maksujen lisäaika on joillekin ihmisille pidempi kuin COBRA. ACA sallii lisäajan myöhästyneille maksuille kaikille ACA-vaatimusten mukaisille yksittäisille markkinoiden terveydensuunnitelmille (pörssissä tai pörssissä). Lisäaika on 90 päivää, jos olet jo suorittanut palkkionmaksun ja olet oikeutettu etukäteen maksettavaan verohyvitykseen (tuki), mutta se on vain 30 päivää, jos et ole oikeutettu tukeen, joka sisältää kaikki, jotka ostavat vakuutuksen ulkopuolella vaihto.

Kuka on hallintoelin?

COBRA-suunnitelmia ja työperusteista sairausvakuutusta säätelee Yhdysvaltain työministeriö. Jos sinulla on merkittävä ongelma COBRA-suunnitelmassasi seurattuasi suunnitelman vetoomus- ja valitusprosessia, saatat päätyä tekemisiin työministeriön kanssa yrittäessäsi ratkaista ongelman.

Kukin osavaltio säätelee osavaltion sairausvakuutuspörssissä myytäviä sairaussuunnitelmia. Jos sinulla on merkittävä ongelma vaihtoon perustuvassa terveydenhuoltosuunnitelmassa seurattuasi suunnitelman vetoomus- ja valitusprosesseja, saatat päätyä ongelman ratkaisemiseen valtion osavaltion vakuutusministeriön tai vakuutusvaltuutetun kanssa.