Laskevatko vakuutusmaksut vähennykseen?

Kuulin äskettäin turhautuneen sairausvakuutuksen aloittelijan. Hän sanoi, että hän oli jo maksanut enemmän kuin vuotuinen sairausvakuutuksen vähennyskelpoinen määrä kuukausipalkkioina tänä vuonna, mutta hänen sairausvakuutuksensa ei silti maksanut lääkärin vastaanotolla. Kun hän soitti terveydenhoitosuunnitelmaansa selvittääkseen, miksi he eivät maksa, hänelle kerrottiin, ettei hän ollut vielä saavuttanut omavastuuta.

Hän ajatteli, että hänen kuukausittain suorittamat palkkiot olisi hyvitettävä hänen vuotuiseen omavastuunsa. Valitettavasti sairausvakuutus ei toimi tällä tavalla; vakuutusmaksuja ei lasketa vähennyskelpoisuuteen.

Jos vakuutusmaksut eivät laske kohti omavastuuta, mihin ne sitten ovat?

Sairausvakuutusmaksut ovat sairausvakuutuksen kustannuksia. Se, mitä maksat sairausvakuutusyhtiölle vastineeksi vakuutuksenantajan suostumuksesta kantaa osa terveydenhoitokustannusten taloudellisesta riskistä kyseisessä kuussa.

Mutta vaikka maksat sairausvakuutusmaksut, sairausvakuutuksesi ei maksa 100% terveydenhuollon kustannuksista. Jaat terveydenhoitokulujen kustannukset vakuutusyhtiöllesi, kun maksat omavastuuosuuksia, takaisinmaksuja ja yhteisvakuutusta, joita kutsutaan yhdessä kustannusten jakamiskustannuksiksi. Sairausvakuutusyhtiösi maksaa loput terveydenhoitokustannuksistasi, kunhan olet noudattanut terveydenhoitosuunnitelman hallinnoituja hoitosääntöjä (esim. Ennakkolupa, verkon sisäisten lääketieteellisten palvelujen tarjoajien käyttö jne.).

Kustannusten jakaminen antaa sairausvakuutusyhtiöille mahdollisuuden myydä sairausvakuutuksia edullisemmilla palkkioilla, koska:

• Jos sinulla on "ihoa pelissä", vältät tarvitsemasi hoidon. Et esimerkiksi mene lääkäriin jokaisesta pienestä asiasta, jos joudut maksamaan 50 dollarin maksuerän joka kerta, kun otat yhteyttä lääkäriin. Sen sijaan menet vain, kun todella tarvitset.
• Vakuutuksenantajan taloudellista riskiä pienentää maksettavan kustannusten jakamisen määrä. Jokainen dollari, jonka maksat vähennyskelpoisuuteen, takaisinmaksuun ja yhteisvakuutukseen saadessasi terveydenhoitoa, on yksi dollari vähemmän, jonka sairausvakuutusyhtiön on maksettava.

Ilman kustannusten jakamista, kuten omavastuuosuuksia, sairausvakuutusmaksut olisivat vielä korkeammat kuin nyt.

Mikä on taloudellinen riski? Mitä aiot?

Kun olet vakuutettu, sairausvakuutuskirjan Yhteenveto eduista ja kattavuudesta kuvaus kustannusten jakamisesta kertoo, kuinka suuri osa lääketieteellisistä kustannuksistasisinä maksatja kuinka paljonsairausvakuutusyhtiösi maksaa. Sen pitäisi täsmentää selvästi, kuinka paljon omavastuutasi on, kuinka paljon kopiosi ovat ja kuinka paljon kolikkovakuutuksesi on (kolmansien vakuutus ilmoitetaan prosentteina korvauksista, joten dollarin määrä vaihtelee vaatimuksen suuruuden mukaan).

Lisäksi terveydenhoitosuunnitelman raja-arvo on ilmoitettava selkeästi käytännössäsi tai yhteenvedossa eduista ja kattavuudesta. Vuonna 2020 taskurajan yläraja ei voi ylittää 8150 dollaria yhdelle henkilölle tai 16300 dollaria perheelle, ellei sinulla ole isoäidin tai isoisän terveysterveyttä (huomaa, että liittovaltion raja koskee vain verkon sisäistä hoitoa välttämättömät terveysvaikutukset). Nämä taskurahojen ylärajat nousevat yleensä vuodesta toiseen; Vuodelle 2021 suurin sallittu taskujen ulkopuolinen raja on 850 dollaria yksilölle ja 17 100 dollaria perheelle. Monia suunnitelmia on saatavana taskujen ulkopuolisilla rajoilla näiden ylämaksimien alapuolella, mutta ne eivät voi ylittää liittovaltion rajoja.

Taskujen ulkopuolinen raja suojaa sinua rajoittamattomilta taloudellisilta menetyksiltä, ​​jos terveydenhoitokulut ovat todella korkeat. Kun olet maksanut tarpeeksi omavastuuosuuksia, jäljennöksiä ja yhteisvakuutusta, jotta saavutat taskussa maksimi enimmäismäärän vuodelle, terveydenhoitosuunnitelmasi alkaa kattaa 100% verkon sisäisen, lääketieteellisesti välttämättömän hoidon kustannuksista. vuoden. Sinun ei tarvitse maksaa enää kustannusten jakamista sinä vuonna.Kuitenkin joudut maksamaan kuukausimaksut, muuten sairausvakuutuksesi peruutetaan.

Joten mikä on vähiten mitä voit velkaa, ja mikä on eniten velkaa? Olisit vähiten velkaa, jos et tarvitsisi terveydenhoitoa koko vuoden. Tässä tapauksessa sinulla ei olisi kustannusten jakamiseen liittyviä kuluja. Olisit velkaa vain kuukausimaksusi. Ota kuukausimaksukustannuksesi ja kerro se 12 kuukaudella, niin löydät sairausvakuutuksen vuosikulut.

Olisit eniten velkaa, jos sinulla on todella korkeat terveydenhoitokulut, koska joko tarvitsit hoitoa usein tai sinulla oli yksi todella kallis hoidon jakso, kuten leikkaus. Tällöin eniten velkaa kustannusten jakamisesta on käytäntönne taskurahoitus. Lisää taskussa maksimi enimmäismäärä vuoden vakuutusmaksuihisi, ja sen pitäisi määritellä yläraja sille, mitä saatat olla velkaa katetuille terveydenhoitomenoille kyseisenä vuonna.

Varo kuitenkin. Kaikkia terveydenhoitokuluja ei kateta. Esimerkiksi jotkut sairausvakuutustyypit eivät maksa hoitoa, ellet hanki sitä verkon sisäiseltä lääketieteen tarjoajalta (ja jos terveydenhoitosuunnitelmasi kattaa verkon ulkopuolisen hoidon, sinulla on korkeampi omavastuu ja korvaus taskussa altistuminen verkon ulkopuolisille palveluille). Suurin osa sairausvakuutusyhtiöistä ei maksa palveluista, jotka eivät ole lääketieteellisesti tarpeellisia. Jotkut terveyssuunnitelmat eivät maksa tietyntyyppisestä hoidosta, ellet ole saanut siihen ennakkolupaa.

Kuka maksaa palkkion sairausvakuutuksestasi?

Vakuutusmaksu on vakuutuksen ostokustannus riippumatta siitä, käytätkö ohjelmaa vai et. Mutta useimmissa tapauksissa vakuutuksen vakuutettujen ei tarvitse maksaa itse kaikkia vakuutusmaksuja. Noin puolet amerikkalaisista saa sairausvakuutuksensa työn tukeman suunnitelman kautta joko työntekijänä, puolisona tai työntekijän huollettavana.

Vuoden 2019 Kaiser Family Foundation -anturatutkimustutkimuksen mukaan työnantajat maksavat keskimäärin lähes 71% koko perhepalkkiosta työntekijöille, joilla on työpaikan tukema sairausvakuutus. Tietenkin voidaan väittää, että työnantajan vakuutusmaksut ovat vain osa työntekijän korvauksesta, mikä on totta. Mutta taloustieteilijät epäilevät, että työntekijät vain saisivat kaiken tämän rahan lisäpalkkoina, jos työnantajan tukema sairausvakuutus lakkautettaisiin, koska sairausvakuutus on veroedullinen osa työnantajan korvauspakettia.

Niiden ihmisten joukosta, jotka ostavat oman sairausvakuutuksensa yksittäisiltä markkinoilta, suunnitelmia on saatavana ACA-pörssien ja pörssin ulkopuolella. Pörssin kautta ostaneista ihmisistä 87% sai vuonna 2019 palkkion verohyvityksiä (tukia) korvaamaan osan vakuutusmaksuistaan. Kaikissa osavaltioissa keskimääräinen tukia edeltävä palkkio oli 593 dollaria kuukaudessa vuonna 2019. Mutta 87 prosentille ilmoittautuneista, jotka saivat palkkiotukea, keskimääräinen tukimäärä oli 514 dollaria kuukaudessa, jolloin ilmoittautuneille keskimääräinen tukipalkkio oli vain 79 dollaria / kuukausi.

Mutta ihmiset, jotka ostavat oman vakuutuksensa pörssin ulkopuolella, maksavat itse kaikki vakuutusmaksut, samoin kuin ihmiset, jotka ostavat vakuutuksen pörssin kautta, mutta joiden tulot ovat yli 400 prosenttia köyhyysasteesta. [Viitteeksi voidaan todeta, että vuoden 2019 köyhyysluvuilla määritetään tukikelpoisuus vuoden 2020 kattavuuteen, joten tuen tulojen yläraja vuonna 2020 on 103 000 dollaria neljän hengen perheelle. Neljän perheen perheelle ostotakuu vaihtoon vuoteen 2021 mennessä tukikelpoisuuden tuloraja on 104 800 dollaria.]