Lisävakuutus on ylimääräinen tai lisävakuutus, jonka voit ostaa auttamaan sinua maksamaan palveluista ja suorista kuluista, joita tavallinen vakuutuksesi ei kata.
Jotkut lisävakuutussuunnitelmat maksavat sairausvakuutussuunnitelmasi mukana olevasta omakohtaisesta kustannusten jakamisesta (eli omavastuuosuudet, takaisinmaksut ja yhteisvakuutus) tai sairaanhoitopalveluista, joita sairaussuunnitelmasi ei kata lainkaan, kuten hammas- ja näkökustannukset.
Muut lisäsuunnitelmat voivat tarjota sinulle rahamääräisen etuuden, joka maksetaan tietyn ajanjakson aikana tai annetaan sinulle yhtenä kokonaisuutena. Käteistä voidaan käyttää:
- Menetettyjen palkkojen kattaminen
- Kuljetukset, jotka liittyvät terveydentilaan
- Ruoka, lääkitys ja muut odottamattomat kulut sairauden tai loukkaantumisen vuoksi
Sankarikuvat / Getty Images
Medigap: Medicare-lisävakuutus
Yksi yleisimmistä lisävakuutustyypeistä on Medigap, jota yksityiset vakuutusyhtiöt myyvät Original Medicareen ilmoittautuneille. (Medigap-suunnitelmia ei voida yhdistää Medicare Advantage -suunnitelmiin).
Alkuperäinen Medicare, joka sisältää osan A sairaalavakuutuksen ja osan B sairausvakuutuksen, kattaa monet, mutta ei kaikki, terveyteen liittyvät palvelut ja lääketieteelliset tarvikkeet. Asiat, joita Original Medicare ei kata, ovat:
- Reseptilääkkeet (ellei sinulla ole Medicare Part D)
- Pitkäaikaishuolto
- Hammashoito
- Näön perushoito
Jopa lääketieteellisissä palveluissa, jotka Original Medicare kattaa, sinulla on kuitenkin joitain kustannusten jakamiskustannuksia:
- Omavastuu sairaalahoidosta
- Päivittäinen vakuutus, jos olet sairaalassa yli 60 päivää
- Omavastuu plus avovakuutus avohoidossa
Voit ostaa Medigap-vakuutuksen kattamaan osan tai kaikki niistä vähennyskelpoisista ja yhteisvakuutuskustannuksista, jotka joudut muuten maksamaan itse Original Medicare -ohjelmassa.
Nämä voivat lisätä paljon, varsinkin jos tarvitset laajoja avohoitopalveluja (kuten munuaisdialyysi) ja joudut maksamaan Medicare Part B: n 20%: n yhteisvakuutuksen kaikesta.
Jos sinulla on Original Medicare, mutta sinulla ei ole Medigap-kattavuutta, ei ole rajoitusta sille, kuinka korkeat taskusi kustannukset voivat olla. Sitä vastoin Medicare Advantage -suunnitelmat kattavat taskukustannukset ilman lisävakuutuksia, mutta niillä on yleensä korkeammat taskukustannukset kuin sinulla olisi Original Medicaren ja Medigap-suunnitelman kanssa.
Medigap-suunnitelmat eivät kata sellaisten palvelujen kustannuksia, joita Original Medicare ei kata lainkaan, kuten pitkäaikaishoito tai hammashoito. Suunnitelmat on suunniteltu maksamaan suorat kustannukset, jotka joudut muuten maksamaan palveluistaovatalkuperäinen Medicare.
Yksi poikkeus: Jotkut Medigap-suunnitelmat maksavat 80% tarvitsemastasi kiireellisestä hoidosta aiheutuvista kustannuksista matkustaessasi Yhdysvaltojen ulkopuolelle, jonka Original Medicare kattaa vain joissakin rajoitetuissa tapauksissa.
Jos olet ilmoittautunut Original Medicare -ohjelmaan (osat A ja B) ja sinulla on Medigap-käytäntö:
- Medicare maksaa ensin osan katetuista terveydenhuoltokustannuksista.
- Medigap-käytäntösi kattaa sitten loput suunnitelman rajoissa.
Ilman Medigapia (tai muuta täydentävää kattavuutta, kuten työnantajan tukemaa suunnitelmaa tai Medicaidia) ei ole ylärajaa sille, kuinka korkeat alkuperäisen Medicare-taskusi kustannukset voivat nousta, minkä vuoksi monet Original Medicare -edunsaajat ylläpitävät täydentävää kattavuutta. A
Suunnitelmat, jotka eivät ole käytettävissä vasta tukikelpoisille
Medigap-suunnitelmat C ja F sisältävät osan B omavastuun kattamisen sekä loput omakustannusmenoista, jotka Original Medicare -edunsaajien olisi muuten maksettava.
Jos sinulla oli kuitenkin oikeus Medicareen ennen 1. tammikuuta 2020, et voi saada näitä suunnitelmia vuoden 2015 lainsäädännön vuoksi.
Sen sääsivät lainsäätäjät, jotka halusivat rajoittaa Medicare-palvelujen liikakäyttöä varmistamalla, että joudut maksamaan vähintään B-osan omavastuun, jos saat avohoitoa. (Osa B: n omavastuu vuodesta 2021 on 203 dollaria vuodessa, kun se vuonna 198 oli 198 dollaria.
Omavastuu yleensä kasvaa vuodesta toiseen, mutta on edelleen paljon pienempi kuin taskukustannukset monissa muissa sairausvakuutustyypeissä, ja se on paljon pienempi kuin Medicare A-omavastuu (1, 408 dollaria vuonna 2020, 1444 dollaria vuonna 2021 ).
Jos sinusta tuli Medicare-ohjelma 1. tammikuuta 2020 tai sen jälkeen, mikään käytettävissä olevista Medigap-suunnitelmista ei kata osan B. omavastuuta. Jos sinulla on jo yksi näistä suunnitelmista, voit pitää sen. Jos olit Medicare-kelpoinen ennen raja-arvoa, voit silti hakea niitä.
Lisävakuutuksen yleiset tyypit
Medigap ei ole ainoa valinta täydentävään sairausvakuutukseen - voit valita useita muita tyyppejä. Työnantajasi voi tarjota niitä vapaaehtoisena etuutena tai voit ostaa sellaisen suoraan vakuutusyhtiöltä.
Aikuisten hammas- ja näkökyky
Hammas- ja näköhuoltoa ei yleensä sisälly aikuisten terveydenhoitosuunnitelmiin Yhdysvalloissa.
Alkuperäinen Medicare ei kata rutiininomaisia hammas- ja näköhavaintoja (mutta monet Medicare Advantage -suunnitelmat eivät), eikä useimmat kaupalliset sairausvakuutussuunnitelmatkaan.
Saadaksesi ne kattamaan voit ilmoittautua erilliseen suunnitelmaan, joka kattaa hammas- ja / tai näköhoidon. Työnantajat tarjoavat tämän usein lisävakuutusvaihtoehtona työntekijöille, jolloin työnantaja maksaa osan vakuutusmaksuista.
Jos sinulla ei ole mahdollisuutta työnantajan tukemaan hammas- ja näköhuoltoon, voit ostaa kattavuuden yksityisiltä vakuutusmarkkinoilta.
Lasten hammas- ja näkökenttä
Edullinen hoitolaki edellyttää, että yksilö- ja pienryhmäsuunnitelmat kattavat lasten hammas- ja näköpalvelut. Vakuutusyhtiöt voivat sisällyttää hammas- ja näköhoidon lääketieteelliseen suunnitelmaan tai tarjota niitä erillisenä suunnitelmana.
Kriittinen sairausvakuutus
Kriittisen sairausvakuutuksen, joka tunnetaan myös tautikohtaisena vakuutuksena, on tarkoitus helpottaa vakavan sairauden, kuten syövän, taloudellista taakkaa.
Nämä käytännöt voivat tarjota kertakorvauksen käteishyödykkeeksi, joka auttaa sinua maksamaan sairauteen liittyvistä lisäkustannuksista, jotka eivät kuulu säännöllisen terveydenhoitosuunnitelman tai työkyvyttömyyden kattamiseen. Rahaa voidaan sitten käyttää erilaisten kulujen maksamiseen, mukaan lukien:
- Omavastuut
- Verkon ulkopuoliset asiantuntijat
- Matkailu ja majoitus, kun hoito on kaukana kotoa
- Kokeelliset hoidot
- Lastenhoito ja kotitalousapu
- Normaalit elinkustannukset, kuten auton maksut, yleislaskut ja päivittäistavarat
Kriittisissä sairaussuunnitelmissa on yleensä hyvin erityinen luettelo diagnooseista, jotka aiheuttavat maksun. Jos sairastut vakavasti johonkin sellaiseen, jota ei ole erikseen mainittu politiikassa, suunnitelma ei maksa sinulle mitään, vaikka sairaudestasi aiheutuisi huomattavia kustannuksia taskussa.
On tärkeää ymmärtää tarkasti, miten vakuutus toimii, ennen kuin ostat sen, jotta et jää kiinni tietämättä vaikeessa tilanteessa, odottaen maksua kriittisestä sairaussuunnitelmastasi ja sitten et saa sitä.
Tapaturmainen kuolema ja täydentävät onnettomuussuunnitelmat
Saatavilla on kahden tyyppisiä tapaturmavakuutuksia, mukaan lukien tapaturmavakuutus ja pilkkominen (AD&D) ja tapaturmavakuutus. Ne yhdistetään ja myydään usein yhdessä. Edut vaihtelevat osavaltioittain paikallisten vakuutussääntöjen vuoksi.
AD & D-politiikka maksaa sinulle kertakorvauksen käteisetu, jos olet onnettomuudessa kuolleen nimetty edunsaaja. Nämä vakuutukset saattavat maksaa pienempiä summia, jos henkilö ei kuollut, mutta menetti raajan, sokeutui tai halvaantui pysyvästi.
AD & D-vakuutus ei maksa sairauksiin, itsemurhiin tai luonnollisiin syihin liittyvistä kuolemista.
Tapaturmavakuutus, joka tunnetaan myös onnettomuussairaalan korvauspolitiikkana, voi maksaa sairauskulut, jotka aiheutuvat onnettomuudesta, jota tavallinen sairausvakuutuksesi ei kata. Jotkut näistä vakuutuksista voivat maksaa myös laajennetuista kotihoitopalveluista sekä perheenjäsenten matka- ja majoituskuluista.
Jotkut onnettomuuslisät korvaavat sinulle ennalta määrätyn kiinteän summan (5000 dollaria on yleinen), jos sinulla on onnettomuudesta johtuvia lääketieteellisiä korvauksia.
Onnettomuuskorvauskäytännöt ovat suosittuja terveiden ihmisten keskuudessa, joilla on korkean omavastuuosuuden omaava vakuutussuunnitelma. Ne kattavat ennakkomaksukustannukset ja tarjoavat samalla "varmuuskopiosuunnitelman" epätodennäköisissä onnettomuustapauksissa. Rahat voidaan sitten käyttää sairausvakuutuksen omavastuun maksamiseen.
Onnettomuuslisän saaminen HSA: n hyväksymän korkean vähennyskelpoisen terveydenhoitosuunnitelman lisäksi ei vaikuta oikeuteenne suorittaa veroja edeltäviä maksuja terveyden säästötilille (HSA).
Sairaalavakuutus
Sairaalavakuutus, joka tunnetaan myös nimellä sairaalan vangitsemisvakuutus, tarjoaa rahallista etua, jos olet vain sairaalassa sairauden tai vakavan vamman vuoksi.
Käteishyödyt, jotka maksetaan joko yhtenä kokonaisuutena tai päivittäisinä / viikkomaksuina, voidaan aloittaa vasta vähimmäisodotuksen jälkeen.
Samoin kuin muissa lisävakuutustyypeissä, sairaalan korvausturvan on tarkoitus auttaa sinua maksamaan palveluista ja tarvittavista tavaroista, joita tavallinen terveydenhoitosuunnitelmasi ei kata.
On olemassa myös kiinteitä korvauskäytäntöjä, jotka maksavat tietyn määrän eri avohoitopalveluista ja sairaalahoidosta. Jälleen nämä suunnitelmat eivät ole riittäviä itsenäisenä terveydenhuollon kattavuutena, koska ne voivat jättää sinulle rajoittamattomat kustannukset taskussa vakavan sairauden sattuessa.
Päätös täydentävästä kattavuudesta
Täydentäviä sairausvakuutussuunnitelmia edistetään voimakkaasti suoraan kuluttajille suunnatussa mainonnassa. Monet amerikkalaiset tuntevat Aflac-ankan, mainostunnuksen, joka on auttanut Aflacia tulemaan suurimmaksi lisävakuutusten tarjoajaksi Yhdysvalloissa.
Vaikka monet lisäkäytännöt eivät ole liian kalliita, päällekkäinen kattavuus voi olla tarpeetonta.
Yleisesti ottaen, jos olet yli 65-vuotias ja sinulla on Medicare, saat kaiken tarvitsemasi kattavuuden:
- Tavallisen Medigap-politiikan ostaminen sekä Medicare Part D -reseptilääkkeiden suunnitelma
- Ilmoittautumalla Medicare Advantage -suunnitelmaan (joista suurin osa sisältää osan D kattavuuden)
- Erillisten hammas- ja / tai näönsuunnitelmien ostaminen
Jos olet alle 65-vuotias ja / tai sinulla ei ole Medicare-hoitoa, sinun on ensin selvitettävä, oletko sinä ja perheesi täysin suojattu säännöllisen terveydenhoitosuunnitelman avulla. Jos luulet tarvitsevasi lisävakuutuksen, kysy itseltäsi seuraavat kysymykset:
- Jos sinä (tai perheenjäsen) sairastut vakavasti tai joutut onnettomuuteen, kattaako nykyinen terveydenhoitosuunnitelmasi hoidon kustannukset?
- Onko sinulla tapa kattaa nykyisen terveydenhoitosuunnitelman mukaiset suorat kustannukset sairauden ja / tai pitkäaikaisen poissaolon lisäksi?
- Kuinka todennäköisesti olet tai perheenjäsenesi sattunut vakavaan onnettomuuteen tai sairastanut vakavan sairauden?
- Onko lisävakuutuksen lisäkustannuksilla järkevää ajan myötä?
Kun tarkastelet viimeisiä kysymyksiä, kysy itseltäsi:
- Kuinka paljon maksat palkkioina vuoden tai vuosikymmenen aikana
- Kuinka todennäköisesti käytät suunnitelmaa (mitä tarkemmin sen rajoitukset ovat, sitä vähemmän todennäköisesti käytät sitä)
- Olisiko järkevämpää sijoittaa kyseinen raha erilliselle tilille ja käyttää sitä kattamaan lääketieteelliset kustannukset taskussa
Kaikille sopivia vastauksia ei ole, koska se riippuu olosuhteistasi ja harkitsemastasi politiikasta.
Ennen kuin ostat lisäkäytännön, varmista, että ymmärrät sen rajoitukset ja edut. Esimerkiksi se ei välttämättä kata kaikkia odottamiasi kuluja; se voi asettaa odotusaikoja ennen maksujen alkamista; tai se voi sisältää rajoituksia riippuen siitä, kuinka paljon maksoit ja kuinka kauan.
On tärkeää ymmärtää, että lisävakuutusta ei säännellä edullista hoitoa koskevassa laissa. Tämä tarkoittaa, että vakuutuksenantaja voi kieltää sairaushistoriasi perusteella kattavuuden, asettaa rajoituksia olemassa oleville olosuhteille ja rajoittaa etuja melko alhaisella tasolla.
Sana Verywelliltä
Vaikka täydellisen sairausvakuutuksen ehdot olisivatkin hyvät, suunnitelmien ei ole tarkoitus olla erillisiä eivätkä korvata säännöllistä sairausvakuutustasi. Lisävakuutus on juuri sitä: lisämaksu.
Ennen kuin kirjaudut katkoviivalla, varmista, että ymmärrät täysin käytännön edut ja rajoitukset. Jos et, ota yhteyttä osavaltiosi vakuutusosastoon saadaksesi viittauksen kuluttajaedustajaan tai asiakaspalveluun.
