Jos olet uusi sairausvakuutus Yhdysvalloissa, huomaat sen olevan kallista. Mutta kustannukset eivät ole ainoa ongelma aloittelijoille, jotka yrittävät saada sairausvakuutusta. Se on myös monimutkainen järjestelmä, jossa on useita sisääntulopisteitä.
Koska voit saada sairausvakuutuksen monista eri lähteistä, kuten hallitukselta, työstäsi tai yliopistolta tai yksityiseltä vakuutusyhtiöltä, ei ole aina selvää, mistä sinun pitäisi alkaa etsiä ostaessasi edullista sairausvakuutusta.
Ennen kuin tutkit ilmaisen tai edullisen sairausvakuutusvaihtoehtosi, ymmärrä yksi asia: sairausvakuutus ei ole koskaan todella ilmainen ja harvoin todella edullinen. Sinulle ilmainen tai edullinen sairausvakuutus tarkoittaa yhtä kahdesta asiasta:
- Joku tukee kuukausimaksuja, jotta et maksa itse kokonaiskustannuksia. Jos olet oikeutettu tällaiseen tukeen - yleensä työnantajalta tai hallitukselta -, tämä on loistava tapa saada budjettisi mukainen terveysturva.
- Edut ovat vähentyneet, joten ostamasi kattavuus ei ole kattava sairausvakuutus. se on vähemmän vankka peitto. Tämäntyyppiset kattavuudet saattavat olla houkuttelevia ensi silmäyksellä, mutta ne voivat jättää sinut surkeaan, jos sinulla on merkittävä lääketieteellinen vaate.
Seuraavassa kuvataan useita vaihtoehtoja ilmaiseen tai edulliseen sairausvakuutukseen sekä kuvaus siitä, kuka on oikeutettu, miten hakea ja mitä odottaa.
Medicaid
Kuva © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesMedicaid on sosiaalihuolto-ohjelma, joka tarjoaa kattavan julkisen sairausvakuutuksen pienituloisille ihmisille. Medicaid on ilmainen sairausvakuutus hakijoille. Useimmissa tapauksissa ei ole kuukausimaksuja, eikä kustannusten jakamista vähennysten tai takaisinmaksujen muodossa ole tai on vain vähän.
Medicaid toimii hieman eri tavalla jokaisessa osavaltiossa, mutta tukikelpoiseksi sinun on täytettävä matalapalkkaiset ohjeet, jotka vaihtelevat tekijöiden, kuten iän, raskauden ja vammaisuuden mukaan. Monissa osavaltioissa alle 65-vuotiaat aikuiset voivat saada Medicaid-hoitoa, jos heidän kotitaloutensa tulot ovat enintään 138% liittovaltion köyhyysasteesta. Raskaana olevat naiset ja lapset voivat yleensä saada Medicaid-hoitoa kotitalouksien tuloilla, jotka ovat selvästi yli tämän tason, mutta 65-vuotiailla ja sitä vanhemmilla ihmisillä on yleensä oltava alhaisemmat tulot ja matalat varallisuustasot voidakseen saada Medicaidia.
Joissakin osavaltioissa on kuitenkin tiukemmat kelpoisuusvaatimukset alle 65-vuotiaille aikuisille. Näissä osavaltioissa sinun on täytettävä matalapalkkaiset ohjeetja myösolla lääketieteellisesti heikossa asemassa olevan ryhmän jäsen (raskaana olevat henkilöt, alaikäisen lapsen vanhemmat / hoitajat, vanhukset, vammaiset ja lapset). Toisin sanoen on joitain osavaltioita (14 vuoden 2021 alusta, vaikka se on vain 12 vuoden 2021 puolivälistä lähtien), joissa pienituloinen itsessään ei tee sinusta kelvollista Medicaidille.
Medicaid voi olla maahanmuuttajien käytettävissä, jotka ovat asuneet laillisesti Yhdysvalloissa vähintään viisi vuotta, jos he täyttävät kelpoisuusvaatimukset.
Medicaid ei yleensä ole käytettävissä asiakirjoittomien maahanmuuttajien käytettävissä, vaikka saattaa olla poikkeuksia, kuten lyhytaikainen rajoitettu Medicaid-kattavuus hätätilanteissa ja hätätilanne raskaana oleville. Ja taas, Medicaidin kelpoisuus vaihtelee osavaltioittain. Esimerkiksi Kalifornia on päättänyt laajentaa Medicaid-kelpoisuutta koskemaan dokumentoimattomia lapsia ja nuoria aikuisia, jotka muuten täyttävät kelpoisuuden tulokriteerit.
Medicaid maksetaan liittovaltion ja osavaltion veroilla, ja sitä hallinnoidaan osavaltioiden tasolla (minkä vuoksi kattavuus- ja kelpoisuussäännöt vaihtelevat osavaltiosta toiseen). Jos saat Medicaidia, ystäväsi, naapurit ja kansalaiset maksavat terveydenhuollostasi verodollareillaan.
Vaikka Medicaid on valtion sairausvakuutus, suurimman osan Medicaidin vastaanottajille tarjottavasta hoidosta tarjoavat yksityiset yritykset ja terveydenhuollon tarjoajat. Jos saat Medicaidin, sinua todennäköisesti hoidetaan samoissa sairaaloissa ja samoissa lääkäreissä kuin naapureitasi, joilla on yksityinen sairausvakuutus.
Ja useimmat osavaltiot tekevät sopimuksen yksityisten vakuutusyhtiöiden kanssa kattavuuden hallinnoimiseksi, mikä tarkoittaa, että kattavuustodistuksessa voi näkyä tunnetun yksityisen sairausvakuutusyhtiön nimi.
Voit hakea Medicaidia Affordable Care Act -sairausvakuutuskeskuksen kautta tai ottamalla yhteyttä suoraan osavaltiosi Medicaid-ohjelmaan.
Edullinen hoitolaki-tuki
Kuva © Jon Schulte E + / Getty ImagesEdullinen hoitolaki tarjoaa valtiontukia sairausvakuutusten ostamisen halventamiseksi vaatimattomilla tuloilla ja auttaa sairausvakuutusten ostamista ja käyttöä halvemmaksi pienituloisille.
Molemmissa tapauksissa nämä tuet on suunniteltu auttamaan ihmisiä, jotka ostavat oman sairausvakuutuksensa. Mutta tämä on pieni prosenttiosuus väestöstä - suurin osa ihmisistä saa sen sijaan työnantajalta tai hallitukselta (Medicare, Medicaid, CHIP).
Normaalisti tulojen yläraja on 400% köyhyysasteesta, jotta voidaan saada palkkion verohyvitys (palkkiotuki). Mutta vuosina 2021 ja 2022 osana Yhdysvaltojen pelastussuunnitelmaa meneillään olevan COVID-pandemian torjumiseksi palkkiotukikelpoisuudelle ei ole tulorajaa.
Sen sijaan vain näiden kahden vuoden ajan tuet on suunniteltu varmistamaan, että kenenkään, joka ostaa suunnitelman markkinoilta / pörssistä, ei tarvitse maksaa yli 8,5% kotitalouksiensa tuloista vertailuohjelmasta. Asuinpaikkasi ja ikäsi mukaan voit saada palkkiotukea vuosina 2021 ja / tai 2022 jopa tuloilla, jotka ovat selvästi yli 400% köyhyysasteesta. Mutta jos vertailuohjelman kustannukset olisivat jo korkeintaan 8,5% tuloistasi ilman tukea, et olisi oikeutettu tukeen.
Jos olet oikeutettu premium-verohyvitykseen (ja valitset sen maksavan vakuutusyhtiöllesi joka kuukausi puolestasi sen sijaan, että vaatisit sitä kerralla veroilmoituksessasi vuoden päättymisen jälkeen), hallitus maksaa osan kuukausittainen sairausvakuutusmaksu, ja maksat loput siitä.
Tämä tuki ulottuu hyvin keskiluokkaan: jo ennen kuin Yhdysvaltojen pelastussuunnitelma eliminoi "tukikallion", 400% neljän hengen perheen köyhyysasteesta oli 104 800 dollaria vuonna 2021.
Ja kun amerikkalainen pelastussuunnitelma on paikallaan, CMS toteaa, että 80 prosentilla markkinapaikkojen ilmoittautuneista on pääsy ainakin yhteen suunnitelmaan, joka maksaa 10 dollaria tai vähemmän kuukausipalkkioina verohyvitysten soveltamisen jälkeen. Ja yli puolella ilmoittautuneista on pääsy hopeasuunnitelmaan, joka maksaa 10 dollaria tai vähemmän kuukausipalkkioina.
Jos tulosi ovat 100–250 prosenttia liittovaltion köyhyysasteesta, saat paitsi valtion apua sairausvakuutuksen maksamiseen, voit myös saada lisää valtionapua omavastuun, kopioiden ja vakuutusten maksamiseen, kun käytät terveysvakuutus. Tätä kutsutaan kustannusten jakamisen vähentämistueksi. (Huomaa, että Yhdysvaltain pelastussuunnitelma tarjoaa myös kustannusten jakamisen alennuksia kaikille, jotka saavat työttömyyskorvauksia vuonna 2021, kunhan he ilmoittautuvat hopeasuunnitelmaan markkinoiden kautta.)
Näitä tukia voidaan käyttää vain ostamaan Obamacare-sairausvakuutuksia, jotka myydään Affordable Care Actin sairausvakuutuspörsseissä, joka tunnetaan myös nimellä Marketplace. Niitä ei voida käyttää maksamaan sairausvakuutusta työpaikkasi tai terveydenhoitosuunnitelman kautta, joka on ostettu markkinoiden ulkopuolella.
Obamacare-tuet eivät ole käytettävissä asiakirjoittomille maahanmuuttajille. Useimmat laillisesti oleskelevat maahanmuuttajat voivat kuitenkin hakea. Voit tarkistaa lisätietoja HealthCare.gov-sivustolta.
Jos olet laillinen Yhdysvaltain asukas, voit hakea sairausvakuutustukea ja ilmoittautua sairausvakuutussuunnitelmaan osavaltiosi tai liittovaltion hallituksen ylläpitämässä sairausvakuutuskeskuksessa. Etsi osavaltion sairausvakuutuskeskus HealthCare.gov-työkalulla.
Lyhytaikainen sairausvakuutus
Kuva ©: swedeandsour E + / Getty ImagesLyhytaikainen sairausvakuutus maksaa usein vähemmän kuin kattava sairausvakuutus. Tästä syystä se on houkutteleva vaihtoehto ihmisille, jotka etsivät tilapäistä kattavuutta.
Lyhytaikaisia suunnitelmia voidaan myydä joissakin osavaltioissa jopa 364 päivän kattavuudella, ja joissakin tapauksissa nämä suunnitelmat voidaan uusia enintään 36 kuukaudeksi.
Jotkut valtiot eivät kuitenkaan salli lyhytaikaisten suunnitelmien myyntiä lainkaan, ja toiset asettavat rajoittavampia rajoituksia niiden kestolle. Ja jopa valtioissa, jotka eivät rajoita lyhytaikaisia suunnitelmia yli liittovaltion vähimmäisvaatimusten, vakuutuksenantajat voivat päättää tarjota suunnitelmia, joita ei voida uusia tai joiden kesto on lyhyempi.
Vaikka lyhytaikainen sairausvakuutus voi olla edullinen sairausvakuutusvaihtoehto, se ei sovi kaikille. Lyhytaikaisten sairausvakuutussuunnitelmien ei tarvitse noudattaa edullisen hoidon lain sääntöjä.
Esimerkiksi lyhytaikainen sairausvakuutus voi asettaa enimmäismäärän etuuksille, mikä rajoittaa vakuutuksenantajan mahdollisia tappioita, jos sairastut vakavasti (ja kalliisti) sairauden aikana.
Lyhytaikaisen sairausvakuutuksen ei myöskään tarvitse kattaa välttämättömiä terveysvaikutuksia. Esimerkiksi suurin osa lyhytaikaisista suunnitelmista ei kata äitiys- tai mielenterveyshoitoa, ja monet sulkevat pois avohoidon reseptilääkkeiden kattavuuden. Lähes kaikissa lyhyen aikavälin suunnitelmissa ei myöskään suljeta kattavuutta mahdollisille olemassa oleville olosuhteille.
Voit jopa kieltäytyä kattavuudesta kokonaan, jos vakuutuksenantaja kokee olevasi liian suuri riski vakuuttaa. Kuitenkin, jos olet nuori, terve ja aiheuttat vain vähän riskiä vakuutuksenantajalle kalliista korvauksista, lyhytaikainen sairausvakuutus voi olla yllättävän edullinen sairausvakuutusvaihtoehto.
Voit ostaa lyhytaikaisen sairausvakuutuksen suoraan sairausvakuutusyhtiöltä, käyttää omaa vakuutusasiamiehiä, etsiä sairausvakuutusasiamiehen tai välittäjän National Association of Health Underwriters -sivustolta tai käyttää kansalaisjärjestöjen yksityistä verkkopörssiä, kuten ehealthinsurance.com.
Lyhytaikainen sairausvakuutus ei olemyydään edullisen hoidon lain sairausvakuutuspörsseissä, kuten HealthCare.gov.
Lyhytaikaisia terveydenhuoltosuunnitelmia ei myöskään pidetä välttämättömänä vähimmäissuojana. Jos koet karsintatapahtuman, joka muuten laukaisisi erityisen ilmoittautumisajan ilmoittautumiseen ACA-yhteensopivaan suunnitelmaan, et voi tehdä niin, jos sääntöjen mukaan sinun on pitänyt olla vähintään välttämätön kattavuus ennen karsintatapahtumaa.
Esimerkiksi, jos tahaton kattavuuden menetys on hyväksyttävä tapahtuma, jonka avulla henkilö yleensä voi ilmoittautua ACA-yhteensopivaan suunnitelmaan, lyhytaikaisen suunnitelman menetys ei. Ja jos siirryt alueelta toiselle, muutoksesi ei aiheuta erityistä ilmoittautumisjaksoa, jos sinulla oli kattavuus lyhyen aikavälin suunnitelman mukaisesti ennen muuttoa (sinulla on oltava kattavuus suunnitelman mukaan, joka lasketaan vähimmäisvaatimukselliseksi kattavuudeksi ennen (jotta voit saada siirtosi käynnistämän erityisen ilmoittautumisajan).
Työperusteinen terveydenhoitosuunnitelma
Kuva © Kuvan lähde / Getty ImagesMonet työnantajat Yhdysvalloissa tukevat työntekijöidensä ja heidän perheidensä sairausvakuutusta osana työntekijän etuuksia ja korvauspaketteja. Tämä on hyvin yleistä suurten yritysten kokoaikaisille työntekijöille. Se ei ole yhtä yleistä osa-aikatyöntekijöille tai pienyritysten työntekijöille.
Näin se toimii. Kun saat työpaikan, johon kuuluu sairausvakuutusetuuksia, työnantajasi voi tarjota vain yhden terveydenhoitosuunnitelman tai tarjota useita vaihtoehtoja, joista valita.
Sinulla on rajoitettu aika ilmoittautua työnantajan tarjoamaan sairausvakuutukseen. Jos et rekisteröidy ennen määräaikaa, joudut odottamaan seuraavaa vuotuista avointa ilmoittautumisjaksoa. Kattavuutesi alkaminen on yleensä lyhyt odotusaika. Tämä on yleensä 30-90 päivää.
Kun sinulla on työnantajan tukema sairausvakuutus, työnantajasi maksaa yleensä osan kuukausimaksuista ja osa kuukausimaksuista. Useimmissa tapauksissa työnantaja maksaa suurimman osan kustannuksista, vaikka se vaihtelee työnantajien välillä. Osuus vakuutusmaksuista vähennetään palkkasi automaattisesti, joten sinun ei tarvitse muistaa maksaa kuukausittain.
Useimmissa tapauksissa tämä palkanlaskennan vähennys otetaan pois palkasta ennen tuloverojen laskemista. tällä tavalla et maksa tuloveroa sairausvakuutusmaksuihin käyttämästäsi rahasta.
Työllisen sairausvakuutuksen avulla työnantajasi ei yleensä auta maksamaan kustannusten jakamiseen liittyviä kuluja, kuten omavastuuosuuksia, kopioita ja yhteisvakuutusta. Työnantajat voivat kuitenkin tarjota säästösuunnitelmia, kuten joustavia menotilejä, terveystalletustilejä tai terveyden korvausjärjestelyjä, näiden kustannusten maksamisen helpottamiseksi.
Useimmissa tapauksissa, kun lopetat tai menetät työpaikkasi, menetät myös työperusteisen sairausvakuutuksen. Saatat kuitenkin olla oikeutettu jatkamaan tätä kattavuutta 18 kuukauden ajan COBRA: n tai valtion jatkamisen kautta, jos olet valmis maksamaan sekä osuutesi vakuutusmaksusta että sen osan, jonka työnantajasi oli maksanut. (Huomaa, että Yhdysvaltain pelastussuunnitelman mukaan hallitus maksaa COBRA-palkkiot huhtikuusta syyskuuhun 2021, jolloin ilmoittautuneet saavat tämän kattavuuden ilmaiseksi tuona aikana).
Puolison terveydenhoitosuunnitelma
Kuva © mapodile E + / Getty ImagesJos puolisollasi on työperusteinen sairausvakuutus, saatat olla oikeutettu samaan vakuutukseen. Suurin osa työnantajista laajentaa työperusteisen sairausvakuutuksen tarjontaa työntekijöidensä puolisoihin, lapsiin ja askellapsiin. Voit rekisteröityä tähän kattavuuteen ensimmäisen ilmoittautumisjakson aikana, kun puolisosi saa ensimmäisen kerran työpaikan.
Jos unohdat tämän mahdollisuuden, sinulla on uusi tilaisuus jokaisen avoimen ilmoittautumisjakson aikana. Sinulla on myös mahdollisuus liittyä puolisosi suunnitelmaan, jos koet karsintatapahtuman, kuten oman terveydenhoitosuunnitelman menettämisen tai lapsen saamisen.
Jos puolisosi työnantaja tarjoaa yrityksen terveydenhoitosuunnitelman sinulle ja lapsillesi, et ole velvollinen hyväksymään sitä. Jos löydät paremman sopimuksen sairausvakuutusturvasta sinulle ja lapsille, on hyvä antaa puolisosi työnantajan kattaa vain puolisosi, kun taas sinä ja lapset valitset muun vakuutuksen.
Mutta on tärkeää ymmärtää, että jos puolisosi työnantaja tarjoaa perheen kattavuutta ja kattavuutta pidetään edullisenavain työntekijälle(ts. ottamatta huomioon sitä, kuinka paljon palkanlaskenta vähennetään muun perheen kattavuudesta), kukaan perheessä ei ole oikeutettu vaihtoon maksettaviin palkkioihin.
Tätä kutsutaan perhehäiriöksi, ja se jättää jotkut perheet ilman todella edullista sairausvakuutusvaihtoehtoa.
Vaikka työnantajat yleensä tukevat työntekijän työperusteista sairausvakuutusta maksamalla osan kuukausimaksusta, työnantaja ei välttämättä tue puolison tai perheen kattavuutta (useimmat työnantajat tukevat perheenjäsenten kattavuutta, mutta kaiken kaikkiaan työnantajat maksavat pienemmän prosenttiosuuden kokonaismäärästä) perheen sairausvakuutuksen kustannukset verrattuna vain työntekijöiden vakuutuksiin).
Jos puolisosi työnantaja tarjoaa sairausvakuutuksen perheenjäsenilleen, osuus palkkiosi vähennetään puolisosi palkasta automaattisesti.
Vanhempien terveydenhoitosuunnitelma
Kuva © andresr E + / Getty ImagesJos olet alle 26-vuotias ja vanhemmallasi on henkilökohtainen markkinasuunnitelma (ostettu pörssissä tai pörssissä tai isoäiti tai isoisä -suunnitelma) tai työperusteinen suunnitelma, joka tarjoaa huollettaville huollettavia, olet oikeutettu kattamaan vanhempasi terveydenhoitosuunnitelman mukaan. Tämä pitää paikkansa, vaikka et olisikaan vanhempasi veronalainen, olet naimisissa tai asut yksin.
Saatat joutua odottamaan seuraavaa avointa ilmoittautumisjaksoa, jolloin vanhempasi terveydenhoitosuunnitelma lisätään heidän sairausvakuutusturvaansa. Jos olet kuitenkin menettänyt äskettäin muun kattavan sairausvakuutuksen, saatat pystyä ilmoittautumaan jo ennen avointa ilmoittautumista, jos täytät terveydenhoitosuunnitelman vaatimukset erityiselle ilmoittautumisajalle.
Jotkut työnantajat tukevat työntekijöidensä sairausvakuutusten lisäksi myös työntekijöiden perheiden sairausvakuutusta. Muut työnantajat maksavat osan työntekijöidensä sairausvakuutusmaksuista, mutta eivät tue perheenjäsenten maksuja.
Jos vanhemmallasi on työperusteinen sairausvakuutus ja hänen työnantajansa tukee perhepalkkioita, sairausvakuutusmaksusi maksaa osittain vanhempasi työnantaja. Loput kuukausipalkkiosta vähennetään vanhempiesi palkasta.
Jos vanhempasi työnantaja ei tue perheen kattavuutta, koko kuukausipalkkiosi vähennetään vanhempasi palkasta.
-will-hate.jpg)
