Kuinka sairausvakuutus toimii, kun asut useissa osavaltioissa

David Sacks / Getty Images

Jos asut useammassa kuin yhdessä paikassa, miten sairausvakuutuksesi toimii? Tämä on kysymys, jota et ehkä ajattele ennen kuin harkitset mahdollisuutta saada koteja useissa osavaltioissa, mutta kannattaa harkita hyvissä ajoin, koska se voi olla monimutkaista.

Jos sinulla on työnantajan tukema sairausvakuutus ja joudut siirtymään edestakaisin kahden tai useamman sijainnin välillä työsi vuoksi, työnantajasi on todennäköisesti jo selvittänyt yksityiskohdat.

Jos heillä on työntekijöitä kyseisessä tilanteessa, heillä on todennäköisesti suunnitelma, jolla on valtakunnallinen verkko ja kattavuus kaikilla alueilla, joilla heidän työntekijänsä asuvat ja työskentelevät.

Mutta entä jos ostat oman sairausvakuutuksesi tai olet Medicare tai Medicaid vakuutettu? Tiedot vaihtelevat kattavuuden ja asuinpaikan mukaan.

Kotien omistaminen kahdessa osavaltiossa ei ole vain varattua kauniita säähakuisia eläkeläisille. Se sisältää myös korkeakouluopiskelijat, jotka viettävät lukuvuoden eri tilassa, ihmiset, jotka muuttavat kausiluonteisesti työhön, ja erilaisia ​​muita tilanteita.

Yksilöllinen sairausvakuutus

Yksilöllinen sairausvakuutus on kattavuus, jonka ostat itse, joko sairausvakuutuskeskuksen kautta tai suoraan vakuutusyhtiöltä.

Lähes 11 miljoonalla amerikkalaisella on yksittäisten markkinoiden kattavuus pörssien kautta, ja muutamilla miljoonilla on yksittäisten markkinoiden kattavuus pörssien ulkopuolella.

Vaikka edullinen hoitolaki lisäsi lukuisia liittovaltion säännöksiä, jotka koskevat yksittäisten markkinoiden kattavuutta valtakunnallisesti, suunnitelmia säännellään myös osavaltioiden tasolla, ja myytävät suunnitelmat vaihtelevat suuresti osavaltiosta toiseen.

Suunnitelmien tyypit

Viime vuosina yksittäisten markkinoiden vakuutusyhtiöt ovat yleensä siirtyneet pois ensisijaisista palveluntarjoajaorganisaatioiden suunnitelmista (PPO-suunnitelmat) ja ovat alkaneet tarjota lähinnä terveydenhuollon organisaatioiden suunnitelmia (HMO) ja yksinomaisten tarjoajien organisaatioiden suunnitelmia (EPO).

Lyhyesti sanottuna HMO: t ja EPO: t eivät kata muuta kuin hätäapua verkon ulkopuolella, kun taas PPO: t. Vaikka joissakin osavaltioissa on edelleen saatavana yksittäisillä markkinoilla julkisia ostotarjouksia koskevia suunnitelmia, on muitakin osavaltioita, joissa ei ole enää saatavana yksittäisiä markkinoiden suunnitelmia verkon ulkopuolella.

Yksittäisten markkinasuunnitelmien verkostot ovat yleensä melko lokalisoituja, ja ne ulottuvat harvoin muihin osavaltioihin, ellei siellä ole pääkaupunkiseutua, joka ulottuu kahden valtion alueelle.

Joten mitä se tarkoittaa, jos ostat oman sairausvakuutuksesi ja asut useammassa kuin yhdessä osavaltiossa? Vuonna 2016 liittohallitus antoi joukon usein kysyttyjä kysymyksiä oleskelusta ja pysyvistä muutoksista, ja ne käsittelivät skenaariota henkilöstä, joka vaihtaa asuntojen välillä useammassa kuin yhdessä osavaltiossa vuoden aikana (ks. UKK numero 11).

Asuinpaikan säännöt

Jos asut pääasiassa yhdessä osavaltiossa ja matkustat vain toiseen kotiin "lyhyeksi ajaksi", se on pohjimmiltaan vain loma, ja asuinpaikkasi perustuu edelleen ensisijaiseen kotiin. Mutta mikä on "lyhytkestoinen"?

Ohjeissa selvennetään edelleen, että jos sinulla on toinen koti, jossa vietit "koko kauden tai muun pitkän ajanjakson", voit päättää perustaa residenssin kyseiseen osavaltioon.

Jos jaat aikasi kesä- ja talokotisi välillä, sinulla on mahdollisuus perustaa residenssi joko osavaltioon tai molempiin.

Varhaiseläkkeelle siirtyneet, jotka eivät vielä ole oikeutettuja Medicareen ja jotka ovat valinneet lumilintu-elämäntavan (siirtyminen lämpimämpään ilmastoon kylmien kuukausien aikana), saattavat hyvinkin joutua ostamaan henkilökohtaisen sairausvakuutuksen juuri tässä tilanteessa.

Vaikka on hyvä olla joustava perustamaan asuinpaikka ja ostamaan vakuutuksia jommassakummassa tai molemmissa osavaltioissa, on kuitenkin pidettävä mielessä joitain seikkoja.

Vinkkejä asumiseen kahdessa osavaltiossa

Jos päätät ostaa suunnitelman yhdessä osavaltiossa ja pitää sen koko vuoden, sinulla ei ehkä ole mitään muuta kuin hätäapua, kun asut toisessa osavaltiossa.

Jos suunnitelmalla on verkko, joka on rajoitettu osavaltiossa toimiviin palveluntarjoajiin (mikä pätee useimpiin yksittäisiin markkinointisuunnitelmiin), joudut palaamaan ensimmäiseen kotiin saadaksesi verkon sisäistä sairaanhoitoa.

Jos koet lääketieteellistä hätää toisessa kodissasi, suunnitelmasi kattaa ensiapupalvelusi, mutta verkon ulkopuolella olevalla päivystyshuoneella ja lääkäreillä on yleensä mahdollisuus tasapainottaa sinulle lasku sen osan laskuista, joka on yli " kohtuullinen ja tavanomainen summa, jonka vakuutuksenantajasi maksaa.

Ennen kuin päätät luottaa kotivaltion sairausvakuutussuunnitelmaan ollessasi toisessa kodissasi, sinun on keskusteltava huolellisesti seurauksista vakuutusyhtiön kanssa ja varmistettava, että ymmärrät kaikki sisään- ja ulospäin.

Voit sen sijaan päättää perustaa residenssin molemmissa osavaltioissa ja ostaa uuden sairausvakuutussuunnitelman joka kerta, kun muutat talosta toiseen.

Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöministeriö (HHS) on selventänyt, että muutoksesi lasketaan "pysyväksi muutokseksi", koska aiot asua alueella ainakin "koko kauden tai muun pitkän ajan".

Joten olet oikeutettu erityiseen ilmoittautumisjaksoon, joka laukaisee pysyvän muutoksen, olettaen, että olet ylläpitänyt sairausvakuutusta ympäri vuoden (pysyvän muuton aiheuttama erityinen ilmoittautumisjakso pätee vain, jos sinulla on jo aikaisemmin ollut vähimmäistehtävä sijainti).

Uuden sairausvakuutussuunnitelman ostaminen joka kerta, kun siirryt kotisi välillä, tarkoittaa myös sitä, että aloitat alusta uudella omavastuuosuudella ja enimmäismäärällä taskusta aina, kun muutat.

Yksittäisiä markkinaterveyssuunnitelmia myydään kalenterivuoden omavastuuosuuksilla ja taskussa maksimi, mikä tarkoittaa, että ne nollataan joka vuosi 1. tammikuuta.

Jos pidät samaa suunnitelmaa vuodesta toiseen, sinun on saavutettava vähennyskelpoinen ja taskussa maksettava maksimimäärä vain kerran kalenterivuoden aikana (vaikka jos sinulle aiheutuu verkon ulkopuolisia kustannuksia, ne koskevat joko erillinen taskussa oleva enimmäismäärä, ei ehkä ole rajattu tai sitä ei ehkä peitetä lainkaan suunnitelmastasi riippuen).

Mutta entä jos asut jossain lämpimässä lokakuusta maaliskuuhun ja palaat sitten pohjoiseen kotivaltioon huhtikuusta syyskuuhun?

Jos päätät ostaa uuden suunnitelman joka kerta muuttaessasi, joudut mahdollisesti täyttämään kolme omavastuuta ja taskussa maksettua maksimia kuluvan kalenterivuoden aikana, jos tarvitset kalliita ja jatkuvaa sairaanhoitoa.

Sinulla on yksi sarja taskussa olevia kuluja suunnitelmalle, joka sinulla on huhtikuusta syyskuuhun, toinen suunnitelmalle, jonka ostat lokakuussa, kun tulet talvikotiisi, ja kolmasosa suunnitellulle ajalle. Tammi-maaliskuu, koska se uusitaan ja nollataan tammikuussa (uudelle kalenterivuodelle), vaikka ostit sen vasta muutama kuukausi aikaisemmin.

Joten vaikka mahdollisuus ostaa uusi suunnitelma joka kerta kun muutat, varmistaa, että sinulla on pääsy verkon sisäiseen hoitoon ympäri vuoden, on tärkeää ymmärtää, että se voi tulla erittäin kalliiksi, jos tarvitset lopulta laajaa lääketieteellistä hoitoa.

Medicare

Lumilintutyyli on suosittu eläkeläisten keskuudessa, ja on helppo ymmärtää miksi: kuka ei halua mukavaa säätä ympäri vuoden? Alkuperäisen Medicaren valtakunnallinen kattavuusalue tekee saumattomasta terveydenhuollosta huomattavasti helpompaa kuin ihmisille, jotka eivät ole vielä oikeutettuja Medicareen.

Jos olet ilmoittautunut Original Medicare -ohjelmaan (Medicare Part A ja B), sinulla on pääsääntöisesti pääsy valtakunnalliseen palveluntarjoajaverkkoon.

Valtakunnallisesti suurin osa lääkäreistä ja sairaaloista on Medicare-palvelun tarjoajia, mikä tarkoittaa, että he suostuvat hyväksymään Medicare-hinnat. Sinun tarvitsee vain varmistaa, että löydät lääketieteen tarjoajia, jotka osallistuvat Medicare-palveluun kullakin asuinpaikallasi.

Medigap ja osa D

Medicare-lisäravinteet, jotka tunnetaan myös nimellä Medigap-suunnitelmina, poimivat välilehden joillekin tai kaikille taskurahastosi katetuille Medicare-kuluille, kunhan näet palveluntarjoajan, joka hyväksyy Medicaren.

Medigap-suunnitelmia myydään asuinpaikkasi perusteella, ja eri sairausvakuutusyhtiöt tarjoavat suunnitelmia eri osavaltioissa. Mutta kun sinulla on kattavuus, voit käyttää sitä valtakunnallisesti, mikä antaa Medicare-edunsaajille paljon joustavuutta, mukaan lukien mahdollisuus asua toisessa osavaltiossa osan vuotta.

Alkuperäinen Medicare ja Medigap-suunnitelma kattavat suurimman osan kustannuksista, mutta eivät reseptilääkkeitä. Tätä varten tarvitset Medicare Part D -reseptilääkesuunnitelman.

Niitä myyvät yksityiset sairausvakuutusyhtiöt, ja vaihtoehtosi perustuvat ensisijaiseen sijaintiin (Medicaressa on työkalu, jonka avulla voit nähdä, mitä osa D-suunnitelmia on saatavana alueellasi).

D-osan suunnitelmissa on apteekkiverkostoja, ja on tärkeää kiinnittää huomiota verkon laajuuteen, jos aiot asua useammalla kuin yhdellä alueella vuoden aikana. Joissakin D-suunnitelmissa on valtakunnalliset verkot, kun taas toisissa on enemmän lokalisoituja verkkoja.

Vaikka osan D suunnitelmassasi olisi rajoitettu apteekkiverkosto, voit tutkia mahdollisuutta käyttää suunnitelman postimyyntiasiakkaat-vaihtoehtoa ja toimittaa lääkkeet edelleen toiseen kotiisi.

Medicare-etu

Suurimmalla osalla maata Medicare Advantage on vaihtoehto Medicare-edunsaajille, jotka haluaisivat saada kaikki Medicare-kattavuutensa yhdessä suunnitelmassa, jonka tarjoaa yksityinen vakuutusyhtiö.

Medicare Advantage -suunnitelmissa on kuitenkin palveluntarjoajaverkostoja, jotka ovat rajoitetumpia kuin valtakunnallinen palveluntarjoajien verkosto, joka hyväksyy Original Medicaren.

Medicare Advantage -suunnitelmat käyttävät hallittua hoitoa, mikä tarkoittaa, että ne voivat olla HMO: ta, PPO: ta (jne.), Ja verkon laajuus vaihtelee suunnitelmasta toiseen.

Jos olet ilmoittautunut Medicare Advantage PPO: han, sinulla on jonkin verran kattavuutta verkon ulkopuolella tapahtuvaan hoitoon, vaikka kustannuksesi voivat olla huomattavasti korkeammat kuin jos olisit verkossa.

On myös tiettyjä Medicare Advantage -suunnitelmia, jotka on suunniteltu erityisesti ihmisille, jotka asuvat useammassa kuin yhdessä paikassa, mutta niitä ei ole saatavana kaikilla alueilla.

Jos sinulla on tai harkitset Medicare Advantage -sovelluksen kattavuutta ja ajattelet myös aikojesi jakamista kotien välillä useammassa kuin yhdessä osavaltiossa, sinun kannattaa lukea huolellisesti pieni tulos.

Keskustele Medicare Advantage -vakuutusyhtiön kanssa nähdäksesi, miten sinut suojataan, kun olet kotivaltiosi ulkopuolella.

Medicaid

Vaikka Medicaidia on saatavana kaikissa osavaltioissa, se eroaa melkoisesti Medicaresta. Medicarea johtaa liittohallitus, minkä vuoksi alkuperäinen Medicare-kattavuus on sama kaikissa osavaltioissa ja sisältää valtakunnallisen pääsyn palveluntarjoajiin.

Toisaalta Medicaidia hoitavat yhdessä liittohallitus ja kukin osavaltio. Jokaisella osavaltiolla on oma Medicaid-ohjelmansa, joten edut, kelpoisuus ja palveluntarjoajan pääsy vaihtelevat osavaltiosta toiseen.

Tämä tarkoittaa, että Medicaid kattaa yleensä vain hoidon, joka on saatu Medicaid-kattavuuden tarjoavassa osavaltiossa, vaikka on olemassa joitain poikkeuksia tapauksissa, joissa valtion ulkopuolella oleva palveluntarjoaja on lähempänä tai pääkaupunkiseutu kulkee kahden valtion välillä.

Ensihoito kuuluu valtion ulkopuolelle, aivan kuten yksityisten suunnitelmienkin kohdalla. Muu kuin kiireellinen hoito ei yleensä kuulu Medicaidin kattavan valtion ulkopuolelle.

Jos muutat kodista toiseen ja pystyt perustamaan residenssin uuden valtion sääntöjen mukaisesti, voit hakea Medicaid-kattavuutta joka kerta muuttaessasi.

Medicaid-kattavuus tulee tyypillisesti voimaan hakemisen kuukauden alussa, joten voit saada saumattoman kattavuuden, jos haet ajoissa (huomaa, että Medicaid-kattavuutta ei voi olla kahdessa osavaltiossa samanaikaisesti, joten sinun on lopetettava kattavuus yhdellä ennen kuin kattavuus voi alkaa toisessa tilassa).

On kuitenkin tärkeää ymmärtää, että vaikka saatat saada Medicaid-palvelun yhdessä osavaltiossa, se ei tarkoita, että olet pätevä kaikissa osavaltioissa.

Edullinen hoitolaki vaati Medicaidin kelpoisuuden laajentamista 138 prosenttiin köyhyysasteesta kaikissa osavaltioissa, mutta korkein oikeus katsoi, että valtioita ei voida pakottaa laajentamaan kelpoisuussääntöjään, ja jotkut ovat kieltäytyneet niin tekemästä .

Valtioissa, jotka eivät ole laajentaneet Medicaidia, vammaiset, ei-iäkkäät aikuiset, joilla ei ole alaikäisiä lapsia, eivät yleensä ole oikeutettuja Medicaidiin riippumatta heidän tulotasostaan.

Syksystä 2020 lähtien on 14 osavaltiota, joissa Medicaid-kelpoisuutta ei ole laajennettu. Medicaidin laajennus tulee voimaan Missourissa ja Oklahomassa vuoden 2021 puoliväliin mennessä äänestysaloitteiden ehdoilla, jotka äänestäjät ovat hyväksyneet näissä osavaltioissa.

Tämä jättää 12 osavaltiota ilman Medicaid-laajennusta.

Pienituloisille eläkeläisille, lapsille ja vammaisille on vähemmän eroja Medicaid-kelpoisuuden suhteen osavaltioittain, mutta kelpoisuussäännöt vaihtelevat edelleen. Näille populaatioille Medicaid-kelpoisuus on kuitenkin tiukempi kuin säännöt, joita sovelletaan väestöön, joka on kelpoinen useimmissa osavaltioissa ACA: n Medicaid-laajennuksen nojalla.

Jos olet ilmoittautunut Medicaidiin ja harkitset mahdollisuutta elää osa-aikaisesti toisessa osavaltiossa, on tärkeää keskustella Medicare-toimistojen kanssa molemmissa osavaltioissa nähdäksesi, kuinka voit ylläpitää jatkuvaa kattavuutta.

Matkavakuutus

Jos aiot viettää osan vuodesta toisessa osavaltiossa ja olet huolissasi siitä, että kattavuutesi on muutakin kuin hätätilanteita, kannattaa harkita kotimaista matkalääketieteellistä politiikkaa - tai kansainvälistä matkapolitiikkaa, jos asut ulkomailla osa vuotta.

Nämä suunnitelmat ovat halvempia kuin yksittäiset suuret lääketieteelliset kattavuus, koska ne ovat rajallisempia.

Ne eivät yleensä kata olemassa olevia ehtoja, ja niissä on ylärajat koko etuusmäärästä, jonka järjestelmä maksaa. Ne voivat kuitenkin tarjota lisää mielenrauhaa olosuhteista riippuen.

Jos päätät säilyttää kotivaltiostasi ostamasi yksittäisen tärkeän lääketieteellisen suunnitelman tai Medicare Advantage -suunnitelman, sen täydentäminen matkapolitiikalla tarjoaa lisäsuojaa sen hätätilanteen ulkopuolella, jonka sinulla todennäköisesti on nykyisellä kattavuudellasi - siirtymättä kokonaan uuteen merkittävään lääketieteelliseen politiikkaan joka kerta kun muutat.