Suunnitteletko vapaaehtoistyötä? Vaikka edistätkin yhteiskuntaa vapaaehtoistyön kautta, yhteiskunta ei aina ole yhtä antelias huolehtimalla vapaaehtoisista kuin palkatusta työvoimasta. Vaikka yli 55 prosentilla amerikkalaisista oli työnantajan tukema sairausvakuutus vuonna 2019, älä luota siihen, että vapaaehtoisjärjestösi tarjoaa sairausvakuutuksen. Vaikka jotkut suuret, hyvin rahoitetut vapaaehtoisjärjestöt tekevätkin, monet eivät.
Sankarikuvat / Getty ImagesJos aiot tehdä vapaaehtoistyötä, et tarvitse vain sairausvakuutusta, tarvitset hieman tajua navigoidaksesi monimutkaisessa sairausvakuutussääntöjen maailmassa. Vuodesta 2021 lähtien verovelvollisuutta ei enää ole ilman vähimmäisvaatimuksia, ellet ole Kaliforniassa, DC: ssä, Massachusettsissa, New Jerseyssä tai Rhode Islandilla.
Mutta ilman sairausvakuutusta on riskialtista: Olisit yksin, jos tarvitset laajaa lääketieteellistä hoitoa, ja saatat huomata, että lääkärit ja sairaalat eivät halua hoitaa sinua, jos sinulla ei ole terveydentilaa (liittovaltion laki vaatii Medicare - osallistuvat sairaalat arvioimaan ja vakauttamaan hätätilaansa saapuvat henkilöt maksukyvystä riippumatta; vakauttamisen jälkeistä hoitoa ei tarvitse tarjota, jos potilaalla ei ole kykyä maksaa siitä).
Tässä ovat vaihtoehdot sairausvakuutuksen kattamiseksi vapaaehtoisena.
Vapaaehtoinen organisaatiossa, joka tarjoaa sairausvakuutuksen
Jotkut suuret, tunnetut, hyvin rahoitetut vapaaehtoisjärjestöt tarjoavat kokopäiväisille vapaaehtoisille sairausvakuutuksen. Peace Corps, AmeriCorps, Lutheran Volunteer Corps ja katolisen vapaaehtoisverkoston jäsenet ovat heidän joukossaan.
Jotkut näistä organisaatioista tarjoavat kattavuutta, jota ei pidetä kohtuuhintaisena vähimmäistasona edullisen hoidon lain nojalla. Tähän sisältyy Peace Corpsin lyhytaikainen terveydenhoitosuunnitelma, jota tarjotaan vapaaehtoisille heidän palatessaan Yhdysvaltoihin (Peace Corps Volunteers -palvelun kattavuutta palvelunsa aikana pidetään kuitenkin välttämättömänä vähimmäisturvana), ja perusterveyttä kattavuus, jonka AmeriCorps tarjoaa vapaaehtoisille ilmaiseksi.
Ennen vuotta 2019 vapaaehtoisten, jotka käyttävät kattavuutta, joka ei ollut välttämätöntä vähimmäistasoa, olisi maksettava henkilökohtainen toimeksiannon rangaistus, jolleivät he saaneet vapautusta. Kyseistä rangaistusta ei enää sovelleta (lukuun ottamatta valtioita, jotka ovat asettaneet omat rangaistuksensa), mutta on silti tärkeää, että ihmiset ymmärtävät seuraukset terveydenhoitosuunnitelmasta, jota ei pidetä välttämättömänä vähimmäiskattavuutena. Siihen on syy. Suunnitelmilla, jotka eivät ole välttämätöntä vähimmäistasoa, voi yleensä olla merkittäviä aukkoja kattavuudessa, mikä saattaa jättää ilmoittautuneita koukkuun huomattavien taskukustannusten vuoksi, jos ja kun he tarvitsevat laajaa terveydenhoitoa.
Vapaaehtoistyö ulkomailla
Jotkin maat sallivat tietyntyyppisillä viisumeilla pitkään oleskelevien ostaa ostoksia mihin tahansa maan sairausvakuutusjärjestelmään. Se, olisiko tämä vaihtoehto käytettävissä ja minkä tyyppinen sairausvakuutusjärjestelmä on käytettävissä, vaihtelee dramaattisesti maittain.
Jos huomaat, että tämä on toteuttamiskelpoinen vaihtoehto maassa, jossa olet pitkäaikainen vapaaehtoinen, tutki huolellisesti isäntämaasi kattavuus ja terveydenhuollon laatu ennen sitoutumista.
Kysy itseltäsi, olisitko tyytyväinen saamaan hoitoa isäntämaassasi, jos saisit saada vakavan sairauden tai loukkaantumaan vakavasti. Jos haluat palata kotiin siinä tapauksessa, tarvitset myös suunnitelman, jossa käsitellään kuinka maksat evakuoinnista kotona (katso lisätietoja matkasairausvakuutuksesta) ja kuinka maksat jatkuvaa sairaanhoitoa takaisin Yhdysvalloissa, jos isäntämaan sairausvakuutusjärjestelmäsi ei kata sinua palatessasi.
Medicaid
Medicaid on valtion sosiaalihuolto-ohjelma, joka tarjoaa sairausvakuutuksen joillekin pienituloisille Yhdysvaltain asukkaille. Koska Medicaidia hallinnoivat osavaltiot, Medicaidin kelpoisuus vaihtelee osavaltioittain. Useimmissa osavaltioissa alle 65-vuotiaat aikuiset kuitenkin oikeuttavat Medicaid-hoitoon, kun kotitalouden tulot ovat korkeintaan 138 prosenttia liittovaltion köyhyysasteesta. Vuodesta 2021 tämä pätee 36 osavaltiossa ja DC: ssä; kaksi muuta osavaltiota - Missouri ja Oklahoma - laajentavat Medicaid-tukikelpoisuuttaan vuoden 2021 puolivälistä alkaen kattamalla aikuiset, joiden tulot ovat jopa 138% köyhyysasteesta.
Jokaisella osavaltiolla on kuitenkin oma Medicaid-ohjelmansa, ja kattavuus valtion ulkopuolella tarjotaan yleensä vain hätätilanteissa. Joten Medicaid olisi hyvä ratkaisu, jos vapaaehtoismahdollisuutesi on samassa tilassa, jossa sinulla on Medicaid-kattavuus. Mutta jos ei, se voi toimia vain, jos voit palata tilaan, joka tarjoaa Medicaid-kattavuutesi, kun tarvitset terveydenhoitoa.
Marketplace-sairausvakuutus (Obamacare)
Jos olet Yhdysvaltain kansalainen tai laillinen asukas, harkitse ilmoittautumista Obamacare-suunnitelmaan, joka myydään osavaltion Affordable Care Act -sairausvakuutuskeskuksen / -markkinapaikan kautta. Kaikki nämä suunnitelmat lasketaan välttämättömäksi vähimmäiskattavuudeksi ja tarjoavat kattavia etuja ilman rajoituksia sille, kuinka paljon ne maksavat terveydenhuollostasi.
Edullisen hoidon lain mukaan jokaisella osavaltiolla on sairausvakuutusmarkkinat. Useimmat osavaltiot käyttävät HealthCare.gov -ohjelmaa, mutta jotkut osavaltiot omistavat omat markkinapaikkansa (jos siirryt HealthCare.gov-sivustoon, se ohjaa sinut oikealle verkkosivustolle, jos osavaltiollasi on oma markkinapaikka-alustansa).
Kauppapaikat on suunniteltu ihmisille, jotka eivät saa vakuutusta työnantajalta ja tarvitsevat oman suunnitelmansa. Mutta riippuen taloudellisesta tilanteestasi vapaaehtoistyön aikana, markkinoiden kautta ostettu suunnitelma voi olla taloudellisesti realistinen tai ei.
Jos sinulla on vähintään vaatimaton verotettavien tulojen lähde vapaaehtoistyön lisäksi, voit saada palkkiotukia, jotka tekisivät kattavuuden melko edulliseksi. Mutta jos sinulla ei ole tuloja vapaaehtoisena ollessasi ja et ole tilassa, jossa Medicaidin kelpoisuutta on laajennettu edullisen hoidon lain nojalla, saatat olla kattavuuskuilussa eikä sinulla ole varaa yksityiseen suunnitelmaan markkinapaikan kautta.
Olettaen, että sinulla on tarpeeksi tuloja voidaksesi saada palkkiotukea, tuet ovat käytettävissä ihmisille, joiden tulot ovat korkeintaan 400% liittovaltion köyhyysasteesta. On jopa tukia, jotka auttavat maksamaan omavastuuosuuksia ja korvauksia ihmisille, joiden tulot ovat alle 250% köyhyystasosta. (Jos et ole oikeutettu palkkioavustukseen, sinulla voi olla varaa katastrofaaliseen suunnitelmaan, josta keskustellaan tarkemmin jäljempänä. .)
Lue kunkin suunnitelman yhteenveto eduista ja kattavuudesta huolellisesti varmistaaksesi, että sinulla on kattavuus, jos aiot matkustaa maasta, koska monet eivät tarjoa kattavuutta ulkomailla matkustettaessa. Jos suunnittelemasi suunnitelma on hallinnoitu hoitosuunnitelma, tarkista huolellisesti palveluntarjoajan verkko varmistaaksesi, että pystyt löytämään palveluntarjoajia vapaaehtoispalvelusi maantieteelliseltä alueelta. Saatat huomata, että sinulla on vielä oltava matkavakuutus, kun olet suunnitelman kattavuusalueen ulkopuolella, mutta ACA-yhteensopivan suunnitelman ylläpitäminen varmistaa, että sinulla on kattavuus, jos haluat palata kotiin hoitoon.
Obamacaren katastrofaalinen kattavuus
Jos olet alle 30-vuotias ja olet Yhdysvaltain kansalainen tai laillinen asukas, voit ostaa katastrofaalisen terveydenhoitosuunnitelman osavaltion Affordable Care Act -sairausvakuutuspörssistä. Katastrofaaliset suunnitelmat voivat olla halvempia kuin tavalliset terveydenhuoltosuunnitelmat, mutta niillä voi olla erittäin suuri omavastuu (niiden taskuraja on kuitenkin sama kuin useimmissa pronssisuunnitelmissa).
Koska omavastuu on niin suuri, nämä suunnitelmat sopivat parhaiten niille, jotka eivät odota tarvitsevansa käyttää sairausvakuutustaan, tai niille, joilla on huomattavia säästöjä, joilla on varaa maksaa tuhansia dollareita taskusta terveydenhuoltoon ennen sairausvakuutuksen alkamista.
Premium-tukia ei voida käyttää katastrofaalisiin suunnitelmiin, joten nämä suunnitelmat soveltuvat yleensä vain ihmisille, jotka eivät ole oikeutettuja palkkioihin.
Jos olet yli 30-vuotias, et yleensä ole oikeutettu ostamaan katastrofaalista suunnitelmaa.Poikkeus tähän sääntöön antaa kuitenkin 30-vuotiaille ja sitä vanhemmille ostaa katastrofaalisen suunnitelman, jos he saavat ensin vaikeuksista vapauttamisen ACA: n yksittäisestä toimeksiannosta.
Lyhytaikainen sairausvakuutus
Lyhytaikainen terveydenhoitosuunnitelma voidaan ostaa suoraan sairausvakuutusyhtiöltä tai välittäjän kautta. Lyhytaikaiset terveyssuunnitelmat kattavat tietyn ajanjakson. Tämä voi kestää jopa 364 päivää joissakin osavaltioissa (mahdollisuus korvata kattavuus enintään kolmeksi vuodeksi), vaikka toiset valtiot rajoittavat sen vain kolmeen kuukauteen tai kieltävät sen kokonaan.
Lyhytaikaisen vakuutuksen vakuutusmaksut ovat yleensä alhaisemmat kuin kattavan lääketieteellisen kattavuuden osalta, mutta on syitä, joiden vuoksi nämä suunnitelmat maksavat vähemmän kuin kattavat vakuutukset. Lyhytaikaisissa suunnitelmissa ei tarvitse noudattaa kaikkia kohtuuhintaisen lain kuluttajansuojamääräyksiä. Tämä tarkoittaa, että lyhytaikainen sairausvakuutus kuuluu edelleen vakuutustoimiin: Nämä suunnitelmat eivät yleensä kata aiemmin olemassa olevia ehtoja, ja ne voivat hylätä hakemukset kokonaan sairaushistoriaan perustuen. He asettavat myös ylärajan sille, kuinka paljon he maksavat, jos olet sairas tai loukkaantunut, eikä heidän tarvitse kattaa kaikkia välttämättömiä terveyshyötyjä (useimmat lyhytaikaiset suunnitelmat eivät kata mielenterveyttä, äitiyttä, tai esimerkiksi reseptilääkkeitä).
Matkavakuutus
Jos joudut matkustamaan merkittävän matkan päästäksesi vapaaehtoispalvelupaikallesi, harkitse matkavakuutusta. Vaikka matkavakuutus kattaa tyypillisesti esimerkiksi menetetyt matkatavarat ja matkan viivästymisestä aiheutuvat lisäkustannukset, on olemassa matkavakuutussuunnitelmia, jotka on erityisesti suunniteltu kattamaan sairaanhoito Yhdysvaltojen ulkopuolella.
Kuten lyhytaikaisessa sairausvakuutuksessa, matkavakuutuksen sairauskuluihin ei sovelleta kaikkia kohtuuhintaisen lain säännöksiä. Se voi sulkea pois jo olemassa olevat sairaudet, sulkea tietyntyyppisten lääketieteellisten ongelmien kattamisen ja rajoittaa sen enimmäismaksua. Esimerkiksi matkavakuutus sulkee pois vahingot, jotka liittyvät osallistumiseen äärimmäisiin urheilulajeihin, kuten benjihyppyihin ja kiteboardingiin.
Yksi suuri etu matkavakuutuksesta: se voi sisältää evakuointiturvan. Tämä kattavuus auttaisi maksamaan kustannukset, jotka liittyvät kuljettamiseen pois syrjäiseltä alueelta sairaalaan, joka pystyy hoitamaan sairautesi tai vammaasi. Joskus voit päivittää tämän edun kattamaan kuljetukset paitsi lähimpään sairaalaan, joka pystyy hoitamaan sinua, myös valitsemaasi sairaalaan. Esimerkiksi, jos olet vapaaehtoistyöntekijä Keski-Afrikassa, tämä kattavuus voi vaikuttaa siihen, kuljetetaanko vapaaehtoissijaintimaasi suurimman väestökeskuksen sairaalaan, kuljetetaanko sairaalaan kehittyneemmässä läheisessä maassa, kuten Etelä-Afrikassa Tai kuljetetaan takaisin kotimaasi sairaalaan.
Perheenjäsenen sairausvakuutuksen kattavuus
Jos olet alle 26-vuotias ja yksi vanhemmistasi asuu Yhdysvalloissa ja hänellä on kattava sairausvakuutus, saatat saada sairausvakuutuksen hänen suunnitelmansa mukaisesti. Tämä pätee riippumatta siitä, asutko vanhempiesi kanssa vai ei, vaikka olisitkin naimisissa. Kun täytät 26, sinun on löydettävä muu kattavuus, mutta sinulla on vaihtoehtoja.
Jos olet naimisissa ja puolisollasi on sairausvakuutus, selvitä, miten saat sairaussuunnitelman hänen sairaussuunnitelmastaan. Jotkut työnantajat jopa kompensoivat työntekijöidensä puolisoiden kuukausipalkkioiden kustannuksia.
Molempien näiden vaihtoehtojen avulla, jos aiot matkustaa maasta vapaaehtoistyötä varten, selvitä, miten vakuutuksenantaja kohtelee ulkomailla esiintyviä sairauksia tai vammoja. Jotkut kattavat vain hätätilanteet, jotkut eivät tarjoa lainkaan kattavuutta ulkomailla, ja jotkut tarjoavat kattavan kattavuuden, mutta vain jos olet ollut ulkomailla rajoitetun ajan. Joten joudut ehkä ostamaan myös matkavakuutuksen varmistaaksesi, että olet vakuutettu, kun olet maan ulkopuolella.
COBRA
Jos sinulla on tällä hetkellä sairausvakuutus työpaikkasi kautta, saatat olla oikeutettu jatkamaan kyseistä vakuutusta jopa 18 kuukauden ajan, vaikka olisit lopettanut työpaikkasi, käyttämällä COBRA-jatkosuojaa. COBRA-osiossa maksat sen palkkion osan, joka aiemmin tuli jokaisesta palkkasi, sekä sen palkkion osan, jonka työnantajasi maksoi. Lisäksi maksat 2%: n hallintomaksun.
COBRA on kallis vaihtoehto, mutta jos pystyt heiluttamaan sitä taloudellisesti, sen avulla voit pitää saman palveluntarjoajaverkon ja eturakenteen, joka sinulla oli työskennellessäsi.
