Kuinka ikäsi vaikuttaa sairausvakuutusmaksuun?

Six_Characters / Getty Images

Sairausvakuutus kallistuu iän myötä. Se on melko hyvin ymmärrettävää, ja se johtuu siitä, että myös terveydenhuollon tarpeet - ja niihin liittyvät kulut - kasvavat yleensä iän myötä. Vakuutusyhtiöiden on kuitenkin noudatettava joitain melko erityisiä säännöksiä siitä, miten ne voivat säätää maksuja henkilön iän perusteella.

Edullisen hoidon lain (ACA) ja sen täytäntöönpanoa varten annettujen myöhempien säädösten mukaan vanhempien, yksilöllisten (ryhmään kuulumattomien) ja pienten ryhmien terveysturvan kattavien vakuutusmaksujen enimmäismäärä on enintään kolme kertaa 21 vuoden ikärajoihin sovellettavat palkkiot. -vanha.

Ennen edullista hoitolakia vakuutuksenantajat voivat yleensä vapaasti päättää omasta ikäluokitusrakenteestaan, ja oli tavallista, että vanhempien ilmoittautuneiden vakuutusmaksut olivat vähintään viisi kertaa korkeammat kuin nuoremmille ilmoittautuneille maksetut vakuutusmaksut.

Kun lainsäätäjät laativat ACA: ta, he yrittivät löytää kompromissin tästä. He tiesivät, että vanhempien ilmoittautuneiden vakuutusmaksujen yläraja johtaisi korkeampiin vakuutusmaksuihin nuoremmille ilmoittautuneille, koska sama palkkio-tulojen kokonaismäärä olisi vielä perittävä korvauskulujen kattamiseksi.

He olivat huolissaan siitä, että täyden yhteisön luokituksen vaatiminen - jossa vakuutusmaksut ovat samat kaikille iästä riippumatta - saattaa tehdä vakuutusmaksuista liian korkeat nuorille aikuisille ja työntää heidät pois riskialtaasta (ja nuoria, terveitä ihmisiä tarvitaan suuresti riskiryhmässä) vanhempiin, sairaampiin jäseniin liittyvät kustannukset).

Mutta he tiesivät myös, että vallitseva 5: 1 (tai korkeampi) -suhde johtaisi kohtuuttomiin palkkioihin vanhemmille opiskelijoille, jotka eivät ole oikeutettuja palkkio-hyvityksiin.

3–1 ikäryhmä useimmissa osavaltioissa

Kompromissi päätyi sallittavaksi ikäluokitukseksi 3: 1 kaikille uusille terveydenhoitosuunnitelmille, joita myydään yksittäisillä ja pienillä ryhmillä (nämä luokitussäännöt eivät koske suurten ryhmien terveydenhoitosuunnitelmia; useimmissa osavaltioissa se määritellään 51 työntekijää tai enemmän).

21-vuotiaana pidetään lähtötasoa, joten korkeimmat veloitettavat vakuutusmaksut ovat kolme kertaa suurempi kuin 21-vuotiaasta veloitettava vakuutusmaksu. Mutta tavallinen ikäluokka on käyrä eikä suora viiva: hinnat kasvavat hitaasti asteikon nuoremmassa päässä oleville ihmisille ja nopeammin, kun siirryt ikäryhmää pitkin.

Voit nähdä, miten tämä toimii käytännössä, kun tarkastelet liittovaltion oletusarvoluokitustaulukkoa (katso sivu 4). Jos vakuutusyhtiö veloittaa 200 dollaria kuukaudessa 21-vuotiaalta, he veloittavat hieman yli kaksi kertaa niin paljon (408 dollaria / kuukausi) 53-vuotiaalta ja kolme kertaa enemmän (600 dollaria / kuukausi) henkilölle, joka on vähintään 64-vuotias.

Viisi osavaltiota ja Columbian piiri ovat perustaneet omat ikäluokituskäyränsä tässä suhteessa 3: 1. Kyseisissä osavaltioissa 64-vuotiaan vakuutusmaksut ovat edelleen kolme kertaa korkeammat kuin 21-vuotiaan vakuutusmaksut, mutta tapa, jolla vakuutusmaksut muuttuvat näiden ikien välillä, eroavat liittovaltion oletusnumeroista, joita käytetään useimmissa osavaltioissa.

Ja kolmessa osavaltiossa - Massachusettsissa, New Yorkissa ja Vermontissa - osavaltio asettaa tiukemman yleisen ikäluokitussäännön. Massachusetts rajoittaa ikäluokitettuja vakuutusmaksuja 2: 1: een, joten vanhemmille ilmoittautuneille voidaan veloittaa vain kaksi kertaa niin paljon kuin nuoremmille. New York ja Vermont kieltävät ikäluokituksen kokonaan, mikä tarkoittaa, että vanhemmilta ilmoittautuneilta veloitetaan samat palkkiot kuin nuoremmilta (olettaen, että he ovat samalla maantieteellisellä alueella ja valitsevat saman terveydenhoitosuunnitelman).

On huomionarvoista, että 3–1-ikäluokitussäännöt eivät salli vakuutusmaksujen korotusta yli 64-vuotiaille. Joten jos 90-vuotiaan on ostettava henkilökohtainen sairausvakuutus tai hän on kirjattu pienryhmäterveyssuunnitelmaan , heidän palkkionsa on sama kuin 64-vuotiaan, ja se on silti vain kolme kertaa 21-vuotiaasta veloitettu hinta.

Suurimmalla osalla amerikkalaisia ​​on oikeus saada Medicare 65-vuotiaana, joten 64-vuotiaiden yksityisten sairausvakuutusten kustannuksella ei ole merkitystä monissa tapauksissa. Mutta äskettäiset maahanmuuttajat eivät saa ostaa Medicarea, ennen kuin he ovat olleet Yhdysvalloissa vähintään viisi vuotta.

Ja ihmisten, joilla ei ole vähintään kymmenen vuoden työkokemusta (tai puolisolla, jolla on vähintään kymmenen vuoden työkokemus), on maksettava palkkioita Medicare-osasta A - jopa 471 dollaria kuukaudessa vuonna 2021 - sekä tavalliset Medicare Part B: n palkkiot

Nämä henkilöt voivat ostaa henkilökohtaisen sairausvakuutuksen samoilla hinnoilla kuin 64-vuotiaat (palkkioavustuksella, jos he täyttävät kelpoisuusvaatimukset). Ennen ACA: ta useimmat yksittäiset markkinoiden terveyssuunnitelmat eivät tarjoaisi kattavuutta yli 64-vuotiaille.

Joten ACA ei vain salli näiden henkilöiden saada terveysturvaa, jos he eivät ole oikeutettuja palkkio-free Medicare Part A: han, se myös rajoittaa heidän palkkionsa enintään kolme kertaa nuorempiin osallistujiin sovellettavat palkkiot.

Ja jos henkilö jatkaa työskentelyä pienen työnantajan palveluksessa, joka tarjoaa terveysturvan, hänen palkkionsa pysyvät edelleen samat kuin 64-vuotiaalla.

Lasten ikäluokituskäyrä muuttui vuonna 2018

Ennen vuotta 2018 oletusarvoinen liittovaltion ikäluokituskäyrä sovelsi yhtä verokantaa kaikkiin 20 vuoden ikään ilmoittautuneisiin, mikä oli 63,5% 21-vuotiaan kattamiskustannuksista. Ei ollut väliä onko lapsi 2 vai 12 vai 20, heidän prosenttinsa oli sama.

Mutta tämä johti palkkioiden nousuun jyrkästi vuonna, jolloin henkilö siirtyi 20: stä 21: een, eikä se välttämättä kuvasta terveydenhuollon kustannusten muuttumista lasten iän myötä.

Joten vuodesta 2018 lähtien liittovaltion hallitus tarkisti oletusarvoista liittovaltion ikäluokitusta luodakseen yhden asteen 0–14-vuotiaille lapsille ja sitten erillisen ikäluokituksen 15--20-vuotiaille, jotta ikäluokka käyrä olisi paljon sileämpi kuin aiemmin olla.

20-vuotiaalta veloitetaan nyt 97% 21-vuotiaalle maksettavasta palkkiosta, joten siirtyminen 20: stä 21: een on paljon samanlainen kuin siirtymät, joita sovelletaan, kun ihmiset ikääntyvät yli 21.

Suuremmat palkkiot korkeammille vakuutusmaksuille

Koska yksittäiset markkinapalkkiot ovat korkeammat vanhemmille aikuisille, palkkion verohyvitykset (tuet) ovat suurempia myös vanhemmille opiskelijoille. Palkkiotuet on suunniteltu tekemään vertailusuunnitelman jälkikäteiskustannuksista samat kahdelle samankaltaiselle henkilölle riippumatta heidän asuinpaikastaan ​​tai iästä.

Koska täyden hinnan vakuutusmaksut ovat jopa kolme kertaa suurempia vanhemmalle henkilölle, palkkion tukien on oltava paljon suurempia, jotta tuen jälkeiset kustannukset saadaan laskemaan tasolle, jota pidetään edullisena.

Yhdysvaltain pelastussuunnitelma, joka hyväksyttiin vuonna 2021 meneillään olevan COVID-pandemian torjumiseksi, sisältää väliaikaisia ​​lisämaksutukia ihmisille, jotka ostavat yksilön tai perheen sairausvakuutuksia markkinoilta. Vuosille 2021 ja 2022 käytettävissä olevat ylimääräiset tuet vähentävät prosenttiosuutta tuloista, jotka ihmisten on maksettava terveydentilastaan, ja poistavat myös tukikallion. Tämä on erityisen hyödyllistä vanhemmille ilmoittautuneille, koska heidän korkeammat täyden hinnan vakuutusmaksut tekevät avustuskalliosta merkittävämmän kuin nuoremmille ilmoittautuneille.