Henkivakuutus on tärkeä keino suojella rakkaitasi kuolemantapauksissa. Kohtuuhintaisen politiikan löytäminen voi olla usein haastavaa, jos olet vanhempi tai et ole terveydentilan kannalta paras. Joillekin, joilla on krooninen tai jo olemassa oleva tila, se voi tuntua mahdottomalta.
Näin on HIV-potilailla. Riippumatta siitä, kuinka terve olet tai kuinka kiinni olet hoidosta, vaihtoehtosi ovat tänään harvat ja monta kertaa kalliimpia kuin keskimääräisen ihmisen odotetaan maksavan.
Tämä ei tarkoita sitä, ettet voi saada henkivakuutusta; Joissakin tapauksissa voit. Mutta ankarassa todellisuudessa HIV-henkivakuutus voi olla erittäin kallista, jopa kohtuutonta, mikä tekee asiasta paitsi pääsyn, myös kohtuuhintaisuuden.
Rawpixel Oy / iStockHenkivakuutus syrjintänä
Aloitetaan kertomalla kuin se on: Vakuutus on ja on aina ollut syrjivää. Vakuutusyhtiöt perustavat kustannuksensa ja pätevyytensä vakuutusmatemaattiseen riskiin ja piirtävät tilastollisen linjan siitä, kuka on ja kuka ei ole hyvä riski. He eivät katso sinua yksilöksi, vaan yhdistelmänä tekijöistä, jotka todennäköisesti saavat sinut kuolemaan aikaisemmin kuin sinun pitäisi.
Pitkä ja lyhyt se on, että henkivakuutus on vedonlyöntipeli, ja useimmille vakuutuksenantajille HIV-potilaat ovat yksinkertaisesti huono veto.
Mutta heijastako tämä tosiseikkoja vai perusteetonta puolueellisuutta, joka syrjii aktiivisesti koko HIV-väestöä? Kun tarkastelemme objektiivisesti selviytymistilastoja, tiedämme tämän varmasti:
- Pohjois-Amerikan AIDS-kohorttitutkimuksen ja -suunnittelun (NA-ACCORD) tutkimuksen mukaan 20-vuotias, HIV-positiivinen henkilö, joka käyttää antiretroviraalista hoitoa, voi nyt odottaa elävänsä 70-luvun alussa.
- Monikeskustutkimuksen AIDS-kohorttitutkimuksen (MACS) vuonna 2014 tekemä tutkimus tuki näitä väitteitä edelleen ja päätyi siihen, että ihmisten, jotka aloittavat hoidon aikaisin (kun heidän CD4-määränsä on yli 350), elinajanodotteen tulisi olla yhtä suuri tai jopa suurempi kuin väestöstä.
Vertailun vuoksi tupakoivat ihmiset ajavat keskimäärin 10 vuotta elämästään verrattuna ihmisiin, jotka eivät tupakoi.Vaikka tämä ei tarkoita sitä, etteivät vakuutuksenantajat rangaista heitä, heitä ei automaattisesti estetä tai heitä alistettaisiin samoille taivaan korkeille vakuutusmaksuille kuin terve HIV-tarttumaton tupakoimaton.
Miksi vakuutuksenantajat vastustavat kattavuutta
Vakuutusyhtiöt eivät näe sitä samalla tavalla. Niiden tavoitteena on hallita riskejä ja epävarmuustekijöitä, jotka voivat vaikuttaa taseen molempiin puoliin, ja heille tilastot painavat voimakkaasti HIV-potilaita. Harkitse tätä:
- Elinajanodotteen kasvusta huolimatta HIV-infektiot sairastavat todennäköisemmin muita kuin HIV: hen liittyviä sairauksia vuosia ennen tartunnan saaneita kollegojaan. Esimerkiksi sydänkohtauksia esiintyy tyypillisesti 16 vuotta aikaisemmin kuin väestössä, kun taas -HIV: hen liittyvät syövät diagnosoidaan missä tahansa 10-15 vuotta aikaisemmin.
- Vaikka normaalit elinajanodotteet on saavutettu varhaisen antiretroviraalisen hoidon seurauksena, on edelleen valtava kuilu niiden ihmisten määrässä, jotka pystyvät ylläpitämään havaitsematonta viruskuormaa. Nykyään vain noin 30% HIV-diagnosoiduista pystyy saavuttamaan viruksen suppressio, kun taas alle puolet pysyy hoidossa diagnoosin jälkeen.
Loppujen lopuksi vakuutuksenantajat väittävät, että riippumatta siitä, kuinka "hyvä" yksittäinen ehdokas voi olla, he eivät voi hallita yhtä pitkään elämään liittyvää asiaa - ottaako henkilö pillereitä vai ei.
Joillakin tavoin se on vanhentunut väite, kun otetaan huomioon, että HIV-hoito on paljon tehokkaampaa ja anteeksiantavampaa kuin aiemmin. Silti vakuutuksenantajan silmissä taudin krooninen hoito asettaa HIV: n samaan riskiluokkaan kuin kongestiivisessa sydämen vajaatoiminnassa elävät ihmiset.
Ainoa ero on, että sinun ei tarvitse olla sairas kroonisesta sairaudesta, jotta sinua ei voida hankkia vakuutukselta; sinun täytyy vainomistaaHIV.
Henkivakuutusvaihtoehdot
Jos perinteisiä henkivakuutusmuotoja ei ole käytettävissäsi, voit silti tutkia useita vaihtoehtoja. Yleensä he eivät tarjoa sinulle yhtä suurta kuolemantapaa kuin henkilökohtainen vakuutus, mutta ne saattavat riittää kattamaan tietyt kustannukset (kuten hautajaiset tai koulutuskulut), jos kuolet.
Yksi toteuttamiskelpoisimmista vaihtoehdoista:
- Yrityksesi voi tarjota työnantajapohjaista ryhmähenkivakuutusta, joissakin tapauksissa sekä työntekijälle että työntekijän puolisolle. Kuoleman etuudet ovat 10000 dollaria työntekijälle ja 5000 dollaria puolisolle. Ryhmäsuunnitelmana kustannukset ovat yleensä edullisempia.
- Työnantajan vapaaehtoinen henkivakuutus on toinen vaihtoehto, jota tarjoavat suuremmat yritykset, jolloin työntekijät (ja joskus heidän puolisonsa) voivat saada henkivakuutuksen ilman näyttöä vakuutuskelpoisuudesta. Jotkut näistä suunnitelmista tarjoavat kuoleman edut jopa 100 000 dollaria.
- Taatut liikkeeseen lasketut henkivakuutukset (tunnetaan myös nimellä taatut hyväksymiskäytännöt) ovat pieniä, koko elämän vakuutuksia, joissa kuolemantapahtumat vaihtelevat 5000 dollarista 25 000 dollariin. Terveyskysymyksiä ei yleensä ole, ja hyväksyntä taataan. Sellaisena vakuutusmaksut ovat suuria, ja täysimääräiset edut alkavat yleensä vasta yhden tai kahden vuoden kuluttua voimaantulopäivästä.
Jos kaikki muut vaihtoehdot epäonnistuvat, voit hakea ennakkoon maksettua hautaussuunnitelmaa (tunnetaan myös nimellä pre-need plan). Nämä myydään enimmäkseen hautajaisten kautta, ja niiden avulla voit maksaa joko kertakorvauksen tai osamaksusuunnitelman. Jotkut hautajaiset sijoittavat rahasi rahastoon, joka vapautetaan kuollessasi. Muissa tapauksissa hautajaiset ottavat vakuutuksen elämästäsi ja nimeävät itsensä edunsaajiksi.
Sana Verywelliltä
Jos kohtaat henkivakuutuksen kieltämisen, sinun kannattaa harkita painopisteen siirtämistä eläkesuunnitteluun. Tämä pätee erityisesti, jos olet terveellinen ja työskentelet edelleen.
Monet organisaatiot ovat alkaneet tarjota ohjelmia, jotka koskevat HIV-potilaiden pitkäaikaista taloudellista hyvinvointia. Tärkein heistä on manhattanilainen New York Life, joka käynnisti vuonna 2013 "positiivisen suunnittelun" aloitteen kouluttaakseen 11 000 edustajaansa HIV-väestön taloudellisista tarpeista.
Monet yhteisöpohjaiset HIV-organisaatiot tarjoavat vastaavia ohjelmia, joiden avulla asiakkaat voivat osallistua ilmaisiin seminaareihin tai tavata talousasiantuntijoita yksi kerrallaan. Voit myös tarkistaa paikalliset korkeakoulut, joista monet tarjoavat kursseja eläkesuunnittelusta.
Voitko saada henkivakuutuksen vai ei, tuottavin asia, jonka voit tehdä, on valmistautua riittävän pitkälle etukäteen vastaamaan eläkkeesi jokaiseen osaan, ei vain kuolemaan.
.jpg)
.jpg)
