Jos sairausvakuutuksesi tulee puolisosi työn kautta, saatat menettää sen, kun hän jää eläkkeelle ja siirtyy Medicareen. Ei niin kauan sitten, tämä oli pelottava ja kallis mahdollisuus, mutta asiat ovat muuttuneet. Nyt sinulla on useita vaihtoehtoja sairausvakuutukseen, jos menetät sairausvakuutuksesi, koska puolisosi siirtyy Medicareen.
Tara Moore / Getty ImagesOn tärkeää ymmärtää, että jos puolisosi ilmoittautuu Medicareenmutta työskentely jatkuu 65-vuotiaana, hänellä voi olla edelleen työnantajan tukema kattavuus, ja sinä voit edelleen olla mukana aviopuolisona suunnitelmassa. Monilla yli 65-vuotiailla työskentelevillä ihmisillä on samanaikainen sairausvakuutus Medicarella ja työnantajan tukemalla vakuutuksella.Ja jotkut työnantajat tarjoavat eläkeläisten terveysetuja, jotka ovat Medicarin täydentävä suoja jopa työntekijän eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Eläkeläisten terveydenhuoltosuunnitelmat voivat tarjota tai olla tarjoamatta vakuutusta puolisoille, joten sinun on tarkistettava kattavuuden ehdot, jotta näet, mitkä puolison edut se tarjoaa eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
Mutta tässä artikkelissa tarkastellaan skenaariota, jossa puolisosi on eläkkeellä eikä hänellä ole edelleen pääsyä työnantajan tukemaan kattavuuteen. Medicare kattaa puolisosi, mutta et ole vielä 65-vuotias ... mistä saat kattavuuden? Voit olla varma, että on olemassa useita vaihtoehtoja, ja sairaushistoriasi ei ole tekijä.
Oma työperusteinen sairausvakuutuksesi
Jos sinulla on työpaikka, joka tarjoaa sinulle sairausvakuutusetuuksia, mutta olet päättänyt luopua sairausvakuutuksesta (puolisosi suunnitelman piiriin kuulumisen hyväksi), voit saada erityisen ilmoittautumisajan työpaikallasi, kun menetät pääsyn puolisollasi aiemmin ollut Medicare-vakuutussuunnitelma. Näin voit ilmoittautua omaan työperusteiseen sairausvakuutukseesi, vaikka se ei ole avointa ilmoittautumista kenellekään muulle. Erityiset ilmoittautumisajat ovat määräaikaisia, yleensä 30 päivää, joten älä odota liian kauan. Jos kaipaat sitä, sinun on odotettava seuraavaa avointa ilmoittautumisjaksoa ilmoittautumiseen.
COBRA
Jos puolisosi terveydenhoitosuunnitelma on COBRA-lain alainen, voit jatkaa nykyistä terveydenhoitosuunnitelmaasi rajoitetun ajan COBRA-jatkosuojan kautta (yksityissektorin suunnitelmissa, joissa on vähintään 20 työntekijää, on tarjottava COBRA-jatkoa, jos he tarjoavat ryhmävakuutus).
Useimmissa tapauksissa COBRA antaa sinun jatkaa kattavuutta 18 kuukauden ajan. Mutta jos puolisostasi tuli oikeutettu Medicareen ja sitten poistui työstään (ja menetti siten pääsyn työnantajan tukemaan kattavuuteen) 18 kuukauden kuluessa siitä, kun hän oli oikeutettu Medicareen, voit jatkaa puolisosi kattavuutta COBRA: lla jopa 36 kuukauden ajan Päivämäärä, jolloin puolisostasi tuli oikeutettu COBRA: han. Joten jos esimerkiksi puolisostasi tuli Medicare-ohjelmaan viisi kuukautta ennen eläkkeelle siirtymistä, pystyt pitämään puolisosi kattavuuden COBRA: n kautta vielä 31 kuukautta puolisosi eläkkeelle siirtymisen jälkeen, koska se olla 36 kuukautta siitä, kun puolisostasi tuli oikeutettu Medicareen.
Jos valitset COBRA-jatkokattavuuden, joudut maksamaan kattavuutesi kattavat kuukausimaksut sekä 2%: n hallintomaksun. Kokonaispalkkio on todennäköisesti suurempi kuin vakuutusmaksusi, joka tuli aikaisemmin puolisosi sairausvakuutusmaksusta, koska puolisosi työnantaja ei enää maksa osaa sairausvakuutusmaksustasi joka kuukausi (jotkut työnantajat eivät maksa mitään aviopuoliso, mutta suurin osa maksaa ainakin osan kokonaiskustannuksista.) Maksat sen osan, jonka olet aina maksanut, samoin kuin osan, jonka puolisosi työnantaja maksoi.
COBRA ei ole vain melko kallista, se on myös väliaikaista. Jos et ole oikeutettu Medicareen itse 18 kuukauden kuluessa (tai enintään 36 kuukautta olosuhteista riippuen), sinun on esitettävä uusi kattavuussuunnitelma, kun COBRA-jatkosuojasi loppuu.
[Huomaa, että vaikka COBRA on liittovaltion laki, monissa osavaltioissa on lakeja, joiden mukaan pienempiä työnantajia on annettava työntekijöille ja heidän puolisoilleen tai huollettavilleen mahdollisuus jatkaa myös kattavuutta. Nämä osavaltioiden jatkosäädökset vaihtelevat huomattavasti osavaltioiden välillä sen suhteen, kuinka kauan henkilö voi jatkaa ryhmäkatsausta.]
Osta sairausvakuutus osavaltion sairausvakuutuskeskuksesta
Edullisen hoidon lain ansiosta voit ostaa yksityisen, yksilöllisen sairausvakuutuksen osavaltion sairausvakuutuskeskuksesta. Jos sairausvakuutuskeskuksessasi ei ole avointa ilmoittautumista, kun menetät aviopuoliso-kattavuutesi, älä huoli. Menettämällä puolisosi suunnitelman mukaisen kattavuuden voit saada aikarajoitetun erityisen ilmoittautumisajan yksittäisille vakuutusmarkkinoille, pörssissä tai pörssissä (huomaa, että tässä tapauksessa sinulla on 60 päivää ennen vakuutuksen menettämistä, ja 60 päivää kattavuuden menettämisen jälkeen, jonka aikana voit valita uuden suunnitelman). Tämä erityinen ilmoittautumisjakso on käytettävissä, vaikka sinulla olisi pääsy puolisosi kattavuuteen COBRA-jatkeeseen.
Jos sinulla on vaatimattomat tulot, saatat olla oikeutettu tukeen kuukausittaisten sairausvakuutusmaksujen maksamiseen. Tuloistasi riippuen saatat myös olla oikeutettu tuettuihin alennuksiin kustannusten jakamiseen liittyvistä maksuista, kuten omavastuuosuudet, kopiot ja yhteisvakuutus. Haet tukea pörssin kautta ostaessasi sairausvakuutusta.
Osta sairausvakuutus yksityisesti
Valtiosi sairausvakuutuspörssi ei ole ainoa paikka, josta voit ostaa yksilöllisen sairausvakuutuksen - pörssin ulkopuolella ostetut yksittäisten markkinoiden sairausvakuutussuunnitelmat ovat edelleen täysin ACA: n mukaisia, kunhan niitä ei pidetä poikkeuksettomina etuina.
Voit esimerkiksi ostaa vakuutuksen yksityisen sairausvakuutuskeskuksen kautta, kuten eHealthInsurance.com. Voit myös ostaa sairausvakuutuksen suoraan sairausvakuutusyhtiöltä. Mutta et voi saada tuettua sairausvakuutusta, ellet saa suunnitelmaa osavaltion sairausvakuutuspörssistä.
Joten jos on mahdollista, että tulosi tekevät sinusta tukikelpoisen, sinun kannattaa ostaa kattavuus pörssistä. (Tukikelpoisuus ulottuu jopa 400 prosenttiin köyhyysasteesta; voit käyttää kaaviota, joka näyttää liittovaltion köyhyyssuuntaviivat, nähdäksesi, kuinka paljon tämä on eri perhekokoille. Huomaa, että käytetään edellisen vuoden ohjeita, joten kattavuus on voimassa vuonna 2021 , etsit 2021-köyhyysasteen suuntaviivoja; neljän hengen perhe voi saada palkkiotukea vuodelle 2021 kattavalla ACA-mukautetulla mukautetulla bruttotulolla, joka on enintään 104 800 dollaria).
Voit käyttää riippumatonta vakuutusasiamiestä neuvomaan sinua ja auttamaan sinua sairausvakuutuksen ostamisessa. Monet, mutta eivät kaikki, vakuutusasiamiehet voivat auttaa sinua ostamaan suunnitelman, joka on listattu osavaltiosi sairausvakuutuspörssissä, tai sellaisen, joka on ostettu suoraan sairausvakuutusyhtiöltä. Pyydä välittäjää varmistamaan, että hän voi neuvoa sinua sekä pörssi- että pörssioptioista olosuhteistasi riippuen.
[Huomaa, että liittovaltion hallitus on hyväksynyt lukuisia vakuutusyhtiöitä ja verkkovälittäjiä tarjoamaan "tehostettua suoraa ilmoittautumista", mikä tarkoittaa, että ihmiset voivat ilmoittautua terveydenhoitosuunnitelmiin kolmannen osapuolen verkkosivuston kautta, joka on yhteydessä HealthCare.gov -vaihtoon, jotta ilmoittautuminen pidetään edelleen pörssissä. Joten pörssi ilmoittautumisen ei välttämättä tarvitse tapahtua pörssin verkkosivuston kautta. Mutta jos ilmoittaudut parannetun suoran ilmoittautumiskokonaisuuden kautta, sinun on varmistettava, että ilmoittautumistasi pidetään pörssissä - muuten menetät mahdollisuuden saada palkkioita ja kustannusten jakamistukia.]
Riippumatta siitä, ostatko suunnitelman yksityisesti vai osavaltiosi sairausvakuutuskeskuksessa, vakuutusyhtiöt eivät enää saa veloittaa sinulta suurempia sairausvakuutuksia, koska sinulla on ennestään olemassa oleva tila tai terveysongelma (huomaa, että jos ostat kattavuutta, joka ei ole t ACA-yhteensopiva, kuten lyhytaikainen vakuutus, sairaushistoriaasi käytetään edelleen vakuutuskelpoisuuden määrittämiseen).
Medicaid
Jos tulosi ovat riittävän pienet, saatat olla oikeutettu valtion tarjoamaan sairausvakuutukseen Medicaidin kautta. Joissakin osavaltioissa Medicaid-ohjelma on toisella nimellä, kuten SoonerCare Oklahomassa tai Medi-Cal Kaliforniassa. Medicaidia ja Medicarea on helppo sekoittaa, mutta ne ovat erillisiä ohjelmia, joilla on erilaiset edut ja erilaiset kelpoisuusperusteet.
Monissa osavaltioissa pienituloiset ihmiset, jotka muodostavat jopa 138% liittovaltion köyhyysasteesta, ovat oikeutettuja Medicaid-hoitoon. Liittovaltion köyhyysaste muuttuu vuosittain, mutta vuonna 2020 138 prosenttia köyhyysasteesta on 23 791 dollaria pariskunnalle 48 alemman osavaltiossa (enemmän, jos asut Alaskassa tai Havaijilla). laajensi Medicaid-kelpoisuussääntöjään kohtuuhintaisen hoidon lain mukaisesti, olet todennäköisesti oikeutettu Medicaidiin, jos kahden lapsesi perheesi tulot eivät ylitä tätä määrää.
Jos asut valtiossa, joka on päättänyt olla laajentamatta Medicaid-rulliaan, Medicaid-kelpoisuussäännöt ovat monimutkaisempia, ja on epätodennäköistä, että pääset siihen, ellet ole matalapalkkainen ja myös vammainen tai huolehtii alaikäisestä lapsesta ( Huomaa, että Wisconsin ei ole laajentanut Medicaidia, mutta sallii vammaisten aikuisten, joiden tulot ovat jopa 100 prosenttia köyhyysasteesta, ilmoittautua Medicaidiin).
Voit hakea Medicaidia suoraan osavaltiosi Medicaid-ohjelmasta. Valtiosi sairausvakuutuskeskus voi myös määrittää, oletko oikeutettu Medicaid-hoitoon.
