Suurin sairausvakuutus on eräänlainen sairausvakuutus, joka kattaa vakavaan sairauteen tai sairaalahoitoon liittyvät kulut.
Suurin sairausvakuutus on terminologia, jota historiallisesti käytettiin kuvaamaan kattavia terveydenhuoltosuunnitelmia, jotka kattivat kaikkein välttämättömimmän hoidon. Koska edullinen hoitolaki pantiin täytäntöön, sen sijaan käytetään usein termiä "vähimmäisvakuutus", vaikka ne eivät ole täysin vaihdettavissa.
Pienin välttämätön kattavuus on se, mitä joudut saamaan vuosien 2014 ja 2018 välillä välttääksesi ACA: n rangaistuksen vakuuttamattomuudesta. Vaikka ACA: n yksittäinen toimeksianto on edelleen olemassa, liittovaltion rangaistus siitä, että ei ole välttämätöntä vähimmäistasoa, poistettiin vuoden 2018 lopussa (joillakin osavaltioilla on omat seuraamuksensa). Mutta välttämättömyyden vähimmäiskatteen käsite on edelleen tärkeä, koska useat kelpoiset elämäntapahtumat laukaisevat erityisen ilmoittautumisajan vain, jos sinulla oli jo ollut voimassaoloaika ennen karsintatapahtumaa.
Lyhytaikaisia sairausvakuutuksia lukuun ottamatta (joista keskustellaan jäljempänä), kaikki tärkeimmät sairausvakuutussuunnitelmat lasketaan välttämättömäksi vähimmäisturvaksi.
PeopleImages / Getty Images"Todellinen" sairausvakuutus
Suuri sairausvakuutus maallikoilla on sitä, mitä ihmiset yleensä pitävät "todellisena" sairausvakuutuksena. Se ei sisällä rajoitettujen etuuksien suunnitelmia, kiinteitä korvaussuunnitelmia, hammas- / näkösuunnitelmia, tapaturmalisäyksiä tai kriittisiä sairauksia koskevia suunnitelmia, joista kumpaa ei säännellä edullista hoitolakia.
Suurilla lääketieteellisillä suunnitelmilla on yleensä kiinteä summa tai omavastuu, jonka maksamisesta potilas on vastuussa. Kun omavastuu on maksettu, suunnitelma kattaa tyypillisesti suurimman osan jäljellä olevista hoitokustannuksista; omavastuu on yleensä sen jälkeen, kun omavastuu on saavutettu, jolloin potilas maksaa prosenttiosuuden laskusta (20% on yhteinen summa) ja vakuutusyhtiö maksaa loput. Kun potilaan kokonaisosuus verkon sisäisistä kustannuksista (mukaan lukien omavastuu, vakuutus ja mahdolliset jäljennökset) saavuttaa suunnitelman enimmäisrajan, terveydenhoitosuunnitelma maksaa loput 100% potilaan kattamasta verkon sisäisestä hoidosta vuoden.
Vuonna 2020 kaikkien ACA-yhteensopivien suunnitelmien on katettava verkon sisäiset kustannukset (välttämättömien terveysetujen osalta) enintään 8 150 dollaria yksilölle ja 16 300 dollaria perheelle. Vuonna 2021 tämä ylimääräinen raja taskukustannukset nousevat 8550 dollariin yksityishenkilölle ja 17100 dollariin perheelle.
Suurimmat lääketieteelliset suunnitelmat, jotka ovateitäysin ACA-yhteensopivilla (ts. isoäidin ja isoisän suunnitelmilla) voi olla korkeammat taskutason rajat, mutta olisi erittäin epätavallista, että jopa näillä suunnitelmilla olisi rajoittamattomat taskukustannukset (huomaa, että perinteinen Medicare ilman Medigapia täydennysosaa, ei ole ylärajaa taskujen ulkopuolisille kustannuksille, mutta tämä ei ole malli, jota yksityinen vakuutus tyypillisesti noudattaa).
Suuret lääketieteelliset suunnitelmat voivat olla erittäin vankkoja, ja niiden kustannukset ovat alhaiset, mutta ne sisältävät myös korkeita vähennyskelpoisia terveydenhoitosuunnitelmia, jotka ovat HSA-yhteensopivia, ja katastrofaalisia suunnitelmia ACA: n määrittelemällä tavalla.
Suuret lääketieteelliset suunnitelmatEiSuurin lääketieteellinen kattavuus
Suurelle lääketieteelliselle kattavuudelle ei ole virallista määritelmää. Mutta on yleisesti hyväksyttyä, että suunnitelmat, jotka ovat vähintään välttämätön kattavuus (joka on määritelty), tarjoavat suuren lääketieteellisen kattavuuden.
Siitä huolimatta ei ole olemassa kovia ja nopeita sääntöjä, joita sovelletaan välttämättömään vähimmäiskattavuuteen, mitä suunnitelman on katettava. ACA: n mukaiset suunnitelmat on määritelty paljon selkeämmin, mutta ACA: n mukaiset suunnitelmat ovat vain yksi osa välttämättömän vähimmäiskattavuuden (ja suuren lääketieteellisen kattavuuden) osajoukkoa.
Erityisesti isoisän ja isoäidin sairaanhoitosuunnitelmat ovat merkittävä lääketieteellinen kattavuus ja ovat välttämättömiä vähimmäissuojaa, mutta niiden ei tarvitse kattaa kaikkia asioita, jotka ACA-yhteensopivien suunnitelmien on katettava.
Ja jopa ACA-yhteensopiville suunnitelmille, säännöt ovat erilaiset suurille ryhmäsuunnitelmille verrattuna yksittäisiin ja pieniin ryhmäsuunnitelmiin. Esimerkiksi suurten ryhmäsuunnitelmien ei tarvitse kattaa ACA: n välttämättömiä terveysvaikutuksia, kun taas yksittäiset ja pienet ryhmäsuunnitelmat ovat. Mutta ne kaikki lasketaan vähimmäistasoksi. Lähes kaikissa tapauksissa niitä pidettäisiin myös merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena, vaikka jotkut suuret työnantajat tarjoavatkin laihoja terveyssuunnitelmia pyrkiessään kiertämään merkittävämmät työnantajan toimeksiannosta määrättävät seuraamukset. Nämä "laihat" käytännöt eivät tarjoa kattavaa kattavuutta, eikä niitä voida pitää merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena. Työnantajille määrätään edelleen rangaistus työnantajan toimeksiannon nojalla, jos he tarjoavat näitä suunnitelmia, mutta se voi olla pienempi rangaistus kuin heillä olisi, jos he eivät tarjoaisi lainkaan kattavuutta.
Asiat, kuten rajoitetun edun suunnitelmat, kiinteät korvaussuunnitelmat, tapaturmalisäaineet, hammas- / näkösuunnitelmat ja kriittisten sairauksien suunnitelmat, ovat toisaalta hyvin erilaisia. Ne on yleensä suunniteltu täydentämään suurta lääketieteellistä suunnitelmaa sen sijaan, että ne olisivat henkilön ensisijainen kattavuus. Joten ne auttavat kattamaan joitain niistä taskussa maksettavista kustannuksista, joita henkilölle saattaa aiheutua suuresta lääketieteellisestä suunnitelmasta, tai tarjoavat jonkin verran kattavuutta asioille, jotka eivät kuulu suurten lääketieteellisten suunnitelmien piiriin, kuten hammas- ja näköhuoltoon tai osa kustannuksista, jotka liittyvät matkustamiseen kaukaisiin paikkoihin hoitoa varten. Mutta henkilö, joka luottaa kokonaan johonkin näistä suunnitelmista - ilman suurta lääketieteellistä suunnitelmaa - olisi valitettavasti alivakuutettu vakavan vamman sattuessa.
Poikkeuksellisten etuusjärjestelmien palkkiot ovat yleensä paljon pienemmät kuin suuret lääketieteelliset palkkiot, mutta se johtuu siitä, että ne kattavat paljon vähemmän. (Pidä mielessä, että ACA: n maksetut tuet tekevät suuresta lääketieteellisestä kattavuudesta miljoonille ihmisille paljon edullisempia kuin jos heidän olisi maksettava täysi hinta. Ja työnantajat kattavat suurimman osan työnantajan tukemista sairausvakuutuksista.)
Jotkut valtiot pitävät lyhytaikaisia terveydenhuoltosuunnitelmia merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena
Lyhytaikaista sairausvakuutusta ei myöskään säännellä ACA, mutta sitä ei pidetä poikkeuksellisena etuna. Se eroaa poikkeuksellisista eduista siinä, että jotkut osavaltiot soveltavat yksittäisiä merkittäviä sairausvakuutuslakejaan lyhytaikaisiin suunnitelmiin (jotkut kuitenkin tekevät nimenomaisen eron suurten sairausvakuutusten ja lyhytaikaisten vakuutusten välillä). Vaikka jotkut valtion sääntelyviranomaiset pitävät lyhytaikaista sairausvakuutusta merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena, ja sitä kutsutaan joskus "lyhytaikaiseksi suureksi lääketieteelliseksi", sitä ei koskaan pidetä välttämättömänä vähimmäisturvana.
Lyhytaikaiset sairausvakuutussuunnitelmat ovat lähempänä "todellista" sairausvakuutusta kuin poikkeukselliset edut. Ne muistuttavat monin tavoin isoisän ja isoäidin suuria lääketieteellisiä suunnitelmia, jotka myytiin ennen ACA: n säätämistä ja toteuttamista, ja ne ovat edelleen myynnissä tänään (toisin kuin isoisän ja isoäidin suunnitelmia, joita ei ole myyty vuodesta 2010 lähtien. 2013). Vuonna 2018 Trumpin hallinto kevensi lyhytaikaisia suunnitelmia koskevia sääntöjä, jolloin niiden alkuperäiset ehdot olivat enintään 364 päivää ja kokonaiskesto, uusimiset mukaan lukien, enintään 36 kuukautta. Valtiot voivat kuitenkin asettaa tiukempia sääntöjä, ja monet ovat tehneet niin, mikä tarkoittaa, että on olemassa lukuisia valtioita, joissa lyhyen aikavälin suunnitelmat rajoittuvat paljon lyhyempiin kestoihin.
Kun lyhytaikainen suunnitelma voi mahdollisesti kestää jopa 36 kuukautta ja on verrattavissa joihinkin vielä voimassa oleviin isoisän ja isoäidin terveydenhuoltosuunnitelmiin, on helppo nähdä, miten sitä voidaan pitää merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena. Sitä vastoin poikkeuksellisia etuja ei koskaan pidetä merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena.
Mistä voit saada suurta lääketieteellistä kattavuutta?
Työnantajalta saamasi vakuutusturva on todennäköisesti merkittävä sairausvakuutus. Jos työskentelet suuren työnantajan palveluksessa, heidän on tarjottava vähimmäisarvoinen kattavuus ACA: n työnantajan toimeksiannon noudattamiseksi. Vähimmäisarvoa tarjoavaa suunnitelmaa pidetään yleensä myös merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena, koska se on melko kattava. Kuten edellä todettiin, pieni vähemmistö suurista työnantajista - etenkin niillä, joilla on matalapalkkainen ja vaihtuvasti vaihtava työvoima - päättävät tarjota suunnitelmia, jotka eivät tarjoa vähimmäisarvoa ja joita ei voida pitää merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena.Näille työnantajille määrätään rangaistus (tosin potentiaalisesti pienempi kuin he joutuisivat kohtaamaan, jos he eivät tarjoaisi kattavuutta lainkaan), mutta heidän työntekijöillään on vaihtoehto saada merkittävä lääketieteellinen kattavuus vaihtoon, ja he voivat saada palkkiotukea, jos heidän tulonsa tekee heistä tukikelpoisia.
Kaikkia osavaltion pörssissä ostamia suunnitelmia pidetään merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena. Pörssin ulkopuoliset suunnitelmat (ostettu suoraan vakuutusyhtiöltä, osavaltion sairausvakuutuskeskuksen sijaan) ovat myös merkittäviä lääketieteellisiä suunnitelmia, kunhan ne ovat täysin ACA: n mukaisia. Kaikkien uusien suurten lääketieteellisten suunnitelmien on oltava ACA-yhteensopivia vuodesta 2014, myös pörssin ulkopuolella myydyt. Mutta lisäkattavuutta, rajoitettuja etuuksia ja lyhytaikaisia järjestelyjä voidaan silti myydä pörssien ulkopuolella; näitä suunnitelmia ei säännellä ACA: lla, eikä niitä pidetä merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena.
Jos ostat kattavuutta omassa osavaltiossasi, saatat olla oikeutettu premium-tukiin korvaamaan merkittävän lääketieteellisen kattavuuden ostokustannukset. Vuodelle 2020 neljän hengen perheen tukikelpoisuus ulottuu kotitalouksien tuloihin jopa 103 000 dollariin (tukikelpoisuus on rajattu 400 prosenttiin edellisen vuoden köyhyystasosta; alhaisimmillaan tukia ei ole saatavilla, jos tulosi ovat köyhyyden alapuolella tai jos olet oikeutettu Medicaidiin).
Medicare ja suurin osa Medicaid-suunnitelmista lasketaan myös välttämättömäksi vähimmäiskattavuudeksi, joten niitä voidaan pitää merkittävinä lääketieteellisinä suunnitelmina (jotkut ihmiset ovat oikeutettuja rajoitetun edun Medicaid-kattavuuteen - Medicaid, joka kattaa vain esimerkiksi raskauteen liittyvät palvelut - ja tätä ei pidetä vähimmäistasona välttämätön tai merkittävä lääketieteellinen kattavuus).
Isoäidin ja isoisän terveydenhuoltosuunnitelmat lasketaan merkittäväksi lääketieteelliseksi kattavuudeksi, vaikka niitä ei enää voida ostaa. Mutta jos sinulla on vielä kattavuus näiden suunnitelmien alla, sinulla on vähimmäisvaatimukset (ja suuri lääketieteellinen kattavuus). Vanhempien suunnitelmat voivat pysyä voimassa toistaiseksi, kunhan niitä ei ole muutettu olennaisesti. Isoäiti-suunnitelmat voivat tällä hetkellä olla voimassa 31. joulukuuta 2021 asti (määräaikaa, jota voidaan pidentää uudelleen) valtioiden ja vakuutuksenantajien harkinnan mukaan.
