Miksi sairausvakuutuksen enimmäismäärät kasvavat vuosittain?

Jos sinulla on terveydenhoitosuunnitelma, joka on kohtuuhintaisen hoidon lain (ACA) mukainen, taskussa maksimi enimmäismäärä on enintään 8 150 dollaria vuonna 2020. Jos suunnitelmasi on useampi kuin yksi henkilö, yhdistetty perheen ulkopuolinen perhe -taskujen enimmäismäärä ei voi ylittää 16 300 dollaria, vaikka suunnitelmassa on oltava upotettu yksittäinen taskussa oleva enimmäismäärä, joka ei voi ylittää 8 150 dollaria.

Tämä raja koskee kaikkia yksittäisten, pienten ja suurten ryhmien vakuutusmarkkinoiden suunnitelmia (mukaan lukien itsevakuutetut ryhmäsuunnitelmat), kunhan ne eivät ole isoisä tai isoäiti (ennen kuin ACA muutti sääntöjä, terveydenhoitosuunnitelmat olivat vapaita asettavat omat taskurahansa omien mieltymystensä mukaan, ja ACA: ta edeltäneille suunnitelmille annetaan mahdollisuus jatkaa ACA: ta edeltäneiden taskujen käyttöä.

On tärkeää ymmärtää, että suunnitelmasi voi olla enintään taskussaalempikuin nämä määrät ... se ei vain voi olla suurempi. Joten sinulla voi olla politiikka, jossa on 1 000 dollarin omavastuu ja enintään 4000 dollarin tasku. Se on asetusten ohjeiden mukaista, ja on melko yleistä suunnitelman metallitasosta riippuen (pronssisuunnitelmilla on yleensä korkeimmat taskun ulkopuoliset maksimit - usein korkeimmalla mahdollisella tasolla - kun taas kulta- ja platinasuunnitelmat alueilla, joilla niitä on saatavilla, on yleensä pienimmät taskun ulkopuoliset maksimit, tyypillisesti melko vähän pienempi kuin suurin sallittu taso; katastrofaalisissa suunnitelmissa on taskussa ulkopuoliset maksimit, jotka ovat yhtä suuria kuin liittovaltion sallittu enimmäismäärä). Pienemmät taskun ulkopuoliset maksimit sisällytetään myös suunnitelman suunnitteluun, jos sinulla on hopeasuunnitelma ja integroidut kustannusten jakamisen alennukset.

Toinen odotettavissa olevan enimmäismäärän nousu taskussa vuonna 2021

Helmikuussa 2020 terveys- ja henkilöstöministeriö (HHS) julkaisi ehdotetut etu- ja maksuparametrit vuodelle 2021. Siinä HHS käsitteli monenlaisia ​​kysymyksiä, mukaan lukien taskun ulkopuoliset enimmäisrajat, aivan kuten he tekevät joka vuosi.

Vuoteen 2021 mennessä HHS on ehdottanut taskussa maksamatta olevan maksimimäärän 8550 dollaria henkilölle ja 17100 dollaria perheelle (perhesuunnitelmissa vaaditaan upotettuja yksilöllisiä taskussa olevia maksimiä). Nämä määrät voidaan lopullisesti viimeistellä ehdotetulla tavalla. Vuodelle 2020 HHS oli alun perin ehdottanut taskusta enintään 8200 dollaria henkilölle ja 16400 dollaria perheelle, mutta lopullisessa versiossa summia tarkistettiin hieman.

Riippumatta siitä, mitkä ovat viralliset enimmäismäärät vuodelle 2020, on edelleen olemassa lukuisia suunnitelmia, joissa on pienemmät taskutasot. Mutta millään suunnitelmilla, joiden voimaantulopäivä on 2014 tai uudempi, ei voi olla taskussa maksimi maksimitasoja, jotka HHS määrittelee.

Perspektiivin kannalta taskussa maksimi enimmäismäärä vuonna 2014 - ensimmäisenä vuonna, jolloin ACA-yhteensopivia suunnitelmia oli saatavilla - oli 6350 dollaria yksilölle ja 12 700 dollaria perheelle. Joten vuodesta 2020 alkaen taskussa maksimi on kasvanut noin 29%. Ja ehdotettu taskussa maksimi enimmäismäärä vuodelle 2021 on lähes 35% korkeampi kuin vuonna 2014 sovellettu raja.

Miksi taskussa maksimi enimmäismäärä kasvaa vuosittain?

Pohjimmiltaan se on tapa pitää palkkiot kurissa ja pysyä lääketieteellisen inflaation tasalla. Vuoden 2020 suunnitelmavuodesta alkaen HHS viimeisteli kaavan toiminnan muutoksen (yksityiskohdat ovat vuoden 2020 etu- ja maksuparametreissa), mikä teki taskussa maksettavaksi enintään 2,5% korkeamman vuonna 2020 kuin se muuten olisi ollut.

Aikaisempina vuosina HHS käytti kaavaa, jossa verrattiin työnantajan tukemien suunnitelmien nykyistä keskimääräistä vuotuista sairaanhoitovakuutusmaksua (6 396 dollaria vuonna 2018, jota käytettiin vuoden 2019 muutosten laskemiseen) työnantajan tukemiin suunnitelmiin keskimääräiseen vuotuiseen ilmoittautuneiden sairausvakuutusmaksu työnantajan tukemista suunnitelmista vuonna 2013 (5 110 dollaria). Mutta vuoden 2020 suunnitelmavuodesta alkaen HHS sisällyttää laskelmiin palkkiot yksittäisistä markkinasuunnitelmista sekä työnantajan tukemista suunnitelmista. (Taskukustannusten kasvu olisi vähäisempää, jos HHS olisi jatkanut vain työnantajan tukemien järjestelypreemioiden huomioon ottamista, koska keskimääräinen työnantajan tukema järjestelypalkkio oli korkeampi kuin keskimääräinen yksittäisten markkinoiden vakuutusmaksu vuonna 2013.)

Yksityisten sairausvakuutusten keskimääräinen vakuutusmaksu, mukaan lukien sekä työnantajan tukema vakuutus että yksittäisten markkinoiden kattavuus, oli 6436 dollaria vuonna 2019 ja 4991 dollaria vuonna 2013. Tämä vuoden 2013 määrä oli pienempi kuin 5,110 dollarin keskiarvo vain työnantajan tukemissa suunnitelmissa, koska sairausvakuutus oli yleensä paljon halvempaa, ennen kuin edullinen hoitolaki uudisti markkinoita, mikä vaati, että suunnitelmat on taattava - annettava suunnitelmat ja katettava olennaiset terveyshyödyt.

Vuoden 2020 numerot

Joten näin laskenta toimi vuodelle 2020: Jaamme vuoden 2019 keskimääräiset yksityiset vakuutusmaksut (työnantajan tukemat ja yksittäiset markkinat) vuoden 2013 keskiarvolle. Se on 6436 jaettuna 4991: llä, mikä on 1,2895. Tämä tarkoittaa, että vakuutusmaksut olivat kasvaneet keskimäärin noin 29% vuosina 2013--2019.

Sitten HHS kertoi taskussa maksimin maksimimäärän vuodesta 2013 (6350 dollaria) 1,2895: lla korottaakseen sitä noin 29%. Se tuli 8188 dollariin, ja tulos pyöristettiin sitten alaspäin lähimpään 50 dollariin (tätä prosessia säätelevien sääntöjen mukaisesti). Tämä johti $ 8,150 taskussa maksimin maksimiin vuoteen 2020 mennessä.

Pähkinänkuoressa ajatus on, että keskimääräiset yksityiset vakuutusmaksut kasvoivat noin 29% vuosina 2013--2019, joten myös taskussa maksettujen maksimien piti nousta suunnilleen samalla prosentilla vuosina 2014--2020 (koska ne pyöristyvät alaspäin, efektiivinen taskujen ulkopuolisten maksimien kasvu oli hieman pienempää).

2021 Numerot

Ehdotetun taskussa maksamattoman enimmäismäärän määrittämiseksi vuodelle 2021 HHS tarkasteli keskimääräisiä vakuutusmaksuja vuonna 2013 verrattuna vuoden 2020 keskimääräisiin vakuutusmaksuihin (sisältäen jälleen keskimääräiset yksittäisten markkinoiden vakuutusmaksut sekä keskimääräiset työnantajan tukemat vakuutusmaksut). Samaa 4991 dollarin keskimääräistä palkkiota käytetään vuonna 2013, mutta vuoden 2020 keskiarvo oli kasvanut 6759 dollariin (6436 dollarista vuonna 2019). Kun jaamme 6759 4991: llä, saadaan karkeasti 1,354. Tämä tarkoittaa, että taskun ulkopuolisen maksimin on vuonna 2021 oltava noin 35,4% korkeampi kuin vuonna 2013, mikä olisi 8599 dollaria. Mutta koska ne pyöristetään alaspäin lähimpään 50 dollariin, ehdotettu enimmäismäärä taskussa on 8550 dollaria (kaikki tämä on yksityiskohtaisesti ehdotetuissa etuus- ja maksuparametreissa vuodelle 2021).

Vaikka taskun ulkopuoliset maksimit ovat kasvaneet joka vuosi vuodesta 2014, on mahdollista, että ne voivat laskea tulevana vuonna, jos keskimääräiset vakuutusmaksut alkavat laskea.

Mitä taskujen ulkopuolinen enimmäismäärä tarkoittaa?

Suunnitelman oma taskussa maksettava enimmäismäärä (jota kutsutaan myös enimmäismääräksi taskusta tai MOOP) on kokonaissumma, jonka potilaan olisi maksettava tiettynä vuonnaverkossahoito, joka on luokiteltu välttämättömiksi terveysvaikutuksiksi. Jos saat hoitoa suunnitelman verkon ulkopuolella, taskussa maksimi voi olla suurempi tai se voi olla rajoittamaton.

Niin kauan kuin pysyt verkkoyhteydessä ja saat terveydenhoitosuunnitelmasi piiriin kuuluvaa hoitoa, vuoden kokonaismenot ovat enintään 8 150 dollaria vuonna 2020. Se sisältää yhdistelmän

• omavastuu (summa, jonka maksat ennen useimpien etujen alkamista)
• kopiot (pienempi summa, jonka maksat käydä lääkärissä, täyttää lääkemääräys, käydä erikoislääkäriin, mennä päivystykseen jne.) ja
• kolikkovakuutus (prosenttiosuus korvauksesta, jonka maksat omavastuun maksamisen jälkeen, mutta ennen kuin olet saavuttanut taskussa maksimi enimmäismäärän).

Kaikki suunnitelmat eivät sisällä kaikkia näitä kolmea menoalaa. Esimerkiksi HSA-kelpoinen korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelma (HDHP) ei tyypillisesti sisällä kopioita, mutta sillä on omavastuu ja voi olla tai ei välttämättä olla vakuutus (joissakin tapauksissa HDHP: n omavastuu on kokonaan ulkopuolinen taskussa maksimi, kun taas muilla HDHP-laitteilla on omavastuu plus kolikkovakuus, jotta saavutetaan taskussa maksimi maksimimäärä). Ja katastrofaalisissa suunnitelmissa on aina omavastuu, joka on taskussa maksimi, jonka HHS asettaa vuodelle.

Kun olet saavuttanut vuotuisen enimmäismäärän, terveydenhoitosuunnitelmasi maksaa 100% verkon sisäisistä katetuista kustannuksista loppuvuoden ajan. Mutta jos vaihdat suunnitelmia vuoden puolivälissä (erityisen ilmoittautumisajan käynnistävän karsintatapahtuman seurauksena), taskusi ulkopuolella olevat kustannuksesi alkavat uudesta suunnitelmasta. Ja vaikka pitäisitkin samaa suunnitelmaa vuosi toisensa jälkeen, taskustasi aiheutuvat kustannukset alkavat alusta kunkin vuoden alusta.

ACA: n vaatimusta, jonka mukaan terveydenhuoltosuunnitelmat kattavat taskurahat, sovelletaan yksilö- ja ryhmäsuunnitelmiin, mukaan lukien suuret ryhmäsuunnitelmat. Mutta isoisoisuunnitelmat ovat vapautettuja, samoin kuin isoäitiä koskevat yksittäiset ja pienryhmäsuunnitelmat. Suurten ryhmäsuunnitelmien ei tarvitse kattaa ACA: n välttämättömiä terveysvaikutuksia, mutta siinä määrin kuin ne täyttävät, ne eivät voi vaatia jäsentä maksamaan enemmän taskussa maksettavia kustannuksia kuin kyseisenä vuonna sovellettava vuotuinen enimmäismäärä.